8 Bốc ục của luận văn
1.1.3 Đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng
− Dịch vụ cho vay tiêu dùng của NHTM có thể là một trong những dịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình không ổn định, có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc hay sức khoẻ của họ. Do đó các khoản cho vay tiêu dùng luôn được quản lý, kiểm soát một cách chặt chẽ và linh hoạt(Nguyễn Quỳnh, 2013).
− Qui mô và số lượng các khoản vay tiêu dùng thường có qui mô tương đối nhỏ so với các khoản cho vay kinhdoanh. Cho vay bất động sản có thể có giá trị lớn hơn, nhưng giá trị so sánh vẫn nhỏ hơn các món vay khác tại ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu do khách hàng chỉ vay tiêu dùng khi đã có một lượng vốn tương đối, chỉ vay ngân hàng để bổ sung số tiền còn thiếu. Tuy nhiên số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lại rất lớn do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng. Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng tăng cao, số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ càng nhiều thêm (Nguyễn Thị Nữ, 2017).
− Thời hạn vay: các khoản cho vay tiêu dùng thường là ngắn và trung hạn do món vay có giá trị nhỏ nhưng rủi ro cao.
− Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng chính là thu nhập của người đi vay hoặc TSĐB của họ, do đó ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để ra quyết định cho vay.
− Lãi suất cho vay tiêu dùng: có lãi suất cao hơn lãi suất cho vay trong các lĩnh vực khác. Nguyên nhân là do quy mô của hợp đồng cho vay nhỏ lại khó quản lý hơn vì vậy chi phí cho vay của ngân hàng cao. Để bù đắp chi phí này, tất nhiên, lãi suất cho vay sẽ cao. Bên cạnh đó, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định ở một mức nhất định(Nguyễn Thị Nữ, 2017).
− Rủi ro cho vay tiêu dùng: hình thức cho vay tiêu dùng chứa đựng độ rủi ro cao hơn so với việc tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh (Nguyễn Thị Ngọc Mai, 2013; Nguyễn Thị Nữ, 2017).
• Rủi ro khách quan: Nguồn trả nợ chủ yếu của khoản vay tiêu dùng là từ thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng khi nền kinh tế gặp khó khăn, hoặc xảy ra những biến động tiêu cực chung như thiên tai, mất mùa, thất nghiệp. Khả năng trả nợ vay tiêu dùng còn phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ của khách hàng. Ngoài ra cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế. Khi kinh tế tăng trưởng, người dân lạc quan về tương lai, nhu cầu vay ngân hàng nhiều hơn, nhưng khi nền kinh tế suy thoái, đời sống trở nên khó khăn, người dân sẽ hạn chế vay mượn NH hơn.
• Rủi ro chủ quan: Thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường khó đầy đủ và rõ ràng như thông tin về doanh nghiệp (thông qua BCTC, BCTN, hoặc kiểm tra công tác kế toán), dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin bất cân xứng. Khách hàng có thể không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng mặc dù họ vẫn có đủkhả năng thanh toán; một rủi ro chủ quan khác liên quan đến việc cung cấp thông tin không đầy đủ và trung thực từ phía khách hàngvớimục đích vay vốn.