Bị động cho các chi nhánh trong việc đưa ra mức lãi suất cạnh tranh
Cơ chế quản lý vốn tập trung FTP hiện nay có xu hướng giảm dần và sẽ không áp dụng các giao dịch ngoại lệ cho khách hàng. Như vậy, các chi nhánh chỉ được huy động và cho vay khách hàng với mức lãi suất theo biểu công bố của Eximbank, không phân biệt đó là đối tượng khách hàng nào. Và Hội sở chính cũng chỉ tính giá mua/ bán vốn cho chi nhánh theo bảng giá FTP công bố trong toàn hệ thống.
Với việc áp dụng mức lãi suất như vậy, các chi nhánh sẽ bị động đưa mức lãi suất hấp dẫn với khách hàng để tăng doanh số huy động và cho vay. Không phải bất cứ khách hàng nào cũng cần thương lượng lãi suất khi phát sinh giao dịch. Tuy
nhiên hiện nay mức độ cạnh trong ngành ngân hàng rất cao, có một số đối tượng (đa phần là các khách hàng lớn) cần linh động đưa ra mức lãi suất ưu đãi thì mới có thể kéo về được. Đặc biệt, những chi nhánh ở địa bàn mà mức độ cạnh tranh của các NHTM cao, nếu không đưa ra được mức lãi suất cạnh tranh thì chi nhánh rất khó có thể duy trì hay gia tăng khách hàng, cũng như doanh số huy động và cho vay. Có những chi nhánh ở địa bàn mà thị phần của ngân hàng thấp thì mức lãi suất có tính cạnh tranh chính là yếu tố quyết định đến việc thực hiện mục tiêu mở rộng thị phần và tăng doanh số ngân hàng. Với mức lãi suất công bố áp dụng chung toàn hệ thống như hiện nay thì thuận lợi cho Hội sở trong việc quản lý và tính toán lãi suất điều chuyển vốn, nhưng đối với các chi nhánh thì không linh động đưa ra mức lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng.
Mức độ hiểu biết về cơ chế quản lý vốn FTP của nhân viên ở chi nhánh chưa cao
Mặc dù trong quá trình triển khai và thực hiện áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, ngân hàng đã triển khai những lớp tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên tại Hội sở cũng như tất cả nhân viên tại các chi nhánh. Tuy nhiên, mức độ hiểu biết và quan tâm về cơ chế quản lý vốn mới của nhân viên chưa cao. Thực tế tại chi nhánh các nghiệp vụ liên quan đến cơ chế điều chuyển vốn tập trung khá đơn giản và đã được sự hỗ trợ của phần mềm Korebank. Và đa số nhân viên chỉ thực hiện theo hướng dẫn và cách xử lý tình huống mẫu đã có chứ không hiểu rõ bản chất của cơ chế quản lý vốn mới nên chỉ cần có một sự khác biệt hoặc thay đổi nhỏ là có thể làm tăng thời gian xử lý công việc một cách không cần thiết. Với cách xử lý nghiệp vụ trên phần mềm chưa vững như chọn Code lãi suất cho từng chương trình và chu kỳ thay đổi lãi suất cũng kéo dài thời gian xử lý công việc thay vì tập trung cho những công việc khác quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho chi nhánh.
Bản thân các nhân viên cũng không tự tìm tòi, học hỏi để nắm rõ bản chất nghiệp vụ. Thậm chí có một số nhân viên còn ấp úng trả lời khi được hỏi về có chế quản lý vốn ngân hàng bạn đang áp dung là cơ chế gì? Hay cũng đơn giản chỉ biết đó là cơ chế FTP chứ chưa biết FTP vận hành như thế nào. Hầu hết nhân viên bán
hàng tại chi nhánh chỉ dựa vào bảng lãi suất công bố và thực hiện tư vấn giao dịch khách hàng, không biết được khi mình thực hiện huy động hay cho vay món tiền đó, lợi nhuận thu lại đóng góp cho ngân hàng bao nhiêu.
Nhân viên tại các chi nhánh có nhiệm vụ hạch toán mỗi nghiệp vụ huy động và cho vay của chi nhánh đối với khách hàng đồng thời với những bút toán đối ứng với Hội sở. Tuy nhiên, do nhiều nhân viên chưa nắm vững cách thực hiện nên trong quá trình xử lý trên phần mềm cũng có nhiều sai sót ví như liên quan đến chọn mã Code lãi suất của sản phẩm. Trong một số trường hợp, do không hiểu rõ bản chất nghiệp vụ, một số cán bộ nhân viên xử lý vấn đề xảy ra có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Ví dụ như trường hợp chi nhánh mở Back value tiền gửi có kỳ hạn (mở sổ tiết kiệm với ngày giá trị là ngày trước đó. Ví dụ: Ngày 10/4/2014 mở sổ tiết kiệm nhưng ngày giá trị của sổ bắt đầu từ ngày 5/4/2014). Vì một số nguyên nhân chủ quan, khách quan như trường hợp khách hàng quên ngày đến hạn sổ tiết kiệm, nhân viên ngân hàng cũng không theo dõi nhắc nhở khách hàng. Một số khách hàng khó không chịu tái tục kỳ hạn cũ, chương trình cũ mà yêu cầu mở lại kỳ hạn khác, hoặc tham gia chương trình khuyến mãi nhưng không chịu lãi không kỳ hạn bất cứ ngày nào… Trường hợp này, Hội sở không giải quyết trả lãi lùi ngày cho chi nhánh mà căn cứ vào thực tế phát sinh nghiệp vụ để hạch toán. Giá mua vốn đựơc tính từ ngày phát sinh giao dịch. Như vậy chi nhánh phải chịu lỗ một khoản để giữ chân khách hàng.
Lợi nhuận từ lãi của chi nhánh giảm trong trường hợp mức lệch huy động và cho vay không cao
Đối với những chi nhánh có mức huy động và cho vay chênh lệch ít thì mức margin lãi đối với trường hợp chi nhánh tự cân đối vốn cao hơn mức margin lãi mua bán vốn với Hội sở. Trường hợp này tuy gặp nhiều rủi ro hơn nhưng chi nhánh thu được mức lợi nhuận cao hơn. Lãi suất mua vốn và bán vốn của Hội sở đối với các chi nhánh luôn luôn có sự chênh lệch bán lớn hơn mua. Như vậy đối với những chi nhánh có số dư huy động và số dư cho vay không chênh lệch nhiều thì sẽ thu mức lợi nhuận thấp hơn so với cơ chế vốn Netting (tự cân đối vốn).
Ví dụ minh hoạ: Giả định chi nhánh A có số dư huy động và cho vay cân bằng nhau, không có chi phí Dự trữ bắt buộc, thanh khoản.
ĐVT: tỷ đồng Chi nhánh A Hội sở Huy động vốn 3,000 FTP MV BQ 6.3% Cho vay 3,000 LSHĐBQ 5.2% FTP BV BQ 7.2% LSCVBQ 8.5%
Lợi nhuận chi nhánh theo cơ chế Netting=3000*(8.5% - 5.2%)= 99 tỷ đồng.
Lợi nhuận chi nhánh theo cơ chế FTP=3000*(6.3%-5.2%) +3000*(8.5%-7.2%)= 72 tỷ đồng.
Như vậy nếu chi nhánh cân bằng được nguồn vốn và cho vay thì áp dụng cơ chế FTP sẽ bị giảm lợi nhuận so với cơ chế Netting.