Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh (MSB chi nhánh Quảng Ninh) là Chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được thành lập từ ngày 27 tháng 11 năm 1992. Từ đó cho đến nay, MSB chi nhánh Quảng Ninh đã phát triển và đứng vững trên thị trường, là ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất tại Quảng Ninh. Lúc đầu thành lập, Ngân hàng chỉ có 15 cán bộ công nhân viên với số vốn ít ỏi cho hoạt động kinh doanh bước đầu khoảng hơn 9 tỷ đồng.
Chi nhánh Quảng Ninh là một trong những nơi được thành lập tổ chức sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải. Chính thức đi vào hoạt động khi
45
đất nước bắt đầu tiến trình xây dựng nền kinh tế mới, chuyển từ chế độ bao cấp sang nền kinh tế thị trường, khi các cuộc tranh chấp về mô hình Ngân hàng cổ phần còn chưa có dấu hiệu lắng xuống, Maritime bank đã trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Điều đó cũng có mặt lợi và mặt hạn chế, khi nó vừa là cơ hội và thách thức cho ngân hàng. Những ngày đầu mới hình thành, chi nhánh có khoảng 20 nhân viên với cơ sở vật chất còn khó khắn và thiếu thốn, cùng với một nền kinh tế Việt Nam lúc bấy giờ còn lạc hậu, khó khăn dẫn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều trắc trở. Vốn huy động lúc báy giờ còn nhỏ, chủ yếu dựa vào nguồn tiền tiết kiệm của người dân. Từ đó, tổng mức dư nợ thấp, chủ yếu những món vay số tiền bé do thời bấy giờ đặc điểm quy mô hoạt động kinh doanh còn cá thể, chưa có sự bành trướng. Hoạt động giao thương chưa phát triển khiến cho các sản phẩm của ngân hàng chưa được sử dụng rộng rãi, nhất là dịch vụ thanh toán. Trải qua hơn 29 năm tồn tại và phát triển, Chi nhánh ngày càng được hoàn thiện và phát triển với mọi mặt toàn diện hơn với các chức 23 năng chính của một Ngân hàng thương mại: Huy động vốn, Cho vay, phát triển và tăng trưởng đầu tư, nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động khác. Trở thành một trong những chi nhánh xuất sắc toàn bộ Hệ thống hiện nay. Hiện nay chi nhánh Quảng Ninh đã và đang từng bước khẳng định và nâng cao vị thế của mình, đồng thời góp phần vào mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng TMCP Hảng Hải trở thành Ngân hàng đáng tin cậy nhất.
Cơ cấu tổ chức và quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng hiện nay Các hoạt động nghiệp vụ chính tại các chi nhánh và phòng giao dịch trên địa bàn:
- Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển - Cho vay ngắn, trung và dài hạn
- Bán trái phiếu DN
- Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ/phi nhân thọ - Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước - Kinh doanh ngoại tệ
46
- Các dịch vụ Ngân hàng khác
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh
(Nguồn: Phòng hành chính kế toán của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh)
Sơ đồ tổ chức cơ cấu của Ngân hàng MSB đối với chi nhánh Quảng Ninh cũng giống như các chi nhánh khác, được coi là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam áp dụng mô hình tổ chức quốc tế, quản lý theo ngànhdọc. Theo đó, toàn Hệ thống chia làm 3 ngân hàng trực thuộc: Ngân hàng cá nhân, Ngân hàng doanh nghiệp và Ngân hàng doanh nghiệp lớn. Tại mỗi chi nhánh sẽ bao gồm cả Trung tâm khác hàng cá nhân và Trung tâm khách hàng doanh nghiệp. Các chứng từ hồ sơ pháp lý được ký kết ở các chi nhánh sẽ được chuyển thẳng lên văn phòng của Ngân hàng tại Hội sở ở Hà Nội.
Đội ngũ Giám đốc quan hệ khách hàng thuộc Trung tâm khách hàng doanh nghiệp với khả năng chuyên môn nghiệp vụ cao và am hiểu thị trường, được giao quyền soan thảo, đệ trình hồ sơ tín dụng của khách hàng và chuyển thẳng lên Hội sở mà không cần phải qua các bước trung gian. Từ đó, nhằm rút gọn được bộ máy cơ cấu tổ chức cồng kềnh của các chi nhánh. Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và ban lãnh đạo cấp trên, chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động điều hành kinh doanh của chi nhánh. Giám đốc phân công, điều hành công việc theo chương trình và kế hoạch mà các cấp trên đã đề ra.
47
Phòng tín dụng tổ chức và quản lý việc thực hiện các hoạt động tín dụng cho khách hàng, thực hiện các chính sách khách hàng. Từ đó mở rộng thị trường tín dụng và phân loại mức độ khách hàng.
Phòng dịch vụ khách hàng diễn ra quản lý và phát triển các sản phẩm tín dụng và dịch vụ cho ngân hàng co khách hàng, các loại dịch vụ về tài khoản, thanh toán trong và ngoài nước, thị trường ngoại hoại, các biểu phí dịch vụ và chính sách khách hàng.
Phòng tài chính kế toán tổ chức quản lý các hoạt động kế toán của chi nhánh, quản lý các tài sản Nợ - Có, tài sản cố định, các công cụ lao động và những chứng từ hạch toán kế toán, quản lý kho tiền. Phòng hành chính tổng hợp tham mưu và giúp việc cho ban giám đốc trong công tác tổ chức quản lý lao động, các tiền lương thưởng của nhân viên, hành chính văn phòng tại các chi nhánh.
Hiện nay có 9 phòng giao dịch trên địa bàn Quảng Ninh. Các phòng giao dịch chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân, các tổ chức kinh tế bao gồm: Mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền vay cho khách hàng chịu mọi trách nhiệm các yêu cầu về các tài khoản tiền gửi và tiên vay; thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền mặt cho khách hàng, thực hiện cho vay, phát hành bảo lãnh trong phạm vi cho phép dưới quyền giám đốc, thực hiện thu các khoản nợ theo quy định, chuyển nợ quá hạn và thực hiện các biện pháp thu nợ.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh
a) Hoạt động huy động vốn của chi nhánh:
Huy động vốn là hoạt động mang tính chất truyền thống của mọi ngân hàng, đóng vai trò ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn huy động được giúp ngân hàng thực hiện nhiệm vụ là thủ quỹ của nền kinh tế. Nó là một công cụ điều hành quan trọng giúp Ban Giám Đốc quản lý sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vốn thanh toán an toàn, hiệu quả. Nhận thức được tầm quan trọng đó Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh luôn chú trọng đến công tác huy động vốn.
48
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh
ĐV: tỷ đồng Huy động vốn 31/12/2018 31/12/2019 Tăng trưởng so với 2018 Năm 2020 Tăng trưởng so với 2019 TG không kỳ hạn 4.129 3.956 0.96% 4.533 1.1% TG có kỳ hạn 59.293 98.385 1.66% 147.102 2.48% Tổng TG 63.422 102.341 1.61% 151.635 2.39%
(Theo bảng cân đối kế toán 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh)
Từ bảng trên cho thấy Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh có tôc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi khá mạnh. Năm 2019 tăng so với 2018 tăng tới 61%, Năm 2020 tăng so với năm 2018 tăng tới 139%. Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn huy động được tăng dần trong từng năm và chiếm tỷ trọng rất lớn so với tổng nguồn tiền gửi huy động được. Thể hiện năm 2018 chiếm 93%, 2019 chiếm 96%, 2020 chiếm 97 % so với tổng nguồn tiền gửi huy động được. Đây là nguồn vốn rất lợi thế nó đóng vai trò là một nguồn vốn đối ứng ổn định, chi phí trả lãi thấp. Do kỳ hạn của nguồn vốn này xác định từ đó giúp ban lãnh đạo đưa ra quyết định về quy mô hoạt động tín dụng và sử dụng hiệu quả nguồn tiền gửi huy động được. Ngân hàng áp dụng lãi suất huy động tương đối cao, áp dụng lãi suất thực dương với nhiều mức lãi suất tương ứng với các kì hạn tiền gửi khác nhau đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Hiện nay, cùng với việc tăng lãi suất huy động, MSB cũng làn ngân hàng triển khai hình thức sản phẩm huy động vốn “ tiền gửi bù lạm phát “ trên thị trường, “Tiền gửi bù lạm phát” áp dụng đối với các khách hàng là cá nhân và tổ chức gửi tiền VNĐ tính lãi cuối kỳ tại MSB loại 12
49
tháng theo hình thức gửi thông thường. Ngoài mức lãi suất ban đầu khách hàng sẽ được MSB cam kết bù thêm 1 phần hoặc toàn bộ phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và tỷ lệ lạm phát thực tế. Sản phẩm huy động vốn này rất phù hợp với thực trạng lạm phát tại Việt Nam hiện nay. Hình thức huy động này giúp cho ngân hàng thu hút được một lượng khách hàng lớn đến gửi tiền tại Ngân hàng.
Những thành quả đạt được đó còn phải kể đến chính sách khách hàng của chi nhánh luôn cố gắng mang lại cho khách hàng những dịch vụ uy tín tiện ích, phục vụ khách hàng chu đáo, nhanh chóng. Với mục tiêu hàng đầu là không ngừng tăng trưởng nguồn tiền gửi hàng năm.
b) Hoạt động cho vay của chi nhánh:
Hoạt động cho vay là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho chi nhánh MSB, là một nghiệp vụ mạnh của Chi nhánh. Chi nhánh đã tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn. Kết quả hoạt động cho vay như sau:
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh năm 2018, 2019, 2020
ĐV: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 So với
2018
Năm 2020 So với
2019
Dư nợ cho vay 1.455.877 1.689.225 16,03% 1.855.628 9,85%
Nợ xấu 4.346 4.038 (7,09%) 4.020 (0,45%)
Tỷ lệ nợ xấu 0,30% 0,24% - 0,22% -
(Bảng cân đối kế toán năm 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh)
Dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng liên tục đạt những mức tăng trưởng trong các năm, năm 2019 tăng 16,03%, Năm 2020 tăng 9,85% so với năm 2019. Điều này thể hiện chi nhánh đã thực hiện hoạt động cho vay có hiệu quả, đồng
50
nghĩa với việc khả năng tạo lợi nhuận cho chi nhánh cũng tăng lên.
Nợ xấu của chi nhánh có xu hướng giảm dần cụ thể năm 2019 giảm 7,09% so với năm 2018, năm 2020 giảm 0,45% so với năm 2019, nhờ vậy mà tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh cũng được giảm dần qua các năm. Điều này là nhờ có sự phục hồi nhẹ trong nền kinh tế trong những năm vừa qua, cùng với các chính sách kết hợp với các siêu thị lớn tại Quảng Ninh trong việc kích thích mua sắm tiêu dùng của người dân. Bên cạnh đó, chiến lược tập trung mảng cho vay vốn đối với các cá nhân, tổ chức mua ô tô, du học. Số hợp đồng cho vay mua ô tô, du học và bổ xung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh và tăng đáng kể trong những năm gần đây. Số HĐTD tại chi nhánh tăng lên 35% (thống kê danh sách HĐTD ngày 18 tháng 3 năm 2020). Với việc áp dụng chính sách lãi suất và phí dịch vụ tín dụng một cách linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng và theo từng phương án, dự án cụ thể theo nguyên tắc: Khách hàng có mức độ rủi ro càng thấp thì lãi suất càng thấp (căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng); khách hàng quan hệ tín dụng với chi nhánh càng lâu thì lãi suất càng thấp; khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của MSB hoặc đóng góp nhiều thu nhập của chi nhánh thì lãi suất thấp hơn.
Do hạn chế về quy mô là một chi nhánh nên ít có cơ hội tiếp cận với các khoản vay lớn, khách hàng là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, khách hàng thuộc khu vực ngoài quốc doanh thì chưa đa dạng, do chính sách vay còn quá chặt chẽ của MSB. Do đó chưa tạo ra được lợi nhuận tối đa cho chi nhánh. Đồng thời hoạt động tín dụng còn hạn chế chủ yếu ở hoạt động cho vay, còn hoạt động tín dụng khác như: Bảo lãnh, mở L/C, thanh toán quốc tế, chiết khấu các loại giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Làm giảm doanh thu của chi nhánh. Để hoạt động có hiệu quả, đạt được các chỉ tiêu được giao, chi nhánh luôn bám sát chủ chương chiến lược phát triển kinh tế của Nhà nước và của Ngân hàng MSB. Với chủ trương trong ngắn hạn và dài hạn của mình là ngân hàng bán lẻ. Vì vậy hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng tập trung nhất quán theo hướng kinh doanh bán lẻ. Các sản phẩm tín dụng được chú trọng phát triển như là:
- Các loại cho vay tín dụng, trả góp.
51
- Các sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng. - Các sản phẩm cho vay bán lẻ khác.
Thị trường mục tiêu MSB là: Chú trọng cấp tín dụng cho các khách hàng thuộc đối tượng sau:
- Các loại DN vừa và nhỏ
- Các cá nhân,hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh. - Các cá nhân có mức thu nhập khá tại các đô thị.
* Hoạt động khác
Bên cạnh hại hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh cũng thực hiện các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác như: thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh,…Các dịch vụ này không những góp phần đa dạng hoá hoạt động mà còn làm gia tăng thu nhập cho chi nhánh. Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh năm 2020 chiếm 3,6% tổng thu nhập của chi nhánh, trong đó:
- Thu từ dịch vụ thanh toán chiếm: 20,9% - Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh : 2,5% - Thu từ dịch vụ ngân quỹ : 5%
- Thu khác từ hoạt động dịch vụ : 31,8% - Thu từ kinh doanh ngoại tệ : 1,4% - Các khoản thu nhập khác : 38,4%
Đáng chú ý nhất là thu dịch vụ có nhiều chuyển biến tích cực, thu dịch vụ ròng năm 2020 đạt 375,4 triệu tăng 70% so với năm 2019. Môt số hoạt động có mức tăng trưởng cao như: Thu từ dịch vụ thanh toán tăng gấp đôi; thu từ nghiệp vụ bảo lãnh tăng gấp 5 lần; thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng 43%; thu khác từ hoạt động dịch vụ tăng 51% so với năm 2019.
52
c) Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh:
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh qua 3 năm 2018-2020
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
So sánh chênh lệch 2019 so với 2018 2020 so với 2019 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % 1. Thu nhập 154.463,00 188.263,00 240.166,00 33.800,00 21,88% 51.903,00 27,57% Thu từ tín dụng 105.034,84 132.725,42 174.360,52 27.690,58 26,36% 41.635,10 31,37% Thu từ hoạt động dịch vụ 40.932,70 46.124,44 55.238,18 5.191,74 12,68% 9.113,75 19,76% Thu nhập khác 8.495,46 9.413,15 10.567,30 917,69 10,80% 1.154,15 12,26% 2. Chi phí 148.666,00 180.455,00 229.605,00 31.789,00 21,38% 49.150,00 27,24% Chi trả lãi 98.119,56 122.709,40 158.427,45 24.589,84 25,06% 35.718,05 29,11% Chi từ hoạt động dịch vụ 38.653,16 45.113,75 57.401,25 6.460,59 16,71% 12.287,50 27,24% Chi khác 11.893,28 12.631,85 13.776,30 738,57 6,21% 1.144,45 9,06% 3.Lợi nhuận 5.797,00 7.808,00 10.561,00 2.011,00 34,69% 2.753,00 35,26%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh năm 2018- 2020)
Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm 2018, 2019 và 2020 đang phát triển. Cụ thể là nguồn thu đã có xu hướng tăng lên khá nhanh, năm