- Về nguồn vốn: NHCSXH Việt Nam nên kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong nước và nước ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tài chính và phi chính phủ nước ngoài.
NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Tây Ninh thực hiện tốt hơn nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
- Về đối tượng vay vốn: NHCSXH Việt Nam nên kiến nghị với Chính phủ mở rộng thêm các chính sách tín dụng giúp cho các hộ nghèo có thêm cơ hội tiếp cận vốn vay nhiều hơn.
- Mô hình cho vay vốn đối với hộ nghèo hiện nay là mô hình cho vay có sự tham gia của bên thứ 3 của các hội đoàn thể. Tuy nhiên, các tổ chức này tham gia với tư cách hỗ trợ cho ngân hàng chính sách chứ không tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay.
Vì vậy, NHCSXH Việt Nam có thể nghiên cứu bổ sung vào mô hình cho vay có sự tham gia của bên thứ 3 là trạm lâm nghiệp hoặc doanh nghiệp. Khi đó, trạm lâm nghiệp, trạm khuyến nông, khuyến ngư, doanh nghiệp tham gia trực tiếp vào quy trình cho vay với tư cách là người xác nhận khả năng sử dụng vốn cho hộ nghèo. Trong trường hợp bên thứ 3 là doanh nghiệp, doanh nghiệp còn đóng vai trò là người tiêu thụ sản phẩm của hộ nghèo.
- Đề nghị Ngân hàng CSXH Việt Nam tiếp tục nghiên cứu nâng cấp Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH các huyện lên Chi nhánh để nâng cao vị thế của NHCSXH.
- Trong thời gian tới đề nghị NHCSXH Việt Nam xem xét có chế độ thỏa đáng cho Tổ thu hồi nợ hoạt động tại xã duy trì hoạt động và đạt hiệu quả cao.
3.4.4. Đối với ngƣời nghèo đƣợc vay vốn
Các món vay đến với người nghèo thường có quy mô nhỏ, chi phí quản lý cao nên phải đảm bảo duy trì những nguyên tắc nhất định thì mới có thể phát triển bền vững.
- Nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay. Hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi và nợ gốc ngay từ khi viết Giấy đề nghị vay vốn. Cần hiểu rõ đây là chính sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, không phải là khoản trợ cấp cho không của Chính phủ.
- Phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có tinh thần phấn đấu, nổ lực vươn lên, có tinh thần cố gắng vượt qua khó khăn nghèo đói để có được cuộc sống ấm no cũng như vun đắp tương lai cho con em của họ. Nếu không có thiện chí làm ăn, không có ý chí vượt khó thì cho dù các chính sách của Nhà nước, của địa phương, của tổ chức có tốt cũng không thể giúp được cho họ. Các thành viên trong tổ phải cùng nhau tương trợ giúp đỡ nhau trong cuộc sống, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau trong sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi… Các thành viên khi đi vay nên gửi tiết kiệm định kỳ hàng tháng với mức gửi tương ứng bằng với tiền lãi phải trả hàng tháng để tạo lập nên quỹ tiết kiệm dự phòng rủi ro cho tổ, đồng thời giúp họ tiết kiệm trong chi tiêu để tái đầu tư mới. Các thành viên trong tổ vay vốn nên tham gia đầy đủ các buổi sinh hoạt định kỳ hoặc đột xuất, các hoạt động khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đã đạt những thành công nhất định trong việc góp phần giảm nghèo tại tỉnh Tây Ninh. Vốn vay đã đến được với hộ nghèo ở các huyện, thành phố trên địa bàn Tây Ninh góp phần tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, cải thiện hoạt động kinh doanh của hộ nghèo. Tuy nhiên, hiệu quả quản lý vốn vay, hiệu quả sử dụng vốn vay với hộ nghèo còn chưa tốt. Vì vậy, Chương 3 tập trung nghiên cứu các vấn đề:
Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tây Ninh trong giai đoạn 2011- 2015, trên cơ sở đó Chi nhánh NHCSXH Tây Ninh đề ra định hướng hoạt động trong giai đoạn (2011-2020)
Đề tài đã nêu ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh cũng như đưa ra các kiến nghị đối với các cấp để các giải pháp đề xuất có thể thực hiện được. Trong đó, quan trọng nhất là các giải pháp liên quan đến việc nâng cao chất lượng ủy thác thông qua các Hội đoàn thể chính trị xã hội và nâng cao chất lượng hoạt động của các BQL tổ TK&VV. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có sự liên hệ chặt chẽ với các cơ quan ban ngành cũng như với chính quyền địa phương các cấp nhằm tranh thủ sự quan tâm ủng hộ của chính quyền địa phương trong việc quản lý vốn cho vay hộ nghèo đạt hiệu quả cao hơn.
KẾT LUẬN
Với phương châm hoạt động: Tất cả vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phục vụ tốt hơn đối tượng chính sách, hăng hái thi đua để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Phát huy nhân tố con người, chăm lo giải quyết việc làm, xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân ….Trong 03 năm qua (2012-2014) NHCSXH chi nhánh tỉnh Tây Ninh đã luôn bám sát chủ trương, định hướng của Đảng, Nhà nước về thực hiện mục tiêu XĐGN, phát triển KTXH trên địa bàn tỉnh, linh hoạt sử dụng nguồn vốn này một cách có hiệu quả, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được Trung ương và địa phương giao.
Vốn cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đã đến với 100% số xã, phường trên địa bàn tỉnh; dư nợ bình quân một xã là 14,6 tỷ đồng, trên 80 ngàn lượt hộ nghèo được vay vốn, trên 34 ngàn hộ thoát nghèo. Năm 2014 dư nợ hộ nghèo chiếm 22,9% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh, bình quân mỗi năm giảm hơn 3.470 hộ nghèo, giúp người nghèo tự tin và tăng dần vị thế trong xã hội, đồng thời từng bước quen dần với cơ chế thị trường; góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong toàn tỉnh. Tuy nhiên, số hộ nghèo đủ điều kiện được vay vốn ưu đãi có nhu cầu vay chưa được vay vẫn còn nhiều, việc bình xét cho vay còn mang tính bình quân, ... nên hiệu quả tín dụng còn thấp. Do đó việc nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo là vấn đề mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan trọng cho sự phát triển KTXH của tỉnh nhà.
Luận văn “Nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Chi nhánh tỉnh Tây Ninh” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đã hoàn thành các nội dung chủ yếu như sau:
Một là, lý luận cơ bản về nghèo; về ý nghĩa, vai trò, hiệu quả của cho vay hộ nghèo; tham khảo mô hình Grameen bank cho vay hộ nghèo nổi tiếng của nước Bangladesh; từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.
Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Tây Ninh; chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động cho vay hộ nghèo cần phải khắc phục.
Ba là, căn cứ định hướng hoạt động của NHCSXH Tây Ninh, luận văn đưa ra 4 nhóm giải pháp và 4 kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đến những hộ nghèo để góp phần xóa đói giảm nghèo tại địa phương.
Mặc dù có nhiều cố gắng, nhưng vì điều kiện thời gian và khả năng còn hạn chế nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được sự góp ý của quý thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn.
MỤC LỤC Trang phụ bìa
Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục
Danh mục các từ viết tắt
Danh mục các bảng, biểu đồ, sơ đồ PHẦN MỞ ĐẦU
CHƢƠNG 1. LÝ THUYẾT TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA
NHCSXH ... 1
1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO ... 1
1.1.1. Khái quát về hộ nghèo và tiêu chí đánh giá hộ nghèo ... 1
1.1.1.1. Các khái niệm về nghèo đói ... 1
1.1.1.2. Đặc điểm của hộ nghèo ... 3
1.1.1.3. Tiêu chí đánh giá hộ nghèo ... 3
1.1.2. Cho vay hộ nghèo ... 4
1.1.2.1. Khái niệm về cho vay hộ nghèo ... 4
1.1.2.2. Đặc điểm cho vay hộ nghèo ... 5
1.1.2.3. Ý nghĩa của cho vay hộ nghèo ... 5
1.2. HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO ... 7
1.2.1. Khái niệm ... 7
1.2.2. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH ... 9
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo ... 10
1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH ... 13
1.3. KINH NGHIỆM CHO VAY HỘ NGHÈO Ở BANGLADESH ... 16
1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam ... 21
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ... 22
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH ... 23
2.1. KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG ĐÓI NGHÈO TẠI TỈNH TÂY NINH ... 23
2.1.1. Vài nét về kinh tế - xã hội tỉnh Tây Ninh ... 23
2.1.1.1. Điều kiện tự nhiên ... 23
2.1.1.2. Điều kiện kinh tế - xã hội ... 23
2.1.2. Thực trạng hộ nghèo tại tỉnh Tây Ninh ... 25
2.2. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH ... 28
2.2.1. Sơ lược về NHCSXH tỉnh Tây Ninh ... 28
2.2.2. Hệ thống tổ chức bộ máy của NHCSXH tỉnh Tây Ninh ... 28
2.2.2.1. Bộ phận quản trị ... 28
2.2.2.2. Bộ phận điều hành tác nghiệp ... 29
2.2.3. Hoạt động cho vay của NHCSXH tỉnh Tây Ninh ... 29
2.2.3.1. Về nguồn vốn của NHCSXH ... 30
2.2.3.2. Về sử dụng vốn ... 32
2.3. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH ... 34
2.3.1. Cơ chế cho vay hộ nghèo ... 34
2.3.2. Về nguồn vốn ... 37
2.3.3. Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh ... 39
2.3.3.1. Kết quả cho vay hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Tây Ninh từ năm 2012 đến năm 2014 ... 39
2.3.3.2. Tình hình cho vay hộ nghèo thông qua các hội đoàn thể nhận ủy thác 41 2.4. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH ... 42
2.4.1. Mạng lưới hoạt động ... 42
2.4.4. Khả năng bảo toàn vốn ... 47
2.4.5. Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo ... 48
2.4.6. Thủ tục hồ sơ vay vốn ... 49
2.5. NHỮNG TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA TỒN TẠI TRONG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TÂY NINH ... 50
2.5.1. Về tổ chức ... 50
2.5.2. Về chính sách huy động vốn ... 51
2.5.3. Về kỹ thuật cho vay đối với người nghèo... 51
2.5.4. Về công tác phối hợp thực hiện ủy thác ... 52
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ... 54
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH TÂY NINH ... 55
3.1. MỤC TIÊU CHƢƠNG TRÌNH XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở TÂY NINH GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 ... 55
3.1.1. Mục tiêu tổng quát ... 55
3.1.2. Mục tiêu cụ thể ... 55
3.2. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH TÂY NINH GIAI ĐOẠN 2011 - 2020 ... 56
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TÂY NINH ... 58
3.3.1. Về tổ chức ... 58
3.3.1.1. Nhân sự các phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện... 58
3.3.1.2. Điểm giao dịch xã ... 58
3.3.1.3. Củng cố tổ tiết kiệm và vay vốn ... 60
3.3.1.4. Nâng cao vai trò, trách nhiệm của các tổ chức chính trị- xã hội nhận ủy thác ... 62
3.3.1.5. Kết hợp với chính quyền và ban ngành trong hoạt động cho vay ... 63
3.3.2. Về chính sách huy động vốn ... 63
3.3.2.1. Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và trong cộng đồng người nghèo ... 63
3.3.2.2. Tập trung nguồn vốn uỷ thác của Nhà nước, của các tổ chức tài chính
vào NHCSXH ... 64
3.3.3. Về kỹ thuật cho vay đối với người nghèo... 65
3.3.4. Về công tác phối hợp thực hiện ủy thác ... 69
3.3.4.1. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ của NHCSXH Tây Ninh ... 69
3.3.4.2. Ban đại diện HĐQT các cấp ... 70
3.3.4.3. Tổ chức CTXH nhận ủy thác các cấp... 70
3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ... 71
3.4.1. Đối với Chính phủ ... 71
3.4.2. Đối với cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương các cấp tại tỉnh Tây Ninh.. 73
3.4.3. Đối với NHCSXH Việt Nam ... 75
3.4.4. Đối với người nghèo được vay vốn ... 76
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ... 77 KẾT LUẬN