CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH TÂN BÌNH 3.3.1 Về sản phẩm, dịch vụ tiền gửi
3.3.1.1 Về sản phẩm tiền gửi
Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm, dịch vụ một cách phù hợp và hiệu quả. Cụ thể:
Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới:
- Nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các NHTM khác. Sau đó, thăm dò phản ứng của thị trường và đặc điểm của mình để có thể cải biến áp dụng tại SCB.
- Tự nghiên cứu chuyên sâu về các đối tượng khách hàng để thấy rõ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng và sáng tạo, thực hiện một số hình thức huy động mới với chi phí hợp lý mà phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, Ngân hàng cần tiến hành phát triển các hình thức sản phẩm mới sau:
- Hình thức gửi nhiều lần rút một lần: Thực tế cho thấy, nhiều khách hàng đến giao dịch SCB có nhu cầu mở tiết kiệm và định kỳ hàng tháng hoặc khi nào có khoản tiền nhàn rỗi thì họ sẽ nộp vào sổ tiết kiệm này, đây là nhu cầu gửi tiết kiệm tích lũy, nhưng hiện tại SCB không có sản phẩm tiết kiệm này. Do đó, nhân viên giao dịch thường tư vấn khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn 1 tháng, khi sổ tiết kiệm đến hạn thì khách hàng mới được nộp thêm tiền và khi đó SCB sẽ tất toán sổ tiết kiệm cũ, mở sổ tiết kiệm mới cho khách hàng. Việc này làm cho thủ tục của SCB trở nên rườm rà và bất tiện cho khách hàng, đồng thời tốn thời gian, công sức, chi phí của SCB. Do đó, SCB cần nghiên cứu tạo ra một sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu này của khách hàng. Ngân hàng sử dụng hình thức gửi nhiều lần rút một lần sẽ làm giảm bớt thủ tục cho khách hàng khi gửi, thu hút được các khoản tiền mặc dù không cao từ mỗi khách hàng nhưng số lượng khách hàng lớn nên lượng vốn thu được cũng lớn và ổn định.
- Hình thức tiền gửi đầu tư: Nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm của SCB, giúp cho khách hàng có thêm nhiều giải pháp quản lý tài chính cho mình, đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động cho SCB. Ngoài các sản phẩm tiền gửi truyền thống, SCB nên phát triển thêm các sản phẩm đầu tư với đối tượng khách hàng hướng đến là khách hàng trẻ, hiện đại, năng động và chấp nhận được rủi ro. Hình thức này đã áp dụng ở nhiều Ngân hàng trên thế giới và trở thành loại sản phẩm phổ biến trong danh mục sản phẩm của những Ngân hàng này. SCB nên tham khảo những Ngân
hàng này, nghiên cứu, thiết kế những sản phẩm đầu tư phù hợp với SCB và đáp ứng được nhu cầu khách hàng .
- Hình thức tiền gửi liên kết với bảo hiểm: Bảo hiểm liên kết Ngân hàng (Bancassurance) là loại hình phân phối bảo hiểm kết hợp giữa Công ty Bảo hiểm và Ngân hàng, ra đời nhằm mang đến cho khách hàng đang tham gia các dịch vụ tài chính tại ngân hàng sự bảo vệ tài chính trước những rủi ro ngoài ý muốn. Loại hình phân phối này đã và đang phát triển mạnh tại một số nước nhưng nhìn chung vẫn đang rất mới mẻ với thị trường Việt Nam. Trong khi đó, Việt Nam là nước đang phát triền, đời sống xã hội ngày càng được nâng cao nên nhu cầu được bảo đảm trong tương lai ngày càng cao. Do đó thị trường Việt Nam đối với loại hình sản phẩm này hiện tại rất tiềm năng, SCB cần nhanh chóng phát triền loại hình sản phẩm này, đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi liên kết với bảo hiểm hoặc thêm vào danh mục sản phẩm SCB các sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm an toàn cá nhân, bảo hiểm xe ô tô,…
Đa dạng sản phẩm tiền gửi, tăng ưu đãi về lãi suất cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tặng quà theo từng mức số dư tiền gửi của khách hàng,…
Mở rộng thêm nhiều sản phẩm tiền gửi thanh toán nhằm tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng cụ thể:
- Phát triển thêm nhiều loại tài khoản thanh toán theo từng đối tượng khách hàng như: tài khoản thanh toán dành cho sinh viên, tài khoản thanh toán dành cho khách hàng doanh nhân, tài khoản thanh toán dành riêng cho khách hàng VIP của SCB với điều kiện là mức duy trì bình quân của số dư trong tài khoản và mức ưu đãi khác nhau, lãi suất bậc thang theo số dư duy trì...
- Phát triển loại hình tài khoản thanh toán đa năng: cung cấp tiện ích của một tài khoản thanh toán với các loại tiền tệ thông dụng nhất, ngoại tệ chuyển về sẽ được tự động ghi có vào tài Khoản đa năng theo đúng ngoại tệ được chuyển.
- Phát triển loại hình tài khoản thanh toán bậc thang: đáp ứng cho khách hàng tất cả các tiện ích của tài khoản thanh toán với lãi suất hấp dẫn. Lãi suất sẽ tăng theo số dư trong tài khoản thanh toán
Tuy nhiên, để phát triển tốt loại hình tiền gửi thanh toán thì những dịch vụ hỗ trợ kèm theo mới là yếu tố quyết định, những yếu tố này sẽ được đề cập trong phần tiếp theo.
Nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới thành công chỉ là bước đầu tiên, quan trọng là SCB phải có được cách thức để bán những sản phẩm mới. SCB nên đầu tư cũng như đào tạo một đội ngũ nhân viên có kiến thức chuyên môn, kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp, giúp người tiêu dùng nhận thức rõ hơn về bản chất và lợi ích của các sản phẩm Bảo hiểm liên kết Ngân hàng để có thể bán sản phẩm một cách hiệu quả. Ngoài ra, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm là việc không thể thiếu trong quá trình xâm nhập thị trường mới của SCB.
3.3.1.2 Về dịch vụ hỗ trợ huy động tiền gửi
Hiện nay nguồn tiền gửi thanh toán tại SCB nói chung và SCB Tân Bình nói riêng chỉ chiếm một tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Vì vậy SCB cần gia tăng quy mô nguồn tiền gửi thanh toán thông qua các biện pháp sau:
Nâng cao chất lượng các dịch vụ: Internet Banking, SMS Banking, thanh toán hóa đơn….đảm bảo kịp thời, nhanh chóng và chính xác. Đặc biệt, dịch vụ ATM cần tiếp tục hoàn thiện chất lượng, công tác chăm sóc khách hàng, xử lý sự cố, thường xuyên bảo trì, quản lý chặt chẽ các máy ATM trong toàn hàng, đảm bảo tất cả các máy ATM luôn được tiếp quỹ đầy đủ để sẵn sáng phục vụ khách hàng. Ngoài ra, cần tiếp tục cải thiện và gia tăng các tiện ích, chức năng trên máy rút tiền tự động như: dịch vụ thanh toán vé máy bay, dịch vụ gửi tiết kiệm tại máy rút tiền tự động, thanh toán tiền điện, nước, thanh toán tiền điện thoại....
Tăng cường tìm kiếm hợp tác với các đối tác thanh toán thẻ SCB để gia tăng ưu đãi nhằm kích thích cho khách hàng sử dụng thẻ SCB để thanh toán cho việc chi tiêu, mua sắm
Xây dựng chính sách phí dịch vụ hấp dẫn: Để thu hút khách hàng, SCB cần xây dựng chính sách phí có tính cạnh tranh so với thị trường. Bao gồm phí chuyển tiền, phí dịch vụ ATM, phí dịch vụ thu hộ, phí quản lý tài khoản...
Thường xuyên có chương trình khuyến mãi, ưu đãi giảm phí dịch vụ thanh toán cho các đơn vị hoặc cá nhân thường xuyên sử dụng dịch vụ thanh toán, hoặc các tài khoản có số dư duy trì cao trong một thời gian nhằm tăng sự hài lòng cho khách hàng đang sử dụng dịch vụ của SCB và thu hút khách hàng mới mở tài khoản tại SCB.
Ngoài ra, để khuyến khích khách hàng thực hiện nhiều giao dịch, SCB cần xây dựng những gói dịch vụ dành cho khách hàng (cá nhân và tổ chức) trên nguyên tắc khách hàng càng có nhiều quan hệ dịch vụ với SCB, càng được mua sản phẩm dịch vụ của SCB với mức phí ưu đãi. Nếu phí của từng gói dịch vụ hợp lý và hấp dẫn, SCB dễ dàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
Đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nước: Muốn gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán, ngoài chính sách phí dịch vụ hợp lý và hấp dẫn, SCB cũng cần đẩy nhanh tốc độ chuyển tiền trong nước. Hiện nay SCB đã hợp tác song phương với các Ngân hàng có mạng lưới rộng trong nước như: Ngân hàng BIDV, VietcomBank, VietinBank, ArgriBank giúp cho việc chuyển tiền đến những tỉnh, thành phố không có trụ sở của SCB được diễn ra nhanh chóng, thuận lợi. Do đó, SCB cần đẩy mạnh hợp tác với các ngân hàng khác trong nước để đẩy nhanh tốc độ thanh toán bằng cách nối mạng thanh toán song phương nhằm đem lại hiệu quả cao nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó, SCB cũng cần cải tiến tốc độ thanh toán đối với các món chuyển tiền lớn của khách hàng. Việc đẩy nhanh tốc độ thanh toán trong nước cần được thực hiện cả đối với những giao dịch chuyển tiền tại quầy và những giao dịch chuyển tiền qua Internet Banking. Có như thế mới tạo được sự thuận lợi và an tâm cho khách hàng trong giao dịch đồng giúp gia tăng được nguồn tiền gửi thanh toán của SCB
Triển khai chính sách thấu chi tài khoản: SCB nên cho phép khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của mình và khách hàng sẽ trả lãi cho số tiền chi vượt đó như những ngân hàng khác đã thực hiện. Điều này sẽ giúp cho khách hàng chủ động sử dụng vốn một cách linh hoạt chỉ với một tài khoản tại ngân
hàng, tạo thuận tiện cho khách hàng trong thanh toán đồng thời gia tăng được nguồn tiền gửi không kỳ hạn thông qua việc gia tăng tiện ích của sản phẩm.
Phát triển các dịch vụ khác như: tư vấn tài chính, quản lý tài sản, dịch vụ kiều hối, thanh toán quốc tế,...Việc đẩy mạnh phát triển dịch vụ vừa phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới, vừa đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, vừa giúp ngân hàng phát triển được nguồn vốn huy động.
Tóm lại, khi các chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn được thực hiện tốt, SCB có thể vừa tăng thu được từ phí dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn, giúp cải thiện cơ cấu huy động vốn theo hướng hợp lý, hiệu quả hơn.
3.3.2 Về chính sách lãi suất huy động vốn
Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế. Tuy nhiên, do lãi suất huy động hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, do đó cạnh tranh gay gắt sẽ đẩy lãi suất lên cao, vì thế, nếu Ngân hàng quá lệ thuộc vào công cụ lãi suất để huy động vốn sẽ dẫn đến nhiều tiêu cực trong công tác huy động vốn. Do đó, SCB nên giảm bớt việc sử dụng các biện pháp lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động song song với việc này là xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý, một chính sách lãi suất hợp lý là vừa giúp Ngân hàng huy động vốn tốt vừa đảm bảo chi phí huy động vốn nằm trong tầm kiểm soát.
Để làm được điều này, SCB cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng của mình, cần có chính sách lãi suất ưu đãi dành cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng có quan hệ gửi tiền thường xuyên tại SCB chẳng hạn: đối với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn và ổn định, SCB nên xếp nhóm khách hàng này vào loại khách hàng VIP để ưu tiên áp dụng lãi suất ưu đãi.
3.3.3 Về công tác marketing, quảng bá thƣơng hiệu
Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu SCB: Khi nhắc đến SCB rất nhiều người còn lầm tưởng SCB là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) hoặc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SaigonBank). Vì vậy, SCB cần
tăng cường xây dựng hình ảnh và thương hiệu của mình bởi lẽ hình ảnh và thương hiệu mạnh sẽ giúp khách hàng tin tưởng và chọn SCB làm nhà cung cấp dịch vụ tài chính cho mình.
Tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm dịch vụ: Công tác quảng cáo sản phẩm được thực hiện tốt sẽ giúp SCB gia tăng được lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình. Mỗi khi triển khai những sản phẩm, dịch vụ mới SCB thường lựa chọn hình thức quảng cáo là thông qua báo chí, băng rôn, brochure. Đây là hình thức quảng cáo phổ biến, cung cấp được thông tin đến với khách hàng. Tuy nhiên, để đạt hiệu quả cao trong công tác quảng bá sản phẩm, SCB cần lựa chọn những phương thức quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh, truyền hình,…vì những phương tiện này có lượng người xem đông.
Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu SCB: Nhằm đẩy mạnh quảng bá thương hiệu SCB, thời gian qua SCB đã không ngừng tham gia các hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo như: tài trợ chương trình “Bóng cả cuộc đời” nhằm chăm lo cho các cụ già neo đơn, chương trình “Vượt lên chính mình” của Đài truyền hình TPHCM, chương trình “SCB chăm lo Tết cho người nghèo”... Thông qua các hoạt động này, thương hiệu SCB ngày càng được nhiều khách hàng biết đến. Trong thời gian tới, SCB cần đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu SCB trong đó chú trọng các hoạt động tài trợ như tài trợ cho các chương trình từ thiện, tài trợ các game show trên các kênh truyền hình phổ biến…Đồng thời, SCB cần tích cực thực hiện các phương thức quảng cáo thương hiệu khác như: pano quảng cáo ở sân bay, siêu thị, nhà sách, làm ghế đá mang logo SCB đặt tại các công viên, khu vui chơi giải trí tập trung đông dân cư...Thông qua các hình thức quảng cáo này, thương hiệu SCB sẽ được nhiều khách hàng biết đến hơn.
3.3.4 Về công nghệ thông tin
Nhận thức được tầm quan trọng của hiện đại hóa công nghệ thông tin đối với sự phát triển về lâu dài của SCB. Sau hợp nhất, SCB đã quyết tâm đầu tư và triển khai thành công hệ thống corebanking flexcube. đây là một bước tiến giúp SCB thực hiện các mục tiêu kinh doanh đề ra, giúp SCB có được lợi thế cạnh tranh, lợi thế được xây
dựng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, gia tăng tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, thực tế hiện nay, mặc dù đã chạy chương trình hiện đại nhưng công việc nội bộ trong SCB vẫn chưa giảm tải, các chi nhánh vẫn phải mất nhiều thời gian để thực hiện quá nhiều báo cáo bao gồm các báo cáo định kỳ và báo cáo đột xuất để phục vụ công việc quản lý của Hội sở, ngoài ra, thời gian nhập dữ liệu trên chương trình khi giao dịch với khách hàng vẫn còn khá lâu, ảnh hưởng đến công việc kinh doanh của các Chi nhánh. Điều này là do SCB chưa khai thác hết các tiện ích, chức năng của hệ thống core mới này. Do đó, nhiệm vụ quan trọng bây giờ là SCB cần chú trọng khai thác hiệu quả các tiện ích của hệ thống đem lại; tập trung đào tạo nhân lực để vận hành cũng như làm chủ kỹ thuật, từ đó ứng dụng sâu, rộng vào quá trình điều hành của ngân hàng.
3.3.5 Về chính sách nhân sự
3.3.5.1 Tăng cƣờng nhân sự tiếp thị, chăm sóc khách hàng
Hiện tại, đội ngũ nhân sự làm công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng tại các đơn vị kinh doanh của SCB rất mỏng, chủ yếu do nhân viên giao dịch kiêm nhiệm nên công tác tiếp thị khách hàng vì thế mà không được đảm bảo và mang lại hiệu quả cao. Do đó, SCB cần đầu tư một đội ngũ nhân sự chuyên thực hiện công tác tiếp thị khách