7. Kết cấu của luận văn
3.2.1.2 Nâng cao năng lực hoạt động
Mảng công tác huy động vốn, nợ xấu cao, hạn chế trong phát triển mô hình bán lẻ là những hạn chế cần cải thiện nhằm tăng hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh của VCB.
● Công tác huy động vốn
- Đa dạng các hình thức huy động vốn: có thể mở rộng các hình thức huy động như tiết kiệm vàng, tiết kiệm bảo đảm bằng vàng nhằm huy động được nguồn vốn tiềm
năng này trong dân cư, mở rộng thêm các kỳ hạn tiết kiệm đa dạng, lãi suất cạnh tranh nhằm tăng thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng, tăng cường tiếp thị, mở rộng hình thức tiết kiệm online nhằm thu hút các khách hàng trẻ có thu nhập trung bình và ổn định.
- Đẩy mạnh công tác quảng cáo, marketing khách hàng, chú trọng tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến các đối tượng khách hàng, thiết kế các mẫu tờ rơi, ấn phẩm quảng cáo thu hút, nổi bật, sắp xếp khu vực đặt tờ rơi về các chương trình quảng cáo ngay khu vực dễ thu hút sự chú ý của khách đến giao dịch, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, tạo cảm giác thoải mái, gần gũi khi khách đến giao dịch.
- Phân khúc thị trường và khách hàng, từ đó có chính sách phục vụ, chăm sóc đối tượng khách hàng mục tiêu với chiến lược kinh doanh phù hợp.
- Thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng tăng cường nguồn huy động trung, dài hạn, tận dụng nguồn vốn giá rẻ, khẩn trương tiến hành đàm phán thanh toán chuyên thu từ các nguồn thanh toán như Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước. Đây là những nguồn vốn thanh toán lớn, chi phí rẻ và ổn định.
- Chú trọng nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh, so sánh các yếu tố sản phẩm, giá cả, các sản phẩm dịch vụ, mạng lưới,…, từ đó áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, rút ngắn khoảng cách chênh lệch giữa mua và bán, ưu đãi dành cho những giao dịch lớn với đối tượng khách hàng đặc biệt, nghiên cứu chính sách huy động nhằm tạo ra sự khác biệt hấp dẫn khách hàng, từ đó duy trì khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm được khách hàng mới, tiềm năng.
● Công tác tín dụng và kiểm soát nợ xấu
Giám sát chặt chẽ hoạt động cho vay và cấp tín dụng, nâng cao công tác thẩm định cho vay. Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng nên cán bộ tín dụng cần chú trọng tập trung kiến thức, kỹ năng và làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Bên cạnh đó cần chú trọng kiểm tra, kiểm soát khoản vay trong
quá trình sử dụng vốn nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích. Cụ thể, kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư, quá trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua các báo cáo định kỳ của doanh nghiệp và các hóa đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc sử dụng vốn vay, nếu phát hiện những sai phạm trong việc sử dụng vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để xử lý. Sau khi hoàn thành dự án, phương án vay, CBTD bám sát diễn biến về tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập của khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn thì CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa ra phương án gia hạn, thu hồi nợ và phải theo sát món vay nhằm thu hồi nợ đúng thời gian khách hàng đã cam kết.
Xây dựng, quy định tỷ lệ cho vay tối đa với các lĩnh vực phi sản xuất đối với mỗi chi nhánh, tránh cho vay quá nhiều vào một ngành, một lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro khi thị trường biến động. Có chính sách xử phạt cụ thể trong hoạt động cho vay, ngay từ những vi phạm nhỏ nhất để răn đe và công bố những người vi phạm trên toàn hệ thống để làm gương. Bộ phận quản lý rủi ro phải phát huy tốt vai trò kiểm tra, giám sát các khoản vay một cách hiệu quả, ngoài ra nên lập nhiều cơ chế để giám sát lẫn nhau. Cơ chế xử phạt phải đi kèm với các quyết định phạt về tài chính như cắt giảm lương thưởng.
Liên tục đào tạo về cả nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
Nghiên cứu và đưa các mô hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng nhằm lượng hóa mức độ rủi ro, từ đó có quyết sách phù hợp trong việc cấp tín dụng. Có thể nhờ chuyên gia giỏi trong nước hoặc nước ngoài để liên tục cập nhật và phổ biến các mô hình mới nhất trong phân tích rủi ro tín dụng. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì
một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng. Xếp hạng tín dụng là một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra quyết định phù hợp, do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
Nên phân quyền lại cho Giám đốc chi nhánh theo hướng giảm quyền của Giám đốc, thay vào đó là ràng buộc trách nhiệm của nhiều phòng ban cùng với Ban giám đốc trong quyết định cho vay, tránh trường hợp quyền lực rơi vào tay một người. Khi chi nhánh nào có tỷ lệ nợ xấu vượt quá mức quy định, ngay lập tức Giám đốc và chi nhánh bị giảm quyền. Mọi cơ chế giám sát này phải được cảnh báo tự động trên Core banking và chi nhánh không thể sửa chữa làm sai lệch thông tin.
Ngay khi nợ chuyển quá hạn nhóm 2, lập tức tăng cường đôn đốc thu hồi nợ hoặc tìm hiểu nguyên nhân để có hướng xử lý ngay trước khi nợ tiếp tục chuyển nhóm. Hội sở chính có cơ chế giám sát, cảnh báo chi nhánh ngay cả với nợ nhóm 2.
Điều đó buộc cán bộ tín dụng cho vay phải đánh giá, thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình trong và sau khi cho vay.
Nghiên cứu phát triển các sản phẩm tín dụng như du học, cho vay tín chấp (đối với các cán bộ quản lý tại các công ty), tín dụng bảo hiểm. Với sản phẩm này, khách hàng được tiếp cận khoản vay mua nhà, ô tô và được bảo hiểm cho khoản vay đó. Thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn khoản vay, chỉ nộp phí bảo hiểm duy nhất một lần khi vay vốn. Khi xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ thay khách hàng trả cho ngân hàng với mức chi trả tối đa nhất định theo thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và ngân hàng. Kết hợp với Đại sứ quán và các trường Đại học nổi tiếng ở nước ngoài để phát triển sản phẩm cho vay du học, một sản phẩm rất có tiềm năng hiện nay.
Tiến hành rà soát phân loại nợ để đánh giá đúng thực trạng nợ xấu để có hướng giải quyết hợp lý với từng nhóm nợ, nên thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát chặt chẽ những chi nhánh nào từng cho vay bất động sản hoặc có nợ xấu lớn hơn 3%.
Với những khoản nợ nào đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ nhưng cố tình chây ỳ, cán bộ tín dụng phải thường xuyên và liên tục hối thúc khách hàng, tiến hành bằng nhiều cách, vừa mềm mỏng vừa cương quyết để thu hồi cho được nợ.
Với những khoản nợ do kinh tế khó khăn, khách hàng có thành ý nhưng không đủ năng lực tài chính để trả nợ, VCB cần có chính sách như cơ cấu lại nợ, giảm lãi, tiếp tục tìm cách hỗ trợ họ có thêm vốn để hoạt động hoặc giới thiệu đối tác để giải quyết đầu ra (nếu trong khả năng của ngân hàng). Với cơ sở khách hàng rộng lớn hoạt động tại rất nhiều lĩnh vực của mình, VCB có thể nghiên cứu tư vấn và tìm giải pháp gắn kết với vai trò trung gian giới thiệu, hỗ trợ xúc tiến hợp tác giữa các khách hàng để giúp các doanh nghiệp cơ cấu lại hoạt động, giải quyết đầu ra để có thể tiếp tục kinh doanh hiệu quả để trả nợ cho ngân hàng, ngoài ra có thêm nguồn thu từ dịch vụ.
Đối với những khách hàng không còn khả năng phát triển, không thể tạo được nguồn thu trong tương lai để trả nợ cho VCB thì ngân hàng phải có những biện pháp kiên quyết như khởi kiện khách hàng và tiến hành các thủ tục xử lý tài sản đảm bảo của khách hàng nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng. Mỗi chi nhánh cần có cán bộ pháp lý chuyên trách để hỗ trợ bộ phận tín dụng tiến hành các thủ tục cần thiết để khởi kiện khách hàng.
Hợp tác với VAMC để xúc tiến bán nợ để giúp ngân hàng có thêm thời gian xử lý nợ xấu, tạm thời làm trong sạch sổ sách của mình cũng như tận dụng được nguồn tái cấp vốn từ NHNN nhằm tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh.
Tăng cường hợp tác với các cơ quan ban ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu: Tòa án, Phòng thi hành án, chính quyền địa phương trong việc hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ.
Cần thiết phải có chính sách thù lao riêng trích từ Quỹ khen thưởng hoặc các quỹ khác của chi nhánh cho cán bộ nhân viên làm tốt công tác thu hồi nợ xấu.
Ngoài ra nên có chính sách lương thưởng hợp lý cũng như chế độ ràng buộc trách nhiệm với cán bộ tín dụng. Nếu để phát sinh nợ xấu: cắt thưởng giảm lương, thường xuyên định kỳ họp nhắc nhở với nhóm cán bộ có nợ xấu vượt mức, không cho nghỉ việc trước khi thu hồi xong nợ xấu, nếu có dấu hiệu cấu kết với khách hàng gây hậu quả nghiêm trọng nên có biện pháp mạnh để đưa ra trước pháp luật.
● Phát huy lợi thế về thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ
Từng là đơn vị dẫn đầu về hoạt động TTXNK và kinh doanh ngoại tệ, tuy nhiên gần đây thị phần về hoạt động này của VCB đang dần suy giảm trong những năm gần đây, do vậy việc khôi phục lại hoạt động thế mạnh của mình là một trong những giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường NLCT cho VCB. Để triển khai được vấn đề này, VCB nên rà soát lại toàn bộ hoạt động TTXNK, tìm ra các vấn đề và từ đó có hướng khắc phục. Quy trình dịch vụ TTXNK của VCB nên được cải tiến theo hướng nhanh, gọn giảm bớt thủ tục rườm rà gây lãng phí thời gian của khách hàng. Cần có những chính sách chăm sóc các khách hàng lớn, tham khảo ý kiến khách hàng hay nghiên cứu các sản phẩm, so sánh ưu điểm của các sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh nhằm cải thiện dịch vụ, giữ chân khách hàng. Bên cạnh đó cần phát triển hơn nữa danh mục các sản phẩm đa dạng, thiết kế các sản phẩm ngoại hối đặc thù, hiện đại phù hợp với thực trạng hoạt động kinh doanh, nguồn ngoại tệ của khách hàng.
● Tăng cường quy mô và doanh số phát hành thẻ
Với thế mạnh hiện có của mình, VCB nên tiếp tục có những bước đi đột phá trong thị trường thẻ với sự đa dạng và phong phú về chủng loại sản phẩm thẻ và tăng cường hơn nữa với số lượng các điểm ATM, điểm chấp nhận thanh toán thẻ lớn, nâng cao các các tiện ích của thẻ đem lại cho khách hàng. Cần có chính sách ưu đãi dành cho khách hàng tiềm năng khi duyệt hồ sơ phát hành thẻ tín dụng, thủ tục nhanh gọn, hạn mức cạnh tranh đồng thời thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn,
quà tặng hoặc điểm thưởng tích luỹ cho các đơn vị đối tác, nhằm khuyến khích khách hàng tăng cường sử dụng thẻ để chi tiêu, tăng doanh số thanh toán. Từ đó, VCB sẽ duy trì lợi thế của mình và gia tăng các giá trị cho khách hàng, củng cố NLCT.