Để có thể thu thập thông tin một cách kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí trong công tác thầm định đồng thời làm cơ sở cho việc đưa ra các quyết định cấp tín dụng cho các khách hàng tốt hay “cảnh báo sớm” để có biện pháp đối với các khách hàng có hạng tín nhiệm thấp, đòi hỏi phải sớm hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cần làm tốt việc chủ động thu thập, xác minh, xử lý thông tin đối với từng khách hàng. Việc thu thập thông tin phải từ nhiều nguồn khác nhau như: thông tin từ khách hàng vay vốn, thông tin từ hồ sơ, sổ sách của ngân hàng và nguồn thông tin bên ngoài thông qua cơ quản quản lý thuế, chính quyền địa phương, khách hàng của khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng, cán bộ phường, xã, các tổ chức đoàn thể tại địa phương, Hội Nông Dân, Hội Liên Hiệp Phụ Nữ…
Ứng dụng công nghệ tiên tiến vào việc quản lý thông tin tín dụng. Thông tin khách hàng cần được cập nhật thường xuyên và liên tục cũng như việc khai thác, nắm bắt diễn biến của tình hình kinh tế thị trường phục vụ quá trình cho vay.
3.2.4. Nhóm giải pháp về nền tảng công nghệ, mạng lƣới giao dịch:
Phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng. Công nghệ là yếu tố then chốt dẫn đến sự thành công của ngành ngân hàng, việc áp dụng công nghệ mới vào kinh doanh ngân hàng cho phép rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng đồng thời giúp nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong khách hàng. Đặc biệt đối với hoạt động cho vay cá nhân ở vùng nông thôn với đặc điểm là các món vay nhỏ lẻ với số lượng lớn đòi hỏi phải có công cụ tối ưu để quản lý.
Thực hiện rà soát, hoàn thiện, nâng cấp và hiện đại hóa công nghệ, trong đó chú trọng phát triển hệ thống công nghệ thông tin trở thành công cụ then chốt, tạo ra sự phát triển mới và đột phá trong hoạt động. Ứng dụng công nghệ vào việc phát
triển các chương trình phần mềm tại chi nhánh để giảm thiểu công tác tác nghiệp thủ công như hiện nay làm mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng.
Phát triển công nghệ đi đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ đáp ứng những thay đổi của việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác, sử dụng công nghệ. Nếu chỉ đổi mới mà không thực hiện đào tạo bồi dưỡng cán bộ công nghệ thông tin cả về trình độ công nghệ và trình độ nghiệp vụ ngân hàng thì sẽ dẫn đến việc lãng phí công nghệ.
Tổ chức, bố trí lại mạng lưới các điểm giao dịch hợp lý, hiệu quả. Khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu vẫn tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, ngân hàng thông qua kênh phân phối truyền thống. Ngoài việc tổ chức khảo sát, đề xuất với Agribank về việc mở rộng, sắp xếp lại mạng lưới phù hợp với thực tế của địa phương, chi nhánh cần tăng cường bổ sung các điểm giao dịch lưu động, giao dịch tự động (ATM), phát triển kênh phân phối các sản phẩm, dịch vụ hiện đại nhằm đáp ứng tốt hơn, giảm áp lực khách hàng tại các điểm giao dịch cố định.
3.2.5. Nhóm giải pháp về Chính sách marketing
Việc tạo dựng được hình ảnh tốt đẹp và không ngừng củng cố hình ảnh của mình trong lòng khách hàng là tài sản vô giá của bất cứ ngân hàng nào và có tác động rất tích cực đến việc đánh giá chất lượng dịch vụ của khách hàng. Khi khách hàng đã có ấn tượng tốt, họ sẽ tin tưởng, gắn bó hơn với ngân hàng. Làm được điều này ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong việc duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng và có cơ hội tốt hơn để tiếp tục phát triển các khách hàng tiềm năng mới. Để thực hiện được mục tiêu này Agribank Lâm Đồng phải chú trọng một số hoạt động cụ thể như nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ giao dịch viên, cán bộ quan hệ khách hàng từ kỹ năng bán hàng, kỹ năng marketing cho đến thái độ, thời gian thực hiện thao tác với khách hàng là một cách marketing hữu hiệu nhất.
Chú trọng công tác tìm kiếm, phát triển, chăm sóc khách hàng. Xây dựng kho dữ liệu thông tin khách hàng một cách bài bản và đầy đủ và có tính thời gian để làm cơ sở cho việc nghiên cứu, phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng cho vay. Tổ chức thống kê, phân tích, phân loại khách hàng tiềm năng để xây dựng kế hoạch tiếp cận, phát triển khách hàng mới gắn với trách nhiệm của từng cá nhân.
Ngoài mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa là một đối tượng khách hàng cần được chú trọng và tập trung phát triển. Hiện nay khi số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa gia tăng nhanh chóng, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao rất nhiều, có phương án kinh doanh tốt nhưng khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, đây là những khách hàng rất tiềm năng nếu chi nhánh biết khai thác tốt, vì vậy cần tích cực, chủ động để tiếp cận với những doanh nghiệp này, tạo điều kiện để doanh nghiệp được vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh.
Triển khai có hiệu quả các chương trình khuyến mại của Agribank. Các chương trình khuyến mại phải được triển khai kịp thời, đầy đủ đến khách hàng, tạo được tính thống nhất từ trung ương đến địa phương. Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn. Đặc biệt chú trọng đến các sản phẩm mới. Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích và mối quan tâm của khách hàng của cộng đồng. Các hình thức truyền thông đa dạng, hấp dẫn. Thông điệp và hình ảnh truyền thông thống nhất trong toàn hệ thống. Xây dựng kế hoạch tuyên truyền, tiếp thị chuyên đề về các sản phẩm tín dụng sao cho ấn tượng, hiệu quả.
Triển khai áp dụng bộ nhận diện thương hiệu một cách đồng bộ, triệt để. Trước mắt tập trung vào một số cấu phần bên ngoài như biển thương hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… Chú trọng đến công tác thương hiệu, nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc: cải thiện hình thức của điểm giao dịch; cách thức giao tiếp khách hàng; áp dụng các chính sách khách hàng... để ngày càng đưa thương hiệu Agribank đến với công chúng qua đó mở rộng khách hàng.
3.3. NHỮNG KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với nhà nƣớc, chính phủ, bộ ngành liên quan:
Hoạt động ngân hàng chịu sự chi phối và điều chỉnh của các văn bản quy phạm pháp luật về ngân hàng và nhiều luật khác cho nên khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn lẫn nhau. Việc ban hành các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần được thực hiện đồng bộ với việc ban hành các văn bản
điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý của các Bộ ngành khác trong phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Hiên tại hoạt động trên địa bàn nông thôn với lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ lẻ dẫn tới chi phí hoạt động cao, lãi suất cho vay lại thấp theo chính sách ưu đãi đã phần nào ảnh hưởng đến khả năng tài chính, khả năng gia tăng vốn tự có của các ngân hàng do vậy Chính phủ cần có những chính sách phù hợp hơn để các các TCTD hoạt động trên địa bàn nông nghiệp nông thôn như Agribank giảm bớt được phần nào khó khăn về tài chính.
Thời gian qua mặc dù có rất nhiều chính sách, chương trình cụ thể của Chính phủ ưu tiên đối với từng lãnh vực cụ thể trong nông nghiệp, nông thôn nhưng người vay vẫn chưa thể tiếp cận một cách dễ dàng. Để có thể dễ dàng hơn trong việc xác định các đối tượng được hỗ trợ thì trong thời gian tới chúng ta cần phải có bộ tiêu chí xác định mô hình sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đối với doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân. Về địa bàn được hưởng chính sách, không lên giới hạn khu vực cố định để hỗ trợ và chỉ cần đảm bảo đúng quy hoạch, đúng đối tượng.
Chính phủ cũng cần sớm rà soát, điều chỉnh và công bố quy hoạch đối với vùng sản xuất nông nghiệp tập trung, chuyên môn hóa đối với cây trồng vật nuôi, ứng dụng công nghệ cao vào trong sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm phù hợp với lợi thế cạnh tranh và biến đổi khí hậu.
Bộ Tài nguyên và Môi trường cũng cần có những quy định rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở sở hữu tài sản trên đất (nhà xưởng, nhà kính,..) để đảm bảo tính pháp lý đối với tài sản, tăng mức vay khi thế chấp ngân hàng để có khả năng mở rộng sản xuất.
Lâm Đồng là một tỉnh đi đầu trong phát triển sản xuất công nghệ cao, đề nghị Chính phủ xem xét phê duyệt Dự án khu công nghệ sinh học và nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và 02 vùng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao của Lâm Đồng vào quy hoạch công nghệ cao của toàn quốc.
Riêng về phát triển cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, qua thời gian triển khai, Nghị định 55/CP đã thực sự phát huy hiệu quả và đi vào đời sống của người dân. Tuy nhiên, đối tượng là cá nhân sản xuất nông nghiệp ứng dụng
công nghệ cao vẫn chưa có tiêu chí để phân loại và hưởng ưu đãi của chính sách. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả của chủ trương phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao của chính phủ. Thiết nghĩ trong thời gian tới, chính phủ và các bộ ngành liên quan xem xét sửa đổi, bổ sung nghị định 55 về việc xác định tiêu chí đánh giá cá nhân sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao để được hưởng các ưu đãi của chính sách.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc:
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho các định chế tài chính hoạt động và phát triển. Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng bộ thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định và phù hợp với các cam kết quốc tế có tính đến đặc thù của Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các ngân hàng trong nước và ngoài nước phát triển.
Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt dẫn đến tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng giữa các Ngân hàng như hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro cho vay tăng cao. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có sự kiểm tra, giám sát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
Giữ vai trò chủ chốt trong triển khai thực thi các chính sách tín dụng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hơn nữa đến chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng tại địa phương. Thông qua công tác quản lý, Ngân hàng Nhà nước nắm bắt tình hình chung và định hướng phát triển hoạt động tín dụng của các ngân hàng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, nhiệm vụ được giao bằng các chỉ thị, mục tiêu chiến lược, nhiệm vụ của toàn ngành ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Lâm Đồng cũng cần kết hợp và nắm bắt thông tin kịp thời với Sở Nông nghiệp, Sở tài chính của Tỉnh để triển khai Các chương trình thí điểm vay vốn ưu đãi hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
Mẫu biểu, chế độ chứng từ, hồ sơ, thủ tục đối với các nghiệp vụ của Agribank hiện nay còn rườm rà, chưa khoa học, gây khó khăn cho khách hàng. Do vậy Agribank cần nghiên cứu cải thiện thủ tục, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa, tự động hóa, ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các nghiệp vụ ngân hàng nhằm giảm thời gian xử lý nghiệp vụ và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về chuyên đề cho cán bộ, nhân viên đặc biệt là kỹ năng phát triển quan hệ khách hàng, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng xử lý tình huống, kỹ năng chăm sóc khách hàng.
Đưa ra quy chế khoán định mức cho vay hàng năm đối với các bộ tín dụng. Dựa vào kết quả kinh doanh của các năm và chiến lược thị trường, ban lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán bộ phụ trách từng khu vực. Sự phân bổ này nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng tích cực tìm kiếm khách hàng hơn.
Trong thời gian tới cần chủ động phân tích, dự báo, bám sát định hướng chiến lược về phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ, các chủ trương, chính sách của nhà nước để tận dụng các cơ hội ưu đãi đối với nông nghiệp, nông thôn; nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao trong từng thời kỳ; tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức phi tài chính, phi chính phủ trong nước và quốc tế nhằm phát triển, mở rộng quy mô cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay nông nghiệp công nghệ cao tại Agribank chi nhanh tỉnh Lâm Đồng từ đó đưa ra những đánh giá tại Chương 2, nội dung chính trong Chương 3 được tác giả tập trung vào việc đưa ra các giải pháp để mở rộng cho vay nông nghiệp công nghệ cao tại Agribank chi nhảnh tỉnh Lâm Đồng.
Sau khi trình bày những kết quả đạt được nói chung trong hoạt động kinh doanh và kết quả phát triển cho vay nông nghiệp công nghệ cao nói riêng, tác giả đã phân tích những nhân tố ảnh hưởng, tồn tại, hạn chế cũng như nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế. Tiếp đó, tác giả phân tích và đề xuất các giải pháp để mở rộng cho vay nông nghiệp công nghệ cao tại chi nhánh. Cuối cùng, tác giả mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng và Agribank nhằm tạo thêm điều kiện, môi trường giúp cho hoạt động cho vay nông nghiệp công nghệ cao tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đạt hiệu quả cao hơn.
KẾT LUẬN
Với nội dung đánh giá hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp công nghệ cao tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng nông nghiệp công nghệ cao tại Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng. Với mục tiêu đó đề tài đã mang lại những kết quả sau:
- Đề tài đã khái quát lý thuyết, nêu các khái niệm về tín dụng ngân hàng, chức năng, vai trò của tín dụng và phân loại các loại hình tín dụng ngân hàng. Qua phân tích tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế, đề tài sẽ nêu tính tất yếu khách quan cần thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế địa phương, trong đó có lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao, một trong những chương trình kinh tế trọng tâm trên địa bàn của tỉnh Lâm Đồng.
- Đề tài đã nêu khái quát tình hình kinh tế xã hội của tỉnh Lâm Đồng, trong đó tập trung phân tích những tiềm năng, mặt mạnh của Lâm Đồng trong phát triển kinh tế, những mặt hạn chế, tồn tại cản trở sự phát triển kinh tế địa phương. Đồng thời trong luận văn cũng đã phân tích thực trạng phát triển nông nghiệp công nghệ cao nhằm tìm ra những thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển nông nghiệp công