Hoạt động không vì mục đích lợi nhuận nhưng NHCSXH phải tự bù đắp chi phí, thực hiện bảo tồn và phát triển nguồn vốn. Nhưng thực tế hoạt động của NHCS Tây Ninh trong thời gian qua, vốn tín dụng cho hộ nghèo là vốn tín dụng ưu đãi nên nguồn vốn quá phụ thuộc vào NHCSXH TW và sự hỗ trợ của nhà nước. Do đó, tính chủ động trong hoạt động của NHCS Tây Ninh còn nhiều hạn chế.
2.5.3. Về kỹ thuật cho vay đối với ngƣời nghèo
nhưng thiếu vốn sản xuất, nhưng thực tế còn nhiều bất cập. Hoạt động cho vay hộ nghèo là hoạt động mang tính rủi ro cao, do bản thân hộ nghèo thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra khó tiêu thụ được; hoặc do phương thức đầu tư chưa đa dạng dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích, nên cần đa dạng hóa đầu tư để tạo công ăn việc làm….
Khách hàng của NHCSXH là những đối tượng chính sách xã hội được Nhà nước quy định theo tiêu chí phân loại do Trung ương hoặc địa phương quy định và do cấp xã điều tra, công nhận. Tuy nhiên, công tác này còn nhiều tồn tại. Danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn phục vụ cho nhiều chính sách khác nhau, nhưng do việc phân giao trách nhiệm quản lý, tổ chức điều tra, thống kê, cập nhật số liệu chưa thật khoa học, chưa kịp thời nên nhiều hộ khó khăn, còn nghèo chưa tiếp cận được với nguồn vốn chính sách.
2.5.4. Về công tác phối hợp thực hiện ủy thác
- Cơ chế ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội là đúng đắn, là sáng tạo, phù hợp với điều kiện hoạt động tại địa phương, thời gian qua đã đạt kết quả tốt, khá toàn diện nhưng cũng nảy sinh một số bất cập như sau:
+ Các tổ chức hội chưa bao quát toàn diện đến cả 6 công đoạn được ủy thác, đặc biệt là chưa chú ý đúng mức đến công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ TK&VV, việc sử dụng vốn vay của các tổ viên và việc đôn đốc thu nợ đến hạn, thu hồi nợ xấu.
+ Chưa phân biệt rõ ràng chức năng của các tổ chức chính trị - xã hội trong quản lý tổ TK&VV với chức năng tác nghiệp của Tổ TK&VV.
+ Tổ TK&VV ở một số nơi chậm được củng cố, vẫn còn tổ yếu và trung bình; công tác huy động tiền gửi tiết kiệm từ tổ viên có triển khai nhưng chưa đạt theo yêu cầu, chưa làm tốt nhiệm vụ giám sát, đôn đốc các thành viên sử dụng vốn vay đúng mục đích và trả nợ đúng hạn.
- Thiếu cơ chế gắn kết thống nhất và hiệu quả để lồng ghép, phối hợp giữa các chương trình, dự án kinh tế - xã hội trên một địa bàn, giữa hoạt động tín dụng của NHCSXH với hoạt động khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao công nghệ…của các tổ chức Nhà nước, các đơn vị sự nghiệp, các tổ chức chính trị - xã hội…
- Chất lượng tín dụng có nơi, có lúc chưa thật sự tốt. Nợ quá hạn có chiều hướng tăng cao, số hộ chây ỳ phát sinh ngày càng nhiều; việc phân phối vốn theo phương thức chia đều, xẻ mỏng vẫn còn… tuy không phổ biến nhưng cần phải có ngay các giải pháp để ngăn chặn, khắc phục, chỉnh sửa kịp thời. Công tác thu hồi nợ quá hạn, nhất là các khoản nợ chây ỳ phát sinh từ trước khi nhận bàn giao đến nay vẫn còn nhưng chưa có giải pháp xử lý hữu hiệu.
Thực tế, hiện nay tại một số nơi cấp ủy, chính quyền cơ sở còn thiếu quan tâm, thiếu quyết liệt trong công tác xử lý, thu hồi nợ quá hạn, lãi tồn đọng và nợ bị chiếm dụng. Sự gắn kết hoạt động tập huấn kỹ thuật, chuyển giao công nghệ và kinh nghiệm làm ăn của các cơ quan chính quyền, Hội đoàn thể với hoạt động giải ngân cho vay của NHCSXH còn yếu dẫn đến một bộ phận người nghèo sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, chưa thoát nghèo bền vững. Cùng với đó, việc tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ, ý thức trách nhiệm trả nợ của người vay chưa được làm tốt. Tại một số địa phương công tác phối hợp giữa Hội đoàn thể và NHCSXH chưa chặt chẽ, chưa thực hiện đầy đủ các công đoạn ủy thác (nhất là cấp xã); một số tổ tiết kiệm và vay vốn hoạt động chưa ổn định, nề nếp... dẫn đến hiệu quả sử dụng đồng vốn chưa đạt như yêu cầu. Do đó, sự tích cực vào cuộc hơn nữa của chính quyền địa phương các cấp là rất quan trọng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 luận văn đã nghiên cứu hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Tây Ninh. Trong thời gian từ năm 2012- 2014. Từ nghiên cứu, rút ra một số nhận xét chính như sau:
Cùng với việc mở rộng quy mô tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Tây Ninh, thì vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là mục tiêu đầu tiên của việc cho vay và cũng là mục tiêu chính. Vốn cho vay hộ nghèo có hiệu quả thì mới góp phần thực hiện được mục tiêu XĐGN của Đảng và Nhà nước đề ra.
Từ nghiên cứu, tác giả nhận thấy thời gian qua hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh đã thu được những kết quả khả quan như quy mô cho vay ngày càng mở rộng, chất lượng tín dụng được cải thiện, nguồn vốn cho vay đã giúp cho nhiều hộ thoát nghèo và chuyển biến trong cách làm ăn,… Ngoài ra, luận văn cũng đã nêu lên những hạn chế tồn tại như vẫn còn người vay không đúng đối tượng được vay vốn, mặc dù những năm gần đây tình hình nợ quá hạn có xu hướng giảm, hiệu quả ủy thác vốn vay cho các hội đoàn thể chưa cao, ý thức trả nợ của một số hộ nghèo còn kém dẫn đến khả năng trả nợ thấp,… Từ đó làm cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH
3.1. MỤC TIÊU CHƢƠNG TRÌNH XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở TÂY NINH GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 GIAI ĐOẠN 2011 - 2015
3.1.1. Mục tiêu tổng quát
Giúp hộ nghèo tiếp cận đa chiều với các dịch vụ sản xuất, dịch vụ xã hội cơ bản một cách bình đẳng, để họ tự lực vượt qua nghèo đói, vươn lên khá giả và làm giàu, cải thiện cuộc sống. Đẩy nhanh tốc độ tăng thu nhập, mức sống của hộ nghèo, hạn chế tốc độ gia tăng khoảng cách chênh lệch về thu nhập, mức sống giữa thành thị và nông thôn, giữa nhóm hộ giàu và nhóm hộ nghèo. Phấn đấu đẩy nhanh tốc độ giảm tỷ lệ hộ nghèo dưới 2% năm tương đương 2.500 hộ, không để tái nghèo, đảm bảo 9/9 huyện, thị cơ bản thoát nghèo theo tiêu chí.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Thứ nhất là, tập trung huy động, khai thác các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp và nguồn vốn từ ngân sách địa phương chuyển sang để lập quỹ đầu tư cho người nghèo vay vốn ưu đãi, phục vụ SXKD, tạo việc làm, cải thiện đời sống. Coi trọng thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư quay vòng vốn.
Thứ hai là, đảm bảo 100% số vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến sớm và đúng hạn với hộ nghèo. Tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất theo hướng chuyển mạnh sang đầu tư cho các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho người nghèo học tập cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
Thứ ba là, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình trong giai đoạn (2011-2015) khoảng 30-40%/năm. Tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động nguồn vốn, cơ chế tín dụng, cơ chế tài chính để đến năm 2015 các chi phí quản lý ngành (trừ chi phí lãi suất huy động)
được thực hiện trên cơ sở tạo nguồn thu lãi cho vay và các dịch vụ ngân hàng, giảm dần mức trợ cấp của ngân sách Nhà nước.
Thứ t là, tăng thu nhập của nhóm hộ nghèo lên gấp 2,5 lần so với năm 2010; hỗ trợ phát triển cơ sở hạ tầng ở các xã nghèo, xã vùng sâu, vùng xa, xã căn cứ cũ có đủ công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu theo quy định; 100% hộ nghèo tiêu chuẩn chung của tỉnh có đủ điều kiện được vay tín dụng ưu đãi từ NHCSXH để SXKD; khoảng 4.000 hộ nghèo được hỗ trợ xóa nhà tạm; 10.000 lượt người được tập huấn về khuyến nông- lâm- ngư nghiệp, chuyển giao kỹ thuật; 5.000 lượt người nghèo được hỗ trợ dạy nghề tạo việc làm tại chỗ; cấp 100% thẻ BHYT cho người nghèo theo chuẩn Trung ương và cho cả người nghèo chuẩn liền kề, khi ốm đau được khám chữa bệnh miễn phí ở các cơ sở y tế công; 56.000 lượt học sinh nghèo được miễn, giảm học phí ở các cấp tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông và học nghề; tập huấn nâng cao năng lực cho 5.000 lượt cán bộ các cấp làm công tác XĐGN, trong đó có 4.500 cán bộ cấp xã, trưởng ấp, 500 cán bộ cấp tỉnh, huyện.
3.2. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH GIAI ĐOẠN 2011 - 2020 NINH GIAI ĐOẠN 2011 - 2020
Nghị quyết Đại hội X của Đảng về định hướng xã hội chủ nghĩa trong nền kinh tế thị trường ở nước ta là: “Thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh. Giải phóng mạnh mẽ và không ngừng phát triển sức sản xuất, huy dộng và sử dụng có hiệu quả mọi nguồn nội lực và ngoại lực, nâng cao đời sống nhân dân. Đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo, khuyến khích mọi người dân vươn lên làm giàu chính đáng, giúp đỡ người khác thoát nghèo và từng bước khá giả hơn, phấn đấu đến năm 2020 nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiêp theo hướng hiện đại”.
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua của NHCSXH tỉnh Tây Ninh và để góp phần thực hiện thành công các mục tiêu XĐGN của cả nước nói chung và Tây Ninh nói riêng. NHCSXH tỉnh Tây Ninh định hướng hoạt động giai đoạn 2011 - 2020 như sau:
1/ Chi nhánh Ngân hàng CSXH phải tập trung mọi nguồn lực, hoàn thành xuất sắc mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch 10 năm (2011-2020) phấn đấu đến năm 2020, có dư nợ lớn, đảm bảo vốn đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn tại địa phương, đa dạng kênh tín dụng chính sách, phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nông dân, góp phần phát triển thị trường tài chính ở nông thôn; cung cấp tín dụng chính sách có ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo, người có thu nhập thấp, vùng khó khăn, vùng dân tộc ít người chưa có điều kiện tiếp cận với tín dụng thương mại để giúp họ có điều kiện thuận lợi phấn đấu vươn lên làm chủ cuộc sống, góp phần giữ gìn sự ổn định chính trị - xã hội.
2/ Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ theo lộ trình của Ngân hàng CSXH Việt Nam. Đảm bảo cung cấp các sản phẩm dịch vụ tới 100% người nghèo và đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.
3/ Đơn giản hóa thủ tục qui trình cho vay, hiện đại hóa ngân hàng. Hỗ trợ 100% hộ nghèo và các đối tượng chính sách làm thủ tục vay vốn, được hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất theo hướng chuyển mạnh sang đầu tư theo các chương trình dự án nhỏ, dễ tính toán, tạo điều kiện cho người nghèo tập dượt cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
4/ Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10% trở lên. Coi trọng công tác thu hồi nợ đến hạn để tái đầu tư, quay vòng vốn. Thực hiện nghiêm túc, triệt để các chỉ đạo NHCSXH tw và UBND tỉnh về các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn
5/ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%/ tổng dư nợ. Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu trên 90% tổng dư nợ đến hạn, tỷ lệ thu lãi đạt từ 98% trở lên. Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 20 triệu đồng/hộ
6/ Hoàn thiện, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động của công tác kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro tại đơn vị.
7/ Thực hiện tốt công tác phối hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.
8/ Hiện đại hoá các hoạt động nghiệp vụ, ứng dụng tin học vào các hoạt động nghiệp vụ quản lý, điều hành tại Chi nhánh.
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TÂY NINH NHÁNH NHCSXH TÂY NINH
3.3.1. Về tổ chức
Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cần phảihoàn thiện mạng lưới hoạt động.
3.3.1.1. Nhân sự các phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện
Hầu hết các hoạt động tín dụng của NHCSXH đều thực hiện ở PGD cấp huyện. Nhưng biên chế hiện nay mỗi PGD cấp huyện bình quân chỉ có 8 người. Do vậy, để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt thì mỗi phòng giao dịch cấp huyện phải :
- Tăng số cán bộ từ 08 người như hiện nay lên 10- 11 người/ huyện, đặc biệt tăng thêm 2-3 cán bộ tín dụng có như vậy mỗi cán bộ tín dụng mới có thể chuyển tải hết công việc trong ngày, như thế chất lượng tín dụng mới được nâng cao.
- Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ đặc biệt đối với cán bộ tín dụng, Tổ trưởng Tổ TK&VV nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
3.3.1.2. Điểm giao dịch xã
Đặc biệt so với các TCTD khác, NHCSXH có điểm GD lưu động được đặt tại xã (gọi là Điểm giao dịch xã). Hiện nay mọi giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH đều được thực hiện tại điểm giao dịch xã để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đi lại. Theo đó, mọi hoạt động như giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán bộ cấp xã cũng được thực hiện tại điểm giao dịch. Tuy nhiên, số lượng khách hàng ngày càng tăng mà tại điểm giao dịch tại xã trung bình chỉ có từ 3 đến 4 cán bộ tác nghiệp gồm: 1 cán bộ tín dụng quản lý địa
bàn vừa giữ vai trò Tổ trưởng tổ GDX, kiêm giữ vai trò kiểm soát viên phê duyệt các phiên giao dịch, và kiêm cả tài xế lái xe; cùng 2 hoặc 3 cán bộ khác giữa vai trò GDV giao dịch một cửa tại phiên giao dịch; trong khi đó số lượng công việc như: xử lý nợ đến hạn, cho vay, thu lãi, thu tiết kiệm, thu nợ bị quá tải tại điểm giao dịch xã nên xảy ra tình trạng khách hàng trả nợ phải mất thời gian khá nhiều. Vì vậy để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Tây Ninh tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, theo hướng :
- Tăng cường 5 cán bộ đi giao dịch tại xã gồm 1 tín dụng quản lý địa bàn chỉ giữ vai trò Tổ trưởng tổ GDX phải tổ chức buổi họp giao ban với 4 hội đoàn thể và các tổ trưởng tổ vay vốn, 1 cán bộ giữ vai trò kiểm soát viên phê duyệt các phiên giao dịch, cùng 3 cán bộ khác giữa vai trò GDV giao dịch một cửa tại phiên giao