5. Kết cấu của đề tài
3.6.3. Nguyên nhân tồn tại, hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân của sự tồn tại trên không chỉ xuất phát từ nội lực của Chi nhánh Phú Thọ mà còn những nguyên nhân khách quan tác động đến đó là:
- Thị phần bị cạnh tranh ngày càng gay gắt: Hoạt động ngân hàng trên địa bàn chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, trên địa bàn hiện đã có gần 20 ngân hàng thương mại hoạt động.
- Do yếu tố lịch sử: Trong quá trình hình thành và phát triển, BIDV Phú Thọ được biết đến như một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực bán buôn, tín dụng đầu tư xây dựng cơ bản và tài trợ dự án. Trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ BIDV Phú Thọ chưa có thương hiệu và mới thực sự quan tâm từ năm 2008 trở lại đây.
- Tình hình biến động kinh tế những năm qua còn nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, thị trường vàng, bất động sản diễn biến phức tạp ảnh hưởng tới toàn bộ nền kinh tế trong đó có hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt, tội phạm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng có nguy cơ tăng mạnh, cả về số vụ lẫn tính phức tạp đã ảnh hưởng không nhỏ đến đánh giá của dư luận về ngành ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động của ngành.
- Quan niệm và thói quen của người dân: Đa số người dân còn chưa có thói quen sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Phú Thọ, đặc biệt đối với phần lớn khách hàng ở vùng sâu vùng hoặc chú trọng đến Agribank, Vietinbank hoặc bị thu hút bởi những chương trình khuyến mãi của các ngân hàng thương mại cổ phần như Ngân hàng quốc tế, ACB, Techcombank …mới xuất hiện trên địa bàn.
Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên, những hạn chế trong việc phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ còn xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan sau:
- BIDV Phú Thọ chưa vạch ra cho mình chiến lược phát triển trong dài hạn mà mới chỉ có định hướng chiến lược phát triển trong một tương lai gần khoảng 3-5 năm.
- Hoạt động quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng bán lẻ, hình ảnh BIDV chưa rõ nét, chưa có chiến lược PR tổng thể, chưa tận dụng được hết các kênh
quảng bá hình ảnh, chưa tạo được hình ảnh trong tâm trí khách hàng.
- Mạng lưới chi nhánh mới chỉ tập trung ở địa bàn thành phố Phú Thọ, chưa có sự mở rộng và lan tỏa đến các địa phương xa thành thị: BIDV Phú Thọ mới có mặt tại 03/08 huyện, thị xã của tỉnh Phú Thọ, mỗi huyện 01 điểm.
- Sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Phú Thọ chưa đa dạng, chưa tạo sự khác biệt, chưa thể hiện được sự sáng tạo đột phá để thu hút và hấp dẫn đối với khách hàng.
- Nhận thức về sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ chưa được quán triệt đầy đủ từ trong nội bộ BIDV.
- Khách hàng đến BIDV Phú Thọ vay vốn chủ yếu là khách quen và ở địa phận thành phố Phú Thọ.
- Việc nâng cao chất lượng giao dịch phục vụ khách hàng và không gian giao dịch tại một số điểm giao dịch vẫn chưa thực sự được coi trọng.
- Đội ngũ cán bộ chưa thực sự chuyên nghiệp để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng bán lẻ hiện đại ngày nay.
- Chính sách khách hàng và công tác chăm sóc khách hàng chưa thực sự được quan tâm. Trung tâm chăm sóc khách hàng Call center mới được thành đi vào hoạt động từ giữa năm 2013 nhưng hoạt động chưa thực sự hiệu quả.
Chương 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV PHÚ THỌ 4.1. Quan điểm, định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ
4.1.1. Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ
- Phát triển tín dụng bán lẻ là nhiệm vụ trọng tâm được đặt lên hàng đầu của
BIDV Phú Thọ bởi hoạt động tín dụng bán lẻ không những đem lại nguồn thu lớn và hiệu quả nhất trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mà còn đem lại sự năng động cho các thành phần kinh tế, góp phần ổn định về mặt xã hội trên địa bàn.
- Phát triển tín dụng bán lẻ sẽ nâng cao vị thế, sức cạnh tranh, thương hiệu của BIDV nói chung cũng như của BIDV Phú Thọ nói riêng trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bán lẻ trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
- Hoạt động tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ không những phải chú trọng đến tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng mà còn phải kiểm soát tốt chất lượng tín dụng.
- Thông qua việc phát triển tín dụng bán lẻ, BIDV Phú Thọ có thể cung cấp cho khách hàng được nhiều sản phẩm, dịch vụ và tiện ích liên quan, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ của BIDV nhiều hơn.
4.1.2. Định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ * Định hướng chiến lược chung của BIDV: * Định hướng chiến lược chung của BIDV:
- Phấn đấu nằm trong Top 20 Ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, Top 100 Ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương và Top 300 Ngân hàng lớn nhất thế giới về tổng tài sản.
- Trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại có đủ trình độ, năng lực vận hành đồng bộ, thông suốt trong môi trường kinh tế thị trường đầy đủ, có sức cạnh tranh cao trong khu vực Châu Á và trên thế giới với 2 trụ cột phát triển là Ngân hàng thương mại hiện đại tập trung đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và Bảo hiểm có quy mô hoạt động ở mức khá của khu vực và Châu Á.
* Từ định hướng chung của BIDV thì BIDV Phú Thọ cần phải xây dựng định hướng riêng cho mình, cụ thể như sau:
cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng bán lẻ, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, BIDV Phú Thọ phải không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.
* Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ đến năm 2020 - Mục tiêu chung
Phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng, đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN Việt Nam. Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng bán lẻ phải được BIDV Phú Thọ quan tâm và phát triển theo những định hướng và mục tiêu cụ thể sau:
- Mục tiêu cụ thể
Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng tín dụng trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại chú trọng bán lẻ.
Tăng số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ lên 6.000 khách hàng.
Duy trì và tăng cường tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng bán lẻ của BIDV Phú Thọ, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ tận dụng công nghệ.
Xây dựng BIDV Phú Thọ trở thành siêu thị tài chính với đầy đủ tất cả các dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng bán lẻ.
Đẩy mạnh việc kinh doanh thẻ, triển khai thấu chi thẻ và thẻ tín dụng quốc tế. Chú trọng phát triển dịch vụ kiều hối như là một dịch vụ trọng điểm của khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Đảm bảo tất cả các Phòng tại hội sở và các Phòng giao dịch trong toàn hệ thống BIDV Phú Thọ đều có Bộ phận/ Tổ tác nghiệp/ Nhân viên chuyên trách về khách hàng tín dụng bán lẻ.
Gia tăng số lượng và chất lượng nhân viên tác nghiệp mảng khách hàng bán lẻ của BIDV Phú Thọ, nhấn mạnh kỹ, khả năng bán hàng của từng chuyên viên.
Xây dựng và hoàn thiện quá trình tự động hóa toàn bộ các hoạt động liên quan đến khách hàng bán lẻ, tập trung cho hoạt động tín dụng trước tiên.
Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 1,5%; giảm chi phí dự phòng rủi ro tín dụng.
Xuất phát từ thực trạng, qua phân tích những nhân tố chủ yếu tác động đến tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ, với mục tiêu đưa các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV trở nên gần gũi hơn với khách hàng trên địa bàn, chia sẻ rủi ro trong kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ tại chi nhánh, góp phần đưa BIDV sớm trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong thời gian tới. BIDV Phú Thọ cần thực hiện đồng thời, triệt để và tích cực các giải pháp liên quan để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của mình như sau:
4.2.1. Giải pháp nhóm nhân tố khách quan
Nhân tố khách quan là nhóm nhân tố có tác động từ bên ngoài đối với hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV Phú Thọ, do vậy ta chỉ có thể nghiên cứu phân tích và tìm giải pháp làm hạn chế những tác động tiêu cực và phát huy những mặt tích cực chứ không thể thay đổi những nhân tố đó theo ý chủ quan của mình.
4.2.1.1. Giải pháp về mặt chiến lược phù hợp từng thời kỳ nhằm hạn chế sự tác động của nhân tố môi trường kinh tế
Đối với sự ảnh hưởng của nhân tố môi trường kinh tế thì những giải pháp đưa ra cần phải phù hợp với từng thời kỳ. Theo phân tích đánh giá của tác giả khi nghiên cứu thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ, thì trong giai đoạn hiện nay BIDV Phú Thọ nên đưa ra những gói giải pháp như:
- Triển khai tốt các chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở, chương trình cho vay ưu đãi đối với hộ kinh doanh, cho vay hỗ trợ mua ôtô nhằm mục đích kích thích chi tiêu, chia sẻ khó khăn với khách hàng và cũng là để giúp chính bản thân ngân hàng. Vì khi trong điều kiện nền kinh tế khó khăn, nếu khách hàng gặp khó khăn thì ngân hàng cũng gặp khó khăn, khi môi trường kinh tế khó khăn khách hàng hạn chế vay vốn thì ngân hàng cũng không thể tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận.
- Lựa chọn những sản phẩm phù hợp với môi trường kinh tế tại từng thời điểm để hướng khách hàng sử dụng sản phẩm như: gia tăng việc cho vay các sản phẩm tiêu dùng tín chấp như thấu chi tín chấp, vay cán bộ công nhân viên, vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ visa. Đây là những sản phẩm cho vay tín chấp với số tiền nhỏ và chủ yếu là với mục đích tiêu dùng gia đình, đây là những khoản chi tiêu không thể thiếu trong bất kỳ thời điểm nào như: mua sắm đồ dùng, học tập,
chữa bệnh…Do vậy BIDV Phú Thọ vẫn có thể gia tăng dư nợ, tìm kiếm được lợi nhuận trên cơ sở việc giải ngân vào những sản phẩm tín dụng bán lẻ này mà vẫn hạn chế được rủi ro.
- Áp dụng lãi suất thả nổi theo tháng hoặc theo quý để hạn chế rủi ro cho ngân hàng cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
4.2.1.2. Giải pháp nâng cao năng lực quản lý rủi ro và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm hạn chế những tác động xấu của môi trường chính trị - pháp luật
Hoạt động của ngân hàng nói chung và BIDV Phú Thọ nói riêng luôn luôn chịu sự tác động rất lớn của môi trường chính trị - pháp luật. Giải pháp để hạn chế những tác động xấu của môi trường chính trị pháp luật trong giai đoạn hiện nay thì BIDV Phú Thọ cần phải:
- Thành lập bộ phận Pháp chế tại Phòng Quản lý rủi ro và cán bộ pháp chế cần học đúng chuyên ngành Luật để hỗ trợ tốt nhất cho các phòng nghiệp vụ. Vì hiện tại BIDV Phú Thọ chưa có cán bộ chuyên ngành Luật để phụ trách nghiệp vụ pháp chế của chi nhánh, mà các cán bộ phụ trách công việc này chủ yếu là các cán bộ có kinh nghiệm làm việc tại các phòng quản lý khách hàng. Do vậy nhiều khi soạn thảo các văn bản, các hợp đồng, hồ sơ cho vay cũng như các hướng dẫn thực hiện quy trình sản phẩm vẫn còn nhiều bất cập, còn dài dòng, chưa chặt chẽ.
- Định kỳ hàng năm nên tổ chức các lớp học bồi dưỡng về pháp luật để cập nhật và nâng kiến thức pháp luật cho các cán bộ pháp chế và cán bộ quan hệ khách hàng tại chi nhánh.
- BIDV Phú Thọ cũng nên thuê tư vấn của luật sư khi soạn thảo các hợp đồng có giá trị lớn, các biểu mẫu hồ sơ cho hợp lý, ngắn gọn và đầy đủ hơn nhằm giảm thiểu sự phàn nàn của khách hàng về hồ sơ vay vốn quá nhiều, để tránh xảy ra những rủi ro mất vốn và nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tính cạnh tranh của sản phẩm.
- BIDV Phú Thọ cần thường xuyên kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
- Thực hiện bán bảo hiểm khoản vay cho tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ có dư nợ cao như: cho vay kinh doanh, cho vay nhà ở, cho vay ôtô … để giảm thiểu
tổn thất khi có rủi ro xảy ra.
- BIDV Phú Thọ cần kiến nghị với BIDV Việt Nam về việc ban hành hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng cá nhân giống như hệ thống xếp hạng doanh nghiệp của BIDV hiện nay. Từ đó thực hiện phân hạng được các khách hàng để thực hiện cho vay và có cơ chế ứng xử với khách hàng một cách phù hợp về: hạn mức, lãi suất, thời gian ưu tiên giải quyết hồ sơ.
- Ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ xấu và nợ đã chuyển ngoại bảng.
- Thực hiện việc phân tách thu nhập và chi phí để xác định chính xác hiệu quả của hoạt động tín dụng bán lẻ, cụ thể theo từng sản phẩm, từng phòng nghiệp vụ để từ đó có kế hoạch kinh doanh và biện pháp giải pháp phù hợp.
4.2.1.3. Giải pháp nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - công nghệ và trình độ sử dụng công nghệ của cán bộ
Môi trường khoa học - kỹ thuật và công nghệ là phương tiện không thể thiếu trong hoạt động của các ngân hàng hiện nay, nó là nền tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng được thực hiện nhanh chóng, chính xác, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ thủ tục, giúp việc lưu trữ hồ sơ được đầy đủ, an toàn, bảo mật. Giải pháp cho vấn đề này là:
- BIDV Phú Thọ cần nâng cao chuyên sâu hơn nữa nền tảng công nghệ gồm phần cứng và phần mềm. Cần đầu tư để xây dựng các phần mềm hiện đại phù hợp để có thể thực hiện việc nhận và xử lý hồ sơ đăng kí vay vốn, hồ sơ giải ngân vốn vay qua mạng internet để giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, giảm thiểu việc soạn thảo quá nhiều hồ sơ và quá nhiều hồ sơ giấy cần lưu trữ. Tạo tiện ích cho khách hàng thực hiện các giao dịch nộp hồ sơ vay vốn và hồ sơ giải ngân qua mạng, giảm thiểu thời gian mà khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hồ sơ mà khách hàng phải đọc và phải kí, do vậy rút ngắn được thời gian tác nghiệp và tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ và tăng trưởng dư nợ bán lẻ.
- Ở đây yếu tố con người rất quan trọng, BIDV Phú Thọ cần nâng cao trình độ chuyên môn kỹ thuật của cán bộ điện toán để quản trị mạng và xử lý được các lỗi
cơ bản của hệ thống máy móc công nghệ hiện đại tại chi nhánh. Đồng thời cần đào