Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, quý khách có thể lựa chọn các hình thức tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn và phương thức lĩnh lãi, đơn giản và nhanh chóng về thủ tục, lãi suất cạnh tranh.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân chủ yếu của VCB Gia Lai với tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn có các kỳ hạn đa dạng từ 1 tuần, 2 tuần đến 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, tháng, 9 tháng, 12 tháng… cùng với sự đa dạng về phương thức tính lãi: lĩnh lãi cuối kì, đầu kì, định kỳ hàng tháng, hàng quý tương ứng với một mức lãi suất nhất định.
Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân như:
- Tiền gửi thanh toán: không quy định thời hạn gửi tiền và được hưởng lãi suất không kỳ hạn do ngân hàng công bố trong từng thời kỳ. Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ giúp khách hàng hạn chế các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thanh toán bằng tiền mặt cũng như giúp khách hàng theo d i và quản lý các khoản tiền nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả nhất.
- Tiết kiệm lãi trả trước: Được nhận trước tiền lãi của cả kỳ hạn ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng.Được linh hoạt nhận lãi bằng tiền mặt, chuyển khoản, trừ trên số tiền gốc gửi (tại kỳ đầu tiên) hoặc nhập vào số tiền gốc gửi. Được ủy quyền, chuyển nhượng sổ tiết kiệm, sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản bảo đảm để vay vốn, phát hành thẻ tín dụng quốc tế. Được sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử để truy vấn thông tin.
- Tiết kiệm trả lãi định kỳ: Được nhận khoản tiền lãi định kỳ theo tháng/quý để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng thường xuyên. Được linh hoạt nhận lãi bằng tiền mặt hoặc tự động chuyển vào tài khoản. Thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Cơ hội tham gia nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank.
- Tiết kiệm tự động: Được chuyển tiền tự động từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động để hưởng lãi suất cao hơn mà không cần đến ngân hàng. Không tốn thời gian giao dịch với ngân hàng. Có thể rút vốn trước hạn khi cần. Lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Cơ hội tham gia nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank.
- Tiết kiệm rút gốc từng phần: Được rút một phần gốc trước kỳ hạn gửi mà vẫn giữ được số tiền gốc còn lại với mức lãi suất ban đầu.
- Tiết kiệm tự động: Được chuyển tiền tự động từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động để hưởng lãi suất cao hơn mà không cần đến ngân hàng. Không tốn thời gian giao dịch với ngân hàng. Có thể rút vốn trước hạn khi
cần. Lãi suất hấp dẫn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Cơ hội tham gia nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank
- Tiền gửi trực tuyến: Giao dịch thuận tiện, đơn giản trên internet mà không cần đến ngân hàng. Bảo mật tuyệt đối với mật khẩu dùng 01 lần cho mỗi giao dịch. Giao dịch được chứng thực bằng biên lai xác nhận giao dịch gửi tiền có kỳ hạn gửi vào hòm thư điện tử của khách hàng. Miễn phí quản lý tài khoản. Có thể tất toán tại quầy hoặc qua VCB-iB@nking. Cơ hội tham gia nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn của Vietcombank.
2.3.1.2 Mở tài kh ản cá nhân
Đây là một trong những hình thức để đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tập trung chủ yếu trên địa bàn thành phố, khách hàng tham gia mở tài khoản cá nhân chủ yếu tập trung vào khách hàng vay vốn ngân hàng. Đối tượng khách hàng này mở tài khoản và luân chuyển luồng tiền kinh doanh qua tài khoản này ngân hàng một mặt tận dụng được nguồn vốn trong thời gian ngắn mặt khác ngân hàng quản về mục đích sử dụng vốn vay của khách.
2.3.1.3. Phát hành giấy tờ có giá
Những năm gần đây, chi nhánh liên tục tăng lượng huy động từ phát hành giấy tờ có giá, trong đó: kỳ phiếu là chủ yếu. Tuy nhiên, sản phẩm này VCB – Gia Lai chỉ triển khai trong thời gian ngắn theo chủ trương huy động của hệ thống VCB tại từng thời kỳ.
2.3.2. Các chính sách của Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Gia Lai trong việc huy động tiền gửi khách hàng cá nhân
2.3.2.1. Thu hút khách hàng
Những hoạt động quảng cáo, chương trình khuyến mãi sẽ tạo được tiếng tâm cho ngân hàng, từ đó thu hút được khách hàng gần xa đến với VCB. Chính điều này, chi nhánh luôn chú trọng đến, được tổ chức nhiều đợt trong năm với hình thức phong phú, kỳ hạn đa dạng, giải thưởng hấp dẫn phù hợp với từng khách hàng.
Một số chương trình khuyến mãi trong giai đoạn 2015-2017 gồm có:
- Chương trình “Lì xì đầu xuân” từ ngày 15/02/201 đến hết ngày 15/05/2016 dành cho cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài mua chứng chỉ tiền gửi
ngằn hạn VND tại VCB thỏa mãn các điều kiện về kì hạn và số tiền gửi tối thiểu như quy định với giải thưởng lên đến 2 tỷ đồng.
- Chương trình “Đón lọc đầu xuân ” dành cho khách hàng đang giao dịch tiền gửi tại VCB ( tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi linh hoạt) diễn ra ngày 15/02/2017 đến hết ngày 15/05/2017.
- Chương trình quà tặng “ An tâm gửi tiền – nhận liền quà tặng” dành cho khách hàng thực hiện giao dịch tiền gửi có kì hạn, giấy tờ có giá, tiền gửi linh hoạt. ( Số dư tiền gửi từ 50,000,000 triệu đồng trở lên hoặc USD có giá trị quy đổi tương đương (kì hạn tối thiểu là 3 tháng)). Chương trình này diễn ra từ ngày 04/05/2015 đến 04/08/2015.
- Chương trình “Mừng sinh nhật vàng – Rộn ràng niềm vui” được triển khai từ ngày 22/09/201 đến 20/12/2017. Đối tượng của chương trình là những khách hàng cá nhân đến thực hiện giao dịch gửi USD gởi mới hoặc thực hiện quay vòng các khoản tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm có kì hạn tại VCB trong thời gian diễn ra chương trình sẽ nhận được phiếu cào bốc thăm trúng tiền tùy vào số tiền gửi và kỳ hạn gửi.
- Chương trình “ Gởi tiết kiệm, nhận quà ngay” được triển khai từ ngày 01/09/201 đến 01/12/201 dành cho khách hang đang giao dịch gửi tiết kiệm tại VCB gởi mới, đáo hạn sổ hoặc gởi thêm….
Nhờ vào những chương trình khuyến mãi mà ngân hàng với nhiều loại sản phẩm huy động, đã thu hút được một lượng lớn nguồn huy động từ dân cư góp vào lượng vốn thiếu hụt của chi nhánh.
2.3.2.2. Mạng lưới giao dịch
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam bên cạnh nhiệm vụ về phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mở rộng mạng lưới là một trong những chủ trương luôn được coi trọng của ban điều hành để tăng thêm thị phần trên thị trường đồng thời thu hút được lượng khách hàng rộng khắp trên cả nước giao dịch với ngân hàng. Nắm bắt được chủ trương về thế mạnh của mạng lưới hoạt động trong những năm qua VCB – CN Gia Lai đã không ngừng khai thác và mở rộng mạng lưới đáp ứng nhu cầu về hoạt động của chi nhánh.
Hình 2.2 : Mạng lưới giao dịch VCB Gia Lai
(Nguồn: Phòng Hành chính – Nhân sự Vietcombank Gia Lai)
Với 6 phòng giao dịch được đặt ở 6 vị trí là các đầu mối giao thông trung tâm thành phố , VCB Gia Lai càng tiến gần hơn với khách hàng, dễ dàng đưa các sản phẩm của mình, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất.
Phòng Giao Dịch Biển Hồ đặt tại 737 Phạm Văn Đồng , Pleiku Gia Lai nằm ở phía Bắc tỉnh Gia Lai, tiếp giáp với nhiều tuyến đường của thành phố, là vị trí thuận lợi cho hoạt động giao dịch của người dân.
Phòng Giao Dịch Hoa Lư của VCB Gia Lai được đặt tại 54 – 56 Nguyễn Tất Thành, cũng là trung tâm thành phố.
Phòng Giao Dịch Trần Phú đươc đặt tại 92 Trần Phú, gần trung tâm thương mại TP Pleiku Gia Lai, gần chợ, thuận lợi cho việc giao dịch của người dân.
Phòng Giao Dịch An Khê ở địa chỉ 01 Hai Bà Trưng thị xã An Khê, tỉnh Gia Lai, là tuyến đường trung tâm tại thị xã An Khê, gần chợ, là trung tâm buôn bán,
Phòng Giao Dịch Trà Bá tọa lạc tại địa chỉ 133 Trường Chinh, đối diện là Ủy Ban Nhân Dân phường Trà Bá.
Phòng Giao Dich Chư Sê nằm ở 804 đường Hùng Vương thị trấn Chư Sê, huyện Chư Sê tỉnh Gia Lai tạo điều kiện giao dịch cho khách hàng ở xa trung tâm thành phố.
2.3.2.3. Chính sách c n người
Xây dựng đội ngũ nhân viên thành thạo về nghiệp vụ, chuẩn mực trong đạo đức, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và tận tâm với công việc, nhiệt tình phục vụ, bỏ qua cái tôi cá thể và xoa dịu bức xúc cũng như biết làm hài lòng khách hàng là nhiệm vụ, ưu tiên hàng đầu của VCB – CN Gia Lai. Vì vậy, nhân viên VCB
VCB GIA LAI PGD Biển Hồ PGD Hoa Lư PGD Trần Phú PGD An Khê PGD Trà Bá PGD Chư Sê
_ CN Gia Lai thường xuyên được đào tạo bằng các khóa học về sản phẩm, dịch vụ, về công tác quản lý cũng như nghiệp vụ chuyên môn. Cụ thể là đào tạo quan hệ khách hàng, dịch vụ hàng năm, đào tạo kĩ năng bổ trợ cho giao dịch viên.
2.3.2.4 Chính sách marketing
Các hoạt động quảng cáo cho sản phẩm, thương hiệu được VCB thực hiện thường xuyên. Dưới nhiều hình thức như: tờ rơi, áp phích, hay trên website của VCB. Truyền hình tỉnh Gia Lai về những thông tin về lãi suất, chương trình khuyến mãi, đặt đèn quảng cáo ngay tại phòng cách li sân bay để thu hút hàng nội địa cũng như khách tham quan. VCB – CN Gia Lai tham gia vào Hội Doanh Nghiệp Tỉnh Gia Lai từ đó logo VCB luôn có mặt trong bản đồ doanh nghiệp Gia Lai cũng như chỉ dẫn, quảng cáo, bản đồ kinh tế Gia Lai. VCB – CN Gia Lai cũng không ngừng tự làm mới và hoàn thiện mình bằng các chương trình, chính sách, không chỉ mục đích lợi nhuận mà cũng đề cao an sinh – phúc lợi xã hội. Chi nhánh cũng trao học bỗng dành cho học sinh nghèo học giỏi trường Nguyễn Huệ. VCB – CN Gia Lai tổ chức buổi lễ kết nghĩa với Trường THCS Duy Tân và đồng hành cùng nhà trường trao học bổng “tiếp sức đến trường cho học sinh Võ Thị Sáu”. Điều đó chứng tỏ VCB – CN Gia Lai luôn cố gắng phấn đấu đưa doanh nghiệp đi lên phát triển cùng xã hội.
2.3.2.5 Chính sách chăm sóc khách hàng
VCB Gia Lai luôn chú trọng đến chính sách chăm sóc khách hàng để thể hiện lòng cảm ơn đến khách hàng để tin tưởng và ủng hộ ngân hàng, bằng nhiều chính sách như: Thường xuyên thăm hỏi, giải đáp thắc mắc của khách hàng qua điện thoại, email.
Những khách hàng có số dư 1 tỷ trở lên và thời hạn 3 tháng sẽ được sẽ được ngân hàng xếp hạng khách hàng VIP theo thứ tự tăng dần Đồng-Bạc-Vàng và được tham gia vào VCB – club. Những khách đó sẽ có nhiều ưu đãi về lãi suất, mua ngoai tệ với giá thấp hơn và bán ngoai tệ với giá cao hơn tùy đối tượng khách hàng. Được tặng hoa và quà vào ngày sinh nhật. Ngoài ra, VCB – CN Gia Lai, tổ chức họp mặt hội nghị khách hàng đầu năm hoặc nữa năm, nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng. Từ đó, sẽ giữ chân được những khách hàng cũ, thu hút được khách hàng mới. Tạo sự gắn bó hơn giữa khách hàng và ngân hàng.
Tuy nhiên, với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM trên địa bàn Tỉnh Gia Lai, VCB – CN Gia Lai, cần cố gắng hơn nữa để vừa lòng khách đến, hài lòng khách đi. Thu hút khách hàng, tạo uy tín cho chi nhánh.
2.3.2.6 Quy trình và thủ tục
Ngân hàng luôn chú trọng đến quy trình thủ tục, những năm qua chi nhánh tiếp tục đơn giản hóa các thủ tục thu nhận nguồn tiền gửi nhưng vẫn đảm bảo quy trình và bảo mật cao, tạo tâm lý thoải mái và tin tưởng cho khách hàng.
- Quy trình gửi tiền:
Đối với khách hàng: Khách hàng chỉ cần xuất trình CMND, nhân viên sẽ làm trực tiếp làm theo yêu cầu của khách hàng, khách chỉ việc kiểm tra lại và ký tên trên phiếu nhận gửi tiền, sau khi nhận đủ tiền giao dịch Viên thực hiện mở sổ cho khách và kiểm tra chữ ký mẫu, kí tên và đóng dấu, tiếp tục chuyển nhượng cho kiểm soát viên, bộ phận kiểm soát sau khi kiểm tra đầy đủ tất cả các nội dung, nếu chấp nhận thì kí tên, trả hồ sơ và giao sổ tiết kiệm cho khách hàng, cuối cùng là đối chiếu, tổng hợp, lưu trữ chứng từ theo quy định.
- Quy trình rút tiền:
Đối với khách hàng: Khách hàng xuất trình sổ tiết kiệm, chứng minh nhân dân (hoặc hộ chiếu nếu là người nước ngoài) ký giấy yêu cầu rút tiền ( đã in sẵn). Chữ kí trên giấy rút tiền phải đúng theo một trong 2 chữ ký mẫu đăng đăng kí tại chi nhánh khi gửi tiền.
Đối với ngân hàng: Giao dịch viên tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, kiểm tra hồ sơ. Nếu giao dịch viên được duyệt thì giao dịch viên in 2 liên chứng từ, chi tiền cho khách hàng theo quy định và đóng dấu “đã chi tiền” trên chứng từ. Đồng thời, yêu cầu khách hàng ký xác nhận trên chứng từ cho khách hàng và một liên để lại chuyển cho bộ phận lưu trữ theo quy định.
2.3.3 Kết quả huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – CN Gia Lai giai đ ạn 2015 – 2017. Ngoại Thương Việt Nam – CN Gia Lai giai đ ạn 2015 – 2017.
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động tiền gửi the đối tượng khách hàng tại VCB - CN Gia Lai 1,857 2,533 3,016 1,064 900 739 - 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 3,500
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Năm tỷ đ ồ n g
Tiền gửi dân cư Tiền gửi TCKT đồng đồng đồng
Tiền gửi tổ chức
kinh tế 1.064 900 739 -164 -15.36 -161 -17.91 Tiền gửi cá nhân 1.857 2.533 3.016 676 36.41 483 19.07 Tổng tiền gửi huy
động 2.921 3.433 3.755 512 17.55 322 9.37
(Nguồn: Phòng kế toán Ngân Hàng TMCP Ngoai Thương Việt Nam - CN Gia Lai)
Qua bảng trên ta thấy nguồn tiền từ khách hàng cá nhân tăng dần, vào năm 201 có lượng tăng lớn nhất 676 tỷ đồng , tương ứng với 36.41% so với năm 2015, tuy nhiên đến năm 2017 tốc độ tăng chậm lại , cụ thể năm 2017 chỉ tăng 483 tỷ đồng tương đương với tốc độ tăng là 19.07% so với năm 201 .
Tiền gửi của TCKT có xu hướng giảm dần , năm 201 giảm 164 tỷ đồng tương ứng với 15.36% so với năm 2015, năm 2017 lại tiếp tục giảm 161 tỷ đồng tương ứng với 17.91%, do NHNN có nhiều chính sách khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh sử dụng nguồn vốn để mở rộng đầu tư nên lượng TGKT của TCKT giảm dần.
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại VCB Gia Lai
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn the đối tượng khách hàng tại VCB - CN Gia Lai giai đ ạn 2015 – 2017 63.57% 73.78% 80.32% 36.43% 26.22% 19.68% 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00%
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Năm T ỷ t rọ n g Tiền gửi TCKT Tiền gửi dân cư
Lượng tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) trong tổng nguồn tiền gửi huy động, thể hiện:
Biểu Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại VCB Gia Lai giai
đoạn 2015 – 2017
Qua biểu đồ trên cho ta thấy tỷ trọng lượng tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn tiền gửi huy động, cụ thể năm 2015 chỉ chiếm 3.57% đến 201 tăng thêm 10.2% và năm 2017 tỷ trọng tăng thêm .54% lên trên 80% trong tổng nguồn tiền gửi huy động . Đối với tổ chức kinh tế, tỷ trọng lại giảm