Thứ nhất, chiến lược khách hàng và chiến lược phát triển các sản phẩm dịch vụ NHHĐ
Đối với chiến lược khách hàng:
Vietcombank cần thực hiện giám sát chiến lược khách hàng đó là: các khách hàng FDI, khách hàng xuất khẩu, khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả ổn định trong các ngành nghề như: điện lực, hàng không, bảo hiểm, viễn thông...kèm với việc
phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lược khách hàng phải thực hiện đồng thời 3 khâu: chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ với chất lượng tốt nhất, giá cả và phí dịch vụ có tính cạnh tranh cao nhất.
Đối với chiến lược phát triển dịch vụ NHHĐ:
Vietcombank cần xây dựng và thiết kế các sản phẩm dịch vụ NHHĐ theo hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đối tượng khách hàng và tăng cường gia tăng tiện ích, nâng cao chất lượng sản phẩm. Chiến lược phát triển dịch vụ NHHĐ của Vietcombank phải được hoạch định rõ ràng, cụ thể dựa trên việc phân khúc thị trường, định vị khách hàng và sản phẩm. Theo đó, mỗi nhóm khách hàng cần thiết kế sản phẩm dịch vụ riêng biệt và hệ thống hỗ trợ phát triển các sản phẩm đó.
Vietcombank cần chuẩn hóa lại và xây dựng mới bộ sản phẩm, dịch vụ cơ bản dành cho từng nhóm khách hàng trong đó đặc biệt chú trọng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ hai, nâng cấp và hiện đại hóa nền tảng công nghệ thông tin, phát triển cơ sở hạ tầng và các kênh phân phối
Vietcombank cần nâng cấp, thay thế hệ thống Core banking hiện tại, quản lý đảm bảo việc phát triển và ứng dụng công nghệ phải có yếu tố đột phá, đón đầu, hạn chế sự lạc hậu nhanh do công nghệ phát triển. Đồng thời ngân hàng nên quan tâm vấn đề bảo mật thông tin, nhất là trong lĩnh vực thanh toán, quản lý tiền gửi khách hàng, quản trị nguồn vốn, NHĐT… bằng việc đặt hàng công ty tin học chuyên nghiệp, công ty truyền dữ liệu có uy tín để xây dựng hệ thống an toàn, có phần mềm tốt ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh toán và những ý đồ phá hoại khác.
Trung tâm tin học tại Vietcombank TW cần xây dựng các chính sách an toàn bảo mật hệ thống công nghệ thông tin của Vietcombank với các biện pháp ngăn chặn sau:
+ Các website, hệ thống thanh toán trực tuyến phải có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an ninh an toàn hệ thống một cách hoàn chỉnh, đồng bộ.
đảm bảo theo chuẩn quốc tế ISO 27001.
+ Vietcombank nên quan tâm vấn đề bảo mật thông tin, nhất là trong lĩnh vực thanh toán, xây dựng hệ thống an toàn, “hệ thống hàng rào lửa”, ngăn chặn hacker xâm nhập, ngăn chặn những gian lận trong thanh toán và những ý đồ phá hoại khác. Chỉ có làm tốt được việc bảo mật an toàn thông tin ngân hàng, Vietcombank mới phát huy được thế mạnh của hạ tầng công nghệ ngân hàng hiện đại mà Vietcombank đã dầy công đầu tư tiền bạc và công sức để xây dựng nên.
Thứ ba, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ trong quản trị rủi ro
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị rủi ro có thể đo lường tính hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM, thông thường người ta phải thông qua các chỉ tiêu đánh giá về lợi nhuận và rủi ro. Dựa vào một cơ sở dữ liệu tập trung, Vietcombank cần xây dựng chương trình có chức năng tự đánh giá phụ thuộc vào mục đích phân tích, điều kiện hoạt động kinh doanh trong từng thời kỳ: hàng ngày, hàng tháng hay hàng quý để phục vụ cho hoạch định chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhanh chóng kịp thời đặc biệt là quản trị vốn.
Thứ tư, tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực
Nên đào tạo cán bộ tập trung theo khu vực, hạn chế đào tạo nghiệp vụ trực tiếp tại mỗi Chi nhánh. Tuy sẽ gia tăng kinh phí cho việc đào tạo, nhưng hiệu quả mang lại thực sự cao hơn, truyền đạt nghiệp vụ đến mỗi cán bộ một cách trực tiếp, tốt hơn. Thông qua các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ do chính Trung Tâm đào tạo của Vietcombank nên kết hợp với việc mời thêm chuyên gia nước ngoài hay trong nước có kỹ năng cao trong các lĩnh vực ngân hàng như: về lĩnh vực chống rửa tiền, lĩnh vực tiền giả, lĩnh vực chống giả mạo thông tin, lĩnh vực về xuất nhập khẩu...
Bên cạnh việc đào tạo cán bộ về nghiệp vụ chuyên môn. Vietcombank cũng cần chú trọng đến việc nâng cao trình độ nhận thức cho cán bộ công nhân viên về vấn đề đảm bảo an ninh an toàn thông tin, bảo mật các thông tin nhạy cảm liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin, vững vàng về kỹ thuật nghiệp vụ, am hiểu pháp luật. Đào
tạo chuyên sâu cho cán bộ làm công tác quản trị các hệ thống công nghệ thông tin tại các Chi nhánh. Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp người truy cập hệ thống thông tin, tích hợp các chương trình chống virus và mã hoá dữ liệu.
Thứ năm, linh hoạt hơn trong công tác quản lý điều hành
Phương thức giao chỉ tiêu khoán kinh doanh cho các đơn vị trực thuộc được thực hiện sát thực tiễn dựa trên các cơ sở khoa học, đặc biệt là uy tín và năng lực của chi nhánh, đặc điểm từng vùng miền, tiềm năng phát triển của địa phương; đồng thời triển khai và đánh giá thực hiện kế hoạch hàng quý, hàng năm gắn với việc phân cấp, ủy quyền nên thực hiện rõ nghiêm ngặt, rõ ràng và chú ý đến tính hiệu quả. Nâng cao vai trò, tính độc lập của bộ máy kiểm soát nội bộ, rõ ràng và chính xác trong việc chấm chỉ tiêu giao khoán cho từng Chi nhánh. Có chính sách thưởng, phạt nhanh chóng theo phương châm “làm tốt hưởng nhiều, làm kém hưởng ít”.
Trong thực hiện các công cụ điều hành kinh doanh: việc điều hành lãi suất, cân đối sử dụng vốn, tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, phát triển dịch vụ thẻ, mở rộng kênh phân phối, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tuy đã linh hoạt hơn trong giai đoạn tái cơ cấu năm 2011-2015. Tuy nhiên, những năm tiếp theo trong giai đoạn tái cơ cấu năm 2016-2020, Vietcombank cần quan tâm hơn nữa trong việc nới lỏng các chính sách trên cũng như có chính sách hỗ trợ một phần chi phí rõ ràng tại mỗi Chi nhánh.
---
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ những cơ sở lý luận chung về dịch vụ ngân hàng hiện đại được nêu cụ thể ở Chương 1 và thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietcombank Gia lai mà tác giả dựa vào thu thập số liệu, phiếu khảo sát phân tích một cách rõ ràng, chi tiết ở Chương 2. Đây là cơ sở tiền đề cần thiết cho những giải pháp, kiến nghị ở Chương
3. Nội dung ở Chương này như sau:
Thứ nhất, Nêu cụ thể Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ của Vietcombank
Gia Lai đến năm 2020. Để phát triển tốt hơn nữa về mặt định lượng và định tính các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietcombank Gia Lai, tác giả đã đưa ra những điều kiện thuận lợi và thách thức khi phát triển dịch vụ NHHĐ như thế nào tại địa Bàn Tỉnh Gia Lai.
Thứ hai, Quan trọng nhất trong quá trình nghiên cứu đề tài là đề ra những giải pháp
thiết thực phù hợp nhất với thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Vietcombank Gia Lai hiện tại. Các giải pháp có thể mang ý nghĩa trong ngắn hạn hay dài hạn nhưng đóng góp của tác giả giúp phần nào để nhìn nhận lại những hạn chế yếu kém trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, từ đó khắc phục và có thể áp dụng ít nhiều trong tương lai.
Thứ ba, Từ việc đưa ra những giải pháp chung và cụ thể; tác giả mạnh dạn có những
đề xuất, kiến nghị với mục đích tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho Vietcombank Gia Lai đẩy mạnh phát triển không chỉ dịch vụ ngân hàng hiện đại mà là tất cả các dịch vụ ngân hàng của mình. Xét phương diện là một Chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam; tác giả chỉ đề xuất, kiến nghị đến Ngân hàng Nhà Nước và Hội sở chính.
KẾT LUẬN CHUNG
Để tồn tại và phát triển trong mặt bằng cạnh tranh chung giữa các ngân hàng trong và ngoài nước như hiện nay. Bản thân mỗi ngân hàng muốn chiếm lĩnh thị trường và giành thị phần cao nhất trong hệ thống ngân hàng, thì đòi hỏi không ngừng nỗ lực cải tiến về mọi mặt từ năng lực tài chính, nâng cao nguồn nhân lực từ cấp quản lý đến từng nhân viên, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đầu tư cơ sở hạ tầng, nâng cấp công nghệ thông tin cho đến từng chiến lược, chính sách kinh doanh cụ thể: chính sách về sản phẩm; về chăm sóc khách hàng; về mức lãi, phí; về nhân sự...Tất cả những yếu tố trên đều có thể phát triển thành nhiều đề tài nghiên cứu với phương diện rất rộng và chuyên sâu. Tuy nhiên, ở đây tác giả chỉ dừng lại nghiên cứu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng cụ thể là dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Với xu hướng công nghệ hóa toàn cầu như hiện nay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đang là xu hướng nghiên cứu chung và không phải là đề tài mới lạ. Nhưng việc nghiên cứu đề tài này mang một ý nghĩa quan trọng và thiết thực cho tác giả khi đang công tác tại Vietcombank Gia Lai. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Chi nhánh đang trên đà phát triển và ngày càng được khách hàng ưa chuộng, với nhiều tính năng và tiện ích mới mẻ, đa dạng, phong phú; thu nhập từ dịch vụ này cũng đóng góp ít nhiều trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh. Bên cạnh đó, những hạn chế khách quan và chủ quan mà tiềm năng phát triển các dịch vụ này trên địa bàn Tỉnh Gia Lai vẫn còn tồn tại chính là lý do để tác giả tiếp tục nghiên cứu đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai” với mong muốn tìm ra những giải pháp hữu ích cho sự phát triển bền vững về tương lai các mảng dịch vụ của Chi nhánh. Nội dung chính của luận văn được tác giả cô động với nội dung như sau:
Một là, Luận văn giới thiệu tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại thông qua việc
tìm hiểu khái niệm, các giai đoạn phát triển và các đặc điểm cơ bản của dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó, luận văn đã đưa ra khái niệm, đặc điểm của phát triển
dịch vụ ngân hàng hiện đại. Phân tích và phân chia tiêu chí đo lường sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại thành hai chiều: định lượng và định tính. Ngoài ra, luận văn đã cho người đọc thấy được vai trò cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Từ kinh nghiệm thực tiễn phát triển dịch vụ của các ngân hàng trong nước, tác giả đã đưa ra bài học kinh nghiệm trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của Vietcombank Gia Lai.
Hai là, Luận văn trình bày tổng quan về quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank Gia Lai, kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017. Đút kết từ thực trạng, tác giả đã đưa ra những thành tựu đạt được, hạn chế và tồn tại; phát hiện ra những nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Chi nhánh trong thời gian qua.
Ba là, Luận văn xác định rõ phương hướng và mục tiêu kinh doanh của Vietcombank
Gia Lai cho đến năm 2020. Đồng hành cùng với sự phát triển của toàn hệ thống Vietcombank, trước những thách thức và cơ hội trên địa bàn Tỉnh Gia Lai. Những giải pháp nào được tác giả nêu ra, cũng như đề xuất những kiến nghị có ý nghĩa cho sự nghiệp phát triển chung của Vietcombank nói chung cũng như tại Chi nhánh nói riêng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. PGS.TS. Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Lao động xã hội.
[2]. Tài Liệu từ báo, tạp chí:
+ Hà Anh “Vietinbank nhận giải “Ngân hàng điện tử tiêu biểu nhất năm 2017”, Thời báo Kinh tế, truy cập tại <http://vneconomy.vn/vietinbank nhan-giai-ngan-hang-dien-
tu-tieu-bieu> ngày 11/12/2017.
+ Đăng Giới “Agribank 30 năm – những bước tiến vượt bậc trong phát triển sản phẩm”, Báo Tin tức, truy cập tại <http://baotintuc.vn/Agribank-nhung-buoc-tien-vuot- bac-trong-phat-trien/> ngày 21/03/2018
+ Khánh Huyền “Vietcombank - Bản lĩnh tức thời hướng đến Ngân hàng số 1”, Báo Tiền Phong, truy cập tại <http://tienphong.com.vn/Vietcombank-ban-linh-tuc-thoi> ngày 21/10/2017.
+ PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng “Tái cơ cấu Vietcombank – Những kết quả bước đầu”,
Tạp chí Ngân hàng, số 15 – Tháng 08/2015, trang 38 – 39.
+ Duy Minh “Vietinbank chuyển biến tích cực hoạt động dịch vụ”, Báo Công thương,
truy cập tại <http://www.baocongthuong.com.vn/Vietinbank-chuyen-bien-tich-cuc- trong-hoat-dong-dich-vu> ngày 09/01/2016.
+ Ngọc My “Agribank được vinh danh nhiều giải thưởng uy tín trong năm 2017”, “Vietinbank nhận giải thưởng Ngân hàng điện tử tiêu biểu năm 2017”, “Vietcombank Ngân hàng vì cộng đồng”, “BIDV năm thứ 2 liên tiếp nhận giải Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất” Tạp chí Tin Học Ngân hàng, Số 1(173) – 1/2018 Trang 32.
+ TS. Nguyễn Minh Phong, ThS. Nguyễn Trần Minh Trí, “Những cơ hội, thách thức và đề xuất giải pháp trong hoạt động ngân hàng năm 2018” (số 3-4), Tạp chí ngân hàng –
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, truy cập tại <http://www.sbv.gov.vn/nhung-co-hoi-va-
+ Văn Tuấn – Viết Chung “Agribank tăng cường phát triển sản phâm dịch vụ” , Thời
Báo Tài Chính, truy cập tại <http://thoibaotaichinhvietnam.vn/Agribank-tang-cuong-
phat-trien-san-pham-dich-vu > ngày 28/10/2016.
+ Thông tin báo chí số 03/2017 “BIDV trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 3 năm liên tiếp”, truy cập tại <http://www.bidv.com.vn> ngày 12/01/2017.
[3]. Tài Liệu từ trang web:
+ “Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại Việt Nam”, “Những vấn đề cơ bản về sản phẩm dịch vụ ngân hàng”, truy cập tại <http://www.123doc.org/tong-quan-ve- dich-vu-ngan-hang-hien-dai > [ngày truy cập 15/05/2017].
+ “Những vấn đề cơ bản về dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại”, truy cập tại <http://www.tailieu.vn/dich-vu-ngan-hang-truyen-thong-va-dich-vu- ngan-hang-hien-dai> [ngày truy cập 15/05/2017].
[4]. Vietcombank, Biểu phí thanh toán dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, truy cập tại <http://www.vietcombank.com.vn>.
[5]. Vietcombank, Báo cáo thường niên, Báo cáo bán lẻ, Báo cáo thông tư 35 từ năm
2015 đến 2017, Thông tin được cung cấp từ Phòng Kế toán Tổng Hợp.
[6]. Vietcombank Gia Lai, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh, Báo cáo tình hình
thư nhập từ các dịch vụ ngân hàng của Vietcombank Gia Lai giai đoạn 2015-2017,
Thông tin được cung cấp từ Phòng Kế toán Tổng Hợp của Chi nhánh.
[7]. Đỗ Thị Ngọc Anh 2016 “Các nhân tố ảnh hưởng tới việc sử dụng Internet banking
của khách hàng ở các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế,