CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM
Qua việc tìm hiểu tình hình hoạt động của các NHTM Việt Nam cùng với những tồn tại của hệ thống NHTM thời gian qua, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại hiện có của ngành, hướng tới các mục tiêu ngành ngân hàng đến năm 2015 và tầm nhìn dài hạn đến năm 2020 trở thành khu vực ngân hàng phát triển ổn định, lành mạnh theo chiều sâu và có tầm ảnh hưởng đối với hệ thống tài chính khu vực và thế giới. Các giải pháp được trình bày cụ thể dưới đây:
4.2.1. Giải quyết vấn đề nợ xấu của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
Việc giải quyết nợ xấu của các NHTM là vấn đề hết sức cấp thiết hiện nay nhằm khơi thông dòng vốn trong hệ thống các TCTD, đảm bảo an toàn hoạt động, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và hỗ trợ vốn cho nền kinh tế. Vì vậy, việc giải quyết vấn đề nợ xấu phải được thực hiện cả trong ngắn hạn và dài hạn.
- Trước mắt, các NHTM chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ hoặc khoanh nợ cho cho khách hàng, và xem xét giảm lãi suất
cho vay hợp lý không chỉ đối với các món vay mới mà còn đối với các món vay cũ, giúp họ có thể duy trì được thanh khoản và nguồn vốn nhất định đáp ứng nhu cầu hoạt động. Biện pháp này áp dụng đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính khó khăn tạm thời, nhưng các doanh nghiệp này phải có triển vọng phát triển kinh doanh trong tương lai.
- Các NHTM tăng cường trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo của các khoản nợ xấu để thu hồi nhanh vốn vay.
Về lâu dài, các NHTM cần phải:
- Minh bạch, công khai các số liệu nợ xấu của các NHTM, từ đó nắm được ngành nghề, đơn vị vay vốn nào đang chiếm tỷ trọng nợ xấu cao, đang hoạt động kinh doanh không hiệu quả, để từ đó ngân hàng có phương án thích hợp đối với khách hàng vay.
- Thành lập công ty mua bán nợ xấu thực do NHNN quản lý nhằm mua lại các khoản nợ xấu của NHTM (AMC). Mục tiêu hoạt động của AMC là mua lại các khoản nợ xấu của ngân hàng đồng thời tiến hành xử lý các khoản nợ xấu này trong một khoảng thời gian, và các khoản nợ xấu mà AMC mua phải là các khoản nợ xấu có thể xử lý được. Giá mua các khoản nợ xấu sẽ tùy thuộc vào mức độ “xấu” của các khoản nợ này, nghĩa là các khoản nợ này không được mua bằng đúng 100% giá trị khoản nợ. Và nguồn vốn để mua các khoản nợ xấu này có được từ việc chứng khoán hóa các khoản nợ xấu – giải pháp của một số nước Châu Á như Hàn Quốc, Trung Quốc... [20].
4.2.2. Tiếp tục thực hiện công tác tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
Qua quá trình phân tích ta có thể thấy được rằng các NHTM lớn có nhiều điều kiện để vay tái cấp vốn từ NHNN, được các DN lớn quan hệ để từ đó có được nguồn tiền gửi thanh toán và có kỳ hạn lớn, và được người dân gửi tiết kiệm nhiều (nhờ vào thương hiệu tốt, dịch vụ đa dạng,...), vì vậy sự tồn tại của các NHTM nhỏ gặp
rất nhiều khó khăn khi các nguồn lực đầu vào tăng, nhưng kết quả đầu ra lại không thể đạt được như mong muốn:
- Chi phí trả lãi, chi phí hoạt động tăng cao do các NHTM nhỏ muốn huy động được tiền gửi buộc phải tăng lãi suất tiền gửi, tuy nhiên lãi suất cao khó có thể có được lợi nhuận, vì vậy, các NHTM nhỏ kinh doanh không hiệu quả.
- Thị phần tiền gửi tập trung vào một số khách hàng chấp nhận rủi ro để gửi tiền vào các NHTM nhỏ mong có được lãi suất cao. Trong khi đó, vì lãi suất tiền gửi cao, dẫn tới lãi suất cho vay cao, chỉ cho vay được đối với nhóm khách hàng không tốt vì nhóm khách hàng tốt có nhiều điệu kiện hơn có thể vay với lãi suất thấp hơn tại các NHTM lớn, từ đó dẫn tới rủi ro cao đối với các NHTM nhỏ này. Vì vậy, các NHTM nhỏ để tồn tại cần tập trung nguồn lực tạo lập một phân khúc thị trường riêng như nhóm khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hoặc các NHTM cần phải sáp nhập với các NHTM khác để gia tăng quy mô vốn tự có, tổng tài sản để có thể tạo ra một ngân hàng có thương hiệu tốt có khả năng cạnh tranh cao hơn, từ đó đạt hiệu quả cao hơn. Ngoài ra, một giải pháp hợp lý khác là một số NHTM tốt có thể hợp nhất lại với nhau để gia tăng quy mô, khả năng cạnh tranh và sức mạnh thương hiệu trong thời kỳ hội nhập.
Về việc tái cấu trúc vốn tự có, hiện tại có một số giải pháp sau:
- Sau khi xác định được mức vốn chủ sở hữu thực tế của các NHTM (sau khi đã lập dự phòng đầy đủ cho các khoản nợ xấu, các khoản giảm giá tài sản), các NHTM có thể tăng vốn bằng cách sử dụng vốn của NHNN. Mặc dầu các cổ đông của NHTM này không thích giải pháp này, song nó là một biện pháp được Thái Lan sử dụng khi chuyển phần vốn NHTM vay NHNN sang vốn cổ phần.
- Các NHTM được mua lại hay quốc hữu hóa một phần để tăng vốn, giải pháp này được Mỹ và nhiều nước Châu Âu thực hiện. NHNN mua cổ phần của ngân hàng này, tham gia điều hành hoạt động của ngân hàng và giúp nó thoát khỏi tình huống khó khăn, sau đó NHNN sẽ bán lại cho khối tư nhân khi nó phục hồi.
- Một số nhà đầu tư nước ngoài sẽ được tăng hạn mức cho nhà đầu tư nước ngoài được phép mua cổ phần tại một số NHTM nhất định, sau đó các nhà đầu tư này kiểm soát và vực dậy ngân hàng. Biện pháp này áp dụng ở Thái Lan và Thổ Nhĩ Kỳ.
Ngoài ra, những vấn đề về năng lực quản trị điều hành, kinh nghiệm quản lý và quản trị chiến lược, về chất lượng nguồn nhân lực, về đạo đức kinh doanh là những vấn đề nổi cộm cần phải khắc phục. Vì vậy, nguồn nhân lực có chất lượng, đi kèm với nâng cao năng lực quản trị điều hành trong các NHTM Việt Nam để có thể theo kịp với tốc độ tăng trưởng của vốn, giúp kiểm soát luồng vốn luân chuyển, kiểm soát hiệu quả sử dụng nguồn lực, các khoản chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động.
4.2.3. Chú trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thƣơng mại
Giá bất động sản giảm và tình hình suy thoái kinh tế toàn cầu và trong nước là những tác nhân chính gây nên tỷ lệ nợ xấu hiện nay. Tuy nhiên, những yếu tố này năm ngoài tầm kiểm soát của các NHTM, do đó, việc chú trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng là vấn đề mang tính chủ quan và nằm trong tầm kiểm soát của các NHTM nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động của các ngân hàng hiện nay.
Số liệu nợ xấu tại các NHTM hiện nay theo nhiều cơ quan đánh giá là khác nhau, và cách biệt rất xa giữa số liêu theo chuẩn quốc tế với số liệu do chính các ngân hàng này công bố. Các con số này chưa phản ánh đúng thực chất rủi ro tín dụng của các ngân hàng, do tiêu chuẩn phân loại nợ hiện nay còn nhiều bất cập và các NHTM thường không phân loại đúng theo quy định. Ngoài ra, phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ hiện nay chủ yếu dựa vào các nhân tố định tính, xếp hạng tín dụng không được đánh giá và cập nhật thường xuyên, cơ cấu quản trị nội bộ và chức năng kiểm toán nội bộ còn yếu kém, giá trị tái sản thế chấp bị phóng đại và thiếu quy trình đánh giá độc lập, thiếu hệ thống cảnh báo sớm... Trên thế giới, các ngân hàng sử dụng các mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ để đưa ra các quyết định
cho vay thích hợp, họ áp dụng các nhân tố định lượng đến 70% thông qua việc sử dụng các mô hình [10], 30% còn lại sử dụng các nhân tố định tính, bởi vì năng lực và tính hình tài chính vững chắc của doanh nghiệp mới là nhân tố quyết định khả năng thu hồi khoản nợ vay của ngân hàng. Trong khi tỷ lệ phụ thuộc vào các nhân tố định tính trong đánh giá tín dụng nội bộ của các ngân hàng Việt Nam là 65%, mang rất nhiều rủi ro.
Như vậy, các tồn tại này đặt ra yêu cầu đối với các NHTM cần xem xét lại hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng hướng tới xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro đạt chuẩn quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại các ngân hàng, cụ thể:
- Khuyến khích các NHTM lập các báo cáo tài chính theo chuẩn mực quốc tế để các báo cáo này phản ánh chính xác, minh bạch các thông tin tài chính của các ngân hàng.
- Định kỳ xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm đưa ra giới hạn tín dụng phù hợp để hạn chế rủi ro, đồng thời, thực hiện thường xuyên công tác báo cáo thống kê, dự báo hỗ trợ tích cực cho công tác quản trị điều hành.
- Đưa ra các mô hình và việc áp dụng các mô hình chấm điểm tín dụng quốc tế, phù hợp với điều kiện Việt Nam.
4.2.4. Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
Công nghệ ngân hàng đóng góp vai trò to lớn trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM (đã được phân tích từ kết quả mô hình hồi quy Tobit), nó được xem như khâu đột phá quan trọng trong hoạt động của các NHTM để ngành tận dụng được những lợi thế sẵn có, cải thiện hoạt động của mình dựa trên nền tảng công nghệ thông tin trong quá trình hội nhập và giành được lợi thế cạnh tranh. Đến nay, hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động của NHNN không ngừng được cải thiện, hệ thống dữ liệu của cả hệ thống đã được tin học hóa, kết nối với cả hệ thống, cung cấp thông tin hàng ngày cho NHNN, từ đó góp phần vào cơ sở hoạch định và thực thi các chính sách quản lý. Đối với hệ thống Corebanking
(hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) đã được ứng dụng phổ biến ở hầu hết các ngân hàng, cải thiện hiệu quả hoạt động nội bộ của các ngân hàng, đồng thời còn giúp các TCTD hiện đại hóa hệ thống thanh toán, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, cùng với nhiều sản phẩm tiện ích ngân hàng hiện đại, góp phần vào chủ trương của NHNN trong việc thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, tốc độ phát triển công nghệ thông tin còn chậm, chưa đồng đều giữa các NHTM và không theo chuẩn mực nên rất khó khăn cho việc liên kết các hệ thống với nhau nhằm hợp tác khai thác các dịch vụ chưa được sử dụng [14]. Vì vậy, sự cần thiết phát triển một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và hiệu quả cần phải có các giải pháp sau:
- Phát triển cơ chế chính sách đối với các dịch vụ, phương tiện thanh toán mới và các hệ thống thanh toán, củng cố vai trò vận hành hệ thống thanh toán liên ngân hàng và vai trò tổ chức quyết toán của NHNN;
- Đầu tư nâng cấp, xây dựng và vận hành có hiệu quả hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin hiện đại, phục vụ cho việc đổi mới và nâng cấp các quy trình nghiệp vụ ngân hàng;
- Tăng cường sự hợp tác về lĩnh vực công nghệ với các tổ chức tài chính, ngân hàng của khu vực và thế giới, đồng thời tranh thủ sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật của các nước và tổ chức quốc tế để từng bước đưa trình độ công nghệ và ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Việt Nam lên tầm cao hơn, thúc đẩy nhanh quá trình hội nhập quốc tế về công nghệ ngân hàng.
Ngoài bốn nhóm giải pháp nói trên, các NHTM cần tiếp tục mở rộng dịch vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, giảm bớt sự tập trung vào lĩnh vực tín dụng, đồng thời cải thiện cơ cấu tín dụng hợp lý; ngoài ra, phát triển nguồn nhân lực ở tất cả các cấp chuyển môn và quản lý cũng là một hướng giải pháp quan trọng cần được chú ý nhiều hơn nữa trong giai đoạn sắp tới nhằm tạo dựng một hệ thống NHTM hiệu quả và hiện đại.
4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ HỖ TRỢ CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM
4.3.1. Giải pháp từ Chính phủ
Giải pháp đầu tiên là tăng cường giám sát hoạt động của DNNN. Theo thống kê, DNNN chiếm tỷ lệ nợ xấu cao trong hệ thống ngân hàng, tới khoảng 70% tổng số nợ xấu, và đặc biệt là làm gia tăng nợ xấu tại các NHTMNN vì các ngân hàng này thường ưu ái cho vay đối với DNNN [3]. Vì vậy, cần có sự hỗ trợ của Chính phủ trong việc tăng cường giám sát hoạt động của DNNN, ban hành các quy chế giám sát các mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động của các DNNN, từ đó đưa ra những cảnh báo kịp thời từ cơ quan quản lý nhà nước để có các biện pháp ngăn ngừa rủi ro, đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh và hoạt động hiệu quả.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, hiệu quả cho các thành phần kinh tế tham gia, khuyến khích sự cạnh tranh lành mạnh và bảo đảm an toàn, hiệu quả cho hệ thống ngân hàng. Cụ thể:
- Cần làm rõ việc sở hữu chéo của các NHTM thông qua hoạt động thanh tra của Chính phủ và NHNN, xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm, đồng thời ban hành bổ sung những quy định về vấn đề này nhằm làm minh bạch hệ thống ngân hàng, cụ thể hơn là vấn đề về mối quan hệ giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp tư nhân.
- Vấn đề thành lập công ty quản lý nợ xấu (AMC) là vấn đề đang được quan tâm hiện nay, như vậy, khi việc công ty này ra đời là giải pháp không thể tránh khỏi nhằm đưa hệ thống ngân hàng thoát khỏi thực trạng nợ xấu như hiện nay thì sự cần thiết của một hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch là điều thật sự cần thiết.
- Tạo dựng một môi trường pháp lý đầy đủ cho sự phát triển công nghệ một cách an toàn, hiệu quả: Sự ra đời của nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đi kèm với những công nghệ mới hiện đại luôn ẩn chứa những rủi ro tiềm ẩn như rủi ro hoạt động, rủi ro về mặt an toàn bảo mật... vì vậy, cần có các quy định pháp quy hoàn
chỉnh để bảo vệ khách hàng một cách đầy đủ khi những sản phẩm công nghệ mới được phổ biến.
Thứ ba, để nâng cao năng lực quản trị của các NHTM trong nước, Chính phủ cần gỡ bỏ một số rào cản đối với sự tham gia mua cổ phần NHTM Việt Nam của một số Ngân hàng nước ngoài, cho phép một số ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, quản trị kinh doanh tốt mua lại các ngân hàng quản trị yếu kém, giúp cho đẩy nhanh công cuộc tái cơ cấu NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.
4.3.2. Giải pháp từ ngân hàng Nhà Nƣớc
Năm 2013 được dự báo kinh tế thế giới phục hồi chậm và vẫn tiếp tục khó khăn, nguy cơ về những bất ổn bên ngoài vẫn còn cao và có thể tác động xấu đến kinh tế trong nước. Ở trong nước, nhiều vấn đề tồn đọng vẫn chưa được giải quyết: sản xuất kinh doanh khó khăn, tồn kho vẫn còn lớn, nợ xấu cao, kinh tế tăng trưởng