TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BÁN LẺ TẠI NHĐT&PTVN - CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG .
2.4.1. Cơ hội:
- Mơi trường hoạt động:
Tình hình kinh tế của tỉnh Tiền Giang trong những năm gần đây tiếp tục tăng trưởng và phát triển mạnh (tốc độ tăng trưởng năm 2009 là 9,2% và năm 2010 là 10,6%), đây là mơi trường kinh tế thuận lợi đối với ngành ngân hàng. Theo số liệu thống kê của tỉnh: Năm 2009, GDP bình quân đầu người đạt 969 USD/người/năm, năm 2010 là 1.100USD và dự đốn GDP bình quân đầu người tiếp tục tăng trưởng trong những năm tới. Các yếu tố như: Sản xuất phát triển ổn định, xuất khẩu cĩ nhiều thuận lợi về giá cả trên thị trường thế giới, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, an sinh xã hội được chăm lo chu đáo... cũng gĩp phần nâng cao nhận thức của dân chúng đối với lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, qua đĩ cĩ thể hy vọng số lượng khách hàng cá nhân cũng sẽ tăng do nhu cầu về tiêu dùng của người dân cũng tăng (nhu cầu nhà ở, phương tiện đi lại, học hành và các hàng hố tiêu dùng đắt tiền khác…) hiện đã đáp ứng nhanh chĩng do các khỏan tín dụng sẵn sàng hơn.
Bên cạnh đĩ, Tiền Giang cĩ một nền khách hàng hấp dẫn đối với thị trường DVNHBL, đĩ là số lượng hộ gia đình và DNVVN. Tính đến năm 2010, trên địa bàn tỉnh cĩ 2.300 doanh nghiệp đăng ký thành lập mới, bình quân hàng năm cĩ 460 doanh nghiệp được thành lập, chủ yếu là DNVVN và hộ gia đình. Số lượng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh mới luơn cĩ xu hướng năm sau cao hơn năm trước, trong hai năm 2008 và 2009 vừa qua, mặc dù cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế tồn cầu tác động bất lợi, nhưng doanh nghiệp đăng ký kinh doanh mới vẫn tiếp tục gia tăng cả về số lượng lẫn qui mơ về vốn.
- Cơ hội mở rộng thị phần: Trong cạnh tranh, nếu so với các NHTMCP mới đặt trụ sở hoạt động tại tỉnh Tiền Giang trong thời gian gần đây, cĩ thể nĩi, các NHTM Nhà nước ( trong đĩ cĩ BIDV) cĩ những lợi thế hơn do đã nắm rõ hơn về thị trường ”sân nhà”, hiểu rõ hơn về đặc điểm, thĩi quen cũng như nhu cầu của khách hàng, và một điểm quan trọng nữa đĩ là chúng ta đã chiếm được thị phần trước, vì thế điều quan trọng là chúng ta phải biết phát triển, mở rộng thị phần hơn nữa.
- Cơng tác thanh tốn trong hệ thống ngân hàng ngày càng được đổi mới: hiện nay đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Phương tiện thanh tốn nhanh, hiện đại cũng là biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng. Từ đầu năm 2009, NHNN tỉnh đã thực hiện thanh tốn liên hàng (CITAD) cho hệ thống ngân hàng trên địa bàn, trong năm 2010 NHNN đã nâng cấp tăng cường mạng sẵn sàng cao của hệ thống thanh tốn liên hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong cơng tác thanh tốn, giảm được thời gian thanh tốn, đáp ứng yêu cầu của khách hàng nhanh và chính xác nhất.
2.4.2. Thách thức:
- Tình hình và xu hướng phát triển kinh tế-xã hội trong thời gian tới:
Hoạt động của hệ thống tài chính cịn nhiều rủi ro, lãi suất ngân hàng tăng giảm thất thường, lạm phát trong những tháng cuối năm 2010 tăng cao, nguy cơ năm 2011 sẽ quay trở lại, đời sống nhân dân cịn nhiều khĩ khăn, sức cạnh tranh của các doanh nghiệp cịn thấp, tình hình thiên tai, mặn xâm nhập, thiếu nước cho sản xuất vào mùa khơ cĩ thể tác động xấu đến sự phát triển, nhất là sản xuất nơng nghiệp và đời sống nhân dân.
- Rủi ro thanh khoản: Thời gian qua, khả năng thanh khoản của các NHTM đã cho thấy nhiều dấu hiệu báo động, đặc biệt là các NHTM phải liên tục nâng mức lãi suất huy động lên cao để thu hút vốn. Điều này là hệ quả của đà tăng trưởng tín dụng nĩng trong những tháng cuối năm. Mặt khác, chênh lệch kỳ hạn của tài sản cĩ và tài sản nợ gia tăng theo hướng tăng kỳ hạn ngắn, giảm kỳ hạn trung-dài hạn do từ đầu năm đến nay huy động vốn chỉ cĩ thể tập trung vào kỳ hạn ngắn ( do tâm lý của người
gửi tiền kỳ vọng vào việc tăng lãi suất trong thời gian tới…), trong khi đĩ vẫn phải đảm bảo nhu cầu giải ngân theo các hợp đồng tín dụng trung-dài hạn đã ký kết trước đĩ, dẫn đến tiềm ẩn rủi ro thanh khoản và lãi suất.
- Chất lượng tín dụng suy giảm: Tỷ lệ nợ xấu cuối năm cĩ xu hướng tăng nhanh do tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của doanh nghiệp khách hàng sa sút, đặc biệt là biến động phức tạp của mơi trường kinh doanh “lạm phát cao”, chi phí vốn tăng, khả năng tiêu thụ hàng hố chậm lại. Nợ xấu tại các NHTM do đĩ cĩ nguy cơ tăng nhanh trong các tháng cuối năm. Nếu mơi trường kinh doanh tiếp tục gặp khĩ khăn và thiếu các biện pháp hổ trợ của nhà nước, nhiều chuyên gia lo ngại rằng nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ đối mặt với nguy cơ phá sản và do đĩ gánh nặng nợ xấu sẽ gia tăng mạnh trên vai các NHTM.
- Mơi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt: Hiện nay, hầu hết các NHTM đang cạnh tranh hết sức khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các dịch vụ cĩ hàm lượng cơng nghệ cao. Các ngân hàng được phân bố khá dày đặc trên địa bàn TP Mỹ Tho nên mức độ cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt. Trong những năm gần đây, tỉnh Tiền Giang trở thành điểm thu hút nhiều NHTMCP tìm đến để mở chi nhánh, phịng giao dịch. Sự trổi dậy của các NHTMCP với tính chuyên nghiệp và đa dạng trong việc việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đã tăng sức ép cạnh tranh rất lớn lên các NHTM Nhà nước.
2.4.3. Điểm mạnh:
- Thương hiệu:
Hiện tại, BIDV đang cĩ một vị thế cạnh tranh tốt vì là một NHTM Nhà nước cĩ qui mơ vốn lớn, cĩ thâm niên hoạt động, cĩ uy tín và mạng lưới chi nhánh khắp các tỉnh. Thương hiệu BIDV đã tạo nên hình ảnh thân thiện và quen thuộc đối với cơng chúng, tạo dựng được uy tín đối với lãnh đạo Đảng, Nhà nước và hệ thống chính trị từ trung ương đến địa phương, đối với các đối tác, khách hàng trong và ngồi nước. Thương hiệu BIDV khơng chỉ cĩ ở lãnh thổ Việt Nam mà đã dần mở sang các thị trường : Lào, Campuchia, Pháp, Nga, Cuba, Trung Quốc thơng qua các hoạt động
quảng bá trực tiếp. BIDV cũng đã được cộng đồng ghi nhận bằng nhiều giải thưởng cĩ giá trị như : thương hiệu quốc gia năm 2010, doanh nghiệp vì cộng đồng, thương hiệu chứng khốn uy tín, ngân hàng nội địa cung ứng dịch vụ FX tốt nhất , top 10 lãnh đạo CNTT(CIO) tiêu biểu nhất Đơng Dương...
- Sản phẩm đặc thù: BIDV cĩ một số sản phẩm đặc thù khác biệt như cho vay CBCNV mua cổ phiếu lần đầu của DNNN cổ phần hố, cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngồi. Bên cạnh đĩ, BIDV cũng cĩ một số sản phẩm chiếm “lợi thế”, cĩ thị phần khơng nhỏ trên thị trường, như: cho vay hộ gia đình sản xuất-kinh doanh, cho vay cầm cố chứng từ cĩ giá & thẻ tiết kiệm, cho vay cán bộ cơng nhân viên và cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở. Phần lớn các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV đã được xây dựng thành quy định sản phẩm cụ thể, giúp cho cho việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng được tồn diện, hiệu quả và thống nhất trên tồn hệ thống.
Đặc biệt trong lĩnh vực thanh tốn - ”chuyển tiền 1 giây-nhận ngay tức thì” là một trong những sản phẩm nổi trội và đầy ưu việt được khách hàng đánh giá cao. “Chuyển tiền 1 giây” là sản phẩm giúp khách hàng cĩ thể chuyển tiền cho người thụ hưởng trong nước trong phạm vi tồn hệ thống BIDV trong thời gian ngắn nhất. Thời gian hồn tất giao dịch chuyển tiền từ khi khách hàng yêu cầu đến lúc nhận được tiền được thực hiện với mức thời gian tối thiểu 1 giây. Bên cạnh đĩ, với tiện ích “gửi tiền nhiều nơi-rút nhiều nơi” cũng thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch tại BIDV.
Đối với lĩnh vực thẻ ghi nợ, trong năm qua, BIDV đã gây được ấn tượng mạnh mẽ khi cho ra mắt dịng sản phẩm thẻ cao cấp BIDV Harmony với nhiều tiện ích vượt trội. Nắm bắt được nhu cầu và thị hiếu cũng như tâm lý muốn cĩ sự hồ hợp “phong - thuỷ” của khách hàng và cũng xuất phát từ quan niệm Âm Dương Ngũ Hành đã quen thuộc với người phương Đơng, thẻ Harmony ra đời với 5 loại thẻ mang thiết kế độc đáo: Kim-Mộc-Thuỷ-Hoả-Thổ. Thẻ Harmony ra đời xuất phát từ ý tưởng “thẻ khơng chỉ là phương tiện thanh tốn đơn thuần mà qua đĩ chủ nhân cĩ cơ hội thể hiện cá tính, sở thích và cịn là nơi chủ thẻ cĩ thể gởi gắm niềm tin và hy vọng về sự nghiệp, sức khỏe, tài lộc…” Ngồi diện mạo độc đáo, Harmony cịn hấp dẫn bởi tính năng
vượt trội so với những sản phẩm khác: Lần đầu tiên hạn mức giao dịch qua thẻ lên tới 60 triệu đồng/ngày, cao nhất trên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay. Harmony đã thu hút được sự quan tâm của nhiều người, số thẻ phát hành tăng vọt lên nhanh chĩng trong năm 2010.
- Đối tượng khách hàng hộ kinh doanh:
Trong việc phục vụ đối tượng là các hộ kinh doanh, cĩ thể nĩi, đây là nhĩm khách hàng BIDV đặc biệt quan tâm. Dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng 45% so với tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của chi nhánh.
Bảng 5 Cơ cấu tín dụng bán lẻ năm 2010
Đvt: triệu đồng.
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN DƢ NỢ
Phân theo kỳ hạn
NH Ngắn hạn 336.000
TDH Trung dài hạn 247.000
Phân theo loại hình
1 Cho vay hộ kinh doanh 264.000
2 cho vay hỗ trợ nhà ở 89.000
3 cho vay cầm cố GTCG, TTK 118.000
4 Cho vay CBCNV trả bằng lương 37.000
5 Cho vay cĩ TSĐB bằng BĐS 27.000
6 Cho vay khác
7 Cho vay mua ơ tơ 18.000
8 Cho vay cầm cố chứng khốn
9 Cho vay thấu chi 26.000
10 Cho vay ứng trước, repo CK
11 Cho vay du học 1.000
12 cho vay chiết khấu GTCG
13 Cho vay CNBCNV mua cổ phiếu lần đầu 4.000
14 Cho vay người lao động đi làm việc nước ngồi
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHĐT&PTVN-chi nhánh tỉnh Tiền Giang năm 2010)[11]
- Dịch vụ thanh tốn: Từ khi dự án Hiện Đại Hố đã triển khai thành cơng trong tồn hệ thống- đĩ là nền tảng cốt lõi để BIDV phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, hoạt động thanh tốn từ đĩ cũng được khởi sắc, giúp đẩy nhanh tốc độ giao dịch.
Ưu điểm lớn của hoạt động chuyển tiền BIDV là các giao dịch chuyển tiền trong hệ thống BIDV được thực hiện trực tuyến, ngồi ra, các giao dịch chuyển tiền đi - đến ngồi hệ thống cũng được thực hiện nhanh chĩng ngay trong ngày. Chính điều này đã giúp cho hoạt động thanh tốn cĩ những bước tăng trưởng cao trong những năm gần đây.
- Về cơng nghệ: BIDV đã và đang đầu tư lớn vào CNTT nhắm tới mục tiêu hiện đại hố hoạt động ngân hàng trong đĩ cĩ NHBL. BIDV đã xây dựng được nền tảng hệ thống CNTT thống nhất từ Trung ương tới các chi nhánh về cơ sở hạ tầng, triển khai thành cơng hệ thống cốt lõi cơ bản của ngân hàng như hệ thống Core Banking SIBS, mạng lưới ATM…Đội ngũ cán bộ kỹ thuật của BIDV cĩ kinh nghiệm triển khai các hệ thống lớn.
- Đội ngũ nhân viên: Điểm nổi bật của BIDV so với các NHTM khác mà khách hàng dễ nhận ra đĩ là đội ngũ cán bộ trẻ, cĩ trình độ chuyên mơn cao, hầu hết đều cĩ kinh nghiệm làm việc từ 3 năm trở lên, cĩ khả năng tư vấn, tiếp thị sản phẩm tốt được nhiều khách hàng khen ngợi.