ngân hàng thương mại
- Góp phần nòng cốt trong việc gia tăng vốn kinh doanh, đem lại cơ hội sinh lời và hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
- An toàn trong kinh doanh bởi huy động và sử dụng vốn cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó ngoài mục tiêu gia tăng vốn kinh doanh để sinh lời, phát triển huy động tiền gửi còn phải đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Nội dung phát triển huy động tiền gửi trong các Ngân hàng thương mại bao gồm 3 nội dụng chính sau:
1.1.2.1. Lập kế hoạch huy động tiền gửi
Lập kế hoạch huy động tiền gửi là việc ngân hàng thực hiện phân tích môi trường (bên trong, bên ngoài) nhằm xây dựng các chính sách động, phương án huy động và giải pháp thực hiện các phương án đó nhằm đạt được các mục tiêu huy động tiền gửi của ngân hàng trong từng thời kỳ (thường là 01 năm).
Kế hoạch huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại cũng bao gồm nhiều loại khác nhau. Trong luận văn này nghiên cứu 2 loại kế hoạch huy động tiền gửi chủ yếu được lập và được sử dụng tại ngân hàng thương mại đó là chính sách huy động tiền gửi và kế hoạch huy động tiền gửi hàng năm.
Chính sách huy động tiền gửi
Chính sách huy động tiền gửi của NHTM là những hướng dẫn, cách thức xử lý một vấn đề nào đó trong hoạt động huy động tiền gửi nhằm thực
hiện mục tiêu huy động tiền gửi của ngân hàng, đó có thể là vấn đề giá (lãi suất huy động), chất lượng hay quy mô, quan hệ với khách hàng, đối thủ cạnh tranh… Chính sách huy động tiền gửi là công cụ thực hiện chiến lược huy động tiền gửi của NHTM và là hướng dẫn cho việc thực hiện mục tiêu, kế hoạch huy động tiền gửi, vì vậy nó tác động đến hoạt động huy động tiền gửi theo một cách ngắn hạn và cụ thể hơn chiến lược.
Chính sách huy động tiền gửi của chi nhánh phải nhất quán với chính sách của hội sở, có tính đến đặc điểm, điều kiện hoạt động cụ thể của chi nhánh. Hệ thống chính sách huy động tiền gửi của NHTM bao gồm:
- Chính sách liên quan đến cơ cấu và chất lượng sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng. Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ mới.
- Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm vốn, ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên. Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Quy mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị quy định bởi chính sách giá cả của các dịch vụ như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quỹ.
- Chính sách về tổ chức mạng lưới, cho vay nhằm thu hút tiền gửi tạo môi trường thuận tiện, đơn giản cho khách hàng (bố trí quy hoạch mạng lưới các phòng giao dịch phù hợp, công nghệ ngân hàng hiện đại, an toàn, chính xác).
- Chính sách chăm sóc khách hàng: Các chính sách này đưa ra những hướng dẫn, quy định về chăm sóc khách hàng gửi tiền và cho vay, được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn
bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới. Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả như hiện nay, chính sách chăm sóc khách hàng trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng.
Kế hoạch huy động tiền gửi hàng năm
Kế hoạch huy động tiền gửi hàng năm là một hình thức kế hoạch tác nghiệp có vai trò quan trọng trong hệ thống kế hoạch huy động tiền gửi của ngân hàng. Kế hoạch huy động tiền gửi hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô huy động tiền gửi theo thời hạn (thời kỳ một năm và hàng quý, tháng), theo nhóm khách hàng huy động (khách hàng là cá nhân, khách hàng là tổ chức…), giúp cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng.
- Mục tiêu của lập kế hoạch huy động tiền gửi:
+ Chủ động phát hiện các cơ hội để tận dụng và né tránh các nguy cơ, nhằm tăng cường khả năng sinh lời và giảm thiểu những rủi ro tổn thất có thể xảy ra gắn với công tác huy động tiền gửi .
+ Tạo cơ sở cho việc xây dựng các chính sách, cho việc thực hiện các hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng.
- Nguyên tắc lập kế hoạch huy động tiền gửi:
+ Nguyên tắc khả thi: Theo nguyên tắc này, các mục tiêu huy động tiền gửi, các phương án và giải pháp thực hiện phương án huy động tiền gửi phải sát với thực tế và có thể thực hiện được. Để đạt được điều đó, việc lập kế hoạch phải dựa trên quá trình phân tích, dự báo thị trường khách quan, chính xác.
+ Nguyên tắc linh hoạt: Theo nguyên tắc này, kế hoạch huy động tiền gửi phải có tính thích nghi cao, có khả năng điều chỉnh linh hoạt trước những biến động của môi trường kinh doanh.
Bước 1: Nghiên cứu diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn:
Phân tích, đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn: Sự thay đổi của thị trường và doanh nghiệp kinh doanh sẽ tác động rất lớn đến sự tăng trưởng của ngân hàng. Do đó, việc phân tích và đánh giá thị trường là hết sức cần thiết giúp ngân hàng nắm bắt được sự phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Để làm được điều đó, ngân hàng cần thực hiện các việc cụ thể sau:
+ Phân loại khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp…để có chính sách chăm sóc phù hợp.
+ Áp dụng chính sách khách hàng hợp lý, triển khai tốt các dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có chính sách ưu đãi khi đồng thời sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Bước 2: Nghiên cứu nhu cầu và năng lực huy động vốn của ngân hàng: Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: Nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm: Vốn để đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc; vốn để cho vay; vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản và vốn để điều chỉnh kết quả kinh doanh. Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu về vốn: Nhiệm vụ kinh doanh trong từng thời kỳ tăng trưởng, quy mô của mỗi ngân hàng và chính sách cho vay. Nghiên cứu năng lực huy động tiền gửi của ngân hàng thể hiện qua kết quả huy động tiền gửi của những năm trước và các yếu tố ảnh hưởng.
Bước 3: Xác định mục tiêu huy động tiền gửi cho thời kỳ kế hoạch dựa trên nhu cầu về vốn và năng lực huy động vốn của NHTM.
Bước 4: Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo thực hiện được mục tiêu đã xác định.
Bước 5: Đánh giá các phương án kế hoạch huy động vốn và lựa chọn phương án tối ưu.
Bước 6: Phân chia kế hoạch huy động tiền gửi tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, (theo thời hạn huy động) và theo nhóm khách hàng huy động (theo đối tượng huy động vốn).
1.1.2.2. Tổ chức triển khai kế hoạch huy động tiền gửi - Tổ chức bộ máy huy động tiền gửi (cơ cấu, nhân sự).
Bộ máy huy động tiền gửi là một tập hợp các cá nhân, đơn vị trong NHTM có sự liên hệ, phối hợp chặt chẽ trong các hoạt động huy động tiền gửi nhằm đạt được mục tiêu kế hoạch đã đề ra.
Việc tổ chức bộ máy huy động tiền gửi phải đảm bảo sự gọn nhẹ, linh hoạt và hiệu quả.
Để hoạt động của bộ máy đạt hiệu quả cao, Ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách quản trị nhân lực hợp lý. Trong đó chú trọng đến các chính sách:
+ Tuyển dụng;
+ Đào tạo, bồi dưỡng; + Tạo động lực làm việc.
- Xây dựng, phân bổ chỉ tiêu huy động tiền gửi.
Chỉ tiêu huy động tiền gửi được xây dựng theo thời gian nhất định, dựa vào quy mô hoạt động của NHTM, trên cơ sở nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế. Chính vì vậy, chỉ tiêu huy động tiền gửi này tăng, giảm hay giữ ổn định hoàn toàn tùy thuộc vào tình hình cụ thể của nền kinh tế trong từng giai đoạn nhất định.
Vai trò của việc xây dựng chỉ tiêu huy động tiền gửi bao gồm: (1) Tạo căn cứ để tiến hành phân bổ nguồn lực một cách cụ thể;
(2) Tạo căn cứ chủ yếu để đánh giá khả năng và thành tích trong huy động tiền gửi;
(3) Tạo căn cứ để kiểm soát hoạt động, đảm bảo duy trì sự tiến triển đúng theo hướng đạt được các mục tiêu dài hạn về huy động tiền gửi; (4) Chỉ ra những trật tự ưu tiên cho cả ngân hàng, các chi nhánh, các phòng chức năng.
Chỉ tiêu huy động tiền gửi được phân bổ cụ thể cho các chi nhánh, phòng giao dịch trên cơ sở phân tích tiềm năng thị trường ở mỗi địa phương mà chi nhánh, phòng giao dịch đặt trụ sở.
- Tập huấn về quy trình, chính sách huy động tiền gửi.
Tập huấn là việc ngân hàng tổ chức những buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm nhằm phổ biến và đào tạo kiến thức, kỹ năng triển khai thực hiện quy trình, chính sách huy động tiền gửi. Hoạt động tập huấn thường chỉ diễn ra
khi có sự thay đổi nhất định trong quy trình, chính sách huy động tiền gửi. Một khóa tập huấn thường chỉ thực hiện trong thời gian ngắn (thông thường từ 01 đến 05 ngày). Cán bộ chịu trách nhiệm giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm là những cán bộ chịu trách nhiệm xây dựng quy trình, chính sách huy động tiền gửi của Hội sở chính hoặc của các chi nhánh cấp tỉnh.
- Truyền thông sản phẩm huy động tiền gửi đến khách hàng mục tiêu.
Để có thể phát triển nguồn vốn huy động, nếu chỉ có những sản phẩm tốt là chưa đủ. Các NHTM cần phải truyền thông tới thị trường để khách hàng biết những tính năng ưu việt và lợi ích của các sản phẩm. Ngoài ra, NHTM cần xây dựng mối quan hệ với khách hàng và duy trì mối quan hệ này.
Các yếu tố cơ bản của hoạt động truyền thông là: quan hệ công chúng; nghiên cứu thị trường; tổ chức quản lý dịch vụ ngân hàng; giá của dịch vụ ngân hàng (trong huy động vốn được hiểu chính là lãi suất); hoạt động xúc tiến khuếch trương và hoạt động phân phối dịch vụ.
Như vậy hoạt động truyền thông có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng, góp phần thu hút khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Đàm phán và giải quyết xung đột phát sinh trong quá trình huy động tiền gửi.
Những xung đột có thể xảy ra trong quá trình huy động tiền gửi thường xuất phát từ những nguyên nhân về công nghệ và tính bảo mật tài khoản của khách hàng. Những mâu thuẫn này ảnh hưởng rất lớn đến uy tín của ngân hàng, do đó, ngân hàng cần có biện pháp đàm phán và giải quyết xung đột linh hoạt, nhanh chóng, hiệu quả.a. Xây dựng bộ máy thực hiện huy động vốn, tức là gồm các phòng ban, cán bộ thực hiện nhiệm vụ huy động tiền gửi.
1.1.2.3. Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi
Để đảm bảo các đơn vị, bộ phận thực hiện quản lý huy động tiền gửi theo yêu cầu quản lý, việc kiểm soát phải được thực hiện. Tùy theo mức độ, tính chất và phạm vi, nội dung kiểm soát được thực hiện tùy theo cấp độ phòng ban hay đơn vị kinh doanh của các ngân hàng.
Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi là quá trình thu thập thông tin về thực trạng thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi của ngân hàng trong quá trình huy động tiền gửi, xác định độ chênh lệch giữa thực trạng và yêu cầu huy động vốn để có những biện pháp can thiệp kịp thời, tránh những hậu quả đáng tiếc và bảo đảm thực hiện các mục tiêu về huy động tiền gửi đề ra. Hệ thống kiểm soát trong ngân hàng cần hoàn thiện và vận hành tốt.
Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn xác định nghiên cứu kiểm soát huy động tiền gửi chính là các hoạt động kiểm tra, đánh giá công tác huy động tiền gửi. Theo đó:
- Nội dung kiểm tra, đánh giá huy động tiền gửi bao gồm:
+ Kiểm tra các kết quả huy động tiền gửi: Quy mô nguồn vốn có đạt được theo kế hoạch hay không? Cơ cấu nguồn vốn có đúng theo tỷ lệ hay không? Kỳ hạn huy động nguồn đã thực sự hợp lý chưa? Chi phí huy động nguồn đã thực sự tối ưu hay chưa?...
+ Kiểm tra tính tuân thủ trong công tác huy động tiền gửi: Nguồn vốn huy động đã phù hợp với quy trình, quy định huy động tiền gửi hay chưa? Các chính sách khuyến mãi, tiếp thị có theo đúng quy định của pháp luật hay không?
+ Kiểm tra việc tổ chức thực hiện công tác marketing tiếp thị, quảng cáo, chất lượng dịch vụ, chăm sóc khách hàng gửi vốn có được thực hiện không? Hiệu quả của chúng đến đâu?...
- Các công cụ để kiểm tra, đánh giá huy động tiền gửi bao gồm:
+ Các công cụ kiểm soát truyền thống: Các kế hoạch, các chỉ tiêu, các phương pháp phân tích thống kê, các phân tích chuyên môn.
+ Các công cụ kiểm tra, đánh giá hiện đại: Các báo cáo tự động in ra từ hệ thống, các phần mềm hỗ trợ tính toán kết quả thu nhập - chi phí huy động tiền gửi.