3.2.2.1. Các giải pháp về huy động vốn
Tăng cường công tác huy động vốn phải đảm bảo an toàn và sinh lợi vì vậy Agribank Bến Tre cần thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất, về cơ cấu vốn huy động: thường xuyên phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn để biết điểm mạnh, điểm yếu trong cơ cấu nguồn vốn, tìm ra được các hình thức huy động vốn phù hợp với từng thới kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh.
Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn, để giảm bớt chí phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, giai đoạn năm 2015 đến năm 2020 Agribank Bến Tre tăng cường huy động vốn tại chỗ để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức xã hội… thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia huy động vốn. Bên cạnh đó, nguyên cứu tâm lý, nhu cầu, tập quán sinh hoạt của nông dân để đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân.
Đối với nguồn vốn khu vực thành thị, các địa bàn có cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa ra chính sách huy động vốn phù hợp, với tỷ lệ nguồn vốn huy động khu vực đô thị chiếm hơn 60% trên tổng nguồn vốn của chi nhánh và nghiên cứu về chi phí nguồn vốn huy động để đưa ra sản phẩm hấp dẫn, cạnh tranh với các NHTM khác và phù hợp với thị hiếu người dân. Cùng với việc phát huy thế mạnh riêng có của Agribank Bến Tre về mạng lưới rộng khắp, khả năng thanh toán nhanh, trình độ áp dụng công nghệ NH hiện đại để đảm bảo phục vụ tốt nhất, thuận lợi nhất.
Thứ hai, đánh giá, phân loại các sản phẩm huy động vốn.
Đánh giá, phân loại sản phẩm huy động vốn hiện có của Agribank Bến Tre trên thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng); tổ chức thực hiện điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm, loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các sản phẩm huy động vốn có khả năng sinh lời cao, chất lượng.
Thứ ba, tăng cường chính sách marketing.
Đây là một hoạt động hết sức quan trọng giúp NH tìm cách thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định và lựa chọn khách
hàng. Thường xuyên thực hiện nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh để nắm bắt thị hiếu khách hàng, phát triển và bổ sung các sản phẩm dịch vụ NH mới theo thị trường mục tiêu đã xác định.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ NH, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để tạo hình ảnh tích cực, nổi bật của NH và những điểm khác biệt với các NH khác giúp duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng hiện hữu và mở rộng khách hàng mới. Cần liên tục cải tiến và đa dạng hóa các loại tờ rơi, cẩm nang sản phẩm dịch vụ huy động để khách hàng có thể dễ dàng tham khảo khi giao dịch.
Thứ tư, về chăm sóc khách hàng.
Xây dựng chương trình hỗ trợ khách hàng, giúp khách hàng được tư vấn từ xa, đây cũng là công cụ để NH thu thập thông tin khách hàng, từ đó có thể nghiên cứu tâm lý khách hàng theo mỗi phân đoạn thị trường và phân khúc thị trường… Bên cạnh đó, xây dựng và bố trí bộ phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho công tác huy động vốn, bộ phận đón tiếp tư vấn và hỗ trợ khách hàng, thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý của khách hàng để tạo lập, củng cố, duy trì và phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững giữa khách hàng và NH. Tổ chức đồng bộ khu vực cho khách hàng VIP và thiết kế các sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: ưu đãi đặc biệt khi sử dụng các dịch vụ, lãi suất khi khách hàng có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm... cùng với việc tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, bảo đảm thuận tiện cho huy động vốn; hiện đại hóa công nghệ gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của NH đối với người gửi tiền. Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đối với nhân viên làm công tác huy động tiền gửi để khi giao dịch với khách hàng ngoài việc thực hiện nghiệp vụ chuyên môn, nhân viên còn phải biết tư vấn, bán chéo sản phẩm, giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ một cách thỏa đáng,…nhằm gia tăng được niềm tin của khách hàng đối với NH.
3.2.2.2. Các giải pháp mở rộng gắn với nâng cao chất lƣợng tín dụng
Chất lượng hoạt động tín dụng tại Agribank Bến Tre phải đảm bảo tức là phải quản lý tốt danh mục cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu thấp dưới mức giới hạn cho phép, tình hình tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững phù hợp với chủ trương và chính sách của Nhà nước và kế hoạch NH đã đề ra, giữ vững được khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới có chất lượng, công tác thẩm định đảm bảo tuân thủ tốt các quy định của ngành và quy chế nội bộ.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Agribank Bến Tre ở mức thấp. Tuy nhiên nếu xét về số tuyệt đối thì nợ quá hạn luôn tăng trưởng qua từng năm do mức dư nợ từng năm tăng lên, điều này thể hiện ở chất lượng thẩm định chưa đạt yêu cầu, trong công tác xác minh thẩm định còn đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo chứ chưa coi trọng tính khả thi và hiệu quả của phương án vay. Để đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
Thứ nhất, xây dựng danh mục ngành nghề cho vay hợp lý hơn dựa trên thế mạnh của Agribank Bến Tre là cho vay nông nghiệp, nông thôn, tránh tập trung quá nhiều vào một ngành nghề nhằm hạn chế rủi ro.
Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tích và dự đoán xu thế thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho bộ phận tín dụng nhằm đưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng để ưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ.
Thứ ba, từng bước hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, áp dụng triệt để công tác chấm điểm và xếp loại khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp tín dụng để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, công tác chấm điểm để xếp loại khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực
hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng. Xếp hạng tín dụng là một công cụ trong quản trị rủi ro tín dụng giúp đưa ra quyết định phù hợp.
Thứ tư, cải thiện chất lượng xác minh thẩm định hồ sơ tín dụng thông qua
việc đảm bảo thực hiện chặt chẽ các quy tắc thẩm định trước, trong và sau khi cho vay:
Chất lượng xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng của NH, đảm bảo giảm thiểu việc xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu và mất vốn của NH khi cấp tín dụng cho khách hàng. Cán bộ tín dụng trong quá trình xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng cá nhân và hồ sơ tín dụng doanh nghiệp ngoài việc phải thực hiện đúng theo các quy chế, quy trình hướng dẫn liên quan đến công tác cấp phát tín dụng thì còn phải tuân thủ triệt để quy trình thẩm định tín dụng của Agribank ban hành.
Trong việc thẩm định một hồ sơ tín dụng, sự tín nhiệm và đáng tin cậy của người đi vay là vô cùng quan trọng. Do vậy, việc không có bất kỳ một nghi ngờ nào về sự liêm chính của người đi vay là điều cần thiết.
Công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay phải đảm bảo được thực hiện một
cách chặt chẽ trong quy trình cho vay, cán bộ tín dụng định kỳ phải thu thập đầy đủ các thông tin để đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích. Đồng thời phải kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng để xem xét hoạt động kinh doanh thực tế nhằm có các giải pháp quản lý nợ vay tốt nhất hoặc phải thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả nhất.
3.2.3. Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Nâng cao năng lực quản trị điều hành sẽ giúp cho NH theo kịp xu thế phát triển trong hoạt động kinh doanh, đồng thời có được khả năng tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt. Vì vậy, Agribank Bến Tre cần thực hiện các giải pháp để nâng cao năng lực quản trị điều hành, cụ thể là:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự quản lý: Agribank Bến Tre
các khóa huấn luyện chuyên môn quản lý bởi các chuyên gia giỏi quản lý NH trong nước và nước ngoài. Ngoài ra còn đề xuất với Agribank tổ chức các chuyến “xuất ngoại” tham quan và học hỏi kinh nghiệm quản lý tại các NH có quan hệ với Agribank thông qua buổi hội thảo.
Thứ hai, cơ cấu, bố trí lại nhân sự các phòng cho phù hợp với chức năng, nhiệm vụ theo quy định. Rà soát bố trí lại đội ngũ quản lý phù hợp nhằm tiết kiệm chi phí quản lý, nâng hiệu lực quản trị điều hành.
Thứ ba, cơ cấu lại bộ máy quản lý nhằm nâng cao hiệu lực quản trị điều hành. Quan tâm, mạnh dạn đề bạt, bổ nhiệm cán bộ lãnh đạo trẻ, có năng lực nhằm tạo sức bật trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh việc luân chuyển giao dịch viên, cán bộ quan hệ khách hàng, cần xem xét luân chuyển cán bộ quản lý cấp phòng nhằm hướng tới mục tiêu đào tạo cán bộ giỏi một việc biết nhiều việc để đáp ứng tốt hơn yêu cầu phát triển và hội nhập, vừa hạn chế rủi ro tác nghiệp vừa đổi mới phong cách quản lý, nâng cao hiệu lực quản trị điều hành.
Thứ tư, Agribank Bến Tre tuy là đơn vị phụ thuộc của Agribank, nhưng
được giao nhiệm vụ kinh doanh một cách độc lập tương đối nên chừng mực nào đó được độc lập trong quyết định kinh doanh để phát huy quyền tự chủ của mình. Các quyết sách kinh doanh vừa phải thể hiện ý chí chủ đạo kinh doanh tập trung cao độ, vừa phát huy được quyền chủ động sáng tạo và tính tự chịu trách nhiệm trong quyết sách kinh doanh của từng cấp, đồng thời định hướng kinh doanh cho thời gian dài kết hợp với cụ thể hóa từng thời kỳ ngắn hạn. Quyết sách đúng đắn và phát huy hiệu quả cao, phải thể hiện sự kết hợp trí tuệ của tập thể với tính quyết đoán của người Giám đốc, điều hành để thống nhất thực hiện nhằm nâng cao sức cạnh tranh và tạo ra sự phát triển bền vững cho NH.
Thứ năm, cần có cơ chế ràng buộc phân định rõ ranh giới trách nhiệm giữa lãnh đạo và nhân viên thừa hành nhiệm vụ đối với rủi ro và tổn thất do quyết sách và hành động của họ gây ra. Các hoạt động của NHTM đều có rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng. Để nâng cao trách nhiệm của từng cán bộ trong hoạt động ngân hàng,
Agribank Bến Tre phải xây dựng quy trình nghiệp vụ trong cho vay, huy động vốn, dịch vụ… trong đó quy định rất cụ thể trách nhiệm của từng người đối với từng mặt nghiệp vụ của NH.
Thứ sáu, quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua quản lý và kiểm soát việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ; thường xuyên giáo dục, đào tạo nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên.
3.2.4. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Vấn đề nhân sự luôn được các doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, nó có vai trò quan trọng quyết định đến sự phát triển hay suy thoái của một doanh nghiệp nói chung. Để xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao và ổn định nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn, Agribank Bến Tre cần thực hiện một số giải pháp cụ thể như sau:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác cán bộ, xây dựng phương
án phát triển nguồn nhân lực đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020, trong đó chú ý đào tạo, đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn gắn liền với bồi dưỡng đạo đức, giáo dục và nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ nhằm hình thành nguồn nhân lực chất lượng cao, vừa có tâm, vừa có tầm đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập và phát triển, hạn chế rủi ro do đạo đức nghề nghiệp của cán bộ.
Thứ hai, thường xuyên rà soát công tác quy hoạch, nhận xét đánh giá cán bộ để bố trí phù hợp với năng lực, sở trường của từng người, mạnh dạn đề bạc, bổ nhiệm cán bộ trẻ có tài năng vào các vị trí lãnh đạo có như thế mới tạo động lực phấn đấu, tinh thần học tập, phát huy khả năng và tăng năng suất lao động.
Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, minh bạch hơn nữa vấn đề tuyển dụng, đưa ra những tiêu chí phù hợp và sát với nhu cầu tuyển dụng để tuyển chọn được nhân viên tốt. Trong công tác tuyển dụng, lưu ý một số vấn đề như: cần công khai hóa thông tin tuyển dụng từng chức danh cụ thể với các kỹ
năng mong muốn đòi hỏi ở ứng viên kèm theo bảng mô tả công việc để ứng viên hình dung vị trí họ sẽ làm việc nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng bị thụ động trong tuyển dụng, nhất là tuyển dụng từ các mối quan hệ và từ lợi ích cá nhân.
Phải có chính sách ưu đãi, chính sách thu hút nhân tài để tuyển chọn những người có đức, có tài. Chú trọng tuyển dụng những sinh viên giỏi từ các trường kinh tế, ngân hàng theo chính sách phát triển nguồn nhân lực.
Thứ tư, đổi mới, bổ sung nội dung, chương trình, phương pháp, kế hoạch đào tạo để nâng cao chất lượng đào tạo, xác định mục tiêu đào tạo gắn với yêu cầu sử dụng cán bộ. Cần có kế hoạch tăng cường đào tạo nâng cao trình độ, bổ sung và cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, rèn luyện kỹ năng xử lý công việc một cách chuyên nghiệp cho cán bộ nhân viên theo từng yêu cầu, mục đích cụ thể.
Triển khai thực hiện các hình thức đào tạo đa dạng hoặc mời các chuyên gia sinh hoạt chuyên đề, bồi dưỡng thường xuyên về nghiệp vụ chuyên môn cũng như kỹ năng mềm như kỹ năng giao tiếp, kỹ năng đàm phán, kỹ năng bán hàng... cho toàn thể cán bộ nhân viên Agribank Bến Tre. Mỗi cán bộ nhân viên Agribank Bến Tre có một nền tảng vững chắc về kiến thức, thành thạo nhiều kỹ năng sẽ mang đến sự tự tin trong công việc và giao tiếp. Do đó sẽ tăng năng lực xử lý công việc chuyên nghiệp và đặc biệt là nâng cao phong cách giao dịch, chất lượng phục vụ của cán bộ nhân viên NH nhằm góp phần thoả mãn sự hài lòng của khách hàng.
Thứ năm, đổi mới công tác thi đua khen thưởng để thực sự trở thành đòn bẩy kích thích người lao động hăng hái thi đua lao động sáng tạo, hiệu quả. Xây dựng định mức lao động cụ thể để tạo ra môi trường lao động bình đẳng, dân chủ