Để thực hiện nhiệm vụ của mình, bằng cách kết hợp việc cho vay vốn với lồng ghép các hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao khoa học công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… NHCSXH phải dựa vào “cánh tay nối dài” là các tổ chức hội, đoàn thể như nông dân, phụ nữ, cựu chiến binh, Mặt trận Tổ quốc… Nhiều tổ chức hội, đoàn thể ở các xã, phường, thị trấn đã có cách làm năng động trong việc phân công cán bộ, hội viên sản xuất, kinh doanh giỏi hướng dẫn các hộ nghèo cách làm ăn, đồng thời thường xuyên cung cấp thông tin thị trường để hội viên có thể vận dụng trong quá trình sản xuất.
Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ cho vay hộ nghèo ủy thác qua các hội, đoàn thể tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh
Đơn vị : Tổ, triệu đồng, % HĐT Năm 2014 Số hộ Số tổ Dƣ nợ dư nợ (%) Tỷ trọng hạn (%) Nợ quá HND 22.947 1.315 193.916 61,08 1,01 HPN 12.276 765 91.472 28,81 0,12 HCCB 3.570 291 21.959 6,92 0,01 ĐTN 2.128 226 10.146 3,20 0,03 TC 40.921 2.597 317.493 100 1,17%
Bảng 2.8 cho thấy tổng dư nợ ủy thác cho vay hộ nghèo của 04 hội đoàn thể là HND, HPN, HCCB, ĐTN, đến 31/12/2014 là 317.493 triệu đồng. Trong đó, HND chiếm tỷ trọng cao hơn nhất về số hộ, số tổ, số dư nợ và nợ quá hạn.
Trong thời gian qua hoạt động ủy thác vẫn còn một số hạn chế như là: Công tác tập huấn cho cán bộ hội và các tổ TK&VV còn mang tính hình thức, chất lượng chưa cao, năng lực quản lý của một số tổ trưởng còn yếu do chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng; các tổ chức hội chưa làm hết trách nhiệm của mình, công tác tuyên truyền chưa được quan tâm đúng mức, công tác kiểm tra hoạt động tổ TK&VV, đối chiếu hộ vay không thường xuyên, liên tục dẫn đến tổ trưởng chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn sai mục đích.
2.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH
2.4.1. Mạng lƣới hoạt động
Với 01 Chi nhánh tỉnh Tây Ninh, 08 phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, với 95 đơn vị xã (phường, Thị trấn) có 95 điểm giao dịch cấp xã. Có thể nói mạng lưới của chi nhánh đã bao phủ hầu hết địa bàn trong tỉnh, tạo điều kiện cho người vay có thể tiếp cận dễ dàng với ngân hàng.
Mạng lƣới các điểm giao dịch xã
Với sự giúp đỡ tận tình của lãnh đạo chính quyền và nhân dân các xã, đến nay chi nhánh đã tổ chức được 95 điểm giao dịch xã (đạt 100%). Tại các điểm giao dịch xã, NHCSXH niêm yết công khai các chính sách của Chính phủ về các chương trình tín dụng ưu đãi, các qui trình thủ tục cho vay, đối tượng thụ hưởng, mức lãi suất, mức cho vay, hồ sơ vay...để mọi người dân tham gia giám sát. Hàng tháng tổ chức giao dịch cố định tại xã để cho vay, thu nợ, thu lãi, tiết kiệm, giao ban với các hội đoàn thể nhận ủy thác, với tổ TK&VV.
Tuy nhiên, vẫn còn một tỷ lệ không nhỏ hộ vay còn chưa nắm được điểm giao dịch tại xã, lịch giao dịch cố định hàng tháng của ngân hàng nên còn phải đến trụ sở ngân hàng để trả nợ hoặc thắc mắc các vấn đề vay vốn. Trong khi ngân hàng
hàng tháng đều đến trụ sở UBND xã để giao dịch với người vay. Như vậy công tác tuyên truyền phổ biến các quy định vay vốn còn chưa được các tổ chức CTXH nhận ủy thác quan tâm.
Mạng lƣới các đơn vị nhận ủy thác và các tổ tiết kiệm vay vốn
Để chuyển tải vốn tín dụng chính sách đúng đối tượng thụ hưởng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH đã thực hiện phương thức quản lý thông qua hình thức ủy thác từng phần (ủy thác thực hiện một số công đoạn trong quy trình tín dụng) cho các tổ chức chính trị xã hội (CTXH), bình xét đối tượng vay, số tiền vay, thời hạn cho vay, kiểm tra quản lý sau cho vay, thu lãi hàng tháng do tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) và các tổ chức hội cấp xã đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngân, thu nợ trực tiếp đến từng hộ vay tại điểm giao dịch xã hàng tháng. Thực hiện phương thức này, chi nhánh đã tổ chức được mạng lưới hoạt động rộng khắp đến tất cả các xã, phường trên toàn tỉnh, có thể nói các tổ chức CTXH nhận ủy thác đã thực sự trở thành những cánh tay nối dài của NHCSXH, giúp cho mạng lưới hoạt động của NHCSXH lan tỏa đến được những nơi xa xôi và khó khăn nhất.
- Hiệu quả của mạng lƣới các đơn vị nhận ủy thác và các tổ tiết kiệm vay vốn
Có thể khẳng định phương thức ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH là sáng tạo, phù hợp với thực tiễn, phù hợp với mục đích hoạt động của các tổ chức CTXH, phù hợp với tính chất CTXH của tín dụng chính sách, được các cấp ủy, chính quyền địa phương và nhân dân đồng tình ủng hộ. Phương thức ủy thác qua tổ chức CTXH phát huy được thế mạnh của tổ chức này trong việc tập hợp lực lượng, bình xét, quản lý, đôn đốc, kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay. Thông qua hoạt động của tổ giao dịch tại điểm giao dịch xã đã giúp cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn thuận lợi, an toàn, nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại của hộ vay. Mô hình Tổ TK&VV đã gắn kết 4 nhà (ngân hàng, chính quyền, hội đoàn thể và tổ TK&VV) đồng sức giúp người nghèo và các đối tượng
Thông qua việc bình xét công khai dân chủ, đồng vốn được giải ngân đúng đối tượng, kịp thời trực tiếp đến hộ vay. Nhờ đó hộ nghèo có đủ điều kiện sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập cải thiện cuộc sống, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, đảm bảo ổn định chính trị, trật tự, an toàn xã hội.
Thông qua hoạt động ủy thác giúp cho NHCSXH thực hiện chủ trương công khai, dân chủ và xã hội hóa hoạt động tín dụng ưu đãi của Nhà nước, có sự tham gia giám sát của của chính quyền địa phương các cấp. Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện tốt hơn, có nhiều người tham gia kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả để có nguồn trả nợ, trả lãi ngân hàng tốt hơn.
Bên cạnh đó, hoạt động ủy thác vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục. Đó là công tác tập huấn cho cán bộ hội và các tổ TK&VV còn mang tính hình thức, chất lượng chưa cao, năng lực quản lý của cán bộ hội và tổ trưởng còn hạn chế, một số cán bộ hội chưa nắm vững nghiệp vụ ngân hàng nên trong quá trình hoạt động gặp nhiều khó khăn, các tổ chức chính trị nhận ủy thác chưa làm hết trách nhiệm của mình, chưa thể hiện tính công bằng trong quá trình bình xét cho vay hộ nghèo, vẫn còn hiện tượng chia đều nguồn vốn cho vay, cho vay bằng nhau về số tiền mà không căn cứ cụ thể nhu cầu vay vốn của khách hàng về mục đích vay. Công tác tuyên truyền chưa được quan tâm đúng mức, công tác kiểm tra hoạt động của tổ và đối chiếu hộ vay không thường xuyên, liên tục, điều này dễ dẫn đến tổ trưởng tổ TK & VV chiếm dụng vốn vay, hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích, số lượng kiểm tra còn hạn chế.
2.4.2. Qui mô tín dụng
Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCSXH với một bộ máy điều hành tác nghiệp tinh gọn (111 người) và một bộ máy quản trị gồm 94 các bộ lãnh đạo chủ chốt của các cơ quan chính quyền và đoàn thể tại địa phương, hoạt động theo hình thức kiêm nhiệm, cùng với 04 tổ chức chính trị - xã hội làm ủy thác từng phần, tổ chức thành công mạng lưới các Tổ TK&VV đến từng ấp, khu phố, áp dụng phương thức quản lý độc đáo này nên trong 10 năm qua, Chi nhánh NHCSXH đã đưa gần vốn vay của Nhà nước đến tận tay người nghèo một cách nhanh chóng, thông suốt,
bảo đảm công khai, dân chủ theo phương châm “dân biết, dân làm, dân kiểm tra”, tiết kiệm chi phí và tạo ra hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội to lớn.
Với nguồn vốn tín dụng ưu đãi, bình quân mỗi năm Chi nhánh đã góp phần giúp cho 3.470 hộ nghèo vượt qua chuẩn nghèo do Chính phủ quy định, có hàng ngàn hộ nghèo đã chuyển biến được nhận thức và cách thức làm ăn vươn lên, thu hút, tạo việc làm mới cho 100.725 lao động, giúp 63.187 học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng 93.190 công trình nước sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn.
Phần lớn hộ dân được vay vốn ưu đãi đều sử dụng vốn đạt hiệu quả cao. Một số hộ đã hoàn tất nợ vay trước hạn và còn tích cóp tiếp tục đầu tư mua máy móc để phục vụ sản xuất nông nghiệp, vươn lên làm giàu. Số hộ thoát nghèo giảm rõ rệt, chỉ còn 40.921 hộ còn dư nợ vào cuối năm 2014.
Cơ sở vật chất và phương tiện làm việc của Chi nhánh đã từng bước được trang bị và đảm bảo được yêu cầu hoạt động hiện nay. Thực hiện tốt việc bảo vệ an toàn tài sản.
Quy mô cho vay ngày càng được mở rộng hơn, nguồn vốn cho vay ưu đãi đã đến được với hầu hết bà con hộ nghèo ở các thôn ấp, xã phường trên địa bàn tỉnh. Mức đầu tư trung bình trên hộ vay ngày càng được nâng cao tuy nhiên vẫn còn thấp so với nhu cầu của hộ nghèo. Điều này là do nguồn vốn cho vay của chi nhánh chủ yếu dựa vào ngân sách Nhà nước nên khả năng tăng trưởng chậm, không đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo trong quá trình phát triển.
Kết quả cho vay hộ nghèo qua các năm 2012-2014 cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo, mức tăng trưởng dư nợ ổn định. Mức dư nợ cho vay bình quân năm 2014 đạt 7,76 triệu đồng/hộ. Cho thấy chi nhánh đã đáp ứng kịp thời vốn vay cho người nghèo, cho vay đúng đối tượng, góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng ngàn lao động, khơi dậy tiềm năng lao động, đất đai, ngành nghề, đẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
2.4.3. Chất lƣợng tín dụng
Chất lượng tín dụng thể hiện tỷ lệ nợ quá hạn đạt ở mức thấp. Cụ thể tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm từ 2012 cho đến 2014 tương đối ổn định, đã giảm từ 2,75% (2012) xuống còn 1,17% (2014). Điều này cho thấy chất lượng tín dụng tốt, hiệu quả tín dụng cao. (Bảng 2.7)
Nhìn chung, chất lượng tín dụng có nâng lên, doanh số thu nợ bình quân hàng năm luôn xấp xỉ doanh số cho vay. Khả năng thu hồi vốn luôn được đảm bảo nhưng lại tồn tại số lượng lớn hộ đã thoát nghèo không hoàn trả vốn cho NH. Đa số các hộ này đều xin vay thêm 1 chu kỳ nữa. Nguyên nhân là do vấn đề kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa đạt hiệu quả cao, chưa đôn đốc thu nợ phân kỳ kịp thời, dẫn đến tồn đọng cao vào kỳ cuối người vay khó khăn trong việc trả nợ, thậm chí phải chuyển sang nợ quá hạn.
Các cán bộ tổ chức CTXH nhận ủy thác tuy chịu trách nhiệm chính trong kiểm tra giám sát sau cho vay nhưng do phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nên còn thiếu trách nhiệm trong vấn đề kiểm tra hoạt động của các tổ TK&VV. Nhiều nơi, các hội đoàn thể nhận ủy thác còn giao trắng cho tổ trưởng nên vấn đề kiểm tra xem như chỉ mang tính hình thức. Bên cạnh đó, theo hợp đồng ủy thác thì phí ủy thác được tính trên dư nợ thu được lãi nên bên nhận ủy thách chỉ quan tâm đến việc thu lãi mà bỏ qua vấn đề kiểm tra. Ngoài ra, việc chọn lựa người vay vốn do bên nhận ủy thác đảm nhận nhưng trong vấn đề phát sinh nợ quá hạn cũng không xác định rõ trách nhiệm của bên nhận ủy thác như thế nào. Do đó, công tác kiểm tra tuy rất quan trọng nhưng luôn là điểm yếu trong công tác quản lý vốn ủy thác.
Mặt khác, vấn đề xâm tiêu chiếm dụng vốn vay cũng là một vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng nếu như không được phát hiện và ngăn chặn kịp thời. Tính tới thời điểm tháng 12/2014 chi nhánh còn tồn đọng 05 vụ xâm tiêu chiếm dụng với số tiền 193 triệu đồng, trong đó, vay ké là 1 vụ số tiền 15 triệu đồng, tổ trưởng thu nợ nhưng không nộp là 5 vụ 220 triệu đồng và thu tiết kiệm nhưng không nộp là 6 vụ số tiền 48 triệu đồng. Đa số các vụ tồn đọng rất khó xử lý do người nghèo bị lợi dụng chiếm dụng vốn nên không có khả năng trả nợ, người
chiếm dụng thì phá sản hoặc bỏ trốn. Nguyên nhân của các hiện tượng trên là xuất phát từ sự buông lỏng trong kiểm tra giám sát và sự thiếu hiểu biết của người vay vốn. Chỉ khi có sự kiểm tra của ngân hàng hoặc món vay tồn lãi lâu ngày và quá hạn thì hậu quả đã rất nặng nề và rất khó giải quyết dứt điểm.
2.4.4. Khả năng bảo toàn vốn
Tuy hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhưng NHCSXH luôn phải đảm bảo chỉ tiêu thu lãi để bù đắp chi phí hoạt động. Bên cạnh đó, nguồn thu của NHCSXH Tây Ninh chủ yếu là nguồn thu từ lãi cho vay các chương trình. Về các khoản phải chi thì chủ yếu là chi phí ủy thác, phí hoa hồng cho các hội đoàn thể nhận ủy thác và các tổ TK&VV.
Trong những năm qua tình hình thu lãi của chi nhánh NHCSXH được cải thiện rõ rệt. Theo báo cáo kết quả tài chính đến cuối tháng 12/2014 thì tổng thu đạt 106.488 triệu đồng, tổng chi 74.696 triệu đồng, chênh lệch thu chi 31.792 triệu đồng, tỷ lệ thu lãi đạt 98,45% ( trong khi tỷ lệ thu lãi được giao khoán là 95% lãi phải thu). Như vậy, khả năng bảo toàn vốn của chi nhánh là được đảm bảo.
Bên cạnh một số hộ vay vốn do hoàn cảnh quá khó khăn hoặc khả năng lập kế hoạch trả nợ hạn chế nên chưa có khả năng tích lũy tiền để trả nợ gốc đúng hạn. Dẫn đến tồn đọng nợ phân kỳ, dồn về kỳ cuối và rất khó khăn trong việc trả nợ khi đến hạn trả nợ cuối cùng. Kiến thức, kinh nghiệm về kỹ thuật sản xuất kinh doanh và quản lý của người sử dụng vốn ở nhiều nơi còn yếu dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu quả nên khó tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc tiền vay. Một bộ phận hộ vay nhận thức chưa rõ về trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay nên chưa có ý thức tích lũy tiền trả lãi và nợ gốc hoặc chây ỳ không chịu trả nợ. Thậm chí một số hộ vẫn còn tâm lý ỷ lại chính sách của Chính phủ, xem vốn vay là vốn cho không của Chính phủ.
Tuy nhiên, nhìn chung đa số hộ vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ ngân hàng đúng hạn, tỷ lệ nợ quá ở mức thấp. Vì vậy có thể đảm bảo an toàn về nguồn vốn cho vay hộ nghèo.
2.4.5. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo
Nguồn vốn để cho vay phụ thuộc vào chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng mà NHCSXH TW giao chi nhánh tỉnh hàng năm. Căn cứ kế hoạch và nhu cầu của chi nhánh mà TW sẽ chuyển nguồn vốn cho vay cho chi nhánh tỉnh 2-3 đợt mỗi năm. Căn cứ phân bổ vốn từng đợt của TW mà chi nhánh thực hiện phân bổ cho các NHCSXH huyện thực hiện cho vay. NHCSXH huyện tiếp tục phân bổ đến các xã, phường, thị trấn để các Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ chức bình xét lựa chọn người