Giải pháp đầu tiên là tăng cường giám sát hoạt động của DNNN. Theo thống kê, DNNN chiếm tỷ lệ nợ xấu cao trong hệ thống ngân hàng, tới khoảng 70% tổng số nợ xấu, và đặc biệt là làm gia tăng nợ xấu tại các NHTMNN vì các ngân hàng này thường ưu ái cho vay đối với DNNN [3]. Vì vậy, cần có sự hỗ trợ của Chính phủ trong việc tăng cường giám sát hoạt động của DNNN, ban hành các quy chế giám sát các mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động của các DNNN, từ đó đưa ra những cảnh báo kịp thời từ cơ quan quản lý nhà nước để có các biện pháp ngăn ngừa rủi ro, đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh và hoạt động hiệu quả.
Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, hiệu quả cho các thành phần kinh tế tham gia, khuyến khích sự cạnh tranh lành mạnh và bảo đảm an toàn, hiệu quả cho hệ thống ngân hàng. Cụ thể:
- Cần làm rõ việc sở hữu chéo của các NHTM thông qua hoạt động thanh tra của Chính phủ và NHNN, xử lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm, đồng thời ban hành bổ sung những quy định về vấn đề này nhằm làm minh bạch hệ thống ngân hàng, cụ thể hơn là vấn đề về mối quan hệ giữa các ngân hàng và các doanh nghiệp tư nhân.
- Vấn đề thành lập công ty quản lý nợ xấu (AMC) là vấn đề đang được quan tâm hiện nay, như vậy, khi việc công ty này ra đời là giải pháp không thể tránh khỏi nhằm đưa hệ thống ngân hàng thoát khỏi thực trạng nợ xấu như hiện nay thì sự cần thiết của một hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch là điều thật sự cần thiết.
- Tạo dựng một môi trường pháp lý đầy đủ cho sự phát triển công nghệ một cách an toàn, hiệu quả: Sự ra đời của nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đi kèm với những công nghệ mới hiện đại luôn ẩn chứa những rủi ro tiềm ẩn như rủi ro hoạt động, rủi ro về mặt an toàn bảo mật... vì vậy, cần có các quy định pháp quy hoàn
chỉnh để bảo vệ khách hàng một cách đầy đủ khi những sản phẩm công nghệ mới được phổ biến.
Thứ ba, để nâng cao năng lực quản trị của các NHTM trong nước, Chính phủ cần gỡ bỏ một số rào cản đối với sự tham gia mua cổ phần NHTM Việt Nam của một số Ngân hàng nước ngoài, cho phép một số ngân hàng nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh, quản trị kinh doanh tốt mua lại các ngân hàng quản trị yếu kém, giúp cho đẩy nhanh công cuộc tái cơ cấu NHTM Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.
4.3.2. Giải pháp từ ngân hàng Nhà Nƣớc
Năm 2013 được dự báo kinh tế thế giới phục hồi chậm và vẫn tiếp tục khó khăn, nguy cơ về những bất ổn bên ngoài vẫn còn cao và có thể tác động xấu đến kinh tế trong nước. Ở trong nước, nhiều vấn đề tồn đọng vẫn chưa được giải quyết: sản xuất kinh doanh khó khăn, tồn kho vẫn còn lớn, nợ xấu cao, kinh tế tăng trưởng song chưa bền vững, lạm phát vẫn cao và có nguy cơ tăng trở lại. Trước tình hình đó, mục tiêu của NHNN trong năm 2013 là điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, hiệu quả, gắn chặt với chính sách tài khóa theo mục tiêu kiểm soát lạm phát, tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, hoạt động TCTD an toàn và tuân thủ quy định của pháp luật. Cụ thể của các mục tiêu đó như sau:
- Về giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ, đảm bảo kiểm soát lượng tiền cung ứng phù hợp với định hướng điều hành tổng phương tiện thanh toán, tín dụng, nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ. Trong thời gian tới, khi hoạt động thị trường tiền tệ ổn định bền vững và điều kiện kinh tế vĩ mô cho phép, NHNN sẽ xem xét dần tháo gỡ các biện pháp hành chính đã áp dụng tạm thời trong điều kiện thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng chưa thật sự ổn định, nhằm tạo điều kiện cho các TCTD hoạt động hiệu quả, lành mạnh, phù hợp với cơ chế thị trường. - Tập trung vào mục tiêu cơ cấu lại hệ thống các TCTD thông qua các công việc sau: thành lập công ty quản lý tài sản Việt Nam để xử lý tập trung nợ xấu, đồng thời thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua ban hành và triển khai có
hiệu quả các quy định, chính sách về mua bán nợ; xây dựng quy định mới về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro theo hướng chặt chẽ hơn, phù hợp hơn với thông lệ quốc tế và điều kiện thực tiễn của Việt Nam, mở rộng phạm vi tài sản có tiềm ẩn rủi ro tín dụng phải phân loại và trích lập dự phòng để phản ánh đầy đủ hơn thực trạng nợ xấu và hạn chế nợ xấu gia tăng.
- Tăng cường phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp nhằm xử lý hàng tồn kho; sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện các quy định về bán, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để giúp ngân hàng đẩy nhanh xử lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ. Ðồng thời, tiếp tục chỉ đạo các NHTM tích cực xử lý nợ xấu thông qua các biện pháp như đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi của các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp, tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu...
- Tập trung nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác giám sát hoạt động, hệ thống quản trị rủi ro của các NHTM, thông qua việc:
+ Áp dụng dần dần các mô hình định lượng đánh giá rủi ro, dự báo tài chính theo thông lệ quốc tế có điều chỉnh vào điều kiện thực tế của Việt Nam.
+ Xây dựng các tiêu chí để đánh giá các chính sách và quy trình quản lý rủi ro do các NHTM xây dựng phù hợp với quy mô và độ phức tạp của từng NHTM, từng bước chuẩn hóa các quy trình nhằm nhận dạng, đo lường và kiểm tra, kiểm soát các loại rủi ro.
- Tăng cường hiệu quả, hiệu lực công tác thanh tra, giám sát ngân hàng để bảo đảm các TCTD tuân thủ đúng các quy định về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là kiểm soát sự chính xác, minh bạch các thông tin từ phía các NHTM; hoàn thiện vai trò giảm sát các hệ thống thanh toán giữa các NHTM; và các quy định về cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập DPRR và quy định về an toàn hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Chương 4 nêu lên những thách thức của bối cảnh kinh tế toàn cầu trong những năm gần đây và những tác động của chúng đến hệ thống ngân hàng Việt Nam. Đồng thời, chương 4 khái quát những mục tiêu định hướng của ngành tới năm 2020 là trở thành khu vực ngân hàng phát triển ổn định, lành mạnh và đa dạng, phát triển theo chiều sâu và nâng cao vị thế, vai trò và tầm ảnh hưởng của khu vực trong nền kinh tế quốc dân, trong khu vực và trên thế giới. Để đạt mục tiêu đó, trong những năm sắp tới, ngành ngân hàng Việt Nam cần tiếp tục công cuộc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng nhằm giải quyết những tồn tại trong hoạt động ngân hàng bằng việc đề xuất một số giải pháp về vấn đề tiếp tục tái cơ cấu ngành ngân hàng, giải quyết những tồn đọng của nợ xấu, chú trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng và phát triển, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng. Các giải pháp được thực hiện cùng với sự hỗ trợ đồng bộ từ NHNN, Chính phủ nhằm làm cho chúng trở thành những đòn bẩy giúp vực dậy hệ thống ngân hàng thoát khỏi những khó khăn hiện tại, hướng tới một hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh và hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN CHUNG
Đề tài “Hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam” đã tập trung nghiên cứu vấn đề hiệu quả hoạt động của hệ thống NHTM Việt Nam, áp dụng cho 22 ngân hàng thương mại gồm 5 ngân hàng thương mại nhà nước và 17 ngân hàng thương mại cổ phần giai đoạn từ 2007-2012. Trên cơ sở phân tích định tính và định lượng nhằm đánh giá mức độ hiệu quả của hệ thống NHTM trong những năm gần đây, từ đó tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động NHTM. Việc nắm rõ thực trạng hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam giai đoạn hiện nay là việc hết sức quan trọng để thông qua đó biết được những điểm yếu và thế mạnh của ngành, từ đó mới có được các giải pháp hoàn thiện. Với mục tiêu đó, đề tài được trình bày gồm những nội dung chính sau:
Với những hạn chế nhất định, song ta không thể phủ nhận được vai trò quan trọng của phân tích định tính thông qua các chỉ số tài chính có thể cho ta thấy được từng mặt, từng khía cạnh của thực trạng hoạt động của các NHTM, bổ sung vào bức tranh toàn cục về mức độ hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt nam. Sự kết hợp của phương pháp này với phương pháp định lượng thông qua các mô hình để đưa ra các kết quả mang tính thuyết phục, cho thấy được cái nhìn tổng quan hơn về vấn đề hiệu quả trong hoạt động NHTM ở Việt Nam hiện nay.
Mô hình DEA ước lượng hiệu quả kỹ thuật và hiệu quả phân bổ của các NHTM Việt Nam. Hiệu quả kỹ thuật thể hiện ở việc tận dụng tối ưu các yếu tố đầu vào gồm có chi phí trả lãi, tư bản và lao động, để đưa ra được kết quả đầu ra cho trước (các khoản tiền gửi, các khoản cho vay và đầu tư), còn cách thức phối hợp các đầu vào theo tỷ lệ tối ưu trong điều kiện mức giá cho trước và công nghệ nhất định thể hiện hiệu quả phân bổ. Sự tổng hòa của các phương pháp ước lượng hiệu quả của mô hình DEA đã cho ta có được bức tranh thực trạng hiệu quả nói chung của ngành, đồng thời nhận diện và khắc phục nhược điểm của một số NHTM có hiệu quả kỹ thuật thấp trong hệ thống.
Giai đoạn hai của việc đánh giá mức độ hiệu quả là sử dụng mô hình Tobit đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các NHTM. Mặc dầu mô hình có một số khiếm khuyết nhất định khi kết quả hồi quy cho thấy mô hình chỉ giải thích được khoảng 40% sự tác động của các nhân tố này đến hiệu quả, song qua đó, ta thấy được vai trò nhất định của các nhân tố này trong việc giải thích hiệu quả của hệ thống ngân hàng, từ đó làm cơ sở cho các giải pháp sau này.
Kết quả của hai mô hình định lượng trên cho thấy sự cần thiết của việc sử dụng hiệu quả các chi phí đầu vào trong quá trình hoạt động, vai trò của yếu tố quy mô và vốn tự có, các hệ lụy của nợ xấu... có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động ngân hàng. Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp gắn được xem là gần gũi nhất với các thực trạng hiệu quả hoạt động của NHTM hiện nay, cùng với sự hỗ trợ từ Nhà Nước và Chính phủ nhằm làm cho các giải pháp này có ý nghĩa thực tiễn.
Với hạn chế về số liệu khi chỉ nghiên cứu 22 NHTM nội địa, và gặp phải khó khăn trong quá trình khảo sát các NHTM liên doanh và nước ngoài, mô hình chỉ dừng lại ở việc ước lượng hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt Nam. Ngoài ra, hạn chế lớn của đề tài là đánh giá thực trạng hiệu quả dựa trên các nhân tố thể hiện năng lực tài chính, yếu tố về công nghệ ngân hàng, chưa đề cập đến các yếu tố phi tài chính trong hoạt động ngân hàng như sức mạnh thương hiệu, mạng lưới hoạt động, ATM, POS...
Với một số hạn chế như trên, nhìn chung, đề tài đã góp phần vào công tác quản trị và điều hành tại các NHTM khi giúp các nhà quản lý đánh giá đúng thực trạng hiệu quả hoạt động của ngân hàng mình, đồng thời, các cấp quản lý, các Bộ ngành liên quan có thể biết được tình hình hiệu quả chung toàn hệ thống, qua đó đưa ra các cải cách hợp lý, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cả trong ngắn hạn và dài hạn. Ngoài ra, đề tài tìm ra một số NHTM yếu kém trong hệ thống NHTM Việt Nam trong năm 2012 và gợi mở hướng nghiên cứu tiếp theo về việc tìm các giải pháp hoàn thiện các ngân hàng này thông qua việc so sánh với các ngân hàng mục tiêu của nó.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
TIẾNG VIỆT
1. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, Mxb. Phương Đông, TP.HCM.
2. Tô Ánh Dương, Hệ thống ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh tái cơ cấu, Viện kinh tế Việt Nam.
3. Trần Huy Hoàng (2013), “Khủng hoảng kinh tế, Quản trị ngân hàng và vấn đề nợ xấu”, tạp chí Công nghệ ngân hàng, (Số 84), 4-9.
4. Lê Quốc Hội (2013), “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam: Thực trạng năm 2012 và triển vọng năm 2013”, tạp chí Ngân hàng, (Số 13).
5. Đào Hùng (2012), Nhìn lại chính sách tiền tệ (2011-2012) – Gợi ý chính sách tiền tệ những năm tiếp theo, Học viện Chính sách Phát triển
6. Nguyễn Việt Hùng (2008), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân.
7. Tô Ngọc Hưng (2012), Hoạt động ngân hàng Việt Nam – Nhìn lại năm 2011 và một số giải pháp cho năm 2012, Học viện ngân hàng
8. Trầm Xuân Hương (2013), “Giải pháp xử lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Công nghệ ngân hàng, (Số 84), 10-13.
9. Chương Minh Luân, Từ Ngọc Hương Loan, Hồ Minh Nhựt (2012), Ứng dụng mô hình DEA và hồi quy Pooled OLS kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Công trình nghiên cứu khoa học, Đại học Kinh tế TP.HCM.
11. Steve Punch (2013), “Quản trị rủi ro tín dụng”, báo Đầu tư, (Thứ hai 11/3/2013), 6.
12. Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nxb. Thống Kê, Hà Nội.
13. Nguyễn Quang Thái (2013), Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2012 và triển vọng 2013, Hội khoa học kinh tế Việt Nam.
14. Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Vai trò của công nghệ ngân hàng trong chiến lược phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2020”, tạp chí Ngân hàng, (Số 13). 15. Nguyễn Thị Kim Thanh (2010), “Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020”, tạp chí Ngân hàng, (Số 21), 1-4.
16. Nguyễn Thị Kim Thanh (2012), Tổng quan về tái cơ cấu hệ thống tài chính tiền tệ, Diễn đàn kinh tế mùa xuân 2012.
17. Nghiêm Xuân Thành (2013), “Điều hành chính sách tiền tệ năm 2012 và triển vọng 2013”, tạp chí Ngân hàng, (Số 2+3), 35-38.
18. Trương Quang Thịnh (2012), “Hiệu quả kỹ thuật của ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Công nghệ ngân hàng, (Số Xuân Nhâm Thìn), 40-47.
19. Nguyễn Hữu Nghĩa (2012), “Thực trạng nợ xấu của các tổ chức tín dụng Việt Nam hiện nay”, tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, (Số 15), 16-19.
20. Lê Thị Mỹ Ngọc (2013), “Công ty quản lý tài sản ở các nước Châu Á và kinh nghiệm cho Việt Nam”, tạp chí Công nghệ ngân hàng, (Số 84), 14-18.
21. Nguyễn Thị Nhung (2013), “Giải bài toán rủi ro vì sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí Công nghệ ngân hàng, (Số Xuân Quý Tỵ), 27-33.
22. Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 của Thủ tưởng Chính phủ ban