vay đối với khách hàng và các lĩnh vực ưu tiên, các chương trình tín dụng chính sách. Hiện nay lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên của Agribank thấp hơn trần quy định của NHNN thể hiện sự quyết tâm của Agribank trong việc tiên phong, nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Chính phủ và NHNN về điều hành lãi suất, thực hiện chính sách ưu đãi, hỗ trợ khách hàng, đưa tín dụng ngân hàng tiếp tục phát huy vai trò thúc đẩy, tạo động lực cho tăng trưởng kinh tế đất nước. Qua đó khẳng định, Agribank Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu luôn là một trong những NHTM Nhà nước đóng vai trò chủ lực về quy mô thị phần, khả năng điều tiết thị trường, giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn.
4.2 Tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Chi nhánhhuyện Vĩnh Cửu huyện Vĩnh Cửu
4.2.1 Khái quát phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của hệ thốngAgribank Agribank
Trong những năm gần đây, dịch vụ NHĐT đã được chú trọng đầu tư nâng cấp nhằm tạo ra sản phẩm có đặc tính riêng của Agribank. Giai đoạn 2017 - 2019 được đánh giá là bùng nổ dịch vụ của Agribank, hoạt động dịch vụ của Agribank đã khởi
sắc và có những phát triển mới. Các sản phẩm Agribank được giới thiệu mới liên tục và ngày càng được cải tiến, nâng cấp đang dần đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu người sử dụng.
Dịch vụ NHĐT tại Agribank bắt đầu có bước chuyển từ năm 2006 với dịch vụ nhắn tin và tin nhắn tự động BSMS qua tổng đài 8149, giai đoạn 2011-2012, Agribank giới thiệu đến khách hàng dịch vụ Agribank Online và Agribank Mobile với nhiều tính năng thuận tiện. Tháng 12/2016, Agribank ra mắt ứng dụng Agribank Smartbanking trên điện thoại di động dành cho khách hàng cá nhân với giao diện đẹp mắt. Kể từ đó Agribank không ngừng cải tiến các sản phẩm Agribank Smart Banking đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích hơn và phát triển thêm một vài ứng dụng trên thiết bị di động như Agribank Lifestyle…phục vụ ngày càng tốt nhu cầu khách hàng. Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, tác giả đi sâu nghiên cứu vào sản phẩm dịch vụ internet banking.
4.2.2 Tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank Vĩnh Cửu
Triển khai theo chỉ đạo của Agribank, Agribank Vĩnh Cửu, triển khai DV NHĐT, hiện tại miễn phí thường niên cho khách hàng giúp khách hàng tiếp cận và làm quen dần với dịch vụ NHĐT từ đó tạo thói quen sử dụng dịch vụ này, góp phần phát triển DV NHĐT tại Agribank Vĩnh Cửu trên địa bàn hoạt động.
DV NHĐT hiện tại đang có thu nhập âm, năm 2018 thu ròng âm (-) 60 triệu đồng, do đây là DV mới, nên Agribank Vĩnh Cửu đang miễn phí đăng ký và phí thường niên năm đầu tiên sử dụng dịch vụ. Tuy nhiên đây là sản phẩm tiềm năng, thế mạnh trong thời gian tới, đồng thời sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động, do đó Agribank Vĩnh Cửu đang triển khai nhiều giải pháp để đẩy mạnh triển khai dịch vụ này.
Bảng 4.3 Tình hình phát triển DV NHĐT tại Agribank Vĩnh Cửu từ năm 2017 -2019
Nguồn Agribank Vĩnh Cửu
Bảng 4.3 cho thấy, chỉ tiêu giao hàng năm tăng dần.
Năm 2017 2018 2019
Bảng 4.4 Kết quả dịch vụ NHĐT tại Agribank Vĩnh Cửu
Nguồn Agribank Vĩnh Cửu
Qua bảng 4.4 cho thấy, doanh số giao dịch DV NHĐT hàng năm tăng với tốc độ cao.
Bảng 4.5 Kết quả phát triển dịch vụ năm 2019
Nguồn Agribank Vĩnh Cửu
Qua bảng 4.5 cho thấy, DV NHĐT ở Chi nhánh Vĩnh Cửu còn chưa phát triển, tỷ trong mới chỉ có 4%. TT DỊCH VỤ TH 31/12/19 Tỷ trọng TT so cùng kỳ 2019 Tr.đ % Tổng 12.834 100% 1.789 14% 1 Dịch vụ Bảo lãnh 4.508 35% 1.548 34,3%
2 Tài trợ thương mại 1.628 13% -16 -1,0%
3 Dịch vụ thanh toán 3.118 24% 500 16,0% 4 Phí hoạt động Tín dụng 750 6% -205 -27,3% 6 Dịch vụ thẻ 1323 10% 38.5 2,9% 7 Dịch vụ ngân hàng khác, trong đó 1505 12% -76 -5,1% (1) Dịch vụ bảo hiểm 309 2% 13 4,2% (2) Dịch vụ Ngân quỹ 59 0% 2 3,4%
(3) Dịch vụ quản lý tài khoản 627 5% 79 12,6%
(4) Dịch vụ Ngân hàng điện tử 509 4% -171 -33,6% Năm Nội dung 2017 2018 2019 Số hợp đồng Internet Banking. Trong đó 1.325 786 812 - Số hợp đồng Agribank Online 1318 767 777 - Số hợp đồng Agribank Business Online 7 19 35
Bảng 4.6 Chi tiết phát triển sản phẩm dịch vụ đến 31/12/2019
Nguôn Agribank Vĩnh Cửu
Bảng 4.6 cho thấy, hầu hết các chỉ tiêu năm 2019 đều tăng so với 2018.
Dịch vụ ngân hàng điện tử Tại Agribank Vĩnh Cửu tỷ lệ khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ NHĐT còn chiếm tỷ lệ nhỏ so với số lượng khách hàng có tài khoản tại Chi nhánh. Số khách hàng đăng ký mới giảm dần là do sản phẩm đã qua giai đoạn tăng trưởng mạnh, Agribank và Agribank – Vĩnh Cửu tập trung vào phát triển sản phẩm mới là Smartbanking – một sản phẩm có tính năng tương tự nhưng sử dụng đơn giản hơn.
Cho đến hết năm 2019, thu nhập từ dịch vụ NHĐT (đạt 1 tỷ đồng, giảm 342 triệu đồng, do hiện tại dịch vụ smartbanking, DV NHĐT được miễn phí sử dụng đối với khách hàng, tuy nhiên, TSC vẫn thực hiện thu phí Chi nhánh đối với dịch vụ
smartbanking, phí báo tin nhắn BSMS để trả cho đối tác cung cấp dịch vụ nhưng không tính vào sản phẩm mà tính vào chi phí dịch vụ NHĐT chung. DV NHĐT hiện cũng đang miễn phí thường niên. Agribank Vĩnh Cửu hiện tại chỉ thu được phí giao dịch tài chính (chuyển tiền, thanh toán theo bảng kê…), phí này thấp hơn tại quầy cả về số phí thu tối thiểu và % phí dịch vụ trên số tiền giao dịch (bằng khoảng 1/5-1/3 phí tại quầy tùy giao dịch). Khách hàng có lợi ích gia tăng khi gửi tiết kiệm qua internet banking được cộng thêm 0,1% lãi suất. Điều này làm tăng sự yêu thích sử dụng DV NHĐT. Số dư huy động vốn qua kênh internet banking, Smartbanking tăng dần theo các năm và
TT Chỉ tiêu TH 31/12/19 TT So với 2018 %TH KH 2019
1 Tần suất SD sản phẩmTB/KH 2,488 6%
2 Tỷ lệ khách hàng Active 32,9% 62%
3 Slượng IBMB có thu phí 10.969 81% 245%
4 SmartBanking lũy kế 5.876 54% 5 SL BSMS lũy kế 18.456 13% 6 Số lượng KH TTHĐonline 13.976 15% 7 Slượng thẻ TD quốc tế 115 47 0.92 8 DN cuối kỳ Thẻ TD 0.51 0.05 9 Tỷ lệ nợ xấu thẻ TD 2,505%
10 Slượng thẻ GN nội địa 19,449 5,433 0.98
11 Slượng thẻ GNQT 433 -84 1.14
có xu hướng tăng dần theo các năm khi số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng lên và tiện ích của 2 sản phẩm này ngày càng được cải tiến, nâng cấp. Sản phẩm internet banking cũng áp dụng phương thức xác thực 2 yếu tố, ngoài SMS OTP, Agribank cung cấp cho khách hàng phương thức xác thực mới la Smart OTP nhằm nâng cao tính năng bảo mật. Tại Agribank nói chung và Agribank – Vĩnh Cửu nói riêng công tác quản trị rủi ro luôn được quan tâm nhất là trong hoạt động NHĐT. Công tác giám sát, đánh giá rủi ro được tiến hành thường xuyên liên tục, định kỳ từ đó thống kê tổng hợp các dấu hiệu rủi ro- Trên cơ sở đó phân tích, đánh giá nguyên nguyên gây ra rủi ro – làm cơ sở đưa ra các giải pháp phòng ngừa. Mọi tổn thất mới hoặc bất thường đều được thông báo kịp thời đến chi nhánh, hội sở chính để có biện pháp phòng ngừa.
4.3 Phân tích yếu tố tác động đến khách hàng quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vĩnh Cửu.