Citibank lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng lín nhÊt thÕ giíi. Các sản phẩm và dịch vụ của Khối ngân hàng bán lẻ toàn cầu của Citibank được thiết kế đặc biệt để cung
cấp các nguồn lực quản lý toàn diện tình hình tài chính và các giải pháp ưu việt, vượt trội cho khách hàng và chủ tài khoản của Citibank, trong đó vượt trội nhất là các sản phẩm, dịch vụ sau đây:
Các sản phẩm tiền gửi:
- Tài khoản Đa Năng Citibank: cung cấp tiện ích của một tài khoản tiết kiệm
với 8 loại tiền tệ thông dụng nhất, Kiều hối chuyển về sẽ được tự động ghi có vào Tài Khoản Đa Năng Citibank theo đúng ngoại tệ được chuyển, Miễn phí Citibank Online và sao kê điện tử, Miễn phí Citi Alert và Citiphone
- Tài khoản bậc thang Citibank: đáp ứng cho khách hàng tất cả các tiện ích
của tài khoản thanh toán với lãi suất hấp dẫn. Nếu số dư bình quân của tháng hiện tại cao hơn tháng trước thì khách hàng sẽ được tặng lại suất thưởng. Sản phẩm này kích thích khách hàng tiết kiệm mỗi tháng. Ngoài ra, khách hàng được miễn phí phát hành thẻ ATM cho phép sử dụng tại hơn 1,4 triệu máy ATM trên toàn cầu, chuyển tiền nhanh chóng mọi lúc mọi nơi với hệ thống Citi Mobile và Citibank trực tuyến , miễn phí dịch vụ CitiAlert, CitiMobile, Citibank trực tuyến , nhận sao kê điện tử qua email – Bản sao kê sẽ luôn có khi cần.
- Tài khoản quốc tế Citibank: cung cấp tất cả các tính năng của một Tài
Khoản Đa Năng cùng với tính năng Chuyển Khoản Quốc Tế Citibank, khách hàng có thể chuyển tiền giữa các tài khoản Citibank ở các nước khác nhau một cách nhanh chóng thông qua hệ thống chuyển khoản quốc tế Citibank. Ngoài ra, khách hàng có thể thuận tiện quản lý nhu cầu chuyển tiền hàng ngày thông qua Citibank trực tuyến, ATM và CitiPhone.
Về dịch vụ nổi trội nhất của Citibank là dịch vụ Citigold: Đây là một dịch
vụ dành cho khách hàng có tổng số dư bình quân tối thiểu tại Citibank từ 1 tỷ đồng trở lên sẽ trở thành khách hàng Citigold. Khách hàng Citigold sẽ được lựa chọn một nhân viên quản lý khách hàng phù hợp để đồng hành cùng mình trong việc quản lý danh mục đầu tư của mình, đảm bảo danh mục đầu tư sát với nhu cầu khách hàng và theo dõi chặt chẽ danh mục đầu tư của khách hàng và giúp khách hàng giải quyết các vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng. Ngoài ra, Khách hàng của Citigold có
cơ hội được tận hưởng: Các ưu đãi về mức phí hàng năm trên thẻ PremierMiles, Các ưu đãi về mức phí hàng năm trên các thẻ phụ, Miễn phí phí rút tiền ứng trước từ ATM trong nước và quốc tế, nhận quà chào mừng khi mở tài khoản và các quà tặng nhân dịp các ngày lễ khác.
Đầu tƣ ( Investing): Trong khi các NHTM Việt Nam chỉ mới cung ứng các
sản phẩm dịch vụ truyền thống đáp ứng nhu cầu đầu tư của khách hàng thì Citibank đưa ra một danh mục đa dạng các sản phẩm dịch vụ để phục vụ tốt nhất mong muốn đầu tư của khách hàng, phù hợp với nguồn lực của họ.
- Tài khoản môi giới (Brokerage a/c): Với một tài khoản môi giới, khách hàng
có thể đầu tư bằng cách: trực tuyến với Cititrade, qua điện thoại, hoặc với một nhân viên quản lý tài khoản cấp cao tại trung tâm của Citibank. Khách hàng cần có một tài khoản sec tại Citibank để thực hiện các giao dịch.
- Đầu tư trực tuyến với Cititrade: Cititrade l một dịch vụ đầu tư trực tuyến, cung cấp cho những nhà đầu tư một loạt các công cụ nghiên cứu, dữ liệu thị trường và thực hiện giao dịch trực tuyến.
Lợi ích khách hàng nhận được: Tiếp cận danh mục đầu tư trực tuyến (xem lại các hoạt động , giao dịch từ tài khoản của mình; tạo ra và giám sát danh mục chứng khoán); Giao dịch trực tuyến (Xác định đúng chứng khoán phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể; giao dịch cổ phiếu, quyền chọn,…); Nghiên cứu ( thông tin thị trường cập nhật, những nghiên cứu, bình luận của các chuyên gia về biến động thị trường,…)
- Đầu tư tự động (Auto Invest): đây một dịch vụ miễn phí cho phép khách
hàng đầu tư bằng việc tham gia vào các quỹ đầu tư: đầu tư một lượng tiền cố định vào chứng khoán trong những khoảng thời gian đều đặn, không quan tâm đến những biến động của thị trường. Như vậy, khch hàng sẽ được mua chứng khoán ít hơn khi giá tăng và nhiều hơn khi giá giảm. Khách hàng cần một tài khoản sec và một tài khoản môi giới, sau đó lựa chọn một quỹ đầu tư từ danh mục 2000 quỹ Citibank đưa ra, hàng tháng đầu tư một khoản tiền đều đặn (lượng vốn đầu tư tối thiểu quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng)
Về các sản phẩm Bảo hiểm
- Long-Term Care: ( Bảo hiểm chăm sóc dài hạn): Khách hàng được lựa
chọn về việc mình sẽ đươc chăm sóc sức khoẻ ở đâu và như thế nào trong phạm vi bảo hiểm tham gia, đồng thời giúp khách hàng không bị phụ thuộc vào gia đình trong việc quản lý tài chính. Không chỉ thế, tài sản của khách hàng cũng được bảo quản, tránh việc mất chi phí cao cho việc sửa chữa. Việc tính toán phí bảo hiểm dựa trên cơ sở tuổi của khách hàng và kế hoạch mà họ lựa chọn.
- Term Life: ( Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn): áp dụng với những khách hàng
18-60 tuổi, cư tr ở những nước cụ thể theo quy định. Phạm vi bảo hiểm linh hoạt, từ 25.000- 150.000 USD và duy trì trong 10 năm hợp đồng, miễn khách hàng thanh toán đủ phí bảo hiểm. Việc nộp phí bảo hiểm hàng tháng có thể thông qua việc trừ tự động tài khoản sec hoặc tài khoản tiết kiệm của khách hàng. Khách hàng sẽ không phải tham gia kiểm tra y tế, chỉ trả lời một vài câu hỏi liên quan đến sức khoẻ và trả lời thư của Trung tâm thông tin y tế. Nếu sau khi hợp đồng được ký kết mà khách hàng được chẩn đoán bị bệnh giai đoạn cuối, khách hàng có thể chi trả được 50% số tiền trợ cấp tử nạn. Phí bảo hiểm dựa trên cơ sở: giá trị danh nghĩa của hợp đồng bảo hiểm, và tuổi của khách hàng.
Như vậy, các sản phẩm của Citibank có ưu điểm là rất hiện đại, thường được kết hợp với các tiện ích như e-banking, homebanking, danh mục sản phẩm của Citibank đa đạng và hấp dẫn hơn so với các Ngân hàng trong nước rất nhiều, đặc biệt là khoản mục đầu tư. Đây cũng là một mảng thị trường hấp dẫn đối với họ khi tham gia vào thị trường Việt Nam.
1.4.2 Ngân hàng Hồng Kông và Thƣợng Hải (HSBC)
Cũng giống như Citibank, danh mục sản phẩm của HSBC cũng có thế mạnh về tiền gửi thanh toán gắn liền với các ưu đãi về dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế HSBC. Ngoài ra, các sản phẩm Đầu tư và Bảo hiểm của HSBC rất đa dạng và hấp dẫn.
Về tiền gửi thanh toán: HSBC có sản phẩm Tài khoản An Lợi và Tài khoản
Vãng Lai cung cấp tất cả các tiện ích cơ bản cho nhu cầu thanh toán của khách hàng và lãi suất tiền gửi. Đặc biệt đối với Tài khoản Vãng Lai cung cấp thêm dịch vụ
thấu chi nếu khách hàng có nhu cầu. Khi khách hàng sử dụng những tài khoản tiền gửi trên của HSBC sẽ được tận hưởng những ưu đãi vể thẻ tín dụng quốc tế của HSBC, thẻ được chấp nhận hơn 30 triệu điểm giao dịch trên toàn thế giới và khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản của mình trực tuyến. Điểm nổi bật nhất là HSBC liên kết rất nhiều đối tác có thương hiệu rất được ưa chuộng trong nước và quốc tế. Do đó, Khách hàng có thể hưởng những ưu đãi giảm giá đặc biệt khi mua sắm, ăn uống, giải trí hay du lịch khi thanh toán bằng thẻ thanh toán quốc tế HSBC.
Về sản phầm Đầu Tƣ: Đặc trưng của các sản phẩm Đầu Tư của HSBC là
giúp khách hàng nắm bắt cơ hội nâng cao lợi nhuận từ những biến động tỷ giá hối đoái. Những sản phẩm đầu tư của HSBC có sự phân cấp theo mức độ chấp nhận rủi ro khi đầu tư của khách hàng. Hai sản phẩm đầu tư nổi bật của HSBC là:
- Tiền gửi Cấu Trúc: là sản phẩm giúp nhà Đầu tư có thể hưởng lãi suất cao
hơn các sản phẩm tiết kiệm thông thường dựa trên sự biến động tỷ giá nằm trong biên độ tỷ giá định trước trong suốt kỳ hạn đầu tư. Để đổi lại khoản lợi nhuận này, Nhà Đầu tư cho phép Ngân hàng thanh toán lãi suất thấp nhất, thấp hơn lãi suất tiền gửi thông thường của HSBC nếu sự biến động tỷ giá vượt ra ngoài biên độ tỷ giá định trước. Sản phẩm này bảo toàn 100% tiền gốc tại thời điểm đáo hạn do đó rủi ro tương đối thấp.
- Tiền gửi FX PLUS: là sự kết hợp giữa Tiền gửi có kỳ hạn và sự chuyển đổi ngoại tệ, giúp nhà đầu tư tối đa hóa lợi nhuận tiềm năng bằng việc được hưởng tỷ giá chuyển đổi tốt hơn. Đây là sản phẩm có mức độ rủi ro cao hơn sản phẩm Đầu Tư Tiền Gửi Cấu Trúc vì khách hàng có thể chịu lỗ trên số tiền gốc đầu tư ban đầu nếu đồng tiền đầu tư bị mất giá trị.
Về Bảo hiểm: HSBC liên kết với Công ty Bảo Hiểm Bảo Việt tạo ra một
danh mục các sản phẩm Bảo hiểm rất đa dạng đáp ứng gần như đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm Bảo hiểm của HSBC được phân thành 2 loại:
- Bảo hiểm phi nhân thọ có các sản phẩm sau: Bảo Hiểm Du Lịch, Bảo Hiểm Sức Khỏe Medical Care, Bảo Hiểm An Toàn Cá Nhân, Bảo Hiểm Xe Ô tô, Bảo Hiểm Nhà Tư Nhân.
- Bảo hiểm nhân thọ: Bảo Hiểm Sinh Mạng Có Thời Hạn, Bảo Hiểm An Gia Tài Lộc, Bảo Hiểm An Phát Trọn Đời, Bảo Hiểm An Phát Bảo Gia.
Về Dịch vụ khách hàng: HSBC đã phát huy thế mạnh về công nghệ hiện đại
để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng như sau:
Thời gian giao dịch với khách hàng tại quầy rất ngắn, thủ tục đơn giản. Đối với giao dịch thông thường, HSBC chỉ giao dịch trong vòng 5 phút cho một khách hàng, do đó lượng khách hàng dù đông nhưng không phải chờ đợi lâu.
Ngoài ra, HSBC còn tạo dựng một mục riêng về Ngân hàng tự động, phục vụ trực tuyến mọi nhu cầu phát sinh của khách hàng như: Mở tài khoản, chuyển khoản, cấp lại mật khẩu Ngân hàng trực tuyến,.…Khi khách hàng có nhu cầu tìm hiểu, giao dịch với Ngân hàng, chẳng hạn như muốn gửi tiết kiệm hoặc mở thẻ tín dụng…khách hàng chỉ cần để lại thông tin liên lạc, HSBC sẽ chủ động liên hệ tư vấn và hướng dẫn mọi thủ tục cho khách hàng mà không cần khách hàng phải đến Ngân hàng.
Nhìn chung, HSBC đã có sự phân cấp các sản phẩm tiền gửi của mình để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng: khách hàng trẻ, năng động, khách hàng lớn tuổi,…Tuy nhiên, lợi nhuận chủ yếu mang đến cho HSBC Việt Nam chủ yếu từ mảng khách hàng doanh nghiệp. Với lợi thế là ngân hàng toàn cầu với mạng lưới rộng khắp thế giới. HSBC đã mang đến nhiều dịch vụ mang đẳng cấp quốc tế cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp của mình, giúp doanh nghiệp quản lý tài chính một cách thuận tiện và dễ dàng thông qua các loại tài khoản Vãng Lai, tài khoản An Lợi, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Bên cạnh đó, HSBC còn thực hiện quản lý các khoản phải thu của doanh nghiệp một cách nhanh chóng và hiệu quả thông qua dịch vụ thu hộ với mạng lưới liên kết rộng khắp với các Ngân hàng khác. Ngoài ra, một trong những lý do chính mà các doanh nghiệp chọn HSBC làm ngân hàng quản lý tài chính cho công ty mình đó là mức độ uy tín và chuyên nghiệp trong dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước của HSBC. HSBC cung cấp một chuỗi sản phẩm thương mại quốc tế chuyên biệt dành cho đối tượng khách hàng là các nhà nhập khẩu hàng đầu thế giới và các đối tác thương mại của họ, cho phép các doanh
nghiệp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu sự thiếu hiệu quả trong vận hành và cải thiện việc quản lý vốn lưu động.
Qua tìm hiểu sản phẩm dịch vụ huy động vốn của những Ngân hàng trên ta có một số đánh giá được coi là bài học kinh nghiệm như sau:
Thứ nhất, có một đặc điểm chung là các Ngân hàng đều chú trọng vào huy động vốn bằng hình thức tiền gửi thanh toán, với hàng loạt các dịch vụ hiện đại và chuyên nghiệp đi kèm. Chiến lược phát triển này rất đúng đắn vì một mặt Ngân hàng huy động được nguồn vốn giá rẻ, giảm đáng kể chi phí huy động, mặt khác Ngân hàng cũng thu được các loại phí dịch vụ, tăng lợi nhuận Ngân hàng. Trong cuộc chạy đua lãi suất tiền gửi ngầm giữa các Ngân hàng trong nước hiện nay thì đây là chiến lược mà các NHTM trong nước nên xem xét trong tiến trình phát triển lâu dài, ổn định cho Ngân hàng mình.
Thứ hai, công nghệ luôn là yếu tố then chốt dẫn đến thành công cho các Ngân hàng nước ngoài. Do đó, cải tiến công nghệ nên được các NHTM ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triền tương lai.
Thứ ba, danh mục sản phẩm tiền gửi của các Ngân hàng nước ngoài rất đa dạng và hấp dẫn. Trong khi danh mục sản phẩm của các Ngân hàng trong nước rất đơn điệu, chủ yếu là các sản phẩm huy động truyền thống, do đó đa số chỉ có thể dùng công cụ lãi suất để thu hút khách hàng gửi tiền.
Thứ tư, chất lượng dịch vụ của các Ngân hàng nước ngoài cao hơn hẳn các Ngân hàng trong nước, thủ tục nhanh chóng, không rườm rà phức tạp như các Ngân hàng trong nước, đặc biệt là các Ngân hàng quốc doanh.
Như vậy, trong tiến trình hội nhập, để cạnh tranh với nhau, các NHTM trong nước cần phải xem xét, học hỏi các ưu việt trong hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng nước ngoài dày dặn kinh nghiệm trên trường quốc tế, đồng thời áp dụng phù hợp đối với Ngân hàng mình trong định hướng phát triển lâu dài
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1 tác giả trình bày những lý luận chung nhất về huy động vốn và tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với các chủ thể kinh tế để xây dựng một cái nhìn đầu tiên cơ bản nhất về hoạt động huy động vốn của NHTM. Từ đó, tác giả đi vào trình bày các vấn đề chủ yếu liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM đó là các tiêu chí để đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM gồm bốn tiêu chí cơ bản đó là: quy mô, cơ cấu, chi phí huy động vốn và mức độ đáp ứng hoạt động kinh doanh ngân hàng của nguồn vốn huy động, những tiêu chí này sẽ là cơ sở cho việc đánh giá chất lượng huy động vốn của một NHTM. Bên cạnh đó, tác giả còn trình bày các nhân tố bao gồm khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động huy động vốn tại NHTM. Ngoài ra, đề tài cũng trình bày mở rộng về cách thức huy động vốn của một số ngân hàng nước ngoài nhằm đóng góp một số giải pháp mới và phù hợp cho hoạt động huy động vốn của NHTM
Những lý luận cơ bản trong chương 1 của luận văn có thể xem là một tiền đề quan trọng, làm nền tảng cho việc đi vào phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình từ đó đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Chi nhánh Tân Bình.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH TÂN BÌNH
2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI