5. Kết cấu của đề tài
3.5.1. Yếu tố khách quan
3.5.1.1. Yếu tố môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh, đồng thời cũng tạo ra cả những thách thức đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Môi trường kinh tế có tác động rất mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và chi tiêu của người dân. Do vậy, nó chi phối đến hoạt động của các ngân hàng về cung cấp các dịch vụ tài chính.
Khảo sát đánh giá của khách hàng về lãi suất thì có 16% khách hàng không đồng ý và 11,1% khách hàng hoàn toàn không đồng ý với tiêu chí lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt của BIDV Phú Thọ. (Phụ lục C)
Nguyên nhân: lãi suất cho vay cao do ảnh hưởng của lạm phát tăng và lãi suất huy động cao từ năm trước dẫn đến lãi suất cho vay cao, đây là mặt bằng lãi suất cao chung chứ không phải riêng BIDV Phú Thọ. Khi môi trường kinh tế bất ổn thu nhập của người dân không ổn định, lạm phát tăng cao, chi tiêu nhiều hơn trong khi tốc độ tăng thu nhập chậm hơn tốc độ tăng của giá cả, phần thu nhập để dành sẽ ít đi, những tính toán dự định mua săm đầu tư sẽ hạn chế, nhu cầu vay vốn sẽ ít hơn do vậy sẽ ảnh hưởng lớn đến phát triển tín dụng bán lẻ. Như vậy môi trường kinh tế ổn định là yếu tố cần thiết đối với phát triển tín dụng bán lẻ.
Phú Thọ là một tỉnh với nhiều khu công nghiệp, và các trường đại học với dân số đông đúc là nền tảng để phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng trong đó có sản phẩm tín dụng bán lẻ. Tiềm năng thị trường đối với ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ rất lớn. Với dân số trên 1,3 triệu dân song số lượng người dân tỉnh Phú Thọ sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng rất khiêm tốn (khoảng
<20%) và đa phần mới chỉ sử dụng các dịch vụ ngân hàng truyền thống như tiền gửi, thanh toán. Như vậy thị trường dành cho phát triển tín dụng bán lẻ còn rất lớn.
Hiện nay, nhận thức, thói quen của các tổ chức, doanh nghiệp và một bộ phận người dân trong xã hội về thanh toán không dùng tiền mặt đã có sự thay đổi tích cực, các giao dịch thanh toán giữa các doanh nghiệp, giữa các tổ chức kinh tế đã được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng đã từng bước được triển khai phục vụ nhu cầu của xã hội. Đời sống của người dân được nâng cao, nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của khách hàng ngày càng tăng.
Bên cạnh đó trong những năm qua, cơ cấu kinh tế của tỉnh đã có sự chuyển dịch tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng ngành nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại - dịch vụ, đến cuối năm 2015 ngành công nghiệp - xây dựng chiếm 50% tổng giá trị GDP toàn tỉnh. Tuy nhiên do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu kinh tế trong nước gặp rất nhiều khó khăn, đa phần giá cả các nguyên nhiên vật liệu đầu vào đều có tốc độ tăng giá nhanh hơn tốc độ tăng giá sản phẩm cùng với chủ trương kiềm chế lạm phát của Chính phủ như cắt giảm đầu tư công, nhiều dự án Bất động sản tạm dừng hoặc giãn tiến độ, nhiều công trình xây dựng ngừng triển khai do thiếu vốn … ảnh hưởng đến hoạt động SXKD làm giảm khả năng trả nợ của nhóm đối tượng này; bên cạnh đó dịch cúm gia cầm, lở mồn long móng, các loại sâu bệnh, hạn hán xẩy ra liên tục trên địa bàn tỉnh đã ảnh hướng khá nặng nề đến các hộ gia đình chăn nuôi, sản xuất và các hộ kinh doanh cũng làm giảm khả năng trả nợ của nhóm đối tượng này; từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
3.5.1.2. Yếu tố môi trường chính trị - pháp luật
Đối với hoạt động tín dụng tín dụng bán lẻ thì vấn đề ổn định chính trị và hoàn thiện môi trường pháp lý là rất quan trọng. Hiện nay, việc triển khai các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện đại có sử dụng hàm lượng công nghệ cao như sản phẩm thẻ tín dụng… vẫn còn ẩn chứa nhiều rủi ro do môi trường pháp lý còn nhiều bất cập, chưa phù hợp với thực tiễn. Hồ sơ thủ tục, giấy tờ theo quy định của BIDV còn rất nhiều.
Trong những năm qua, hoạt động của các TCTD nói chung và của BIDV chi nhánh Phú Thọ nói riêng đã có nhiều thuận lợi từ yếu tố môi trường pháp lý như có luật NHNN, nghị định về đảm bảo tiền vay, về giao dịch đảm bảo, thông tư liên tịch về hướng dẫn xử lý tài sản thế chấp, …
Thực tế tại địa phương đến nay còn một số vướng mắc như: Sự phối hợp, giúp đỡ của các cơ quan pháp luật trong công tác thu nợ còn kém hiệu quả. Tiến độ cấp giấy chứng nhận QSDĐ và TS gắn liền với đất cho cá nhân và hộ gia đình còn chậm (đến nay mới chỉ cấp được 60% số diện tích đất cần cấp).
Theo kết quả điều tra về mức độ hài lòng của khách hàng về hồ sơ thủ tục cho thấy có 2,9% và 3,3% khách hàng không đồng ý và hoàn toàn không đồng ý do thủ tục giấy tờ còn nhiều. (Phụ lục C)
Nguyên nhân: do môi trường pháp luật chưa đồng bộ, các văn bản hướng dẫn chưa đầy đủ, do vậy các giấy tờ, biểu mẫu của BIDV rất dài với nhiều điều khoản ràng buộc với mục đích hạn chế rủi ro nên làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm. Đây cũng là những yếu tố làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm mà BIDV cần nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể các quy trình, quy định về các sản phẩm tín dụng bán lẻ để giảm thiểu rủi ro, bất lợi và góp phần tăng tính cạnh tranh của sản phẩm.
3.5.1.3. Yếu tố môi trường kỹ thuật - công nghệ
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - kỹ thuật và công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới kinh tế và xã hội. Nó tác động đến cách thức sử dụng dịch vụ của dân cư, tạo ra những nhu cầu mới, đòi hỏi mới về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Nếu tín dụng bán lẻ là tên gọi để thể hiện một hoạt động dịch vụ của ngân hàng, thì khoa học - kỹ thuật và công nghệ là phương tiện không thể thiếu để hỗ trợ thực hiện hoạt động này.
Tại địa bàn Phú Thọ với gần 20 ngân hàng, do đó sức ép về cạnh tranh là rất lớn, muốn phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Phú Thọ phải luôn nghiên cứu, phát triển và đưa ra các sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp với giá phí cạnh tranh, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ thủ tục, thời gian tác nghiệp nhanh chóng, chính xác như vậy ngoài yếu tố con người thì yếu tố công nghệ là rất quan trọng.
Chi nhánh ngân hàng BIDV Phú Thọ đã tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, tập trung trang bị hệ thống máy móc thiết bị, vận hành các chương trình ứng dụng của ngành. Hiện nay, chi nhánh đã trang bị 115 máy tính cá nhân (bình quân 1 máy tính /1 cán bộ), 3 máy chủ, tổ chức nối mạng WAN toàn ngành, mạng thanh toán trong nước và quốc tế cũng như các chương trình ứng dụng cho quản trị nhân sự, quản lý cân đối nguồn vốn, hệ thống thông tin báo cáo với các cơ quan quản lý và cấp trên. Vấn đề tin học hoá trong quản lý và chuyên môn cũng đạt được những bước tiến đáng kể, đa số cán bộ nhân viên có trình độ ứng dụng công nghệ thông tin khá và có những chuyên viên mũi nhọn trong lĩnh vực này. Những tiến bộ về công nghệ thông tin đã góp phần nâng cao chất lượng trong hoạt động ngân hàng, phục vụ và xử lý thông tin nhanh, đưa ra những quyết định kịp thời chính xác trong quản trị và kinh doanh và cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Kết quả khảo sát điều tra về đánh giá của khách hàng cho thấy: Về thời gian xử lý hồ sơ còn có 70,5% khách hàng trả lời bình thường; 6,9% khách hàng trả lời yếu và 4,2% trả lời kém. (Phụ lục C)
Nguyên nhân ở đây có thể do con người chưa sử dụng thành thạo, cũng có thể do nền tảng công nghệ chưa phù hợp, đường mạng nội bộ trục chặc nên có thể đôi lúc vẫn gây chậm chễ, kéo dài thời gian tác nghiệp và xử lý công việc gây ra sự không hài lòng đối với khách hàng.
3.5.1.4. Yếu tố khách hàng
Thói quen tiêu dùng người Việt Nam cũng là một yếu tố hạn chế sự phát triển của tín dụng bán lẻ. Người dân thường có tâm lý ngại đi vay ngân hàng, chờ tích lũy đủ tiền mới có nhu cầu tiêu dùng. Đa số người dân còn chưa có thói quen sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Phú Thọ, đặc biệt đối với phần lớn khách hàng ở vùng sâu vùng xa hoặc chú trọng đến Agribank, Vietinbank hoặc bị thu hút bởi những chương trình khuyến mại của các ngân hàng TMCP khác như Ngân hàng quốc tế, MB, Techcombank,.... mới xuất hiện trên địa bàn. Những lý do trên làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc tăng trưởng tín dụng bán lẻ tại BIDV Phú Thọ.
Khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải khi cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia
đình. Vì thế cán bộ quản lý khách hàng và Ngân hàng thường không dám mạo hiểm. Do đó ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo.
Với nền 65.589 khách hàng cá nhân (91,15%) tính đến cuối năm 2015, thì mới có 2.568 khách hàng tương đương 3,89% là hiện đang sử dụng các sản phẩm tín dụng bán lẻ. Đây là vấn đề BIDV Phú Thọ cần quan tâm nghiên cứu.
Bên cạnh đó, có thể do nhiều yếu tố tác động đến nhưng điều quan trọng là BIDV có thể chưa biết “bán cái mà khách hàng cần” chứ không phải “bán cái mà BIDV có”. Như vậy ngoài ra các yếu tố khác, thì BIDV cần nghiên cứu sâu các yếu tố liên quan đến khách hàng như: thu nhập, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn, giới tính, sở thích... để biết các nhu cầu khác nhau về sản phẩm tín dụng bán lẻ của họ. Để từ đó tư vấn cho khách hàng sản phẩm thích hợp.