Để nguồn vốn cho vay ưu đãi đến với hộ nghèo được sử dụng đạt hiệu quả cao, đòi hỏi phải có sự vào cuộc của chính quyền địa phương các cấp cùng các ban, ngành thường xuyên quan tâm chỉ đạo thực hiện hoạt động cho vay của NHCSXH.
Cụ thể như sau:
- Các PGD NHCSXH cấp huyện nên sớm cơ cấu các chức danh chủ tịch phường, xã vào Ban ĐD HĐQT nhằm tranh thủ được sự chỉ đạo của UBND huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã.
- Các PGD NHCSXH cấp huyện phải xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương cả huyện và xã. Vì như vậy, một mặt sẽ giúp các PGD tranh thủ được sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác, để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác; mặt khác sẽ tạo điều kiện thuận lợi để các PGD tranh thủ khai thác được nguồn vốn địa phương ủy thác cho NHCSXH để bổ sung nguồn vốn cho vay.
3.3.2. Về chính sách huy động vốn
Chi nhánh tỉnh cần tăng cường nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo.
3.3.2.1. Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cƣ và trong cộng đồng ngƣời nghèo
Đây là khoản tiền không nhỏ, nếu chỉ dựa vào nguồn vốn Trung ương giao hàng năm để hoạt động thì không đủ phục vụ nhu cầu vay vốn của người dân nghèo ở địa phương. Do vậy, để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo trong thời gian tới cũng như tăng cường hơn nữa tính thanh khoản thì Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây
Chi nhánh cần tăng cường công tác tuyên truyền về vấn đề gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV. Nếu có thể thì nên thực hiện hình thức huy động tiết kiệm bắt buộc 100% trong cộng đồng người nghèo theo phương thức: tiết kiệm ban đầu là số tiền tiết kiệm mà mỗi tổ viên gửi lần đầu khi gia nhập tổ và tiết kiệm định kỳ là số tiền tiết kiệm mà mỗi tổ viên phải gửi vào tổ hàng tháng, số tiền gửi tiết kiệm tương ứng mới mức trả tiền gốc hàng tháng. Cụ thể như: vay 10 triệu, thời hạn 60 tháng, lãi suất hiện nay là 0,6%/ tháng, lãi trả hàng tháng là 60.000đ, mỗi năm trả gốc 2 triệu đồng, tiết kiệm gửi hàng tháng để trả dần vốn vay là 167.000đ, khi số tiết kiệm đủ 2.000.000đ thì chuyển khoản trả nợ. Như vậy, tiết kiệm tổ TK&VV gần như trở thành một phương thức trả góp thuận tiện cho người vay, một phương thức thu nợ khá hiệu quả. Qua đó tạo ý thức tiết kiệm cho những người nghèo chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo sự gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn. Đây là nguồn vốn huy động cũng khá lớn đáp ứng một phần số hộ nghèo được vay vốn và cũng tạo được nguồn vốn thu hồi để cho vay quay vòng.
3.3.2.2. Tập trung nguồn vốn uỷ thác của Nhà nƣớc, của các tổ chức tài chính vào NHCSXH
Nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách địa phương để cho vay hộ nghèo là hết sức cần thiết. Thực tế cho thấy ở địa phương nào chính quyền có sự quan tâm lớn, tạo nguồn vốn để hỗ trợ vốn cho người nghèo thì ở đó thực hiện tốt chương trình XĐGN.
Trong năm 2014 nguồn vốn nhận ủy thác đạt 51.955 triệu đồng (tăng gấp 15 lần so đầu năm 2003), tuy nhiên chỉ chiếm tỷ trọng 3,7% (51.955/1.393.271) trong tổng nguồn vốn, vì vậy trong thời gian tới phải tạo lập cơ chế động viên thu hút và sử dụng nguồn vốn này càng nhiều càng tốt. Cơ chế này phải thực hiện theo nguyên tắc bảo tồn vốn gốc cho ngân sách địa phương.
Bên cạnh đó, thông qua hoạt động của Ban đại diện HĐQT các cấp có thể vận động các Ngân hàng thương mại nhà nước ở cấp tỉnh, cấp huyện đóng góp huy động vốn của mình gửi tại NHCSXH theo một tỷ lệ nhất định hoặc các Ngân hàng thương mại Nhà nước có thể cho NHCSXH vay với lãi suất không kỳ hạn như hiện
nay để NHCSXH cho người nghèo và các đối tượng chính sách với các nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định.
3.3.3. Về kỹ thuật cho vay đối với ngƣời nghèo
Chi nhánh tỉnh cần quan tâm hơn nữa về kỹ thuật cho vay đối với người nghèo.
Mở rộng hình thức cho vay
Hiện nay chi nhánh chỉ tập trung cho vay chăn nuôi, trồng trọt, thực hiện SXKD để tạo cho hộ nghèo có mức thu nhập tăng thêm, cải thiện cuộc sống, từng bước vươn lên thoát nghèo. Nhưng xu hướng hiện nay, hộ nghèo tiếp cận theo phương thức đa chiều, để đảm bảo cuộc sống của họ được nâng cao thì không chỉ cho vay để phục vụ sản xuất mà nên mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng như: mua sắm, xây dựng.... Nếu đáp ứng nhu cầu này cũng là một biện pháp hữu ích cho hộ nghèo để họ thoát nghèo bền vững.
Hoàn thiện quy trình và thủ tục vay vốn
Hiện nay thủ tục vay vốn khá đơn giản. Hộ vay khi lập hồ sơ vay vốn chỉ cần điền một số thông tin cơ bản về người vay và phương án sử dụng vốn. Tuy nhiên, thực tế ở một số nơi đa số hộ vay không quan tâm, không tự mình viết hồ sơ đề nghị vay vốn. BQL Tổ TK&VV phải viết thay cho hộ vay, nên hộ vay không hiểu rõ các quy định cơ bản cũng như quyền lợi, cách thức trả nợ, trả lãi ra sao trong vay vốn …. phó mặc vào BQL tổ. Vì vậy, Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyên phổ biến các quy định vay vốn cũng như hướng dẫn cụ thể cho người dân hiểu rõ cách viết hồ sơ vay. Cần kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay, không làm thay làm hộ hộ vay.
Đối tƣợng khách hàng
Từ năm 2012 đến nay, ngoài hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Tây Ninh còn thực hiện cho vay các hộ cận nghèo, để các năm sau sẽ không xảy ra số hộ
được quan tâm, đối với trường hợp này nên đề nghị UBND xã bổ sung vào danh sách hộ nghèo phát sinh và có thể thực hiện cho vay để họ có điều kiện phục hồi SXKD và vươn lên thoát nghèo.
Ngoài ra, nên mở rộng cho vay đối tượng thoát nghèo. Vì người đang vay vốn hộ nghèo được xác nhận là thoát nghèo, khi đến hạn trả món nợ vay hộ nghèo thì không được tiếp tục vay vốn hộ nghèo, có thể chuyển sang vay vốn hộ thoát nghèo để có thêm một khoảng thời gian cho sự thoát nghèo bền vững.
Tăng doanh số cho vay và mở rộng đối tượng cho vay để hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo làm kinh tế. Đây chính là cần câu giúp hộ nghèo có phương tiện thoát nghèo.
- Thời hạn và mức cho vay
Mức cho vay phải được xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi của hộ nghèo, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, giá cả thị trường, nguồn trả nợ của người vay.
Thời hạn cho vay và kỳ hạn thu nợ phải xác định dựa vào chu kỳ sản xuất theo công thức sau:
Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm
Mức cho vay và thời hạn cho vay có tác động tích cực đến hiệu quả cho vay hộ nghèo. NH nên đưa ra mức cho vay và thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của hộ nghèo về thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình quân như hiện nay. Có những dự án vay vốn có thời gian hoàn vốn dài. Do đó, NHCSXH Tây Ninh cần nâng mức cho vay và thời hạn cho vay tối đa và linh hoạt hơn trong cho vay.
Để đảm bảo nguồn vốn vay có hiệu quả thì việc xác định thời hạn vay gắn với chu kỳ sản xuất của từng đối tượng vay như sau: chăn nuôi thì thường 12 tháng là tối đa (vd: chăn nuôi heo thịt thì thời hạn 6 tháng, heo nái 12 tháng…), trừ trường hợp chăn nuôi trâu bò tối đa từ 1- 5 năm; trồng trọt thường đối với những cây ngắn ngày thì từ 6-12 tháng, đối với những cây lâu năm (VD: cây cam, chanh,…) thì
thường 5 năm… Tuy nhiên, chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cũng cần có sự điều chỉnh phù hợp hơn trong cho hộ nghèo do nguồn thu nhập để trả nợ là từ chính phương án vay vốn chứ các nguồn thu nhập khác để trả nợ thì không đủ khả năng.
Khi hộ nghèo làm quen với việc sản xuất kinh doanh và kinh doanh đã có hiệu quả thì cần phải được mở rộng nâng mức cho vay và tập trung đầu tư theo chiều sâu, như vậy sẽ đem lại kết quả cao hơn.
Phƣơng thức phân kỳ trả nợ
Cần tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ bằng cách thức phù hợp với khả năng thu hồi vốn của họ, tránh trường hợp cứng nhắc trong quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo.
Để thu nợ đạt hiệu quả cao và tránh tình trạng khi đến hạn hộ nghèo không có tiền trả nợ thì đối với những món trung hạn nên phân kỳ trả nợ như sau: số tiền gốc trả hàng tháng là như nhau, ví dụ vay 15 triệu đồng, thời hạn 5 năm thì hàng tháng số tiền gốc phải trả là: 250.000đ (15tr/5năm/12 tháng), việc phân chia này sẽ giảm dần nợ gốc sau mỗi lần trả nợ, tạo điều kiện cho người dân ý thức tiết kiệm và với phương thức này giúp hộ vay có nguồn vốn để tái đầu tư và họ không phải lo lắng khi đến hạn trả nợ. Về phía ngân hàng với hình thức thu giảm gốc hàng tháng sẽ tái đầu tư quay vòng vốn nhanh đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và giảm thiểu rủi ro nguồn vốn cho vay.
Đối với những món vay ngắn hạn không nên cho vay lưu vụ quá nhiều kỳ. Để đảm bảo đồng vốn vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả thì nên cho vay lưu vụ từ 1-2 kỳ mà thôi.
Mức bình quân cho vay hộ nghèo
Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả thì NHCSXH Tây Ninh phấn đấu nâng mức cho vay bình quân/ hộ là 20 triệu đồng.
Muốn làm được như vậy thì trong thời gian tới NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh cần phối hợp với tổ TK&VV, các tổ chức hội rà soát thực trạng của từng hộ
khăn thì nên nâng vốn cho họ để họ có thêm nguồn vốn mà phát triển sản xuất, còn nếu họ đã thoát nghèo bền vững thì phải thu hồi nguồn vốn vay này để có nguồn vốn tăng đầu tư cho các hộ thực sự cần vốn. Mặt khác, NHCSXH nên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức hội, chỉ đạo Ban quản lý tổ khi xét duyệt cho vay phải thực hiện dân chủ, công khai trên cơ sở nhu cầu vay vốn của hộ nghèo để được cho vay mức tối đa.
Hàng năm NHCSXH không nên giao nguồn vốn cho từng xã, bởi vì sẽ xảy ra tình trạng bình xét cho vay số tiền chia bình quân (chia đều, xẻ mỏng) mà không căn cứ nhu cầu mục đích xin vay của từng hộ vay.
- Cung ứng vốn vay kết hợp với công tác khuyến nông-lâm-ngƣ nghiệp, và dạy nghề cho ngƣời nghèo
Hiệu quả cho vay hộ nghèo đạt thấp một phần là do hộ vay không được tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư. Do đó, muốn cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu quả cao thì phải tăng cường công tác tập huấn về nông- lâm- ngư nghiệp, về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi,... cho hộ nghèo trước khi vay vốn.
Chi nhánh có thể tổ chức tập huấn theo từng tổ tại ấp, hoặc theo quy mô toàn ấp. Nội dung tập huấn phải cụ thể, rõ ràng và có mô hình để hộ nghèo học tập và phải phù hợp với đặc điểm, tập quán SXKD và dân trí ở từng vùng, bên cạnh đó các tổ chức hội cũng mở các lớp tập huấn cho các hội viên của mình. Công tác tập huấn phải được các phòng, ban chuyên môn ở tỉnh, huyện, Ban chấp hành các tổ chức nhận uỷ thác cho vay ở huyện, xã duy trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu quả. Ngoài ra, cũng có thể đưa chứng nhận đã qua lớp đào tạo nghề vào như là một điều kiện để được ưu tiên xét vay vốn. Có như vậy mới nâng cao nhận thức của hộ nghèo đối với vấn đề đào tạo nghề nông thôn.
- Cung ứng vốn vay thông qua các chƣơng trình lồng ghép, các dự án có hiệu quả cao
Cung ứng vốn vay thông qua các chương trình lồng ghép của các Sở, các ngành là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN. Chẳng hạn, chương trình tập huấn chuyển giao kỹ thuật; hỗ trợ vốn, con giống, ngày công, dụng cụ sản xuất cho hộ nghèo, xây dựng mô hình nhóm nông hộ trồng lúa, chăn nuôi gà thả vườn; tiêm phòng vắcxin cúm gia cầm, văcxin lở mồm long móng trâu bò, heo cho các xã nghèo; dự án hỗ trợ phát triển sản xuất (hỗ trợ giống gia súc, gia cầm và máy phun thuốc bảo vệ thực vật), phổ biến nhân rộng mô hình “liên kết 4 nhà”; triển khai mô hình như: “Chăn nuôi an toàn sinh học” nhằm giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành, tăng lợi nhuận, cung cấp thông tin thị trường, hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho người dân; ... Thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, nâng cao đời sống nông dân, hạn chế phát sinh đói nghèo. Đối tượng đầu tư của các chương trình này gồm hộ nghèo, những hộ gặp khó khăn, đồng thời cũng ưu tiên cho vay đối với một số cán bộ, cộng tác viên có hoàn cảnh khó khăn tích vực tham gia vận động, điều hành phong trào đạt hiệu quả cao.
3.3.4. Về công tác phối hợp thực hiện ủy thác
Để đảm bảo hiệu quả tín dụng chính sách, hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo, cũng như giúp NHCSXH phát hiện, ngăn chặn và xử lý kịp thời các sai sót trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, hạn chế nợ quá hạn do đó cần tăng cường hơn nữa công tác phối hợp kiểm tra, giám sát của các bên liên quan: Phát huy vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ; kiểm tra, giám sát của Ban đại diện HĐQT các cấp, tổ chức CTXH nhận uỷ thác.
3.3.4.1. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ của NHCSXH Tây Ninh
Hàng năm phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH tỉnh Tây Ninh đều có kiểm tra PGD các huyện, nhưng mỗi huyện chỉ được kiểm tra hai tuần. Trong đó đa số thời gian là thực hiện kiểm tra chứng từ tại Phòng giao dịch huyện, thời gian dành cho đi thực tế kiểm tra hộ vay vốn rất hạn chế. Số lượng hộ vay vốn được
gian tới để kiểm tra có chất lượng và hiệu quả nên tăng cường thêm 2 biên chế cho phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ, bởi vì hiện nay chỉ có 2 cán bộ, và tăng cường thêm thời gian đi kiểm tra hộ vay nhiều hơn. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chổ, kiểm tra chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
3.3.4.2. Ban đại diện HĐQT các cấp
Ban đại diện HĐQT tỉnh
Hoạt động kiểm tra trong thời gian qua của Ban đại diện tỉnh vẫn còn một số tồn tại như số lần kiểm tra còn ít, thời gian và chất lượng kiểm tra còn hạn chế. Trong thời gian tới, cần tăng cường công tác kiểm tra thường xuyên hơn. Để công tác kiểm tra của Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu quả cao thì các thành viên Ban đại diện thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra do Trưởng ban phân công, đi kiểm tra phải xuống tận cơ sở (tổ, hộ vay). Phải thường xuyên quan tâm chỉ đạo các địa bàn mình