5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Một số hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng nông nghiệp và phát
phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi khác nhau với mức lãi suất hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu gửi tiền nhàn rỗi của khách hàng như: Tiết kiệm không kỳ hạn, Tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng; Tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư, thời gian gửi; Tiết kiệm rút gốc linh hoạt; Tiết kiệm gửi góp; Tiết kiệm đầu tư tự động... Với các sản phẩm huy động vốn đa dạng, trong thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã làm tốt công tác huy động nguồn vốn, đảm bảo tăng trưởng ổn định, giữ vững thị phần, thị trường trên địa bàn thành phố Bắc Giang.
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2015, nguồn vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 376 tỷ đồng năm 2011, đến hết tháng 06 năm 2015 đã đạt 875 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân hàng năm đều trên 20%. Trong đó, năm 2014 là một năm chi nhánh có sự tăng trưởng nguồn vốn vượt bậc với số tăng tuyệt đối 214 tỷ đồng so với năm 2013, tốc độ tăng trưởng đạt 38,4%, đây được xem là một trong những năm thành công nhất trong công tác huy động vốn của chi nhánh. Trong tổng thể nguồn vốn huy động của chi nhánh, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và không ngừng gia tăng cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Năm 2011, nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 325 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86,4% tổng nguồn vốn thì đến hết 6 tháng đầu năm 2015 nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 813 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 92,9%/tổng nguồn vốn huy động. Từ kết quả huy động nguồn vốn ổn định từ dân cư trong nhiều năm đã góp
phần duy trì sự ổn định trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh khoản, quản trị được lãi suất đầu vào từ đó thúc đẩy quá trình đầu tư tín dụng cho nền kinh tế, nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh, đồng thời góp phần phát triển kinh tế, xã hội tại địa phương.
Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang trong giai đoạn 2011 đến hết 6 tháng đầu năm 2015 được thể hiện theo bảng số liệu dưới đây:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của Agribank- chi nhánh TP Bắc Giang
Tỷ đồng
Nguồn vốn huy động
Năm
2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng năm
2015 Số thực hiện Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng I. Theo thành phần kinh tế 376 453 20.5% 558 23.2% 772 38.4% 875 13.3% 1. Tổ chức kinh tế 51 32 -37.3% 65 103.1% 44 -32.3% 62 40.9% 2. TG dân cư 325 421 29.5% 493 17.1% 728 47.7% 813 11.7% 3. TCTD 0 0 0 0 0 II. Theo kỳ hạn 376 453 20.5% 558 23.2% 772 38.4% 875 13.3% 1. Không kỳ hạn 52 41 -21.2% 78 90.2% 109 39.7% 83 23.9% 2. Có kỳ hạn < 12 tháng 317 378 19.2% 451 19.3% 598 32.6% 672 12.4% 3. Có kỳ hạn từ 12T -> 24T 4 17 325.0% 23 35.3% 62 169.6% 117 88.7% 4. Có KH > 24 tháng 3 17 466.7% 6 -64.7% 3 -50.0% 3 0.0%
III. Theo loại tiền tệ 376 453 20.5% 558 23.2% 772 38.4% 875 13.3%
1. Nội tệ (VND) 336 431 28.3% 532 23.4% 744 39.8% 843 13.3%
2. Ngoại tệ quy VND 40 22 -45.0% 26 18.2% 28 7.7% 32 14.3%
Nguồn: Agribank- chi nhánh thành phố Bắc Giang.
Để thấy rõ hơn được kết quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang trong giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2015, chúng ta cùng theo dõi số liệu theo biểu đồ như sau:
376 453 558 772 875 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2011 2012 2013 2014 6T_2015 Biểu đồ 3.1: Huy động vốn (tỷ đồng)
Nguồn:Agribank - chi nhánh thành phố Bắc Giang
Qua biểu đồ ta có thể thấy rằng trong hơn 4 năm qua, nguồn vốn huy động tại chi nhánh đã có bước tăng trưởng cao và ổn định, đến hết 6 tháng đầu năm 2015, nguồn vốn huy động đã tăng 499 tỷ đồng so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cả giai đoạn nghiên cứu là 133%. Đây quả là con số ấn tượng trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn chịu tác động rất lớn từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác cũng như chịu sự tác động của sự suy giảm kinh tế trong nước và trên thế giới.
Với các giải pháp quảng bá thương hiệu nhằm tăng sức cạnh tranh, tích cực đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ; có chiến lược huy động vốn phù hợp, điều hành linh hoạt công cụ lãi suất, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn phong phú, hấp dẫn, triển khai có hiệu quả các chương trình huy động vốn, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã thu hút tương đối tốt nguồn vốn ổn định trong dân cư, cải thiện cơ cấu nguồn vốn, giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn vốn không ổn định từ các TCKT. Bên cạnh đó, chi nhánh quan tâm tạo thuận lợi cho kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội trong thanh toán và chi trả, quan tâm khai thác nguồn vốn của các TCKT trong và ngoài địa bàn. Đồng thời, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang
đã sử dụng công cụ điều hành kế hoạch, phí điều hoà vốn, quỹ dự trữ an toàn chi trả một cách linh hoạt; sử dụng công cụ khoán triệt để, giao khoán chỉ tiêu đến nhóm và người lao động nên phát huy được tính chủ động sáng tạo của các tập thể, cá nhân trong toàn chi nhánh nỗ lực phấn đấu nhằm đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hiện nay Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã chủ động cân đối nguồn vốn huy động, sẵn sàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng với sản phẩm đa dạng như: cho vay ngắn hạn từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay trung hạn, dài hạn; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống; cho vay cầm cố giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu tiền mặt đột xuất của khách hàng; cho vay thấu chi đối với chủ thẻ ATM… hạn chế cho vay với những lĩnh vực rủi ro cao (bất động sản, chứng khoán), luôn đảm bảo dư nợ có tài sản đảm bảo có tỷ trọng lớn hơn dư nợ không có tài sản đảm bảo. Tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang, hoạt động cấp tín dụng 100% là cho vay nên nợ xấu cũng chỉ phát sinh từ hoạt động cho vay. Bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là hộ gia đình, cá nhân, chi nhánh còn đẩy mạnh đầu tư cho vay đối với doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; doanh nghiệp xuất khẩu, thu mua chế biến tiêu thụ hàng nông, lâm, thuỷ sản. Hoạt động cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Tình hình cho vay tại Agribank - chi nhánh TP Bắc Giang
Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm
2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng
năm 2015 Số thực hiện Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng Số thực hiện Tỷ lệ tăng trưởng 1. Loại tiền tệ 504 549 8.9% 598 8.9% 508 -15.1% 583 14.8% Nội tệ 504 549 8.9% 598 8.9% 508 -15.1% 583 14.8% Ngoại tệ 0 0 0 0 0
2. Theo thời hạn cho vay 504 549 8.9% 598 8.9% 508 -15.1% 583 14.8%
Ngắn hạn 426 448 5.2% 468 4.5% 394 -15.8% 464 17.8%
Trung, dài hạn 78 101 29.5% 130 28.7% 114 -12.3% 119 4.4%
3. Theo TPKT 504 549 8.9% 598 8.9% 508 -15.1% 583 14.8%
Doanh nghiệp và tổ chức 147 163 10.9% 178 9.2% 137 -23.0% 168 22.6%
cá nhân, hộ gia đình 357 386 8.1% 420 8.8% 371 -11.7% 415 11.9%
Nguồn: Agribank chi nhánh thành phố Bắc Giang
Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng giai đoạn 2011 đến 6 tháng đầu năm 2015 được đồ thị hóa theo biểu sau:
504 549 598 508 583 440 460 480 500 520 540 560 580 600 2011 2012 2013 2014 6T_2015 Biểu đồ 3.2: Dư nợ cho vay nền kinh tế (tỷ đồng)
Dựa trên kết quả hoạt động cho vay tại chi nhánh trong giai đoạn 2011 đến hết 6 tháng đầu năm 2015 có thể thấy được trong những năm qua, hoạt động cho vay tại chi nhánh có những bước tăng trưởng không ổn định. Thể hiện ở việc từ năm 2011 đến 2013 tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt mức 8,9%/năm. Tuy nhiên, đến năm 2014 ghi nhận sự sụt giảm nghiêm trọng trong hoạt động tín dụng, không những không duy trì được đà tăng trưởng mà còn giảm rất lớn về dư nợ, số giảm tuyệt đối năm 2014 là 90 tỷ đồng so với năm 2013, tốc độ tăng trưởng là -15,1%. Kết quả là dư nợ năm 2014 gần như quay lại mốc dư nợ của năm 2011 (508 tỷ đồng so với 504 tỷ đồng). Nguyên nhân của sự giảm sút nghiêm trọng này đó là kết quả của những tác động tiêu cực của suy giảm kinh tế thế giới và trong nước đã tác động trực tiếp đến doanh nghiệp và hộ kinh doanh. Trong điều kiện nền kinh tế suy giảm, các doanh nghiệp và hộ kinh doanh gặp rất nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, hàng hóa bị ứ đọng, kinh doanh giảm sút dẫn đến nhiều doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh phải thu hẹp sản xuất thậm chí dẫn đến giải thể, phá sản… Đây cũng chính là nguyên nhân là gia tăng nợ xấu tại chi nhánh lên mức đỉnh điểm trong năm 2014 với số dư nợ xấu là 31.093 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 6,1%/tổng dư nợ. Bên cạnh nguyên nhân từ khách quan từ nền kinh tế thì còn có nguyên nhân khác cũng là tác nhân tạo lên sự sụt giảm về dư nợ đó là tâm lý lo sợ cho vay của một bộ phận cán bộ tín dụng, lãnh đạo phê duyệt cấp tín dụng sau khi có hàng loạt các vụ án hình sự kiên quan đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng và của cả hệ thống ngân hàng nói chung.
Để đảm bảo duy trì hoạt động kinh doanh có hiệu quả, cùng với sự thay đổi về nhân sự lãnh đạo quản lý tại chi nhánh, trong 6 tháng đầu năm 2015, hoạt động cho vay tại chi nhánh đã thu được kết quả đáng khích lệ, dư nợ cho vay đã tăng 75 tỷ đồng so với năm 2014, tốc độ tăng trưởng đạt 13,3%. Tuy nợ xấu vẫn tăng về số tuyệt đối, nhưng đã có những chuyển biến tích cực cả về lượng và về chất trong việc tăng trưởng tín dụng với củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
3.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã không ngừng nâng cao chất lượng, gia tăng tiện ích đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền
thống như: dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ mở tài khoản, khách hàng có thể sử dụng tài khoản để nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản thanh toán, theo dõi sự biến động số dư ở mọi lúc mọi nơi thông qua mạng Internet, điện thoại cầm tay, cây ATM và mạng lưới hơn 2.300 điểm giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam; dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, dịch vụ thanh toán quốc tế.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang đã triển khai cung cấp cho khách hàng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối, Dịch vụ Mobile banking, Internet banking, dịch vụ thanh toán hoá đơn qua thẻ ATM; dịch vụ chuyển tiền không đích Agripay, dịch vụ thu hộ ngân sách nhà nước,…
Bảng 3.3: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Bắc Giang
Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6T Năm 2015
1. Thu từ dịch vụ thanh toán 1,215 1,319 1,551 1,885 1,165 2. Thu từ dịch vụ ngân quỹ 280 284 313 328 173 3. Thu từ hoạt động dịch vụ khác 23 88 103 168 71 4. Thu từ kinh doanh ngoại hối 10 13 16 115 6
Tổng thu dịch vụ ròng 1,528 1,704 1,983 2,496 1,415 Quỹ thu nhập đạt được 17,627 15,197 19,294 13,457 9,610
Tỷ lệ doanh thu dịch vụ/
quỹ thu nhập 8.7% 11.2% 10.3% 18.5% 14.7%
Nguồn: Agribank- chi nhánh thành phố Bắc Giang.
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tuy chỉ chiếm trên 10% trong tổng quỹ thu nhập đạt được của đơn vị nhưng có vai trò rất quan trọng vì hoạt động dịch vụ không chịu rủi ro, không chịu thuế GTGT, do đó cần quan tâm, khai thác để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ hướng tới mô hình ngân hàng hiện đại trong nước và trên thế giới.