5. Kết cấu của đề tài
1.1.5. Nội dung của phát triển tín dụng bán lẻ
1.1.5.1. Về hoạt động cho vay bán lẻ
Hoạt động cho vay bán lẻ hiện tại đang được nhiều NHTM quan tâm và chú trọng phát triển trong nhiều năm gần đây. Với mục tiêu định hướng là chuyển dịch dần từ tín dụng bán buôn sang tín dụng bán lẻ, các ngân hàng không ngừng đẩy mạnh các biện pháp để phát triển tín dụng bán lẻ. Để đưa ra được các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ, các ngân hàng phải thường xuyên đánh giá kết quả thực hiện tín dụng bán lẻ hàng năm thông qua một số chỉ tiêu như: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng, biến động dư nợ tín dụng bán lẻ, tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ, dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn vay và cho vay bán lẻ theo mục đích vay vốn. - Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng: Chỉ tiêu này đánh giá được tốc độ phát triển tín dụng bán lẻ qua từng giai đoạn đồng thời phản ánh quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của một NHTM.
- Biến động dư nợ tín dụng bán lẻ: Đánh giá sự biến động của dư nợ tín dụng bán lẻ từng thời điểm trong năm tài chính, qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt được mức độ tăng, giảm dư nợ tín dụng bán lẻ phụ thuộc vào những yếu tố nào để đưa ra các cơ chế, chính sách điều chỉnh cho phù hợp để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ: Là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân hàng
- Dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo thời hạn vay: Các NHTM thường phân chia dư nợ bán lẻ ra thành 2 thời hạn: cho vay ngắn hạn (thời gian vay < 12 tháng) và cho vay trung dài hạn (thời hạn vay > 12 tháng), qua đó ngân hàng có thể đánh giá mức độ sử dụng vốn ngắn hạn hay TDH của khách hàng ở từng thời điểm để đưa ra các chính sách về nguồn vốn vay, lãi suất vay, phí,... phù hợp theo nhu cầu khách hàng tại từng thời điểm và đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu quả nhất. Mức chênh lệch giữa lãi suất mua và lãi suất bán vốn phụ thuộc vào thời hạn vay tại từng thời điểm, mức chênh lệch càng cao thì hiệu quả hoạt động cho vay bán lẻ đem lại càng lớn.
- Cho vay bán lẻ theo mục đích vay vốn: Thông qua cơ cấu tín dụng bán lẻ phân theo mục đích và nhu cầu sử dụng vốn, NHTM có thể đánh giá được những sản phẩm tín dụng bán lẻ nào mà khách hàng thường xuyên sử dụng để tiếp tục tập trung phát triển, đồng thời cũng đánh giá được những sản phẩm tín dụng bán lẻ có
tỷ trọng thấp để đưa ra các giải pháp đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong cho vay các sản phẩm mới và nâng cao tỷ trọng dư nợ các sản phẩm tín dụng này trong tổng dư nợ bán lẻ.
1.1.5.2. Về dư nợ và thị phần bán lẻ
Dư nợ tín dụng bán lẻ cho thấy quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM trong tổng dư nợ và trong tổng dư nợ bán lẻ của các NHTM trên địa bàn. Qua đó có thể đánh giá được thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM đó so với các NHTM khác trên địa bàn
1.1.5.3. Về tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ
Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ qua các năm. Với những định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đã được đặt ra trong chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ, các NHTM thực hiện tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ theo lộ trình định hướng đã đề ra.
1.1.5.4. Về hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng.
Kênh phân phối truyền thống: Thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bổ chi nhánh theo lãnh thổ địa lý.
Đặc điểm của tín dụng bán lẻ là số lượng khách hàng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hành, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi. Vì vậy, một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn.
Kênh phân phối hiện đại: Dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại.
Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu tại nhà, văn phòng... bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến. Vì vậy, việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
Hệ thống kênh phân phối là một trong những yếu tố quyết định sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM, thông qua hệ thống kênh phân phối này, NHTM có thể triển khai các các sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng một cách nhanh chóng, chất lượng và có hiệu quả tại nhiều địa bàn. Đồng thời cũng sẽ tạo dựng được hình ảnh thương hiệu của NHTM đó đối với các sản phẩm tín dụng bán lẻ đặc thù trong tiềm thức của khách hàng.
1.1.5.5. Về tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ so với tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻlà các khoản nợ cho vay bán lẻ thuộc nhóm 3,4 và 5. Phát triển tín dụng bán lẻ phải đảm bảo đi đôi với chất lượng tăng trưởng tín dụng bán lẻ. Chất lượng tín dụng bán lẻ một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ. Tỷ lệ này càng thấp càng tốt, theo thông lệ quốc tế và Việt Nam, tỷ lệ an toàn cho phép là dưới 5%.
1.1.5.6. Về lợi nhuận từ tín dụng bán lẻ
Mục tiêu hoạt động của các NHTM là lợi nhuận và lợi nhuận của các NHTM chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, do đó nếu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ càng cao điều đó chứng tỏ hoạt động tín dụng bán lẻ đã đem lại kết quả kinh doanh tốt. Tuy nhiên, lợi nhuận cao gắn với rủi ro cao, do đó cần phải xem xét các yếu tố trong mối tương quan nhất định.
Hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ được phản ánh thông qua thu nhập từ tín dụng bán lẻ trên tổng lợi nhuận. Tỷ lệ lợi nhuận càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng bán lẻ đã đem lại kết quả kinh doanh tốt. Hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng bán lẻ trên tổng thu lãi từ tín dụng. Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra.
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ trong tổng quan kinh doanh của ngân hàng. Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng bán lẻ nhằm đặt ra mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương lai.
1.1.5.7. Về chất lượng của tín dụng bán lẻ qua sự đánh giá của khách hàng
Đối với hoạt động cho vay bán lẻ, do số lượng khách hàng lớn, sản phẩm tín dụng đa dạng nên việc đánh giá chất lượng của tín dụng bán lẻ được các ngân hàng
thực hiện thường xuyên theo tháng, quý, năm. Ngoài các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng được thể hiện qua số liệu của hoạt động tín dụng bán lẻ, ngân hàng còn thực hiện đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ thông qua đánh giá của khách hàng về ngân hàng, về cơ chế chính sách tín dụng bán lẻ, về sản phẩm và quy trình cung ứng sản phẩm, về chất lượng phục vụ của đội ngũ cán bộ,.... Việc đánh giá trên được thực hiện bằng phiếu khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ.
Qua việc đánh giá của khách hàng trên, ngân hàng có thể tổng hợp được những điểm mạnh để tiếp tục phát huy, những điểm còn yếu kém cần khắc phục. Từ đó tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và đem lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.