8 Bốc ục của luận văn
2.1. Giới thiệu về Eximbank – chi nhánh Tân Định
Eximbank –CN Tân Định có tên chính thức là Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam –Chi nhánh Tân Định.
Địa chỉ trụ sở: 78 Trần Quang Khải, phường Tân Định, Quận 1, TPHCM. Giấy phép kinh doanh số: 0301179079-032 – 20/12/2005.
Người đại diện pháp luật: Hứa Thị Duyên
Tổng số lượng nhân viên: 113 người bao gồm cả giám đóc và phó giám đốc Cơ cấu tổ chức Eximbank – CN Tân Định:
Hình 2. 1: Cơ cấu tổ chức của Eximbank - CN Tân Định
Nguồn: Eximbank –CN Tân Định, 2018
Giám đốc CN -Hứa Thị Duyên
Phòng hỗ trợ tín dụng Phòng ngân quỹ - hành chính Phòng tín dụng cá nhân Phòng tín dụng doanh nghiệp Phòng thanh toán quốc tế Phòng dịch vụ khách hàng Phó giám đốc CN (Phòng KHCN) Phó giám đốc CN (Phòng KHDN)
Chi nhánh Eximbank Tân Định cũng như những chi nhánh của các ngân hàng khác có chức năng thực hiện những nghiệp vụ sau trên địa bàn quận 3 và các Quận Huyện tại khu vực TP.HCM:
Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Thực hiện các hoạt động huy động vốn khác theo ủy quyền của Hội Sở. Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản, ngân quỹ theo yêu cầu của khách hàng, dịch vụ địa ốc, Phone banking, Home banking, dịch vụ trọn gói hỗ trợ du học...
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ hỗ trợ xuất nhập khẩu, cho vay sinh hoạt, chovay tiêu dùng của dân cư, cho vay mua sắm, sửa chữa và xây dựng nhà ở, cho vay du học sinh…
Thực hiện nghiệp vụ mua bán, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối… và các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng như: bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các loại hình bảo lãnh cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước. Làm đại lý chi trả thẻ MasterCard, VisaCard, Visa Debit, Eximbank Card, Traveller check… Nhận ký gửi, lưu giữ các loại giấy tờ có giá. Thực hiện liên doanh, đầu tư theo ủy nhiệm của Hội Sở.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu – chi nhánh Tân Định nhập khẩu – chi nhánh Tân Định
Nội dung chính của luận văn là tập trung đánh giá tình hình cho vay và chất lượng cho vay tiêu dùng tại Eximbank –chi nhánh Tân Định. Tuy nhiên, trước khi đi vào phân tích hoạt động cho vay và đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, tác giả trình bày khái quát về hoạt động huy động vốn của chi nhánh Tân Định. Eximbank nói chung và chi nhánh Tân Định nói riêng luôn nỗ lực cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt nhất về tư vấn, hỗ trợ giải đáp các thắc mắc/phản ánh về các
sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên; Không những vậy, trên cơ sở các dữ liệu thu thập từ các kênh tương tác với khách hàng như Tổng đài Call Center, khảo sát website,.. Eximbank đã điều chỉnh, cải tiến các chính sách, quy định các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng kỳ vọng của khách hàng kết hợp với các giải pháp tài chính đa dạng, chất lượng cao và các sản phẩm mang hàm lượng công nghệ cao.
2.1.2.1. Kết quả huy động vốn
Sựgia nhập thị trường tài chính quốc tế và sự xâm nhập của các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã đặt áp lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại của Việt Nam. Trong đó, hoạt động huy động vốn là mục tiêu mà các ngân hàng phải đạt được nhằm có nguồn để thực hiện hoạt động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế. Do đó, Eximbank –CN Tân Định luôn có những cách thức nhằm tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng ngày càng lớn mạnh, để đáp ứng được yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và cung ứng vốn cho phát triển kinh tế của chi nhánh.
NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam cũng đã giữ một vị thế quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay. Nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và phục vụ tốt hơn, chi nhánh Eximbank Tân Định đã không ngừng cải tiến phong cách làm việc, nâng cao năng suất lao động để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, kết quả là Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công và mang lại những khoản thu nhập đáng kể. Chi nhánh Tân Định đã huy động vốn dưới nhiều hình thức linh hoạt khác nhau, như hình thức ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức như tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu). Đồng thời, các loại hình tiền gửi cũng đa dạng, như: tiền gửi bậc thang, tiền gửi với lãi suất lũy tiến, tiền gửi tiết kiệm linh hoạt... tạo sự thuận tiện lựa chọn cho khách hàng, nhất là nhu cầu của khách hàng trong cuộc sống hiện đại ngày nay càng đa dạng và phong phú. Ngoài ra, công nghệ thẻ đang phát triển mạnh, ổn định và tiện ích, cùng với sự năng động trong công việc tiếp thị thẻ ở các cơ quan ban ngành, các công ty, doanh nghiệp và cả khối trường học, đặc biệt là hệ thống ATM Eximbank đã thuộc nhóm các ngân hàng liên kết
Vietcombank cũng đã góp phần tăng nguồn vốn huy động đáng kể cho ngân hàng. Kết quảhuy động vốn của ngân hàng trong những năm gần đây như sau:
Bảng 2. 1: Tình hình huy động vốn Eximbank - CN Tân Định từ 2016 – 2018
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ
1. Theo loại tiền tệ 1730.53 1972.81 2025.52
VND 986.06 56.98% 1060.19 53.74% 1301.40 64.25% Vàng 253.87 14.67% 495.96 25.14% 391.33 19.32%
Ngoại tệ 490.61 28.35% 416.66 21.12% 332.79 16.43%
2. Theo hình thức tiền gửi 1730.53 1972.81 2025.52
Tiền gửi của tổ chức kinh tế và
cá nhân 188.63 10.90% 198.07 10.04% 166.90 8.24%
Tiền gửi tiết kiệm dân cư 1462.47 84.51% 1728.38 87.61% 1825.40 90.12%
Phát hành giấy tờ có giá 79.43 4.59% 46.36 2.35% 33.22 1.64%
3. Theo kỳ hạn 1730.53 1972.81 2025.52
Huy động ngắn hạn 1159.80 69.92% 1543.53 81.24% 1662.14 78.06%
Huy động trung và dài hạn 570.73 30.08% 429.28 18.76% 363.38 21.94%
Tốc độ tăng trưởng tổng huy
động vốn so với năm trước 10% 14% 3%
Nguồn: Báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, năm 2015 – 2018
Bảng 2.1 cho thấy tình hình huy động vốn tại chi nhánhTân Định từ 2015 đến năm 2018. Nhìn chung tình hình huy động vốn của chi nhánh tăng qua các năm kể cả số tuyệt đối và số tương đối. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có sự giảm sút từ năm 2016 đến 2018. Năm 2017 hoạt động huy động vốn tăng 14% so với năm 2016, nhưng đến năm 2018, tốc độ tăng giảm, chỉ còn 3% so với năm 2017. Hoạt động huy động
huy động vốn được phân thành loại tiền tệ, theo hình thức tiền gửi và theo kỳ hạn gửi tiền. Xét theo cơ cấu tiền tệ, tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao nhất và trên 50% trong tổng huy động vốn của chi nhánh, trung bình qua 4 năm tỷ trọng chiếm khoảng 57,66%, trong khi, tiền gửi bằng ngoại tệ có xu hướng giảm qua các năm.
Nguồn vốn huy động chính của ngân hàng là từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, thể hiện ở chỗ số dư tiền gửi tiết kiệm dân cư. Trước năm 2016, tiền gửi tiết kiệm dân cư đạt 1.217,66 tỷ đồng; chiếm 77,40%. Đến năm 2018, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng và đạt 1.825,40 tỷ đồng; chiếm 90,12% trongtổng vốn huy động. Ở chi nhánh, việc huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất và giảm dần qua các năm. Đối với tiền gửi theo kỳ hạn, cơ cấu tiền gửi kỳ hạn không cân đối, tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 73,45%; trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng vẫn còn thấp. Đạt kết quả này chủ yếu là do: số lượng phòng giao dịch tại chi nhánh quản lý có tăng qua từng năm do đó địa bàn huy động vốn được mở rộng thêm, thu hút được nhiều đối tượng hơn; hệ thống máy ATM được nối kết với các ngân hàng khác, như Vietcombank đã làm tăng số lượng giao dịch qua máy ATM tăng lên và dẫnđến tiền gửi tài khoản thanh toán tăng lên; chính sách lãi suất huy động tại chi nhánh có nhiều ưu đãi đối với gởi số lượng lớn như cộng lãi bậc thang, rút trước hạn được hưởng theo lãi suất theo kỳ hạn liền kề, cộng với nhiều chương trình quay số, bốc thăm trúng thưởng hấp dẫn … tất cả những yếu tố này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chi nhánh.
Để đạt được sự tăng trưởng trong 2017 - 2018 như trên, Eximbank – CN Tân Định đã kịp thời triển khai các chính sách huy động vốn, đẩy mạnh nguồn huy động vốn ổn định từ dân cư, phù hợp với định hướng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và với xu hướng thị trường. Bên cạnh đó, chi nhánh đã tích cực triển khai các chương trình, sản phẩm, công nghệ mới hướng đến đáp ứng nhu cầu của khách hàng, nhằm gia tăng nền tảng khách hàng và đạt được sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch tại Eximbank. Về sản phẩm, chương trình khuyến mãi huy động vốn, bên cạnh 12 sản phẩm đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng, Eximbank – CN Tân Định
thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi ưu đãi cho khách hàng và phát triển các tiện ích mới phục vụ khách hàng. Các sản phẩm huy động Eximbank cung cấp đến các khách hàng cá nhân: Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn; Combo tiền gửi thanh toán; Tiền gửi thanh toán E-Favor; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; Tiết kiệm có kỳ hạn tự chọn; Tiết kiệm qua đêm; Tiền gửi Call 48 giờ; Tiết kiệm Eximbank VIP; Tiết kiệm cho con yêu; Tiết kiệm tích lũy tiền lương; Tiết kiệm gửi góp; và Tiền gửi Online. Trong năm 2017, Eximbank nói chung và chi nhánh Tân Định nói riêng đã triển khai sản phẩm Tiền gửi Online riêng biệt cho kênh giao dịch Internet Bannking và Mobile Banking nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích gửi tiền online và được hưởng lãi suất cao hơn so với tại quầy giao dịch. Và nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn dành cho khách hàng cá nhân gửi tiền tại Eximbank với danh mục quà tặng đa dạng, thiết thực, giá trị cao, cơ hội trúng thưởng lớn.
2.1.2.2. Kết quả hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nó quyết định phần lớn đến hiệu quả kinh doanh và quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Đây là hoạt động đóng góp cao trong tổng thu nhập của các ngân hàng, trong đó có Eximbank – CN Tân Định. Đối với ngân hàng Eximbank – CN Tân Định, thực trạng hoạt động cho vay trong giai đoạn 2016 đến năm 2018 được trình bày như sau:
Bảng 2. 2: Chỉ tiêu huy động vốn, cho vay và tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của Eximbank – CN Tân Định
ĐVT: tỷ đồng, %
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
ST ST % ST %
Huy động vốn 1730,53 1972,81 14,00% 2025,52 2,67% Dư nợ cho vay 976,09 1090,3 11,75% 1312,92 20,37% Tỷ lệ cho vay/ Tiền gửi 56,40% 55,29% 64,82%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 - 2018
Năm Chỉ tiêu
Bảng 2.2 cho biết chỉ tiêu huy động, cho vay và tỷ lệ cho vay trên tiền gửi tại Eximbank – CN Tân Định. Kết quả cho thấy, tình hình cho vay nói chung của Eximbank –CN Tân Định cũng giống như hoạt động huy động vốn, có sự tăng lên về cả số tương đối và số tuyệt đối. Năm 2017, dư nợ cho vay tăng 11,75% so với năm 2016 và đạt 1090,3 tỷ đồng. Đến năm 2018, tốc độ tăng của hoạt động cho vay chiếm hơn 20% so với năm 2017. Dư nợ cho vay đạt 1312,92 tỷ đồng, tăng 20,37% so với cùng thời điểm cuối năm 2017. Khi phân tích hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay, một chỉ số không thể không đề cập đến, đó là tỷ lệ cho vay trên vốn huy động (Loan to deposit ratio – LDR). Đây là một trong những chỉ tiêu phản ảnh tính thanh khoản của ngân hàng. Như vậy so với quy định thì chi nhánh Tân Định có tỷ lệ LDR thấp (64,82%), trong khi cả hệ thống Eximbank là 88% năm 2018.
Hình 2. 2: Tỷ lệ cho vay trên tiền gửi của các NHTM năm 2018
Nguồn: BCTC của các ngân hàng năm 2018
Theo hình 2.2, tỷ lệ LDR ở một số NHTM CP tăng vượt quá mức quy định của NHNN, như VietAbank, SGB, OCB, KLB, VIB và cao nhất là VPB (128%). Theo lý thuyết, tỷ lệ LDR dưới 100% cũng có nghĩa là lượng vốn cho vay ra đang thấp hơn lượng vốn huy động vào. Tỷ lệ LDR càng cao thì khả năng sinh lời của ngân hàng
càng lớn, nhưng đánh đổi lại rủi ro thanh khoản cũng cao hơn. Dựa vào số liệu thu thập tại 23 ngân hàng, có 6/23 ngân hàng có lượng vốn cho vay tăng cao hơn lượng vốn huy động. Việc tỷ lệ LDR tăng liên tiếp trong 6 tháng cuối năm 2018, có nguyên nhân quan trọng đến từ việc các ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng những tháng cuối năm nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cả năm.
Tuy nhiên, có thể xét ở khía cạnh khác liên quan đến nguồn vốn huy động, tỷ lệ LDR cao chưa hẳn là tín hiệu xấu đối với ngân hàng. Trên thực tế nguồn vốn huy động của các ngân hàng rất đa dạng. Ngoài vốn huy động trên thị trường 1, một số ngân hàng còn có thể huy động vốn trực tiếp từ các tổ chức tài chính nước ngoài thông qua các chương trình tín dụng, hoặc nguồn vốn trực tiếp từ nước ngoài nhưng thông qua mở L/C… những nguồn vốn này ngân hàng có thể chủ động được đầu vào và thường ổn định nên nếu lượng vốn sử dụng tăng lên, chỉ số LDR có thể cao hơn nhưng ngân hàng vẫn đảm bảo được thanh khoản.
2.1.2.3. Lợi nhuận của Eximbank –chi nhánh Tân Định
Bảng 2. 3: Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ Eximbank – CN Tân Định
ĐVT: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm
2016 Năm 2017 Năm 2018
ST ST trưởng Tăng ST trưởng Tăng
Thu dịch vụ từ KHDN 5.075 5.938 17% 7.055 19% Thu dịch vụ từ KHCN (không bao
gồm thẻ) 2.920 3.533 21% 4.416 25%
Lợi nhuận trước thuế (Sau chi
phí xử lý nợ xấu) 26 30 14% 35 17%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 - 2018
Bảng 2.3 thể hiện kết quả thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tại Eximbank – CN Tân Định, giai đoạn 2016 –2018. Trong năm, nhìn chung thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tại chi nhánh đều có sự tăng trưởng qua các năm, làm cho lợi nhuận
trước thuế (sau chi phí xử lý nợ xấu) cũng tăng lên. Tuy nhiên, mức tăng trưởng của các khoản thu dịch vụ từ KHCN lớn hơn mức tăng trưởng thu dịch vụ từ khối KHDN. Cụ thể, năm 2017, thu nhập thuần từ dịch vụ tại chi nhánh ở khối KHCN tăng 21%, đạt 3.533 tỷ đồng; năm 2018, thu nhập thuần từ hoạt động dịch tăng lên đến 25% và đạt mức 4.416 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh có sự tăng trưởng từ 14% lên đến 17% từ năm 2017 đến năm 2018.
Bảng 2. 4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại Eximbank – CN Tân Định giai đoạn 2016 – 2018
ĐVT: tỷ đồng, %
Dư nợ cho vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
ST % ST % ST %
KHCN 658.85 67.50% 738.11 67.67% 926.03 70.53% KHDN 317.24 32.50% 352.62 32.33% 386.89 29.47%
Tổng 976.09 100% 1090.73 100% 1312.92 100%
Nguồn: báo cáo nội bộ Eximbank –CN Tân Định, 2016 - 2018