8 Bốc ục của luận văn
2.2.1. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – chi nhánh Tân Định
Văn bản “hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân” (Ban hành kèm theo Quyết định số 555/EIB-TGĐ/06, ngày 18/5/2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam) hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân để nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất, mua nhà, xây nhà, sửa chữa nhà (gọi chung là cho vay bất động sản) trong toàn hệthống Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank/EIB), bao gồm Hội sở, các chi nhánh, phòng giao dịch EIB.
Nghiệp vụ cho vay cá nhân theo hướng dẫn này được thực hiện dưới các hình thức sau đây: Cho vay mua bất động sản và dùng một tài sản khác để bảo đảm tiền vay; Cho vay mua bất động sản và dùng chính bất động sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm tiền vay; Cho vay mua bất động sản từ dự án kinh doanh bất động sản và dùng chính bất động sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm tiền vay; Cho vay để xây nhà, sửa chữa nhà và thế chấp chính căn nhà đó. Tại các Chi nhánh, Phòng giao dịch EIB: Phòng Tín dụng/ Tổ tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện tất cả các hình thức cho vay nói trên. Trung tâm Dịch vụ địa ốc (đối với Chi nhánh, Phòng giao dịch trên địa bàn TP.HCM), Tổ Thẩm định giá khu vực (đối với các Chi nhánh, Phòng giao dịch trên địa bàn khác) chịu trách nhiệm thực hiện việc thẩm định giá, dịch vụ uỷ thác thanh toán, dịch vụ ủy thác thực hiện thủ tục chuyển nhượng bất động sản.
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay bất động sản, các Phòng, Ban, Chi nhánh, Phòng giao dịch EIB thực hiện theo các quy định trong văn bản về trình tự, thủ tục và các quy định liên quan và các quy định trong quy chế cho vay, hướng dẫn thực hiện bảo đảm tiền vay, chính sách tín dụng nội bộ, quy trình tín dụng, sổ tay tín dụng và các quy định khác của EIB và Ngân hàng Nhà nước.
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng của khối KHCN, xét ở khía cạnh kỳ hạn cho vay, tác giả nhận thấy cơ cấu dư nợ được tập trung chủ yếu ở kỳ hạn ngắn và có sự gia tăng ở kỳ hạn trung hạn (Bảng 2.5 dưới đây):
Bảng 2. 5: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại Eximbank - CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Ngắn hạn 407.05 533.31 738.46 Trung hạn 88.77 61.81 86.21 Dài hạn 163.03 143.00 101.35 Tổng 658.85 738.11 926.03
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 - 2018
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân có sự biến động đáng kể, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn từ 61,78% năm 2016 (407,05 tỷ đồng trong 658,85 tỷ đồng) đến 79,74% (738,46 tỷ đồng trong 926,03 tỷ đồng). Điều này cho thấy khách hàng cá nhân là đối tượng được quan tâm nhiều hơn đối với các khoản vay ngắn hạn, khách hàng vay chủ yếu là thỏa mãn những nhu cầu về tiêu dùng như nhà ở, xe hơi. Do chính sách của Eximbank là gom hết các khoản vay về ngắn hạn và trung hạn, nên trong năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn và trung hạn của Eximbank – CN Tân Định tăng lên, trong khi dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN dài hạn giảm xuống. Eximbank nói chung và chi nhánh Tân Định nói riêng là đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính cho khách hàng vay mua xe mang thương hiệu Mercedes-Benz tại Việt Nam thông qua một quá trình dự thầu phê duyệt khắc khe của Dịch vụ tài chính Daimler Khu vực Đông Nam Á (DFS) và Mercedes-Benz Việt Nam (MBV). Ngày 01/07/2017, Chương trình Nhãn hiệu được triển khai qua đó cung cấp tài chính cho các khách hàng vay mua ô tô tại các Đại lý của Mercedes-Benz và sản phẩm Tài trợ đại lý cho các Đại lý của Mercedes-Benz, theo đó Trung tâm Cho vay ô tô Daimler hoạt động nhằm mục tiêu triển khai các dịch vụ tài chính dành riêng cho thương hiệu
MercedesBenz tại Việt Nam với 26 nhân sự trên toàn quốc. Đến hết 31/12/2018, dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài chính của Eximbank đã được triển khai đầy đủ tại 13 showroom của MercedesBenz trên cả nước (Eximbank, 2018).
Biểu đồ 2 2: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại Eximbank - CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 – 2018
Bên cạnh đó, dư nợ dài hạn đối với khách hàng cá nhân có xu hướng giảm đáng kể, tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay KHCN giảm theo thời gian và cũng là vay để mua đất mua nhà với thời hạn cho vay được kéo dài của ngân hàng. Vì vậy có thể nói doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng doanh số cho vay khách hàng cá nhân nên chi nhánh cần phải tiếp tục hơn nữa trong những dịch vụ thỏa mãn các nhu cầu trong lĩnh vực này của khách hàng, đáp ứng những mong muốn kịp thời, đồng thời phải có những chính sách phù hợp nhằm thu hồi nợ khi đến hạn.Về cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại đơn vị cho thấycác khoản cho vay ngắn hạn và trung hạn đều có sự tăng trưởng từ năm 2017 – năm 2018. Chi nhánh tập trung cho vay các khoản ngắn hạn bởi khả năng thu hồi vốn của khoản ngắn hạn lớn hơn so với khoản
trung dài hạn, độ an toàn cao hơn. Tuy nhiên, các khoản cho vay trung dài hạn đang có tốc độ gia tăng giảm dầnvà tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ cũng giảmdần.
Bảng 2. 6: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng KHCN trong tổng dư nợ cho vay tại Eximbank – CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Cho vay tiêu dùng 658,86 67% 738,11 68% 926,03 71% Cho vay khác 317,23 33% 352,19 32% 116,31 29%
Tổng 976,1 100% 1090,3 100% 1312,9 100%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank – CN Tân Định, 2016 – 2018
Có thể nhận thấy Bảng 2.6, cơ cấu cho vay của chi nhánh đang có sự chuyển biến, dư nợ cho vay tiêu dùng không những tăng trưởng liên tục mà tỷ trọng của nó trong tổng dư nợ của CN cũng tăng dần. Nhìn chung cho vay tiêu dùng KHCN có xu hướng tăng lên trong giai đoạn nghiên cứu của tác giả, từ 67% năm 2016 lên đến 71% năm 2018; trong khi cho vay khác (KHDN lớn, khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa) có xu hướng giảm. Trong danh mục cho vay tiêu dùng ở đối tượng KHCN, chi nhánh tập trung vào các sản phẩm như cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh, mua bán nhà, sửa chữa nhà, cho vay mua –sửa chữa phương tiện đi lại,cho vay cán bộ - công nhân viên đang làm việc tại đơn vị…
Hoà mình vào xu thế chung của các NHTM hiện nay là mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng CVTD, qua đó tăng sức cạnh tranh trên thị trường, Eximbank – chi nhánh Tân Địnhcũng đãđạt được những kết quả nhất định trong hoạt động nàytrong giai đoạn 2016 – 2018. Qua những phân tích trên đây, có thể nhận định rằng, chất lượng CVTD của chi nhánh đang được nâng cao, biểu hiện
ở sự tăng trưởng dư nợ cho vay, chuyển biến cơ cấu cho vay, gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng…
Bảng 2. 7: Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại Eximbank - CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018
ĐVT: tỷ đồng, %
Tên sản phẩm
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
1. Sản xuất kinh doanh 272,57 41,37% 337,69 45,75% 453,94 49,02% 2. Mua bán nhà 105,88 16,07% 112,78 15,28% 116,31 12,56% 3. Sửa chữa nhà 146,40 22,22% 178,33 24,16% 238,36 25,74% 4. Cho vay CB - CNV 31,49 4,78% 36,98 5,01% 45,84 4,95% 5. Cho vay mua –sửa chữa
phương tiện đi lại 73,79 11,20% 67,39 9,13% 63,71 6,88%
6. Cho vay khác 28,73 4,4% 4,95 0,67% 7,87 0,85%
Tổng 658,85 100% 738,11 100% 926,03 100%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 – 2018
Dựa vào bảng thống kê 2.7 ta thấy dư nợ cho vay của các sản phẩm “sản xuất kinh doanh”, “mua bán nhà”, “cho vay sửa chữa nhà” nằm trong nhóm các sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Tân Định trong giai đoạn 2016 –2018. Trong đó, đáng chú ý là dư nợ cho vay “sản xuất kinh doanh” luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các sản phẩm hiện có của Eximbank – CN Tân Định và dư nợ sản phẩm này liên tục tăng qua các năm từ 41,37% năm 2016 tăng lên 49,02% năm 2018. Có thể nói cho vay “sản xuất kinh doanh” là một trong những sản phẩm chiến lược mà Eximbank muốn hướng đến trong nhóm cho vay KHCN. Ngoài ra, cho vay cán bộ - công nhân viên cũng chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng cho vay của chi nhánh. Chi nhánh thực hiện cho vay vốn với lãi xuất ưu đãi đối vớingười lao động nhằm thu hút nhân tài và khuyến khích tạo động lực làm việc cho nhân viên của chi nhánh.
Bảng 2. 8: Dư nợ cho vay tiêu dụng KHCN theo TSĐB tại Eximbank - CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Cho vay tín chấp 204.64 31.06% 215.90 29.25% 266.14 28.74% Cho vay có TSĐB 454.21 68.94% 522.21 70.75% 659.89 71.26%
Tổng 658.85 100% 738.11 100% 926.03 100%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 – 2018
Qua bảng số liệu 2.8 cho thấy dư nợ cho vay tín chấp của chi nhánh Tân Định tăng qua các năm nhưng tỷ trọng đóng góp của nó trong tổng dư nợ cho vay KHCN lại giảm từ 31,06% năm 2016 xuống 28,74% năm 2018. Đối với hoạt động cho vay có TSĐB tăng cả về quy mô và tỷ trọng. Năm 2016, dư nợ cho vay có TSĐB đạt 454,21 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 68,94% trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Đến năm 2018, tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB trong khối KHCN tăng lên đến 71,26%. Việc tăng lên trong hoạt động cho vay có TSĐB cũng phần nào hạn chế rủi ro xảy ra cho chi nhánh, trong trường hợp khách hàng không hoàn trả được nghĩa vụ nợ tài chính của họ.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng nói chung trong tất cả các ngân hàng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là RRTD và riêng đối với hoạt động tín dụng cá nhân thì rủi ro lại càng nhiều hơn. Mặc dù, trước khi quyết định cho vay, tất cả ngân hàng phải tuân thủ quy trình cho vay và xử lý chặt chẽ các khâu thu thập, xử lý, phân tích, thẩm định kỹ thông tin và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ được RRTD. Và TSĐB được sử dụng như là một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Vì vậy, dư nợ cho vay có TSĐB tại Eximbank – Chi nhánh Tân Định luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Qua đó có thể thấy chi nhánh khá thận trọng trong hoạt động cho