Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCSXH với một bộ máy điều hành tác nghiệp tinh gọn (111 người) và một bộ máy quản trị gồm 94 các bộ lãnh đạo chủ chốt của các cơ quan chính quyền và đoàn thể tại địa phương, hoạt động theo hình thức kiêm nhiệm, cùng với 04 tổ chức chính trị - xã hội làm ủy thác từng phần, tổ chức thành công mạng lưới các Tổ TK&VV đến từng ấp, khu phố, áp dụng phương thức quản lý độc đáo này nên trong 10 năm qua, Chi nhánh NHCSXH đã đưa gần vốn vay của Nhà nước đến tận tay người nghèo một cách nhanh chóng, thông suốt,
bảo đảm công khai, dân chủ theo phương châm “dân biết, dân làm, dân kiểm tra”, tiết kiệm chi phí và tạo ra hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội to lớn.
Với nguồn vốn tín dụng ưu đãi, bình quân mỗi năm Chi nhánh đã góp phần giúp cho 3.470 hộ nghèo vượt qua chuẩn nghèo do Chính phủ quy định, có hàng ngàn hộ nghèo đã chuyển biến được nhận thức và cách thức làm ăn vươn lên, thu hút, tạo việc làm mới cho 100.725 lao động, giúp 63.187 học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng 93.190 công trình nước sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn.
Phần lớn hộ dân được vay vốn ưu đãi đều sử dụng vốn đạt hiệu quả cao. Một số hộ đã hoàn tất nợ vay trước hạn và còn tích cóp tiếp tục đầu tư mua máy móc để phục vụ sản xuất nông nghiệp, vươn lên làm giàu. Số hộ thoát nghèo giảm rõ rệt, chỉ còn 40.921 hộ còn dư nợ vào cuối năm 2014.
Cơ sở vật chất và phương tiện làm việc của Chi nhánh đã từng bước được trang bị và đảm bảo được yêu cầu hoạt động hiện nay. Thực hiện tốt việc bảo vệ an toàn tài sản.
Quy mô cho vay ngày càng được mở rộng hơn, nguồn vốn cho vay ưu đãi đã đến được với hầu hết bà con hộ nghèo ở các thôn ấp, xã phường trên địa bàn tỉnh. Mức đầu tư trung bình trên hộ vay ngày càng được nâng cao tuy nhiên vẫn còn thấp so với nhu cầu của hộ nghèo. Điều này là do nguồn vốn cho vay của chi nhánh chủ yếu dựa vào ngân sách Nhà nước nên khả năng tăng trưởng chậm, không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trong quá trình phát triển.
Kết quả cho vay hộ nghèo qua các năm 2012-2014 cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo, mức tăng trưởng dư nợ ổn định. Mức dư nợ cho vay bình quân năm 2014 đạt 7,76 triệu đồng/hộ. Cho thấy chi nhánh đã đáp ứng kịp thời vốn vay cho người nghèo, cho vay đúng đối tượng, góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn lao động, khơi dậy tiềm năng lao động, đất đai, ngành nghề, đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
2.4.3. Chất lƣợng tín dụng
Chất lượng tín dụng thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đạt ở mức thấp. Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm từ 2012 cho đến 2014 tương đối ổn định, đã giảm từ 2,75% (2012) xuống còn 1,17% (2014). Điều này cho thấy chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao. (Bảng 2.7)
Nhìn chung, chất lượng tín dụng có nâng lên, doanh số thu nợ bình quân hàng năm luôn xấp xỉ doanh số cho vay. Khả năng thu hồi vốn luôn được đảm bảo nhưng lại tồn tại số lượng lớn hộ đã thoát nghèo không hoàn trả vốn cho NH. Đa số các hộ này đều xin vay thêm 1 chu kỳ nữa. Nguyên nhân là do vấn đề kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa đạt hiệu quả cao, chưa đôn đốc thu nợ phân kỳ kịp thời, dẫn đến tồn đọng cao vào kỳ cuối người vay khó khăn trong việc trả nợ, thậm chí phải chuyển sang nợ quá hạn.
Các cán bộ tổ chức CTXH nhận ủy thác tuy chịu trách nhiệm chính trong kiểm tra giám sát sau cho vay nhưng do phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nên còn thiếu trách nhiệm trong vấn đề kiểm tra hoạt động của các tổ TK&VV. Nhiều nơi, các hội đoàn thể nhận ủy thác còn giao trắng cho tổ trưởng nên vấn đề kiểm tra xem như chỉ mang tính hình thức. Bên cạnh đó, theo hợp đồng ủy thác thì phí ủy thác được tính trên dư nợ thu được lãi nên bên nhận ủy thách chỉ quan tâm đến việc thu lãi mà bỏ qua vấn đề kiểm tra. Ngoài ra, việc chọn lựa người vay vốn do bên nhận ủy thác đảm nhận nhưng trong vấn đề phát sinh nợ quá hạn cũng không xác định rõ trách nhiệm của bên nhận ủy thác như thế nào. Do đó, công tác kiểm tra tuy rất quan trọng nhưng luôn là điểm yếu trong công tác quản lý vốn ủy thác.
Mặt khác, vấn đề xâm tiêu chiếm dụng vốn vay cũng là một vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng nếu như không được phát hiện và ngăn chặn kịp thời. Tính tới thời điểm tháng 12/2014 chi nhánh còn tồn đọng 05 vụ xâm tiêu chiếm dụng với số tiền 193 triệu đồng, trong đó, vay ké là 1 vụ số tiền 15 triệu đồng, tổ trưởng thu nợ nhưng không nộp là 5 vụ 220 triệu đồng và thu tiết kiệm nhưng không nộp là 6 vụ số tiền 48 triệu đồng. Đa số các vụ tồn đọng rất khó xử lý do người nghèo bị lợi dụng chiếm dụng vốn nên không có khả năng trả nợ, người
chiếm dụng thì phá sản hoặc bỏ trốn. Nguyên nhân của các hiện tượng trên là xuất phát từ sự buông lỏng trong kiểm tra giám sát và sự thiếu hiểu biết của người vay vốn. Chỉ khi có sự kiểm tra của ngân hàng hoặc món vay tồn lãi lâu ngày và quá hạn thì hậu quả đã rất nặng nề và rất khó giải quyết dứt điểm.