5. Kết cấu của luận văn
4.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần
dự án đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo năng lực hoạt động quản trị RRTD cho toàn Chi nhánh.
4.3. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hà Nội
4.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội
4.3.1.1. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hệ thống thông tin nội bộ qua phần mềm T24
Thông tin là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có thể phát hiện, đo lường và kiểm soát rủi ro. Khối Quản trị rủi ro tín dụng đóng vai trò là cơ quan kiểm soát nội bộ của ngân hàng, thường xuyên kiểm tra tình trạng các khoản vay thông qua số liệu trên phần mềm T24, các báo cáo định kỳ, các báo cáo đột xuất yêu cầu chi nhánh thực hiện như báo cáo tài sản đảm bảo, báo cáo phân loại nợ và trích lập dự phòng theo Quyết định 493 của NHNN, báo cáo đầu tư kinh doanh bất động sản, báo cáo tình hình quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng và báo cáo danh sách khách hàng không thuộc đối tượng chấm điểm xếp hạng tín dụng. Các báo cáo này được thực hiện tại tất cả các đơn vị trong hệ thống làm căn cứ để Khối QTRR thực hiện kiểm tra và đánh giá tình hình tín dụng tại đơn vị tại đơn vị, đánh giá tình hình chung của toàn hệ thống. Trong đó quan trọng nhất là báo cáo phục vụ công
này cần đảm bảo chính xác để có biện pháp kiểm soát, trích lập dự phòng rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng tại đơn vị. Vì vậy, Khối QTRR cần giám sát, đôn đốc thực hiện chính xác báo cáo này. Ngoài ra, căn cứ theo tình trạng nợ trên sao kê tín dụng, đơn vị kinh doanh còn cung cấp báo cáo nợ đến hạn, báo cáo nợ quá hạn, đề xuất biện pháp thu hồi, xử lý nợ nếu phát sinh nợ xấu. Khối QTRR chịu trách nhiệm chủ trì việc xử lý đối với các khoản nợ xấu sau khi đơn vị kinh doanh đã đôn đốc thu hồi nợ của khách hàng mà không được.
4.3.1.2. Ban hành và sử dụng thống nhất mẫu văn bản, quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của ngân hàng
Bộ phận Pháp chế có nhiệm vụ phối hợp với các đơn vị có liên quan như Khối QTRR, Phòng phát triển sản phẩm, Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối khách hàng cá nhân thống nhất ban hành mẫu văn bản tín dụng áp dụng cho từng đối tượng sản phẩm tín dụng của ngân hàng. Điều này giúp đảm bảo tính pháp lý và tuân thủ các quy định của ngân hàng, giúp ngân hàng tránh được rủi ro do sự thiếu quy chuẩn về mặt hồ sơ và gây hiểu nhầm của khách hàng dẫn đến tranh chấp, ảnh hưởng đến quyền lợi, uy tín của ngân hàng.
Quy định nội bộ về cấp tín dụng, quản lý tiền vay, chính sách dự phòng rủi ro của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Tây Hà Nội được xây dựng trên cơ sở thông tin, số liệu khách hàng đã thu thập được, kết quả xếp hạng khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Quy định này được sử dụng thống nhất trong toàn hệ thống, là cơ sở để xét duyệt, cấp tín dụng, quản lý tiền vay đối với khách hàng cụ thể. Chi nhánh cần có quy định chính sách tín dụng đối với khách hàng, bao gồm quy định về điều kiện cấp tín dụng, hạn mức cấp tín dụng, lãi suất, hồ sơ, trình tự, thủ tục, quy trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng, quản lý tiền vay. Những quy định về quản lý phải được đề ra nhằm đảm bảo việc tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Đề ra quy định về trách nhiệm, quyền hạn của các đơn vị, cá nhân trong việc thẩm định, cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng, thẩm định, quản lý tài sản đảm bảo. Có quy định về quy trình, nội dung kiểm tra, kiểm soát trước, trong
và sau khi cấp tín dụng. Quy định về biện pháp bảo đảm, thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo, quy định biện pháp thu hồi nợ và từ định giá tài sản đảm bảo.
Đối với chính sách dự phòng rủi ro tín dụng tối thiểu phải đáp ứng những yêu cầu phù hợp với các quy định pháp luật về chế độ kế toán, tài chính, báo cáo và thống kê; có quy trình thu thập thông tin, số liệu về khách hàng bảo đảm phân loại nợ; quản lý nợ xấu. Ngân hàng cần có quy định về phân loại nợ, cam kết ngoại bảng chính xác, mức trích, phương pháp trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý những rủi ro trong hoạt động đối với từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần đề ra quy định về quyền hạn, trách nhiệm của từng đơn vị, cá nhân trong việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro..., có cơ chế kiểm tra, giám sát và báo cáo hợp lý.
4.3.1.3. Công tác tái thẩm định tín dụng tại Khối thẩm định cần được nâng cao chất lượng
Theo phân cấp thẩm định tại quy trình tín dụng, Khối thẩm định Hội sở có nhiệm vụ thẩm định khoản vay và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Vì vậy, nhằm đảm bảo chất lượng danh mục cho vay và có chất lượng cao, bền vững, Khối thẩm định cần không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định của cán bộ thẩm định, tăng cường đào tạo và trao đổi nghiệp vụ, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
4.3.1.4. Cho phép các chi nhánh thành lập bộ phận quản trị rủi ro tín dụng chuyên biệt
Với tốc độ phát triển trong những năm gần đây và yêu cầu tăng trưởng tín dụng của những năm tới, mô hình quản trị tín dụng hiện nay còn hạn chế do chưa thực sự khách quan, độc lập trong việc thẩm định, đề xuất và quyết định cho vay. Để khắc phục tình trạng trên, trong bộ máy quản lý tín dụng của hệ thống và các chi nhánh thành viên cần thành lập bộ phần quản trị rủi ro tín dụng với nhiệm vụ:
- Trực tiếp tham gia, theo dõi và đánh giá việc thực hiện chiến lược, chính sách quản trị rủi ro trong chi nhánh.
- Rà soát các đề xuất của cán bộ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định, quy trình tín dụng, lập báo cáo thẩm định rủi ro tín dụng.
- Hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc phát hiện và kiểm soát khi có dấu hiệu rủi ro. - Phân loại các khoản tín dụng theo mức độ rủi ro và khả năng sinh lợi.