NHNN cần tạo điều kiện và phối hợp với các ngân hàng thương mại cùng với các cơ quan có liên quan trong việc phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như thanh toán thẻ, kết nối hệ thống ATM giữa các ngân hàng thương mại, thu các loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng hoặc thông qua hệ thống ATM. Nhờ đó, khách hàng sẽ được tiện lợi hơn vì không cần tích trữ hoặc sử dụng nhiều tiền mặt để thanh toán, các ngân hàng thương mại thu hút được một nguồn tiền gửi lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán của khách hàng. Các quy định pháp lý về hoạt động thanh toán, dịch vụ thẻ cần được bổ sung và hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế và nhu cầu phát triển.
NHNN cần có biện pháp hỗ trợ phối hợp với các ngân hàng thương mại trong việc nâng cấp hệ thống thanh toán hiện hành để tăng tính hiệu quả của hoạt động thanh toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí thanh toán. Bên cạnh đó, NHNN cần ban hành các tiêu chuẩn về trang thiết bị như máy ATM, máy POS, phần mềm, các thiết bị hỗ trợ.
Hiện nay, dịch vụ tài chính ngân hàng đã đi vào đời sống của người dân. Một bộ phận lớn dân cư am hiểu và có sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, bên cạnh đó, vẫn có một bộ phận dân cư vẫn chưa hiểu biết về hoạt động ngân hàng. Chính vì vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết và hiểu về hoạt động ngân hàng. Việc tuyên truyền này được thực hiện thông qua việc tăng cường phát hành các bài báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức các buổi gặp mặt, trao đổi về tài chính ngân hàng, hiệu quả của việc gửi tiền vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng.
NHNN cần mở rộng hợp tác với các tổ chức thanh toán quốc tế, các hiệp hội ngân hàng trong khu vực và trên thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ
thanh toán và ứng dụng hiệu quả vào hoạt động thanh toán tại Việt Nam. Tóm lại, khi hình thức thanh toán không dùng tiền mặt phát triển tốt thì công tác huy động tiền gửi thông qua tài khoản thanh toán gặp thuận lợi, tạo điều kiện hỗ trợ VCB đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vôn trên cơ sở kết hợp thương hiệu cũng như sự đa dạng, tiện ích trong dịch vụ thanh toán của mình.
3.3.2.3. Hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng ca năng lực quản trị rủi ro
Về hoạt động quản lý rủi ro của các ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện hơn nữa các quy chế thanh tra, giám sát, nâng cao hiệu quả thanh tra ngân hàng, tăng cường khả năng dự báo rủi ro của các ngân hàng thương mại, xây dựng mô hình dự báo khoa học và chính xác. Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng thương mại trong việc hoàn thiện các phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và phát hiện kịp thời những tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn trong hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động các tổ chức tín dụng.
Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực hiện tốt công tác dự báo những biến động của lãi suất thị trường, nhằm cung cấp các thông tin cần thiết, kịp thời cho các ngân hàng thương mại trong việc đo lường và kiểm soát rủi ro lãi suất. Đồng thời, khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển các nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất.
Đối với rủi ro thanh khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho hợp lý, vừa đảm bảo ở mức cần thiết tính an toàn hoạt động của các ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn lực của mình để phát triển hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng thương mại thông qua hoạt động tái cấp vốn và hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn và lãi suất tái chiết khấu sao cho phù hợp với tình hình thị trường.
Tóm lại, khi các ngân hàng nâng cao năng lực quản trị rủi ro, hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ giúp nền kinh tế phát triển tốt, nhờ đó tạo thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Căn cứ vào cơ sở lý luận ban đầu và những đánh giá khái quát về tình hình huy động tiền gửi của VCB Gia Lai trong chương I và chương II. Đồng thời cũng căn cứ vào định hướng và mục tiêu phát triển của VCB Gia Lai. Trong chương III luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại VCB Gia Lai. Những giải pháp đề ra dựa trên việc khắc phục những hạn chế của ngân hàng.
Bên cạnh đó, tác giả còn đưa ra một số kiến nghị đối với các chính phủ, Ngân hàng nhà nước và ngân hàng VCB.
KẾT LUẬN CHUNG
Phù hợp với mục tiêu ban đầu đã đặt ra, bài nghiên cứu đã xác định các yếu tố để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại VCB Gia Lai bao gồm: phong cách phục vụ, nhanh chóng an toàn, nhận biết thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm, thuận tiện về vị trí từ đó đề xuất các giải pháp nhằm giúp VCB Gia Lai đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư, trên cơ sở đó giúp duy trì và mở rộng thị phần giao dịch tiền gửi cho VCB Gia Lai.
Trong tiến trình đất nước hội nhập vào nền kinh tế thế giới, kinh tế đất nước phát triển, đời sống của người dân được cải thiện, thu nhập tăng cao, nhu cầu ngày càng dân cao và đặt biệt là sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM, ngân hàng quốc doanh, ngân hàng nước ngoài trong việc chiếm lĩnh thị phần hoạt động của mình thì việc nghiên cứu làm sao để hoàn thiện được hoạt động huy động từ đó đưa ra các giải pháp nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới trong tương lai tại VCB Gia Lai và tại hệ thống nói chung được thưc hiện thường xuyên, liên tục trong những giai đoạn khác nhau để có những giải pháp thích hợp nhất.
Mặc dù bản thân đã có nhiều cố gắng, nhưng luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được ý kiến đóng góp của quý thầy cô và các bạn đọc quan tâm đến đề tài này để luận văn được hoàn thiện hơn.
PHỤ LỤC
BẢNG KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI TẠI VCB GIA LAI
Đối tượng khảo sát: khách hàng cá nhân đang có quan hệ tiền gửi tại VCB - CN Gia Lai Địa bàn khảo sát: Tỉnh Gia Lai
Số lượng phiếu khảo sát phát ra: 100 Số lượng phiếu khảo sát thu về: 100 Kết quả khảo sát như sau:
A. THÔNG TIN CHUNG
1. Giới tính: Yếu tố Trả lời Tỷ lệ (%) Nam 42 42% Nữ 58 58% 2. Độ tuổi Yếu tố Trả lời Tỷ lệ (%) Từ 18-25 tuổi 12 12% Từ 2 -35 tuổi 18 18% Từ 3 -45 tuổi 30 30% Từ 4 -55 tuổi 29 29% Trên 55 tuổi 11 11%
3. Đã giao dịch với VCB Gia Lai
Yếu tố Trả lời Tỷ lệ (%)
Dưới 1 năm 11 11%
Từ 1 - 5 năm 48 48%
> 5 năm 41 41%
4. Ngoài VCB Gia Lai quý khách còn đang giao dịch với ngân hàng khác
Yếu tố Trả lời lệ % Tỷ Vietcombank 58 58% BIDV 65 65% Agribank 40 40%
Ngân hàng khác 25 25%
5. Các sản phẩm đang sử dụng tại VCB Gia Lai
Yếu tố Trả lời lệ % Tỷ Tiền gửi 90 90% Vay vốn 38 38% Chuyển tiền 60 60% Thẻ 65 65% Ngân hàng điện tử 57 57% Khác 0 0% B. CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ
1. Anh chị vui lòng cho biết mức độ quan trọng từ 1 đến các yếu tố sau (trong đó, 1 là mức độ kém quan trọng nhất, là yếu tố quan trọng nhất)
Yếu tố Mức quan trọng
1 2 3 4 5 6
1. Uy tín của ngân hàng 0 3 5 7 10 75 2. Giá (lãi suất, biểu phí) 0 0 4 4 7 85 3. Sự đa dạng của sản phẩm 5 3 85 7 0 0
4. Thủ tục đơn giản 8 10 70 12 0 0
5. Thái độ và trình độ của nhân
viên 2 6 10 10 72 0
. Mạng lưới giao dịch rộng khắp 0 5 12 80 3 0
2. Anh chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình theo biểu sau:
Nội dung Hoà n toàn phản đối Phản đối Bình thườn g Đồng ý Hoàn toàn đồng ý A. Chất lượng dịch vụ
7. Phí giao dịch hợp lý 0 9 77 14 0
8. Lãi suất hấp dẫn 0 29 60 11 0
9. Sản phẩm dịch vụ đa dạng 0 41 45 14 0
10. Thủ tục đơn giản 0 13 25 59 3
11. Thời gian giao dịch nhanh chóng 0 6 20 74 0 12. Mạng lưới giao dịch rộng khắp 0 46 50 4 0
B. Độ tin cậy của khách hàng đối với
ngân hàng
13. An toàn 0 0 16 79 5
14. Chính xác 0 0 31 69 0
15. Thông tin khách hàng được bảo mật 0 0 4 4 92
1 . Hệ thống mạng hoạt động tốt 0 2 34 64 0
17.VCB Gia Lai là ngân hàng uy tín cao 0 0 61 29 10
C. Cung cách phục vụ của ngân hàng
18. Tất cả các KH được đối xử bình đẳng
0 2 16 77 5
19. Chất lượng dịch vụ 5 24 50 14 7
20. Có dịch vụ đưa rước tại nhà nếu KH
giao dich số tiền lớn 0 0 30 49 21
21. Các KH luôn được sẵn giúp đỡ
0 31 60 9 0
22.Thắc mắc của khách hàng được trả lời
thỏa đáng 0 0 4 94 2
23. Các khiếu nại được giải quyết nhanh
chóng 0 37 49 14 0
24. KH được chúc mừng vào dịp lễ, sinh
nhật 0 0 24 72 4
D. Môi trường làm việc của ngân hàng
25. Ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi 0 32 14 54 0
2 . Nơi để xe thuận tiện 0 0 16 4 80
27. Không gian rộng 0 0 89 11 0
29. Bảng lãi suất, tờ rơi dễ thấy 0 0 9 11 80
30. Ghế ngồi chờ có báo, tạp chí 0 90 4 4 2
31. Có nước uống phục vụ khách hàng
0 0 0 0 100
32. Vệ sinh sạch sẽ 0 0 31 64 5
E. Cung cách phuc vụ của nhân viên ngân hàng
33. Giao dịch viên hướng dẫn nhiệt tình
0 0 24 76 0
34. Giao dịch viên giới thiệu đầy đủ các
chương trình 0 26 50 21 3
35. Giao dich viên thân thiện, dễ mến
0 4 24 72 0
3 . Giao dịch viên có nghiệp vụ cao
0 0 59 41 0
37. Nhân viên bảo vệ vui vẻ hỗ trợ khách
hàng 0 52 14 34 0
F. Mức độ tình cảm của khách hàng đối với ngân hàng
38. Anh chị có thích trang phục của VCB
Gia Lai 0 0 64 20 16
39. Anh chị có thích cách phục vụ của VCB
Gia Lai 0 12 24 54 10
40. Anh chị có thích giao dịch với VCB Gia
Lai 0 0 36 64 0
41. Anh chị sẽ tiếp tục giao dịch với ngân
hàng 0 0 34 4 62
42. Nếu cho thang điểm từ 1đến 10 để đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của VCB Gia Lai thì anh chị sẽ chấm bao nhiêu điểm?
Yếu tố Trả lời lệ % Tỷ
Từ 1 đến dưới 5 0 0%
Từ 5 đến dưới 7 51 51%
Từ 9 đến 10 2 2%
43. Anh chị có đóng góp ý kiến gì nhằm hoàn thiện hơn chất lượng dịch vụ tiền gửi của VCB Gia Lai ?
100% không có ý kiến khác.
Quý khách vui lòng dành chút thời gian điền và gửi phiếu này về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nan - CN Gia Lai theo địa chỉ 33 Quang Trung, phường Hội Thương, TP Pleiku, Tỉnh Gia Lai hoặc địa chỉ email vytnh.gla@vietcombank.com.vn
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
1. Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung 2011, tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh
2. Nguyễn Đăng Dờn 2010, Quản tr ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông, TP Hồ Chí Minh
3. Lê Văn Tề, Hồ Diệu và Phạm Văn Giáo (Hiệu đính) 1993, Ngân hàng Thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh
4. Nguyễn Văn Tiến 2009, giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP HCM
5. Lê Thị Mận 2010, Lý thuyết tài chính tiền tệ, NXB Lao động – xã hội, TP HCM 6. Nguyễn Minh Kiều 2002, nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội
7. Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010
8. Nguyễn Văn Nam và Vương Trọng Nghĩa (Hiệu đính) 2004, Quản tr ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội
9. Nguyễn Thị Mùi 2008, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính.
10. Nguyễn Thị Ngọc Xuyến 2014, Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh.
11. Phạm Thị Như Hoa 2018, Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết đ nh gửi tiền của khách hàng cá nhân tại đ a bàn Tỉnh ồng Tháp, Luận văn thạc sĩ của Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh
12. Huỳnh Tấn Thành 2017, Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP
ầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – CN ông ak Lak, Luận văn thạc sĩ kinh tế, đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh.
13. Đặng Thị Ngọc Yến 2017, Giải há gia tăng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP ầu Tư à Phát Triển Việt Nam – CN Bảo Lộc, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh.
14. Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân và NXB Tài Chính, Hà Nội.
15. Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Trần Duy Vũ Ngọc Lan (2009), Hệ thống thông tin tài chính ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TPHCM.
Tiếng Anh
19. Aregbeyen, O.2011, The Determinants of Bank Selection Choices by Customers: Recent and Extensive Evidence from Nigeria, Nigeria
20. Mokhlis, S. 2009, Commercial Bank Selection: The Case of Undergraduate Students in Malaysia, Malaysia.
21. Hedayatnia, A.and Eshgi, K.2011, Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking Industry, Iran
22. Parasuraman, A., Zeithaml, V.A.,& Berry, L.L,1988. Servqual: A multiple – Item Scale for Measuring Consumer perceptions of Service Quality. Jornal of Retailing, 64(1): 12-40.
23. W/mariam, G.2011, Bank selection decision: factors influencing the choice of banking services, Ethiopia.
Các website tham khảo
26. http://cafef.vn/ngan-hang-truoc-ap-luc-huy-dong-von-20170718110637418.chm 27. Đường Thị Thanh Hải 2014, “Ngân hàng Thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu quả huy động vốn”, truy cập tại <http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh--- kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/nang-cao-hieu-qua-huy-dong-von- 50188.html> 28. http://vi.wikipedia.org/wiki/ngân_hàng_thương_mại 29. www.vietcombank.com.vn 30. www.cafef.vn 31. www.sbv.gov.vn 32. www.vneconomy.vn 33. www.tapchitaichinh.com.vn