Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng hiện chiếm lĩnh bao nhiêu thị phần cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong tổng số dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao của các ngân hàng trên một khu vực địa lý (tỉnh, thành phố, cả nước...). Mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao khiến thị phần cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao của ngân hàng tăng lên bao nhiêu. Việc tính toán chỉ tiêu này tương đối phức tạp vì cần sự tổng hợp số liệu của tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, việc so sánh tương đối giữa các ngân hàng với nhau phản ánh được sự mở rộng cho vay của từng ngân hàng.
1.3.2.4. Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay.
- Lợi nhuận từ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đó là khoản chênh lêch giữa thu lãi, phí từ các hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao trừ các khoản chi phí.
- Tốc độ tăng lợi nhuận từ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao được tính bằng tỷ lệ phần trăm của mức tăng lợi nhuận so với lợi nhuận của năm trước. Tốc độ tăng lợi nhuận là kết quả đánh giá hiệu quả của quá trình cho vay.
1.3.2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu từ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao. nghệ cao.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu đươc tính bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn/nợ xấu cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao trên tổng dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
Tỷ lệ nơ quá hạn, nợ xấu =
- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Đây là một trong những chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao cũng như rủi ro tín dụng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tại ngân hàng.
- Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Nợ xấu của ngân
hàng bao gồm nợ xấu nội bảng và nợ xấu ngoại bảng. Nợ xấu nội bảng bao gồm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5. Nợ xấu ngoại bảng bao gồm nợ bán VAMC, nợ xử lý rủi ro. Chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tổng quan tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
1.3.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới tín dụng phát triển nông nghiệp công nghệ cao.
Có nhiều ý kiến về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng được xây dựng trong các công trình nghiên cứu như tác giả đã nêu ở phần tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu. Sau đây tác giả xin đề cập tới một số công trình có liên quan từ có những nhân tố được kế thừa trong nghiên cứu của mình:
Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, luận án tiến sĩ, trường Đại học Ngân Hàng thành phố Hồ Chí Minh. Theo tác giả thì 9 nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trong ngân của ngân hàng bao gồm: Chính sách tín dụng; Quy trình, quy chế tín dụng; Công tác tổ chức; Chất lượng nhân sự; Năng lực quản trị; Trang thiết bị công nghệ; Thông tin tín dụng; Kiểm tra và kiểm soát nội bộ; Huy động vốn.
Đoàn Thị Hồng Dung (2012), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hòa. Mô hình nghiên cứu được đề xuất bao gồm có 6 nhân tố độc lập: (1) Chính sách tín dụng; (2) Cán bộ tín dụng; (3) Quy mô ngân hàng; (4) Nhân tố từ phía khách hàng; (5) Môi trường bên ngoài; (6) Chính sách marketing; tác động lên biến phụ thuộc là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Biên Hòa.
Trên cở sở nền tảng lý thuyết và các nghiên cứu đã nêu, tác giả đã nghiên cứu và chia các nhân tố ảnh hưởng thành 2 nhóm đó là nhóm các nhân tố khách quan (Bao gồm các nhân tố: Khách hàng vay vốn; Môi trường kinh tế; Môi trường pháp lý; Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước) và nhóm các nhân tố chủ quan (Bao gồm: Cơ cấu vốn của ngân hàng; Chính sách tín dụng của Ngân hàng; Quy
trình cho vay; Cán bộ tín dụng; Thông tin cho vay; Nền tảng công nghệ; Các rào cản cho vay đối với khách hàng và ngân hàng).
1.3.3.1. Các nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan gồm các yếu tố khách hàng, môi trường kinh tế xã hội, yếu tố văn hoá, môi trường pháp lý, Các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước…
- Khách hàng vay vốn
Đạo đức của người vay vốn là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng trong tương lai. Đạo đức của người vay được xác định trên cơ sở năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng. Cả hai yếu tố này các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khi tiến hành cho vay vì nó trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay và ảnh hưởng đến rủi ro của ngân hàng.
- Môi trường kinh tế
Hoạt động của các ngân hàng được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng phải tuân theo các quy định của nhà nước, luật dân sự, luật các tổ chức cho vay và các quy định khác của pháp luật. Những quy định pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, kịp thời và có nhiều kẽ hở sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, tạo ra các khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp. Từ đó gián tiếp làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của dân cư giảm sút tác động đến quy mô và hoạt động cho vay.
- Các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước
Chính sách tín dụng của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi các chủ trương, chính sách của Đảng, nhà nước cả về khách quan và chủ quan.
Về khách quan, khi nhà nước có chính sách khuyến khích phát triển một ngành, một lĩnh vực, khu vực kinh tế nào đó, nhà nước sẽ sử dụng các công cụ về tiền tệ, tín dụng như giảm tỷ lệ dư trữ bắt buộc của các ngân hàng đối với nguồn vốn huy động để đầu tư cho khu vực kinh tế đó, cho các ngân hàng vay vốn phát triển tín dụng ưu đãi, vốn ODA của các tổ chức quốc tế với lãi suất thấp vv…Đặc biệt, nhà nước tạo hành lang pháp lý thuận lợi để bảo vệ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với khu vực được khuyến khích phát triển. Vì vậy, khả năng sinh lợi của ngân hàng cao hơn khi hướng đầu tư vốn tín dụng vào khu vực này.
Về chủ quan, hoạt động tín dụng của ngân hàng phải tuân thủ mục tiêu chung của chính sách tín dụng quốc gia, vì vậy, buộc ngân hàng phải điều chỉnh chính sách tín dụng của mình cho phù hợp với chính sách chung của nhà nước. Để đạt được mục tiêu của mình, nhà nước sử dụng mệnh lệnh hành chính để buộc các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các tổ chức tín dụng có vốn nhà nước phải ưu tiên tập trung vốn đầu tư, hoặc rút vốn khỏi đối tượng cần điều chỉnh.
1.3.3.2. Các nhân tố chủ quan
Sự phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao của ngân hàng thương mại chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Các nhân tố chủ quan này bao gồm chính sách cho vay, chất lượng cán bộ, cơ sở vật chất của ngân hàng...
- Cơ cấu vốn của ngân hàng
Vốn của ngân hàng trước hết là vốn tự có, nguồn vốn này tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại đóng vai trò quan trọng vì đó là cơ sở thu hút các nguồn vốn khác và là khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng. Theo quy định, ngân hàng không được phép cho một khách hàng vay vượt quá 15% vốn tự có nên khi ngân hàng có vốn tự có lớn thì khả năng mở rộng cho vay là rất cao. Với vốn tự có lớn ngân hàng sẽ có điều kiện trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ hiện đại, ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, thu hút nhiều khách hàng, thẩm định khách hàng và dự án đầu tư chính xác hơn. Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay nói chung và cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nói riêng.
Cơ cấu tài sản của ngân hàng cũng tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay, sự chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và tài sản khiến cho ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất cao và do vậy ngân hàng thường phải điều chỉnh tài sản của mình để có thể khớp tương đối với kỳ hạn của nguồn vốn. Việc này dẫn tới trong nhiều trường hợp ngân hàng sẽ ưu tiên phát triển cho vay ngắn hạn hoặc chỉ phát triển cho vay trung dài hạn.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng nói chung và chính sách cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nói riêng đều phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng đồng thời là hướng dẫn chung cho việc thực thi và phát triển cho vay. Chính sách tín dụng thường được xây dựng và xác định cho một khoảng thời gian nhất định. Tùy theo từng thời kỳ mà ngân hàng có chính sách phát triển tín dụng phù hợp với thực tế.
- Quy trình cho vay
Sự tôn trọng và kết hợp nhịp nhàng các bước trong quy trình cho vay nói chung và quy trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nói riêng tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm chắc diễn biến khoản vay để có biện pháp can thiệp kịp thời, ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
- Cán bộ tín dụng
Nhân tố con người đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Hoạt động cho vay là một nghiệp vụ phức tạp trong ngân hàng và phụ thuộc nhiều vào cán bộ cho vay trực tiếp, họ thường là người quyết định trong quá trình thẩm định ra quyết định cho vay hoặc từ chối khách hàng. Vì vậy đội ngũ cán bộ cho vay cần phải có một trình độ nghiệp vụ chuyên môn vững vàng đồng thời phải có sự linh hoạt trong cách xử lý và cuối cùng là phải trung thực. Tuy nhiên trong bộ máy cho vay, cán bộ cho vay không phải là người duy nhất tạo nên sự thành công mà còn có sự hỗ trợ cho vay. Đó là thành viên của các bộ phận liên quan như: chuyên viên quản trị tín dụng, chuyên viên kế toán, các giao dịch viên, kiểm soát viên. Những chuyên viên này cũng phải cần có nghiệp vụ chuyên môn tốt, nhanh nhẹn và chắc chắn đảm bảo sự phát triển cho vay an toàn.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được.
Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng. Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong ngân hàng mình. Thông tin bên ngoài bao gồm thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường… để đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin về khách hàng là yếu tố trước tiên để cán bộ tín dụng ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay.
Hiện nay một trong các kênh cung cấp thông tin quan trọng cho ngân hàng về khách hàng vay là Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC). Đây là đơn vị đầu mối duy nhất có thể cung cấp thông tin tổng hợp khá chính xác về khách hàng vay.
- Nền tảng công nghệ
Trong hoạt động cho vay, công nghệ thông tin không chỉ giúp ngân hàng quản lý một cơ sở dữ liệu khách hàng to lớn với đầy đủ các chi tiết như tư cách pháp nhân, lịch sử hoạt động tại ngân hàng, hạn mức cho vay tại ngân hàng và tại các ngân hàng khác cho đến các thông tin chi tiết khác. Các thông tin này được các phần mềm chuyên dụng quản lý một cách hệ thống, khoa học giúp cho các cán bộ cho vay, hay lãnh đạo ngân hàng có thể truy xuất thông tin một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Năng lực công nghệ ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô cho vay mà ngân hàng có thể phát triển. Khi mà năng lực công nghệ của ngân hàng còn yếu hoặc còn mang tính thủ công cao thì việc mở rộng cho vay nói chung và cho vay nói riêng là rất khó khăn và rủi ro do ngân hàng không đảm bảo được việc kiểm soát một khối lượng thông tin khổng lồ.
- Các rào cản cho vay đối với khách hàng và ngân hàng
Hiện nay, nghiệp vụ cho vay tại các ngân hàng thương mại vẫn còn nặng về vấn để thủ tục, liên quan đến nhiều giấy tờ là rào cản khiến nhiều khách hàng ngần ngại khi tiếp cận các khoản cho vay.
Bên cạnh đó, các vấn đề bất cập về tài sản thế chấp, những tài sản chưa được nhà nước công nhận và ban bố quy định, quy trình về định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và thế chấp cũng ảnh hưởng rất nhiều đến việc vay vốn của khách hàng.
Quy định của chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm, công chứng, chứng thực hồ sơ bảo đảm thế chấp tuy giải quyết được một số quyền lợi của các bên liên quan trong quá trình giao dịch nhưng cũng gây không ít khó khăn và tốn nhiều thời gian trong quá trình thực hiện, làm cho quy trình và thủ tục giải quyết hồ sơ vay vốn của ngân hàng càng kéo dài và phức tạp.
Ngoài ra, sự xuất hiện ồ ạt của các tổ chức tín dụng khiến mức độ cạnh tranh lôi kéo khách hàng giữa các tổ chức tín dụng ngày càng diễn ra khốc liệt không chỉ ở các địa bàn trung tâm, đô thị mà ngay cả ở địa bàn nông thôn.
1.3.4. Vai trò của tín dụng đối với phát triển nông nghiệp công nghệ cao
Xét trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam thời gian qua, nông nghiệp là ngành giữ được tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định, đảm bảo cân bằng cho nền kinh tế. Điều đó khẳng định vai trò của nông nghiệp, nông thôn cũng như tiềm năng phát triển của khu vực này.
Phát triển nông nghiệp nói chung và nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nói riêng đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, tuy nhiên, tỷ lệ vốn tự có của người dân tham gia vào