8 Bốc ục của luận văn
2.3. Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
2.3.1. Những kết quả đạt được
Eximbank – CN Tân Định tọa lạc trên một địa bàn thuận lợi (quận 1 là trung tâm của thành phố), tập trung khu dân cư đông đúc, gần chợ và siêu thị, hoạt động mua bán kinh doanh diễn ra sôi nổi, nhu cầu vay vốn cao nên rất thuận lợi để chi nhánh và các phòng giao dịch có thể thực hiện huy động vốn và cấp phát tín dụng. Vì vậy, số lượng khách hàng biết đến và giao dịch với ngân hàng là khá đông(thể hiện qua bảng 2.9 và bảng 2.10).
Dư nợ cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trong trên 65% trong tổng dư nợ cho vay tại chi nhánh qua ba năm 2016 đến 2018 (Bảng 2.6). Theo đó, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua bán nhà là ba loại hình cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay tiêu dùng (Bảng 2.7).
Eximbank –CN Tân Định luôn dõi theo, bám sát và nắm bắt những chủ trương, chính sách cũng như những định hướng phát triển của hệ thống Eximbank và của NHNN. Vì vậy, chi nhánh luôn lường trước và chủ động đối phó với những biến cố của của khách hàng và của nền kinh tế. Cụ thể, chi nhánh Tân Định luôn thực hiện theo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân” (Ban hành kèm theo Quyết định số 555/EIB-TGĐ/06, ngày 18/5/2016 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam) hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân để nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất, mua nhà, xây nhà, sửa chữa nhà.
Lãnh đạo và toàn thể nhân viên luôn quan tâm chất lượng dịch vụ, đôn đốc và thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện. Cùng với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao cũng như thái độ chăm sóc khách hàng tốt đã tạo niềm tin, ấn tượng và tâm lý dễ chịu cho khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh hiện nay khá phong phú. Bên cạnh những sản phẩm truyền thống, các sản phẩm mới cũng được chú trọng nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu của thị trường. Và nếu so với các đối thủ thì các sản phẩm này của Eximbank –CN Tân Định ngày càng có tính cạnh tranh cao. Các
sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh Tân Định đã thỏa mãn phần lớn nhu cầu của khách hàng trên địa bàn đặc biệt là các sản phẩm cho vay “mua bán nhà”, “sản xuất kinh doanh”, “sửa chữa nhà”, “cho vay tiêu dùng”. Với các sản phẩm đặctrưng này Eximbank – Chi nhánh CN Tân Định đã kịp thời hỗ trợ khách hàng đạt được những mong muốn của mình như sở hữu căn nhà mơ ước, sửa chữa nhà đúng theo ý thích, phát triển sản xuất kinh doanh gia tăng thu nhập, nâng cao chất lượng cuộc sống, thỏa mãnnhu cầu mua sắm, tiêu dùng và các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống…
Eximbank –CN Tân Định đã tranh thủ thời cơ, nhìn ra thách thức và tận dụng một cách triệt để những thuận lợi nêu trên để đạt được những kết quả đáng khích lệ. Hoạt động cho vay KHCN luôn đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam và ngày càng phát triển với dư nợ cho vay tăng liên tục qua các năm và đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến giao dịch. Đồng thời, sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN đã đóng góp vào sự phát triển chung cua chi nhánh cũng như thành công của cả hệ thống Eximbank Việt Nam.
Những mặt đạt được đã giúp cho chi nhánh trở thành một trong những chi nhánh hoạt động tốt, kiểm soát và xử lý rủi ro hiệu quả cũng như trở thành một chi nhánh ngân hàng vững bước phát triển trên thị trường tài chính đang ngày càng cạnh tranh gay gắt như hiện nay và thực hiện tốt sứ mệnh của mình. Nguyên nhân chính là do chi nhánh đã gia tăng hoạt động cho vay tiêu dùng có TSĐB và hạn chế cho vay tín chấp. Cụ thể, tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSĐB luôn có xu hướng tăng từ năm 2016 đến năm 2018 (Bảng 2.8). Việc hạn chế cho vay tín chấp sẽ là một giải pháp giúp chi nhánh Tân Định hạn chế rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay tiêu dùng, và cũng như bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong trường hợp các khoản nợ không được thanh toán.
2.3.2. Các hạn chế
Mặc dù hoạt động cho vay KHCN đã thu được những thành công đáng ghi nhận trong thời gian vừa qua, nhưng hoạt động này cũng bộc lộ một số hạn chế cần khắc
phục. Với vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh, song hoạt động cho vay KHCN đã thể hiện những mặt tồn tại của mình thông qua kết quả hoạt động thất thường, cho thấy xu thế phát triển thiếu sự bền vững, tuy có tăng trưởng nhưng tốc độ không ổn định. Chẳng hạn như, dư nợ cho vay trung hạn có sự giảm sút trong năm 2017, nhưng sau đó lại tănglên trong năm 2018(Bảng 2.5). Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phát triển không tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung của chi nhánh.
Mặc dù quy trình tín dụng và quy chế cho vay của Eximbank – CN Tân Định tuy đã được ban hành nhưng thường xuyên được bổ sung sửa đổi cho phù hợp với những điều kiện hiện tại. Nhưng việc nắm bắt và phối hợp thực hiện giữa các phòng ban vẫn còn chồng chéo chưa thống nhất làm giảm hiệu quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng. Các điều kiện để KH vay vốn của nhi nhánh vẫn còn rất chặt chẽ. KH phải có năng lực tài chính hoặc có uy tín hay quan hệ lâu năm với ngân hàng mới có thể vay để tiêu dùng.
Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Một số phương án kinh doanh của khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu như vậy sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
2.3.3. Nguyên nhân của các hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Hiện nay mặc dù Eximbank – CN Tân Định có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, năng động và rất nhiệt tình trong công việc, nhưng thực tế lại thiếu kinh nghiệm trong công tác tín dụng; khả năng nắm bắt các chính sách, cơ chế, thể lệ nghiệp vụ còn hạn chếdo vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn, hướng dẫn, thẩm định, thu thập thông tin từ khách hàng và đánh giá khách hàng. Dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn, quản lý nợ vay và thu hồi nợ, … còn hạn chế, dễ phát sinh rủi ro và ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, chính ở độ tuổi trẻ nên
một số CBTD có sự chủ quan trong công việc, thiếu đánh giá một cách khách quan hoặc tham khảo ý kiến của đồng nghiệp hoặc cấp trên.
Nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm hoặc có quan hệ với lãnh đạo thường sẽ được xét duyệt một cách dễ dàng hơn, CBTD hoặc phòng tín dụng có thể bỏ qua một số bước của quy trình, thậm chí không đánh giá lại năng lực trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp, nguồn thu nhập của khách hàng. Đối với những khách hàng thân thiết, ngân hàng có thể gia tăng hạn mức cấp tín dụng.
Việc khai thác, xử lý và lưu trữ thông tin còn nhiều hạn chế. Trong quá trình tiếp cận khách hàng vay vốn chi nhánh chưa thật sự quan tâm đến việc tìm hiểu thông tin ngành cũng như diễn biến thị trường trong ngành mà khách hàng kinh doanh, dẫn đến khó lường trước được một số biến động về giá cả sản phẩm thay thế, biến động thị trường và những thông tin khác liên quan đến khách hàng… Ngoài ra, việc phân tích hồ sơ vay sơ xài và chủ quan, dẫn đến việc chi nhánh chưa đánh giá hết được những rủi ro của khoản vay khi thị trường biến động.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả và không thường xuyên. Chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng kịp với mức độ phức tạp củanội dung kiểm tra tín dụng. Về trình độ chuyên môn đối với cán bộ kiểm soát của chi nhánh còn thiếu và chưa được đào tạo kỹ về nghiệp vụ chuyên môn, chưa tương xứng với công việc, chính vì vậy có lúc kiểm soát vẫn không phát hiện kịp thời những sai phạm trong hồ sơ tín dụng. Chưa thực hiện hoạt động kiểm tra, kiểm soát chéo và giám sát việc thực hiện quy trình tín dụng tại chi nhánh. Do đó, chi nhánh không kịp thời ngăn chặn được những rủi ro xảy ra trong nghiệp vụ cho vay KH.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía môi trường vĩ mô
Về môi trường pháp lý chưa thuận lợi: hệ thống pháp luật ở nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng so với yêu cầu của một nhà nước trong nền kinh tế thị trường thì vẫn còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ đôi khi còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau, gây khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng và hoạt động cho vay khách hàng, phát mãi tài sản đảm bảo…
Ngoài ra, môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định. Thị trường trong nước thiếu đồng bộ, thiếu tính dự báo. Các chính sách vĩ mô nhất là chính sách tiền tệ, sự biến động trong giá nhà đất hay thay đổi và có nhiều biến động gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng. Sự hỗ trợ của Nhà Nước đối với nền kinh tế ngoài quốc doanh còn ít. Môi trường cạnh tranh còn yếu, không lành mạnh như móc ngoặc, tham nhũng, gây khó khăn cho người làm ăn nghiêm túc.
Nguồn thông tin tín dụng tại NHNN còn sơ xài, chưa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại khai thác một cách hiệu quả, cụ thể một số nội dung thông tin như tính hình tài chính, xếp hạng khách hàng,thông tin ngành, … chưa được cập nhật thật chi tiết, thông tin về việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu chưa được công bố đầy đủ, minh bạch… đã làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay tại chi nhánh.
2.3.3.3. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng thiếu thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng, chấp nhận nợ quá hạn trong một thời gian nhất định, cụ thể là chi nhánh hay bị quá hạn lãi. Chính nguyên nhân này gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc quản lý chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Khách hàng cố tình cung cấp sai lệch thông tin hoặc che dấu về các thông tin cá nhân, dự án hoạt động của mình hoặc lừa dối ngân hàng, bằng cách lập một bộ hồ sơ vay vốn hoàn hảo nhằm qua mặt các cán bộ tín dụng và ngân hàng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Thông qua nội dung chương này, tác giả đã trình bày thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng tại Eximbank – chi nhánh Tân Định. Đầu tiên, tác giả phân tích tình hình cho vay tại chi nhánh, trên cơ sởđó, thực trạng cho vay tiêu dùng đã được trình bày. Qua đó, tác giả sử dụng một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã được đế cập ởchương 1 đểđánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ở Eximbank –CN Tân Định qua ba năm (từnăm 2016 đến năm 2018). Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định trong cho vay tiêu dùng. Đây chính là cơ sở hình thành các giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế sự rủi ro của ngân hàng khi cho khách hàng cá nhân vay vốn và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sẽ được trình bày ởchương 3 cũng là chương cuối của bài luận văn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK –CHI NHÁNH TÂN ĐỊNH 3.1. Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển của Eximbank – chi nhánh Tân Định
Với định hướng vươn lên phát triển thành một trong những tập đoàn tài chính lớn, vững mạnh, Eximbank đã tranh thủ thời cơ, tận dụng cơ hội, khắc phục các điểm yếu, phát huy lợi thế so sánh của Eximbank và của các đối tác chiến lược trong và ngoài nước nhằm nâng cao vị thếvà năng lực cạnh tranh, phát triển nhanh thị phần – mở rộng lĩnh vực và quy mô hoạt động một cách hiệu quả và bền vững như:
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng. ðồng thời, tiếp tục mở rộng tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, kinh doanh hợp pháp và có đủđiều kiện trả nợngân hàng đều được tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách thuận lợi, bảo đảm quản lý tuân thủ tuyệt đối các giới hạn cũng như quy định về an toàn hoạt động ngân hàng và hiệu quả kinh tế bền vững. ðổi mới cơ chế, chính sách tín dụng, thủ tục cấp tín dụng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh và nhóm khách hàng. Thực hiện nguyên tắc hạn chế tập trung rủi ro tín dụng và đa dạng hóa ngành hàng, lĩnh vực và khách hàng nhằm phân tán rủi ro tín dụng trên cơ sở thiết lập hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiện hữu, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ, công cụ hạn mức tín dụng, hệ thống thông qua thông tin tín dụng đầy đủ, nhất là thông tin về khách hàng và môi trường kinh doanh. Phân bổ vốn tín dụng hợp lý trên cơ sởđảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro, ưu tiên cấp tín dụng cho các dựán đầu tư có hiệu quả kinh tế cao và mức độ rủi ro ở mức cho phép.
Chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng là mục tiêu ưu tiên hàng đầu; gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tín dụng để hạn chế sự gia tăng nợ xấu mới và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng; đẩy mạnh xử lý nợ xấu đểđảm bảo duy trì nợ xấu ở mức an toàn và có thể kiểm soát được. Đổi mới cơ chế, chính sách, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp với
đặc điểm kinh doanh và nhóm khách hàng. Những quy định và thủ tục rõ ràng, đơn giản hơn cũng sẽ làm giảm đi những chi phí giao dịch, tránh được những tâm lý e ngại của khách hàng khi vay vốn.
Công tác xây dựng chính sách tín dụng, khẩu vị rủi ro, công tác theo dõi, báo cáo, kiểm soát được thực hiện thường xuyên, độc lập và tập trung tại Khối Quản lý rủi ro. Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại Eximbank được thực hiện theo các nguyên tắc sau:
• Tuân thủquy định của Luật Các tổ chức tín dụng, các quy định pháp luật khác có liên quan, và các quy định nội bộ của Eximbank;
• Phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục đầu tư trong hoạt động tín dụng; • Kiểm tra, kiểm soát chéo trong hoạt động tín dụng của Eximbank;
• Tự chủ trong hoạt động cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình; công khai, minh bạch, nhất quán trong tất cảcác quy định cấp tín dụng;
• Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện ở tất cảcác giai đoạn của quá trình cấp tín dụng và được duy trì thường xuyên, liên tục;
• Phân định trách nhiệm của từng bộ phận trong quá trình cấp tín dụng và quản lý tiền vay;
• Thường xuyên rà soát các chính sách, quy định tín dụng để đánh giá lại tính đồng bộ và phù hợp với quy định pháp luật có liên quan.
Trong năm 2019, Eximbank và chi nhánh Tân Định tiếp tục triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng vận hành ngoài hệ thống Corebanking, có tính năng xác định xác suất vỡ nợ (PD) nhằm phục vụ tốt hơn cho công tác quản trị rủi ro trong