Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của Ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng. Vì vây, giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng được đưa ra tập trung vào một số nội dung sau:
Cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm, đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng.Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, nên tổ chức đội ngũ giảng dạy là các cán bộ, chuyên viên QHKH có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng, đề bạt.
Về năng lực công tác: đòi hỏi những nhân viên có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ hiện hành và phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng vốn vay của
khách hàng.
Về phẩm chất, đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi nhân viên QHKH phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì càng phải gương mẫu. Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại., kể cả việc nâng lương trước thời hạn hoặc đề bạt lên vị trí cao hơn; đối với những nhân viên có sai phạm thì tuỳ theo mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì việc tăng trưởng tín dụng ngày càng không đồng bộ với số lượng và chất lượng của nhân viên QHKH phụ trách nên dễ dẫn đến những rủi ro tiểm ẩn trong hoạt động tín dụng. Số lượng nhân viên QHKH có kinh nghiệm hiện nay tại các CN, phòng giao dịch của CN luôn thiếu, trong khi đó ngân hàng mới thành lập luôn tìm cách thu hút nhân sự chất lượng với chính sách đãi ngộ tốt hơn đã dẫn đến tình trạng “ chảy máu chất xám”. Đứng trước tình hình như vậy, việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhắm thu hút nhân sự giỏi là vấn đề bức thiết và cấp bách đối với BIDV-Chi nhánh Đông Sài Gòn hiện nay.
3.2.9. Xây dựng và kiểm soát tỷ trọng cho vay BĐS so với dư nợ của toàn chi nhánh
Với tình hình BĐS đang khó khăn như hiện nay, BIDV-Chi nhánh Đông Sài Gòn cần cân nhắc tỷ trọng cho vay BĐS so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khi thị trường BĐS có chiều hướng xấu đi. Thường xuyên rà soát các cam kết cho vay đầu tư kinh doanh BĐS, kiểm soát chất lượng dư nợ tín dụng BĐS. Dựa theo diễn biến của tình hình kinh tế trong nước và thế
giới hiện nay và trong những năm sắp tới sẽ còn rất nhiều khó khăn, thách thức, BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn cần xem xét lựa chọn cho vay đầu tư kinh doanh BĐS đối với các dự án:
Xây dựng nhà để bán, cho người thu nhập thấp thuê, công nhân lao động tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, khu kinh tế; xây dựng nhà ở cho công nhân khu công nghiệp nhưng không thu tiền thuê nhà hoặc thu tiền thuê với giá thuê không vượt quá mức giá cho thuê nhà ở do UBND cấp tỉnh, Thành phố ban hành mà chi phí xây dựng nhà ở hoặc chi phí tiền thuê nhà ở được tính là chi phí hợp lý trong giá thành sản xuất khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp; xây dựng các công trình, dự án phát triển nhà ở sắp hoàn thiện và sẽ được bàn giao hoặc đưa vào sử dụng trong năm 2013 theo nội dung hợp đồng mua bán tài sản, hợp đồng mua bán nhà ở, hợp đồng thuê tài sản.
Dự án có khả năng huy động vốn ứng trước lớn từ khách hàng, các dự án mà nguồn vốn ngân hàng tham gia theo hình thức bổ sung phần vốn thiếu hụt giúp chủ đầu tư hoàn thiện dự án đúng tiến độ để có cơ sở thu tiền từ khách hàng.
Các dự án đã thực hiện xong công tác đền bù, giải phóng mặt bằng, dự án chủ đầu tư tự thực hiện đền bù giải phóng mặt bằng bằng vốn tự có, tại các vị trí trung tâm, có đia điểm lợi thế thương mại cao, có lợi thế giao thong thuận lợi, dự án hiệu quả cao, thời gian thu hồi vốn nhanh.
Đối với cho vay nhu cầu nhà ở với mục đích tiêu dùng thuộc các dự án tại khu vực ngoại thành (Thủ Đức, Quận 9, Quận 2 và các tỉnh lân cận như Bình Dương, Đồng Nai), BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn nên tập trung cho vay với nhu cầu mua nhà để ở mà nguồn trả nợ bằng tiền lương, tiền công đối với khách hàng cá nhân/ hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của BIDV, ưu tiên khách hàng đang có quan hệ tại BIDV – Chi nhánh Đông Sài Gòn, khách hàng đã ký hợp đồng mua nhà và đã thanh toán được một phần giá trị của hợp đồng. Tập trung cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu nhà ở tại các dự án
phát triển nhà mà BIDV cho vay tài trợ dự án hoặc cho vay nhà thầu thi công.
3.3. GIẢI PHÁP HỖ TRỢ TỪ PHÍA CÁC BAN NGÀNH LIÊN QUAN 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Phát huy hiệu lực, hiệu quả trong việc phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm và rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng, nhất là các vi phạm quy định về hạn chế cấp tín dụng và việc đầu tư quá mức vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động Ngân hàng của uỷ ban Basel.
Hoạt động xếp hạng tín dụng tại Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) của NHNN Viện Nam đã khẳng định được vai trò, vị trí, tầm quan trọng trong việc cung cấp thông tin, là chìa khoá và công cụ đắc lực không thể thiếu đối với các Ngân hàng và các nhà đầu tư trong việc tiếp cận. Tuy nhiên để hoàn thiện và nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của ngành Ngân hàng, CIC nên thực hiện những vấn đề sau:
Nên thường xuyên nghiên cứu, cập nhật về phương pháp, mô hình xếp hạng tín dụng phù hợp với thông lệ quốc tế và hoàn cảnh thực tiễn của Việt Nam. Xây dựng các mô hình có tính chuyên sâu thích hợp với từng khách hàng khác nhau đồng thời xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng riêng với khách hàng một cách tốt nhất.
Nên triển khai nhanh hơn nữa việc nghiên cứu và đưa ra các báo cáo, phân tích, tổng hợp kết quả xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế, theo vùng, miền ,lãnh thổ, loại hình doanh nghiệp để phục vụ NHNN trong việc thống kê, phân tích, dự báo, xây dựng hoạch định chính sách tiền tệ cũng như triển khai
công tác tín dụng và thanh tra giám sát hoạt động ngân hàng.
Phải đảm bảo các kết quả xếp hạng tín dụng mà CIC đưa ra mang tính khoa học, khách quan, độc lập để các doanh nghiệp hiểu rõ năng lực hoạt độgn của mình, từ đó đưa ra phương hướng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Phải cập nhật thường xuyên về giá trị các khoản nợ của các khách hàng, đảm bảo bộ chuẩn xác và giá trị pháp lý của thông tin đồng thời khoản nợ của khách hàng tại các TCTD phải được cập nhật đến thời điểm hiện tại khi tổ chức tín dụng có nhu cầu.
Rà soát và hoàn thiện các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng và sử dụng dự phòng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện thực tế của Việt Nam, đồng thời triển khai hướng dẫn một cách rõ ràng các khuôn khổ pháp lý liên quan đến an toàn tín dụng theo luật NHNN và luật các tổ chức tín dụng.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gân khó khăn cho các ngân hàng thương mại.
NHNN nên phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn , vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp, đẩy mạnh tiến độ, cụ thể hoá từng công việc trong thi hành án.
Nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền
chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức, đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Tiếp tục tiến hành sắp xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các NHTM Nhà nước đồng thời gắn liền với việc niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán để phân tán rủi ro và đổi mới cơ cấu sản phẩm dịch vụ.
Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý thông qua việc ban hành và triển khai có hiệu quả các quy định, chính sách về mua bán nợ và thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển.
Ngân hàng Nhà nước mở van cho tín dụng BĐS để giúp các ngân hàng can đảm hơn trong việc cấp vốn cho doanh nghiệp. BĐS là lĩnh vực rất rộng, trong những năm qua, dư nợ tín dụng trong hệ thống ngân hàngtrực tiếp cho vay không cao, chỉ ở mức trên dưới 10% tổng dư nợ, nhưng dư nợ có đảm bảo bằng BĐS rất lớn, chiếm gần 60%. Để kiểm chế lạm phát, NHNN đã thu hẹp tăng tín dụng ở mức tối đa, năm 2011 đưa vào lĩnh vực không khuyến khích, và quy định tỷ lệ tăng tín dụng rất thấp khoảng 16%. Và đến thời điểm hiện tại, sau khi lạm phát đã được kiềm chế, thanh khoản đã có sự chuyển biến tích cực thì NHNN cũng nên nới rộng lĩnh vực BĐS này ra. Nếu mở van tín dụng BĐS thì sẽ giải phóng được hàng tồn kho trong lĩnh vực kinh doanh BĐS, tạo ra chu chuyển dòng vốn hợp lý trong nền kinh tế. Đồng thời động thái mở van này cũng sẽ kích thích nhiều lĩnh vực khác phục hồi theo như xi măng, sắt thép, tạo ra công ăn việc làm, cải thiện nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ - Ngành liên quan
Nên hoàn thiện và tạo mội trường pháp lý thuận lợi
Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong quá trình xử lý TSĐB nợ vay, góp phần lành mạnh tình hình tài chính ngân hàng, Nhà nước cần hoàn thiện hệ
thống các văn bản quy phạm pháp luật. Đặc biệt là cần sớm trình quốc hội để sửa đổi, bổ sung các luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhưng còn nhiều lỗ hổng và bất cập hiện nay như Luật Thi hành án Dân sự, Luật Tố tụng Dân sự.
Tạo môi trường kinh tế ổn định
Môi trường kinh tế ổn định có tác dụng rất lớn, không chỉ đối với hoạt động của các doanh nghiệp mà còn đối với các Tổ chức Tín dụng.Những thay đổi về chính sách của Nhà nước có tác động rất mạnh đến sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, Nhà nước nên nâng cao hơn nữa công tác dự báo, xây dựng kế hoạch vĩ mô, công tác quy hoạch hạn tầng,…với những quy định chi tiết và có lộ trình rõ rang đi đôi với việc bố trí nguồn vốn để các doanh nghiệp chủ động trong kế hoạch kinh doanh của mình. Một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng là do nền kinh tế phát triển không bền vững, tình hình lạm phát cao. Trong thời gian vừa qua với sự nỗ lực vượt bậc của Chính phủ và các ban ngành chức năng, nền kinh tế vận hành với mức độ lạm phát được kiềm chế ở mức một con số. Tuy nhiên chỉ số giá tiêu dùng còn cao gây khó khăn cho xã hội và nền kinh tế. Do đó, Chính phủ nên có những biện pháp hợp lý và hữu hiệu hơn nữa để điều hành nền kinh tế ổn định. Chính phủ nên giữ các cân đối vĩ mô của nền kinh tế trong mọi tình huống, tình hình diễn biến thị trường cần phải được dự báo, cần theo dõi, giám sát hơn nữa, không để xảy ra mật cân đối cục bộ, nhất là những vật tư hàng hoá quan trọng là đàu vào của nền kinh tế, và nhu yếu phẩm của đời sống nhân dân. Bên cạnh đó cần phải chú trọng đầu tư hiệu quả các công cụ tài chính tiền tệ tác động hiệu quả đến sự ổn dịnh của nền kinh tế.Chính phủ cần cân đối giữa tăng trưởng với lạm phát nhằm phát triển kinh tế, đưa đất nước ngày càng tiến sâu vào hội nhập với thế giới.
Việc xử lý TSĐB qua trung tâm đấu giá và khởi kiện khách hàng vay vi phạm hợp đồng tín dụng ra tòa trong thời gian qua đã gây không ít khó khăn và mất nhiều thời gian cho các TCTD trong việc thu hồi nợ vay. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay, Chính
phủ nên nghiên cứu đưa ra những quy định cho phép các TCTD được phép thỏa thuận với khách hàng vay về việc bán TSĐB khi khách hàng vay không thanh tóan được nợ vay trong một khỏang thời gian nhất định nào đó phụ thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên và giá bán TSĐB được xác định ngay từ đầu khi hai bên thiết lập các hợp đồng thế chấp, mà không cần phải thông qua trung tâm bán đấu giá tài sản hay khởi kiện khách hàng vay ra tòa và chuyển sang cơ quan thi hành án như hiện nay.
Đối với việc quản lý các doanh nghiệp, Chính phủ nên quy định việc phải có kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu hay tổng doanh thu đạt đến một mức nào đó, ví dụ như doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu từ 5 tỷ