3.4.1. Đối với Chính phủ
- Về nguồn vốn: Chính phủ cần rà soát lại tất cả các chương trình hỗ trợ giảm nghèo để thống nhất về một đầu mối. Hiện nay, có rất nhiều quỹ xóa đói, giảm nghèo nhưng nhìn chung hoạt động chưa hiệu quả. Do đó, nên dần từng bước ủy thác cho NHCSXH nhằm tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng và tập trung chỉ đạo để sử dụng đồng vốn hiệu quả hơn.
- Về lãi suất: Cần giảm lãi suất cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, cân đối nguồn vốn cho NHCSXH để tập trung nguồn lực cho vay hộ nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số tại một số huyện nghèo, vùng đặc biệt khó khăn,…
- Về đối tượng vay vốn: Hiện nay chúng ta đang áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn 2011-2015. theo chuẩn này thì hộ nghèo là những hộ có thu nhập bình
quân dưới 400 nghìn đồng/người/tháng đối với khu vực nông thôn và dưới 500 nghìn đồng/người/tháng đối với khu vực thành thị là quá thấp. Bởi vì dưới tác động của các yếu tố giá cả tăng, lạm phát thì chuẩn nghèo như thế sẽ không còn phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Chính phủ nên tập trung thực hiện có hiệu quả hơn chính sách giảm nghèo mới cho phù hợp với từng thời kỳ (có thể điều chỉnh lại chuẩn nghèo không theo giai đoạn mà phải theo từng năm).
Để công tác xóa đói, giảm nghèo bền vững, trước mắt nên tập trung các giải pháp không để xảy ra tình trạng tái nghèo. Trước hết, đề nghị mở rộng thêm cả những đối tượng không thuộc diện nghèo, cận nghèo nhưng cuộc sống của họ hiện nay đang ở sát mức đó. Họ không thuộc diện được vay vốn của NHCSXH theo quy định của Chính phủ. Nhưng họ cũng không thể vay vốn ở các ngân hàng khác vì không có tài sản thế chấp, thậm chí là có tài sản thế chấp nhưng số tiền họ vay không quá lớn với mục tiêu mở rộng chăn nuôi, trồng trọt, hoặc kinh doanh dịch vụ… thì các ngân hàng cũng khó có thể cử nhân viên đi thẩm tra và làm các thủ tục cần thiết. Giải quyết mở rộng đối tượng vay vốn, một mặt chúng ta đã tạo điều kiện để thúc đẩy sản xuất, kinh doanh trong xã hội khi nhiều người có việc làm, mặt khác chúng ta gián tiếp hạn chế số hộ nghèo, cận nghèo phát sinh.
Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách trong thời gian tới, Chính phủ sớm ban hành quy chế cho vay hộ mới thoát nghèo để hộ mới thoát nghèo ổn định cuộc sống, đảm bảo giảm nghèo bền vững.
Ví dụ, hộ A, hộ B ngày hôm nay thoát nghèo, được đưa ra khỏi diện hộ nghèo, và như vậy họ lại không có điều kiện được tiếp xúc với nguồn vốn ưu đãi trong khi thực lực của họ về sản xuất, kinh doanh còn rất mong manh. Do đó, để hạn chế việc tái nghèo, cần có thêm khoảng thời gian khoảng 3 năm hoặc 5 năm để họ có thể tiếp tục vay vốn ưu đãi.
- Chính phủ cần tiếp tục có văn bản chỉ đạo cấp uỷ, chính quyền địa phương các cấp, thực hiện nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo từng năm; việc bình xét phải thực hiện công khai, dân chủ, đúng với thực tế. Tránh tình trạng như hiện nay, hầu
hết các địa phương số hộ nghèo có tên trong danh sách ít hơn nhiều so với hộ nghèo thực tế.
- Kiến nghị Chính phủ nên có chính sách ưu đãi hơn cho ngành nông nghiệp phát triển, để tạo cơ sở vốn tín dụng bền vững hơn. Cụ thể như: giao cho Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn phải phối hợp cùng với các bộ ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư, thúc đẩy tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp, hướng dẫn sản xuất… chú trọng hơn đầu tư cơ sở hạ tầng ở khu vực nông thôn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân ở khu vực này phát triển tốt hơn về mọi mặt nhằm giảm bớt một phần rủi ro cho NHCSXH khi cho vay.
3.4.2.Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phƣơng các cấp tại tỉnh Tây Ninh
- Về nguồn vốn: Hàng năm, tùy tình hình thực tế, đề nghị UBND tỉnh, huyện trích từ nguồn kết dư ngân sách địa phương chuyển cho NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn, cũng như nâng mức cho vay đối với những hộ thoát nghèo chưa bền vững.
- Về đối tượng vay vốn: Chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách khác để có căn cứ xác nhận đối tượng vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Bên cạnh việc bảo đảm nguồn vốn, sự quan tâm, tích cực vào cuộc của cả hệ thống chính trị, các cấp, các ngành cũng là yếu tố quan trọng để các chương trình cho vay xóa đói, giảm nghèo phát huy hiệu quả. Cụ thể như:
+ Chỉ đạo lồng ghép có hiệu quả các chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội và xoá đói giảm nghèo trên địa bàn. Nội dung tập huấn không chỉ về kỹ thuật sản xuất mà còn cả về kỹ năng quản lý sử dụng vốn.
UBND cấp tỉnh cần tiếp tục tổ chức triển khai thực hiện tốt các chính sách, giải pháp; lồng ghép có hiệu quả các chương trình, dự án sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cơ cấu, lựa chọn cây trồng, vật nuôi, ngành nghề, các chương trình chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư... và
hỗ trợ phát triển sản xuất, phát triển ngành nghề với vốn vay từ NHCSXH nhằm tăng nguồn lực đầu tư cho kế hoạch giảm nghèo của tỉnh.
+ Nâng cao trách nhiệm của Ủy ban nhân dân cấp xã trong việc: phê duyệt danh sách hộ nghèo và đối tượng chính sách vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; chỉ đạo Trưởng ấp phối hợp cùng Ngân hàng Chính sách xã hội, các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ tiết kiệm và vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn;
+ Tăng cường kiểm tra, giám sát, nâng cao năng lực, hiệu quả hoạt động của tổ chức chính trị - xã hội cấp dưới và Tổ tiết kiệm và vay vốn trong việc thực hiện dịch vụ ủy thác với Ngân hàng Chính sách xã hội.
Kiến nghị chính quyền các cấp tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của ngân hàng đầu tư đúng đối tượng, hộ vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả cao. Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí đối vối hộ nghèo vay vốn của UBND, tổ chức chính trị xã hội cấp xã, tổ TK&VV. Cần quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát quá trình sử dụng vốn vay, củng cố và nâng cao vai trò của Ban xóa đói giảm nghèo và các tổ chức tương hỗ. Hình thành các tổ tiết kiệm và vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ vay. Bởi vì tổ tiết kiệm và vay vốn là nơi diễn ra hoạt động tuyên truyền, phổ biến chính sách, bình xét, lựa chọn các đối tượng được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ và đây cũng chính là nơi giám sát, kiểm tra, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn, đôn đốc hộ vay trả nợ, tăng cường đoàn kết, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau, tạo ý thức tiết kiệm trong cộng đồng.
Chủ động đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm dịch vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn thông qua hình thức tự đào tạo hoặc thực hiện chương trình hợp tác đào tạo với Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh.
3.4.3. Đối với NHCSXH Việt Nam
- Về nguồn vốn: NHCSXH Việt Nam nên kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong nước và nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tài chính và phi chính phủ nước ngoài.
NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Tây Ninh thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
- Về đối tượng vay vốn: NHCSXH Việt Nam nên kiến nghị với Chính phủ mở rộng thêm các chính sách tín dụng giúp cho các hộ nghèo có thêm cơ hội tiếp cận vốn vay nhiều hơn.
- Mô hình cho vay vốn đối với hộ nghèo hiện nay là mô hình cho vay có sự tham gia của bên thứ 3 của các hội đoàn thể. Tuy nhiên, các tổ chức này tham gia với tư cách hỗ trợ cho ngân hàng chính sách chứ không tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay.
Vì vậy, NHCSXH Việt Nam có thể nghiên cứu bổ sung vào mô hình cho vay có sự tham gia của bên thứ 3 là trạm lâm nghiệp hoặc doanh nghiệp. Khi đó, trạm lâm nghiệp, trạm khuyến nông, khuyến ngư, doanh nghiệp tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay với tư cách là người xác nhận khả năng sử dụng vốn cho hộ nghèo. Trong trường hợp bên thứ 3 là doanh nghiệp, doanh nghiệp còn đóng vai trò là người tiêu thụ sản phẩm của hộ nghèo.
- Đề nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục nghiên cứu nâng cấp Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH các huyện lên Chi nhánh để nâng cao vị thế của NHCSXH.
- Trong thời gian tới đề nghị NHCSXH Việt Nam xem xét có chế độ thỏa đáng cho Tổ thu hồi nợ hoạt động tại xã duy trì hoạt động và đạt hiệu quả cao.
3.4.4. Đối với ngƣời nghèo đƣợc vay vốn
Các món vay đến với người nghèo thường có quy mô nhỏ, chi phí quản lý cao nên phải đảm bảo duy trì những nguyên tắc nhất định thì mới có thể phát triển bền vững.
- Nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay. Hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi và nợ gốc ngay từ khi viết Giấy đề nghị vay vốn. Cần hiểu rõ đây là chính sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, không phải là khoản trợ cấp cho không của Chính phủ.
- Phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có tinh thần phấn đấu, nổ lực vươn lên, có tinh thần cố gắng vượt qua khó khăn nghèo đói để có được cuộc sống ấm no cũng như vun đắp tương lai cho con em của họ. Nếu không có thiện chí làm ăn, không có ý chí vượt khó thì cho dù các chính sách của Nhà nước, của địa phương, của tổ chức có tốt cũng không thể giúp được cho họ. Các thành viên trong tổ phải cùng nhau tương trợ giúp đỡ nhau trong cuộc sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau trong sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi… Các thành viên khi đi vay nên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng với mức gửi tương ứng bằng với tiền lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nên quỹ tiết kiệm dự phòng rủi ro cho tổ, đồng thời giúp họ tiết kiệm trong chi tiêu để tái đầu tư mới. Các thành viên trong tổ vay vốn nên tham gia đầy đủ các buổi sinh hoạt định kỳ hoặc đột xuất, các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đã đạt những thành công nhất định trong việc góp phần giảm nghèo tại tỉnh Tây Ninh. Vốn vay đã đến được với hộ nghèo ở các huyện, thành phố trên địa bàn Tây Ninh góp phần tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, cải thiện hoạt động kinh doanh của hộ nghèo. Tuy nhiên, hiệu quả quản lý vốn vay, hiệu quả sử dụng vốn vay với hộ nghèo còn chưa tốt. Vì vậy, Chương 3 tập trung nghiên cứu các vấn đề:
Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tây Ninh trong giai đoạn 2011- 2015, trên cơ sở đó Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đề ra định hướng hoạt động trong giai đoạn (2011-2020)
Đề tài đã nêu ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cũng như đưa ra các kiến nghị đối với các cấp để các giải pháp đề xuất có thể thực hiện được. Trong đó, quan trọng nhất là các giải pháp liên quan đến việc nâng cao chất lượng ủy thác thông qua các Hội đoàn thể chính trị xã hội và nâng cao chất lượng hoạt động của các BQL tổ TK&VV. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sự liên hệ chặt chẽ với các cơ quan ban ngành cũng như với chính quyền địa phương các cấp nhằm tranh thủ sự quan tâm ủng hộ của chính quyền địa phương trong việc quản lý vốn cho vay hộ nghèo đạt hiệu quả cao hơn.
KẾT LUẬN
Với phương châm hoạt động: Tất cả vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phục vụ tốt hơn đối tượng chính sách, hăng hái thi đua để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Phát huy nhân tố con người, chăm lo giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân ….Trong 03 năm qua (2012-2014) NHCSXH chi nhánh tỉnh Tây Ninh đã luôn bám sát chủ trương, định hướng của Đảng, Nhà nước về thực hiện mục tiêu XĐGN, phát triển KTXH trên địa bàn tỉnh, linh hoạt sử dụng nguồn vốn này một cách có hiệu quả, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được Trung ương và địa phương giao.
Vốn cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã đến với 100% số xã, phường trên địa bàn tỉnh; dư nợ bình quân một xã là 14,6 tỷ đồng, trên 80 ngàn lượt hộ nghèo được vay vốn, trên 34 ngàn hộ thoát nghèo. Năm 2014 dư nợ hộ nghèo chiếm 22,9% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh, bình quân mỗi năm giảm hơn 3.470 hộ nghèo, giúp người nghèo tự tin và tăng dần vị thế trong xã hội, đồng thời từng bước quen dần với cơ chế thị trường; góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong toàn tỉnh. Tuy nhiên, số hộ nghèo đủ điều kiện được vay vốn ưu đãi có nhu cầu vay chưa được vay vẫn còn nhiều, việc bình xét cho vay còn mang tính bình quân, ... nên hiệu quả tín dụng còn thấp. Do đó việc nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là vấn đề mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan trọng cho sự phát triển KTXH của tỉnh nhà.
Luận văn “Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đã hoàn thành các nội dung chủ yếu như sau:
Một là, lý luận cơ bản về nghèo; về ý nghĩa, vai trò, hiệu quả của cho vay hộ nghèo; tham khảo mô hình Grameen bank cho vay hộ nghèo nổi tiếng của nước Bangladesh; từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.
Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Tây Ninh; chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động cho vay hộ nghèo cần phải khắc phục.
Ba là, căn cứ định hướng hoạt động của NHCSXH Tây Ninh, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp và 4 kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đến những hộ nghèo để góp phần xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
Mặc dù có nhiều cố gắng, nhưng vì điều kiện thời gian và khả năng còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được sự góp ý của quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
MỤC LỤC Trang phụ bìa
Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục
Danh mục các từ viết tắt
Danh mục các bảng, biểu đồ, sơ đồ PHẦN MỞ ĐẦU
CHƢƠNG 1. LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA