- Lãi suất huy động: Lãi suất huy động là yếu tố đầu tiên mà khách hàng gửi tiền quan tâm, cân nhắc trước khi gửi. Khách hàng luôn mong muốn số tiền lãi ngoài việc phải bù đắp được trượt giá còn phải sinh lời ở một tỷ lệ nhất định. Một mặt, khách hàng so sách lãi suất của ngân hàng này với các ngân hàng khác, thậm chí với cả các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Mặt khác khách hàng còn so sánh lãi suất tiền gửi với tỷ lệ sinh lời ở các kênh đầu tư khác như đầu tư vào vàng, đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, đầu tư vào nhà, đất … nếu phải lựa chọn giữa hai ngân hàng có uy tín như nhau, có dịch vụ tiện ích như nhau trong khi lãi suất khác nhau
để gửi tiền thì khách hàng sẽ chọn ngân hàng trả lãi suất cao hơn. Như vậy, duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là yếu tố then chốt để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì các khoản tiền gửi hiện có, lãi suất huy động là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng.
- Các sản phẩm huy động vốn: Việc đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ sẽ giúp cho khách hàng có nhiều cơ hội hơn trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng. Nếu việc này được thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng tiền gửi hơn. Thực tế cho thấy ngân hàng nào đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ như phát hành thẻ thanh toán, tài trợ thuê, mua hay tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm mua nhà... sẽ gia tăng được nguồn vốn huy động. Nếu so sánh các sản phẩm ngân hàng với các sản phẩm hàng hóa thì các sản phẩm ngân hàng rất đơn điệu, mang tính chất vô hình, chủ yếu dựa trên các sản phẩm truyền thống, sẵn có, dễ bị bắt chước… Tuy nhiên, khách hàng đến ngân hàng gửi tiền cũng rất đa dạng như khách hàng là các tổ chức, khách hàng là các doanh nghiệp, khách hàng là các cá nhân. Trong nhóm khách hàng cá nhân lại bao gồm khách hàng có thu nhập thấp, khách hàng có thu nhập trung bình, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng thanh niên, khách hàng trung niên, khách hàng là người cao tuổi… Mỗi loại khách hàng này lại có đặt điểm riêng, những yêu cầu và sở thích riêng. Chính vì vậy ngân hàng phải đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi nhằm thỏa mãn nhu cầu của từng nhóm khách hàng đến gửi tiền . Có như thế, ngân hàng mới có thể tăng được qui mô huy động vốn của mình. Những sản phẩm của ngân hàng thường thì tương tự nhau và không có sự chênh lêch quá lớn về chất lượng, giá cả... nên khách hàng cũng khó lựa chọn ngân hàng giao dịch. - Thu nhập: thói quen tích lũy tiêu dùng của dân chúng. Thu nhập của người dân cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi huy động của ngân hàng. Giữa thu nhập, tiêu dùng và tích lũy luôn có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau. Khi thu nhập tăng thì tỷ trọng dành cho tích lũy cũng tăng dần và tỷ trọng thu nhập dành cho tiêu dùng sẽ giảm xuống. Vì thế nếu thu nhập của người dân còn thấp, ngân hàng có tìm cách đẩy mạnh huy động nguồn tiền gởi từ người dân thì họ cũng không có tiền để gửi. Ở nước ta trong những năm gần đây, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, thu nhập của người dân không ngừng được tăng lên, theo đó khoản tiết kiệm của dân cư được gửi vào ngân hàng mỗi ngày một tăng. Tuy vậy đại đa số dân
cư ở nước ta còn nghèo, mức độ tích lũy thấp cũng là khó khăn cho việc gia tăng tiền gửi đối với ngân hàng. Bên cạnh đó thói quen ưa thích sử dụng tiền mặt trong dân chúng cũng làm hạn chế khả năng huy động vốn. Hoạt động ngân hàng hầu như vẫn còn xa lạ đối với đại bộ phận dân chúng, các sản phẩm ngân hàng chỉ được một số ít người sử dụng. Khi có khoản tiền nhàn rỗi thì người dân thường nghĩ đến việc mua vàng cất trữ mà chưa quan tâm đến việc gởi tiết kiệm ngân hàng. Do đó ngân hàng phải tuyên truyền đến dân chúng về các tiện ích của sản phẩm dịch vụ để người dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt.
- Hoạt động truyền thông: Hoạt động truyền thông bao gồm quảng cáo hình ảnh của ngân hàng, giới thiệu về các hoạt động dịch vụ, về các sản phẩm huy động vốn, về chất lượng dịch vụ của ngân hàng, giới thiệu về các chương trình huy động vốn, khuyến mãi, tặng quà… Thông qua hoạt động truyền thông ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng sẽ được biết đến. Chính sách huy động vốn, chương trình huy động vốn, tặng quà, khuyến mãi.. cũng đươc đem ra so sánh với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác. Hoạt động tryền thông giúp khách hàng biết đến ngân hàng, hiểu rõ về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do đó, hoạt động truyền thông đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và của hoạt động huy động tiền gửi nói riêng.
- Cơ sở vật chất và uy tín của ngân hàng: Cơ sở vật chất của ngân hàng bao gồm hệ thống mạng lưới của ngân hàng, trụ sở của ngân hàng, địa điểm giao dịch của các chi nhánh, phòng giao dịch, trình độ công nghệ của ngân hàng, hệ thống các điểm rút tiền tự động (ATM)… Nếu cơ sở vật chất của ngân hàng tốt, hệ thống mạng lưới rộng khắp, tiện lợi cho giao dịch ngân hàng sẽ có khả năng huy động tiền gửi tốt hơn. Bên cạnh đó, trong bối cảnh hội nhập với nền kinh tế thế giới các ngân hàng trong nước còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính nước ngoài, khi số lượng các định chế tài chính tăng lên thì thị phần của mỗi ngân hàng sẽ bị chia sẻ, nguồn tiền gửi huy động có thể sẽ bị giảm đi. Nếu một ngân hàng nào đó không có uy thế cạnh tranh thì tất yếu sẽ thất bại trong huy động vốn nói riêng và trong hoạt động kinh doanh nói chung. Uy tín của ngân hàng là một yếu tố vô hình, được tích lũy dần dần cùng với quá trình hoạt động và phát triển của ngân hàng. Uy tín của
ngân hàng được khách hàng đánh giá dựa trên nhiều yếu tố như quy mô của ngân hàng về vốn, về tài sản, về chất lượng quản lý, về chất lượng dịch vụ, về khả năng thanh toán, về mức độ thâm niên, về quản tri rủi ro, về nguy cơ vỡ nợ… Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, một thương hiệu vững mạnh sẽ giúp định vị NHTM trên thị trường và tạo ra sự khác biệt rõ ràng so với đối thủ. Chính điều này sẽ giúp NHTM tạo nên được lợi thế cạnh tranh mà không chỉ phụ thuộc vào giá cả và dịch vụ cung ứng. [10]
- Chất lượng dịch vụ của đội ngũ nhân viên: Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng có thể đưa ra các loại sản phẩm tương tự nhau, các biểu phí dịch vụ, lãi suất gần như nhau thì chất lượng dịch vụ là yếu tố rất quan trọng tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh của mỗi ngân hàng. Chất lượng dịch vụ thể hiện ở quy trình nghiệp vụ đơn giản, tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ, các biểu phí cạnh tranh, lãi suất huy động hấp dẫn, tốc độ xử lý giao dịch nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình, sự chuyên nghiệp, khéo léo linh hoạt của nhân viên giao dịch trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng nếu nhân viên ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, thao tác làm việc nhanh chóng chính xác, kỹ thuật giao tiếp tốt. Chất lượng dịch vụ mà đội ngũ nhân viên, nhất là nhân viên giao dịch cung cấp có ảnh hưởng rất lớn đến việc thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng, khách hàng còn giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng. Như vậy chất lượng dịch vụ, mà đội ngũ nhân viên cung ứng đóng vai trò then chốt, sẽ tác động trực tiếp đến nguồn tiền gửi huy động của ngân hàng.