1.3.1. Grameen Bank, ngân hàng của "ngƣời đi chân đất"
Bangladesh là một nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143 nghìn cây số vuông, thuộc nhóm nước nghèo nhất thế giới, dân số hơn 146 triệu người , gấp 1.5 lần dân số Việt nam. Trong đó, 80% dân số sinh sống ở nông thôn, dân trí thấp, nhiều người mù chữ. Balangdesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy ra như: bão, lũ lụt và hạn hán. Do đó, đời sống của đa số nông dân rất thiếu thốn, việc cho vay nặng lãi thịnh hành ở nông thôn. Trong khi đó Nhà nước Bangladesh thành lập một Ủy ban quốc gia kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, lãi suất, tỷ giá tiền tệ, nhưng không thể nào buộc các TCTD nêu trên cho nông dân vay, nhất là nông dân nghèo vay vốn.
Ngân hàng Grameen do giáo sư Muhammad Yunus và các cộng sự của ông ở trường Đại học kinh tế Quốc gia sáng lập từ năm 1976 và được Chính phủ Bangladesh cho phép hoạt động. Là ngân hàng chuyên phục vụ người nghèo, chủ yếu là phụ nữ nghèo, hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần tự bù đắp được chi phí, được Chính phủ cho phép hoạt động theo luật riêng và không bị chi phối bởi luật tài chính- ngân hàng.
Ngân hàng Grameen thực hiện cơ chế lãi suất thực dương, do vậy lãi suất cho vay tới các thành viên luôn cao hơn lãi suất trên thị trường. Ngân hàng Grameen cho vay tới các thành viên thông qua nhóm tiết kiệm và vay vốn. Ngân hàng Grameen cho vay không áp dụng biện pháp thế chấp tài sản mà chỉ cần tín chấp qua các nhóm tiết kiệm và vay vốn. Thủ tục vay vốn của ngân hàng Grameen rất đơn
giản và thuận tiện, người vay vốn chỉ cần làm đơn và nhóm bảo lãnh là đủ. Nhưng ngân hàng có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Để phục vụ đúng đối tượng người vay phải đủ chuẩn mực đói nghèo, nghĩa là hộ gia đình phải có dưới 0,4 acre đất canh tác và mức thu nhập bình quân đầu người dưới 100 USD/ năm. Ngân hàng Grameen được quyền đi vay để cho vay và được ủy thác nhận tài trợ từ các tổ chức trong và ngoài nước, huy động tiền gửi, tiết kiệm của các thành viên, quản lý các quỹ của nhóm và được phát hành trái phiếu vay nợ.
Hệ thống ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng Trung ương, trụ sở tại thủ đô Datka, văn phòng đại diện tại các Bang hoặc vùng, với 2.567 chi nhánh, hoạt động tại 81.386 làng, có khoảng 22.261 nhân viên, bao phủ khắp làng Bangladesh, dưới chi nhánh, mỗi làng có trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng trung tâm tín dụng, mỗi trung tâm tín dụng có ít nhất 10 tổ tín dụng. Mỗi tổ tín dụng có 05 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng. Nông dân nghèo muốn được vay tiền ngân hàng Grameen phải là thành viên của ngân hàng và sinh hoạt trong tổ tín dụng, hàng tuần các trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi 1 kata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) của mình tại chi nhánh ngân hàng Grameen.
Tuy có một thị trường người nghèo khá đông đúc nhưng ngân hàng Grameen không hề ngồi chờ khách hàng. Nhân viên ngân hàng đích thân tới gặp các khách hàng trong các buổi họp hàng tuần. Trong buổi họp bao gồm từ 6 đến 8 nhóm trong cùng một làng, các khách hàng sẽ góp tiền trả nợ hàng tuần và xin vay món nợ mới. Mỗi khách hàng sẽ trình bày về công việc làm ăn của mình tiến triển đến đâu và cũng sẽ nhận được những lời khuyên bảo, chia sẻ kinh nghiệm từ những người khác trong nhóm và từ nhân viên của Grameen. Các nhân viên Ngân hàng Grameen cũng thường xuyên tới thăm nhà khách hàng để nắm được tiến triển của việc kinh doanh.
Hiện nay, tổng số người vay tại ngân hàng Grameen là 8,37 triệu người. Tổng số cho vay khoảng 915,28 tỷ taka (tương đương 14,24 tỷ USD), thu hồi được
một tỉ lệ mà ngay cả khối hệ thống ngân hàng thương mại (với những quy trình thẩm định gắt gao của mình) cũng khó mà đạt được. Đặc biệt, những người từng vay từ ngân hàng Grameen sở hữu 90% cổ phần của ngân hàng và 10% còn lại do sở hữu Nhà nước.
Mô hình tín dụng giúp đỡ người nghèo của ngân hàng Grameen đến nay được áp dụng ở 23 nước khác. Bằng các dịch vụ tiết kiệm - tín dụng linh hoạt, ngân hàng Grameen đã rất thành công trong việc tiếp cận được tầng lớp nghèo nhất (đặc biệt là phụ nữ nông thôn không có tài sản), đạt tỉ lệ thu hồi nợ gần 100% và nâng cao vị thế kinh tế xã hội của khách hàng. Grameen đặc biệt nhấn mạnh những khía cạnh xã hội và con người trong quá trình phát triển của người nghèo, chứ không chỉ dừng lại ở chương trình tiết kiệm - tín dụng thông thường.
Ngày nay, Grameen đã trở thành cả một tổ hợp kinh tế đồ sộ, với các công ty con hoạt động trong nhiều lĩnh vực như viễn thông, năng lượng, giáo dục, xuất khẩu vải vóc, và máy tính điện tử.
Từ 42 người đàn bà được ông Yunus cho vay năm 1976 đến mấy triệu thân chủ ngày hôm nay, Grameen Bank quả là đã phát triển một cách phi thường, thậm chí quá nhanh đối với một số nhà quan sát. Tuỳ theo góc nhìn, các chuyên gia có thể có ý kiến khác nhau, có đánh giá khác nhau, nhưng nói chung Grameen chứng minh được hai điều :
1. Người nghèo có khả năng chi trả và để giúp họ, có thể kết hợp lợi nhuận với tương trợ.
2. Tín dụng vi mô có hiệu quả kinh tế ở cả hai phía, người cho vay và người được vay. Nó có khả năng tự nuôi để phát triển và lâu bền.
Sự thành công này phần lớn là nhờ ngân hàng Grameen đã vận dụng hiệu quả các tiêu chí như sau :
* Mục tiêu cho vay:
- Loại bỏ hình thức cho vay nặng lãi.
- Tăng cơ hội tự tạo việc làm cho những người thất nghiệp ở nông thôn Băngladesh.
- Kết hợp phụ nữ nghèo vào những mô hình tổ chức phụ thuộc lẫn nhau, nơi mà họ có thể hiểu và quản lý chính họ.
- Chuyển đổi chu kỳ lẩn quẩn "thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp" thành chu kỳ tiến bộ hơn "thu nhập thấp, bơm tín dụng, đầu tư, thu nhập cao hơn, đầu tư nhiều hơn, thu nhập nhiều hơn".
* Nguyên tắc cho vay:
Cho vay không cần thế chấp và các điều kiện pháp lý mà dựa vào uy tín và lòng tin con người; Tín nhiệm nhau và liên đới trách nhiệm tập thể giữa các người nghèo. Mục đích của tín dụng là mưu sinh, lấy ngắn nuôi dài và nhắm hiệu quả lâu bền.
* Chƣơng trình cho vay:
Cho vay tổng thể nhắm vào các hoạt động kinh tế để tạo ra lợi tức và tạo công ăn việc làm cho mình để tự làm chủ; cho vay liên hợp là cho vay cả nhóm không phải cá nhân để họ có số vốn lớn dành cho các hoạt động đầu tư lớn; cho vay xây nhà với điều kiện người vay có trả nợ tốt trong các lần vay trước đó; cho vay kỹ thuật nhằm mục đích đầu tư sản xuất như máy gặt lúa, đào giếng, máy xay chà lúa…
* Đối tƣợng cho vay
Đối tượng phục vụ là các gia đình sở hữu ít hơn 0,2 ha đất và mức thu nhập theo đầu người dưới 100USD/năm. Ngân hàng Grameen cấp tín dụng cho người nghèo với những khoản vay nhỏ từ 50 -100 USD.
* Cách thức quản lý
phải trả nợ và gửi tiền tiết kiệm ít nhất là 1 taka và phải nộp các khoản lệ phí như: đóng góp 1 taka lập quỹ giáo dục trẻ em, khấu trừ 4 % lập quỹ nhóm và 5% lập quỹ bảo hiểm. Định chế tài chính này buộc người vay phải gắn bó với ngân hàng, nếu người vay không trả được nợ, thì trừ vào quỹ nhóm, quỹ trung tâm, quỹ bảo hiểm, người ra khỏi tổ không được rút vốn đã đóng góp.
Cho vay có thể thông qua các tổ chức chính trị xã hội; tín dụng Grameen dành ưu tiên cho vốn đầu tư xã hội, nhằm thành lập trung tâm đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên và cải thiện kỹ thuật cho người vay vốn, đặc biệt chú ý đến giáo dục trẻ con, học bổng cho cao học, tín dụng cho kỹ thuật mới như: điện thoại di động, tin học, năng lượng thiên nhiên…, thay thế sức người…
* Lãi suất cho vay
Tại ngân hàng Grameen có 4 mức lãi suất cho vay áp dụng tuỳ theo mục đích vay và đối tượng vay. Cao nhất là 20 % cho các tín dụng nhằm sinh lợi, 8 % cho tín dụng nhà ở, 5 % cho các khoản vay của sinh viên, và người rất nghèo thì được vay không trả lãi. Tất cả là lãi đơn, tính theo phương pháp khấu trừ, nên ngay cả với lãi suất cao nhất, 20 %, nếu một người vay 1000 đồng và trả đều mỗi tuần trong một năm thì phải trả tổng cộng 1.100 đồng cả vốn lẫn lời, giảm lãi suất xuống 10 % và dứt nợ sau một năm.
Tóm lại, chương trình tín dụng vi mô của Ngân hàng Grameen đã làm thay đổi hẳn diện mạo của các làng xã và rất thành công trong công tác giảm nghèo ở Bangladesh và một số nước đang phát triển trên thế giới. Chương trình này là sự phối hợp áp dụng giữa các nguyên tắc kinh tế và động lực xã hội để giúp người nghèo “tự làm chủ m nh”. Rõ ràng chương trình tín dụng vi mô của Grameen có thể áp dụng trong điều kiện ở Việt Nam nhằm giúp những người nghèo có điều kiện vươn lên thoát khỏi cuộc sống khó khăn do họ thiếu phương tiện, vốn liếng cần thiết để duy trì cuộc sống, hoặc do họ không có cơ hội áp dụng kỹ thuật tiên tiến để tăng gia sản xuất. Hơn nữa, tình trạng cho vay nặng lãi trở nên rất phổ biến, từ nông thôn đến thành thị. Do đó, cần có chính sách thích hợp để khuyến khích áp dụng triệt để
các nguyên tắc tín dụng vi mô của ngân hàng Grameen trong hoàn cảnh đất nước, nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người nghèo, đồng thời giảm bớt hiện tượng cho nặng lãi trong xu thế hiện đại hóa và hội nhập kinh tế thế giới của đất nước.
Ngân hàng Grammeen là mô hình ngân hàng được đánh giá tốt, có lãi lớn, nguồn vốn tăng trưởng nhanh, nợ quá hạn thấp, được Chính phủ đánh giá cao và có dư luận tốt trên thế giới. Ngân hàng Grammeen đã góp phần giúp người dân nghèo thoát nghèo và ổn định xã hội.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Tham khảo, nghiên cứu học tập ở mô hình cho vay hộ nghèo thành công Grameen bank và từ thực tế hoạt động của các ngân hàng phục vụ cho người nghèo, kết hợp với điều kiện kinh tế cụ thể ở Việt Nam, chúng ta có thể vận dụng một số bài học kinh nghiệm từ quốc gia bạn.
Thứ nhất, về quy mô Tổ TK&VV, mỗi tổ nên từ 15-30 thành viên, các thành viên phải liền canh, liền cư. Các tổ viên đóng góp tiền gửi tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện;
Thứ hai, nên tổ chức lại cơ cấu bộ máy nhân sự gần gũi với người nghèo, hiểu biết nông thôn và tâm huyết với người nghèo hơn;
Thứ ba, về cơ chế lãi suất cho vay, nên thực hiện theo cơ chế lãi suất cho vay thực dương và phải tự bù đắp được chi phí và kinh doanh phải có lãi, nên xóa bỏ cấp bù từ ngân sách Nhà nước;
Thứ tƣ, ngoài cho vay hộ nghèo nên mở rộng cho vay đối với những hộ vừa thoát nghèo, cho vay những hộ thuộc vùng nông thôn nhưng lãi suất phải theo lãi suất thị trường để vốn vay được bền vững;
Thứ năm, cho vay hộ nghèo thường kết hợp lồng ghép với chương trình phát triển kinh tế xã hội khác của Chính phủ, thường đem lại những hiệu quả tích cực.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong Chương 1, luận văn nghiên cứu, giới thiệu, các khái niệm về nghèo đói, hộ nghèo, chuẩn nghèo, những nét đặc trưng của hộ nghèo. Bên cạnh đó, luận văn cũng trình bày tổng quát về cho vay hộ nghèo, sự cần thiết của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo, về hiệu quả và các tiêu chí cơ bản đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo. Qua các cách tiếp cận trên đã giúp chúng ta nâng cao sự hiểu về các nguyên nhân gây ra nghèo đói nhằm có những phương hướng cách thức hành động đúng đắn để tấn công đẩy lùi nghèo đói, làm cho chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng tốt đẹp hơn.
Luận văn có tham khảo mô hình cho vay hộ nghèo của ngân hàng Grameem ở quốc gia Banglades, một mô hình cho vay hộ nghèo rất có hiệu quả và nổi tiếng trên thê giới. Từ đây rút ra bài học kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn cho vay hộ nghèo ở Việt Nam.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH
2.1. KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG ĐÓI NGHÈO TẠI TỈNH TÂY NINH 2.1.1. Vài nét về kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh 2.1.1. Vài nét về kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh
2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên
Tỉnh Tây Ninh thuộc khu vực miền Đông Nam Bộ, có 9 đơn vị hành chính trực thuộc,gồm: Thành phố Tây Ninh và 8 huyện Tân Biên, Tân Châu, Hòa Thành, Châu Thành, Dương Minh Châu, Bến Cầu, Gò Dầu, Trảng Bàngvới 95 xã, phường, thị trấn. Trong đó có 20 xã tiếp giáp biên giới Camphuchia.
Diện tích tự nhiên của toàn tỉnh là 4.035,45 km2, dân số khoảng 1.090.140 người (năm 2012), mật độ dân số là 262,31 người/km2
, dân cư tập trung nhiều ở Thành phố Tây Ninh (trung tâm kinh tế-chính trị-v n hóa của tỉnh) cùng 3 huyện phía Nam (H a Thành, G Dầu, Trảng Bàng) và thưa dần ở 5 huyện còn lại là Dương Minh Châu, Tân Biên, Tân Châu, Bến Cầu, Châu Thành. Dân tộc kinh chiếm 98%, còn lại có các dân tộc thiểu số như: Khme, Chăm, Hoa …
Tây Ninh được thiên nhiên ưu đãi nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú như: núi Bà Đen cao 986m, là ngọn núi cao nhất vùng Đông Nam Bộ, đây là Khu Di tích lịch sử Văn hóa Danh thắng, là địa điểm du lịch nổi tiếng, có nhiều đặc sản về ẩm thực; Tây Ninh có địa hình bằng phẳng, nhóm đất chính là đất xám có diện tích chiếm khoảng 84% diện tích tự nhiên của toàn Tỉnh, thuận tiện cho việc cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp, phù hợp để trồng các loại cây công nghiệp ngắn ngày và dài ngày.
2.1.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội
Tây Ninh nằm ở vị trí cầu nối giữa Thành phố Hồ Chí Minh và thủ đô Phnôm Pênh (V ơng qu c Campuchia), phía Tây và Bắc giáp vương quốc
phố Hồ Chí Minh và tỉnh Tây Ninh. Là giao điểm quan trọng giữa hệ thống giao thông quốc tế và quốc gia, thông thương với các vùng kinh tế nhiều tiềm năng, là điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế - xã hội.
Đến nay các ngành kinh tế mũi nhọn phát triển không ngừng và ổn định, như là:
+ Lĩnh vực văn hóa-xã hội đã được nhiều kết quả tích cực, trong đó sự nghiệp giáo dục và đào tạo tiếp tục phát triển: cơ sở vật chất, trang thiết bị được xây dựng và đổi mới đáp ứng được nhu cầu dạy và học ở các cấp học; đội ngũ giáo viên phổ thông đủ về số lượng và đạt chuẩn.
Nhờ đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu lao động, chất lượng lao động ngày càng được cải thiện; bình quân hàng năm tạo điều kiện giải quyết việc làm cho 20.000 lao động, giảm 2,5% tỷ lệ hộ nghèo, đến năm 2014 tỷ lệ thất nghiệp ở thành thị còn