5. Kết cấu của luận văn
3.4.1. Các yếu tố ngoài ngân hàng
3.4.1.1. Môi trường tự nhiên,
Những thảm hoạ tự nhiên như: động đất, núi lửa, dịch bênh…là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hang nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Nói chung môi trường tự nhiên không tác dụng trực tiếp tới hoạt động tín dụng của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mà hoạt động của chúng phụ thuộc vào môi trường tự nhiên như các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nông nghiệp, ngư nghiệp, dịch vụ.
Đối với địa bàn thành phố Bắc Giang, các yếu tố môi trường tự nhiên ít tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như của ngân hàng.
3.4.1.2. Môi trường kinh tếvà môi trường pháp lý Thứ nhất, môi trường kinh tế
Ngoài những yếu tố chủ quan, thì yếu tố khách quan trong đó có kinh tế xã hội là yếu tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung trong đó không ngoại trừ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang. Kinh tế - xã hội nước ta năm 2015 tiếp tục bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu chưa được giải quyết. Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể.
Nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập, tự do hóa tài chính, do vậy sự cạnh tranh diễn ra ngày càng khốc liệt - cạnh tranh diễn ra tất cả các ngành, các lĩnh vực, do đó độ rủi ro trong môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các ngân hàng ngày càng cao, nguy cơ nợ xấu cũng vì vậy mà sẽ gia tăng. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế xã hội, sự phát triển của nền kinh tế. Trong giai đoạn này nền kinh tế có biến động lớn, có thể nói từ đầu năm 2010 thế giới chứng kiến một cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, sự suy thoái của các nền kinh tế lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế trong nước. Điều này gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, dẫn đến tăng nợ xấu, nợ quá hạn, gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng.
Một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng trong thời gian qua là do nhiều doanh nghiệp vay vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, song do ảnh hưởng của nền kinh tế toàn cầu và suy giảm kinh tế trong nước làm cho doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm, dẫn đến ngừng hoạt động thậm chí phá sản. Kéo theo một số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng đầu tư cho sản xuất, kinh doanh không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng như cam kết.
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, nền kinh tế thế giới và khu vực, nên các chính sách kinh tế vĩ mô luôn được điều chỉnh để phù hợp với hoàn cảnh đất nước và thông lệ quốc tế. Vì vậy sự thay đổi này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, sẽ tạo ra bất lợi cho những doanh nghiệp chưa kịp thích ứng, dễ gây ra rủi ro trong kinh doanh dẫn tới mất khả năng thanh toán. Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn hạn chế ảnh hưởng đến thời gian thanh toán do dùng trực tiếp bằng tiền mặt, đồng thời gây khó khăn cho Ngân hàng khi kiểm soát dòng tiền và đánh giá trả nợ của khách hàng. Thị trường chứng khoán nước ta, sau một giai đoạn tăng trưởng nóng hiện tại đang rơi vào giai đoạn suy giảm mạnh mẽ, chưa phát huy được vai trò là một trong những kênh dẫn vốn hiệu quả của nền kinh tế do đó nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế vẫn chủ yếu dựa vào hệ thống Ngân hàng.
Thứ hai, Môi trường pháp lý
Môi trường pháp là là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng. Môi trường pháp lý của Việt Nam nhìn chung còn nhiều điểm hạn chế, bất cập, tạo thời cơ cho các đối tượng lách luật...
Xử lý tài sản đảm bảo nợ xấu gặp khó khăn: Trong thực tế Ngân hàng gặp không phải ít khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo. Hầu hết tất các khoản vay của khách hàng đều có tài sản đảm bảo nhưng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ là hết sức khó khăn. Loại trừ một số ít tài sản được định giá vượt khung, tài sản gặp rắc rối về quyền sở hữu, các tài sản đầy đủ giấy tờ hợp lệ cũng gặp không ít các khó khăn trong quá trình xử lý. Sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật cũng làm cho Ngân hàng lúng túng trong quá trình xử lý. Hầu hết các NHTM nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng đều gặp khó khăn trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo. Mặt khác, với những trường hợp chây ỳ, không hợp tác trả nợ và không tự nguyện phát mại tài sản thì ngân hàng cũng không có cơ chế thu hồi tài sản mà phải lựa chọn khởi kiện, đề nghị thi hành án để kê biên phát mại tài sản. Tuy nhiên, các quy trình này thường mất nhiều thời gian, tốn kém chi phí cho ngân hàng.
3.4.1.3. Tín dụng chỉ định của Chính Phủ:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Bắc Giang còn phải thực hiện nhiệm vụ chính trị là đầu tư vốn phát triển kinh tế xã hội tại địa phương trong đó có cho vay theo nghị định 55/2015/ND-CP ngày 09/06/2015 của Chính Phủ để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Do đặc thù là địa bàn thành phố nên đối tượng vay vốn theo nghị định 55/2015/ND-CP cũng chiếm tỷ trọng nhỏ dưới 5% tổng dư nợ, khách hàng vay vốn thực hiện sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng. Các khoản đầu tư tín dụng theo chỉ định tác động rất nhỏ đến hoạt động kinh doanh của đơn vị trong thời gian qua.