5. Kết cấu của đề tài
3.3.2. Hoạt động tín dụng của BIDV Phú Thọ
Nếu như nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò là nền tảng thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại là hoạt động quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Trong cơ cấu doanh thu của ngân hàng, nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Với nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh cũng liên tục tăng.
BIDV Phú Thọ xác định tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững. Do vậy, BIDV Phú Thọ luôn bám sát các chủ trương, định hướng của BIDV trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế,
quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành. Tốc độ tăng trưởng và chất lượng hoạt động tín dụng của BIDV Phú Thọ có bước phát triển tốt. Quy mô cho vay đối với nền kinh tế được mở rộng nhưng chất lượng tín dụng vẫn được kiểm soát chặt chẽ.
Biểu đồ 3.3: Tăng trưởng tín dụng của BIDV Phú Thọ các năm 2013-2015
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Phú Thọ)
BIDV Phú Thọ thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tập trung tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh cá thể... nâng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay có tài sản bảo đảm.
Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng tại BIDV Phú Thọ năm 2013 - 2015 Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Số dư (Tỷ đồng) Cơ cấu (%) Số dư (Tỷ đồng) Cơ cấu (%) Số dư (Tỷ đồng) Cơ cấu (%) Tổng dư nợ tín dụng 2.335 3.023 3.708 Theo loại tiền
- Nội tệ 2.171 92,98 2.836 93,81 3.595 96,95 - Ngoại tệ 164 7,02 186 6,15 113 3,047 Theo thời hạn
- Trung, dài hạn 678 29,04 817 27,03 923 24,89 Theo nhóm KH
- Doanh nghiệp 1.774 75,97 2.357 77,97 2.929 78,99 - Cá nhân 561 24,03 666 22,03 779 21,01
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Phú Thọ)
Xét theo loại tiền cho vay, nhìn chung ngân hàng có xu hướng cho vay VNĐ cao hơn so với cho vay ngoại tệ. Trong thời gian từ năm 2013 -2015, tỷ trọng cho vay bằng đồng Việt Nam luôn chiếm tỷ trọng trên 90% trong tổng dư nợ tín dụng và có xu hướng tăng qua năm 2014 và 2015. Điều này chứng tỏ, các giao dịch kinh tế trong nước bằng đồng Việt Nam trở nên sôi động hơn. Đây cũng có thể là hệ quả của chính sách chống tình trạng Đôla hóa do ngân hàng nhà nước đưa ra.
Theo thời hạn tín dụng, ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 70%) và có xu hướng tăng trong tổng dư nợ tín dụng. Từ năm 2013-2015, mặc dù tín dụng TH&DH liên tục tăng trưởng từ 678 tỷ đồng năm 2013 lên 923 tỷ đồng năm 2015, nhưng xét trong cơ cấu tổng dư nợ tín dụng thì tỷ trọng của tín dụng TH&DH có xu hướng giảm dần từ 29,04% năm 2013 xuống còn 24,89% năm 2015. Điều này đồng nghĩa với việc tín dụng ngắn hạn tăng dần về số tuyệt đối và cả số tương đối. Bởi nhu cầu tín dụng ngắn hạn để đáp ứng sự thiếu vốn lưu động của các doanh nghiệp cũng như nhu cầu chi tiêu của cá nhân ngày càng tăng. Mặt khác, sự biến động của lãi suất trong những năm vừa qua cũng là nguyên nhân của tình trạng này.
Xét theo thành phần kinh tế, dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng trong giai đoạn 2013-2015: tăng từ 1.774 tỷ đồng năm 2013, chiếm tỷ trọng 75,97% tổng dư nợ lên 2.929 tỷ đồng năm 2015, chiếm tỷ trọng 78,99% tổng dư nợ. Dư nợ tín dụng bán lẻ chỉ tăng về số tuyệt đối từ 561 tỷ đồng năm 2013 lên 779 tỷ đồng năm 2015, nhưng tỷ trọng giảm qua các năm: năm 2013 tỷ trọng cho vay bán lẻ là 24,03% tổng dư nợ; năm 2014 chiếm tỷ trọng 22,03%, giảm 2% so với năm 2013; năm 2015 chiếm tỷ trọng 21,01% giảm 1,02% so năm 2014 và giảm 3,02% so năm 2013.
BIDV Phú Thọ luôn có sự quan tâm đến chất lượng tín dụng, từng bước lành mạnh hoá công tác tín dụng nhằm phát triển an toàn, hiệu quả. Trình tự, thủ tục,
thẩm quyền cấp tín dụng được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ tuân thủ luật pháp, đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành. Từ đó, chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ nợ xấu các năm của BIDV Phú Thọ luôn đảm bảo dưới mức tối đa theo kế hoạch giao của BIDV và thấp hơn so với mức bình quân chung của địa bàn và toàn hệ thống BIDV.
Bảng 3.3: Chất lượng tín dụng của BIDV Phú Thọ năm 2013 - 2015
Đơn vị tính: % Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Tỷ lệ nợ xấu 0,98 1,24 1,0 Tỷ lệ nợ quá hạn 1,3 1,26 1,22 Tỷ lệ nợ nhóm II 14 6,21 4,3
(Nguồn: Báo cáo tổng kết - BIDV Phú Thọ)
Thị phần tín dụng của BIDV Phú Thọ trên địa bàn những năm qua thường giữ ở mức khoảng 11%. Trong thời gian từ 2013 đến nay, tổng dư nợ cho vay của BIDV Phú Thọ luôn đứng vị trí thứ 3 sau Agribank, Vietinbank. Dư nợ tín dụng bình quân theo số lượng cán bộ khoảng 20-25 tỷ đồng/1 cán bộ nhân viên.
Biểu đồ 3.4: Thị phần tín dụng năm 2015
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ)