5. Bố cục của luận văn
3.4. Đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của Agribank Thái Nguyên
3.4.1. Các kết quả đạt được
Mặc dù hoạt động trong bối cảnh hết sức khó khăn, song với những kết quả đạt đƣợc đáng khích lệ, Agribank tiếp tục là lực lƣợng n ng cốt, dẫn dắt thị trƣờng tín dụng nông thôn, góp ph n đáng kể vào thành công chung của ngành Ngân hàng.
Nguồn vốn huy động thu đƣợc kết quả cao. Qua công tác huy động vốn tại chỗ đội ngũ cán bộ công nhân viên đã ngày càng chuyển biến về nhận thức và trƣởng thành vững vàng trƣớc sự cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt của thị trƣờng.Vốn huy động tăng trƣởng ổn định, đáp ứng đủ, kịp thời, phù hợp với nhu c u hoạt động kinh doanh. Cơ cấu vốn đƣợc chuyển dịch theo hƣớng tích cực, tăng d n tỷ trọng vốn ổn định, vốn trung dài hạn theo Đề án tái cơ cấu, lãi suất đ u vào giảm d n, tăng hiệu quả kinh doanh.
Hoạt động tín dụng có sự tăng trƣởng tƣơng đối tốt. Vốn tín dụng đáp ứng đủ nhu c u cấp thiết của nền kinh tế nhƣ các nhu c u về vốn Nông
nghiệp, nông thôn, thu mua lƣơng thực, kinh doanh phân bón, thuốc trừ sâu, Chất lƣợng tín dụng từng bƣớc đƣợc nâng cao, tỷ lệ nợ xấu giảm d n. Hoạt động tín dụng của Agribank tiếp tục tăng trƣởng có chất lƣợng, cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực, tập trung mạnh vào lĩnh vực truyền thống, sở trƣờng của Agribank đó là nông nghiệp, nông thôn, sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ƣu tiên của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc. Agribank 7 l n điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, triển khai các gói, các chƣơng trình tín dụng ƣu đãi nhằm khuyến khích, hỗ trợ khách hàng mở rộng và tái đ u tƣ, cụ thể: xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay bổ sung để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, phục hồi sản xuất kinh doanh…Agribank coi việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích góp ph n nâng cao năng lực tài chính thông qua triển khai các sản phẩm tín dụng mới, cho vay theo chuỗi liên kết, cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ sản xuất nhằm tăng năng suất lao động, giảm chi phí cho vay…Thu từ các hoạt động dịch vụ đạt 3,6 tỷ đồng trong năm 2014 tăng 28,3% so với năm 2013 do tăng chủ yếu về thu dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc và thu dịch vụ thẻ, lệ phí hoa hồng và dịch vụ thanh toán khác. Thu từ dịch vụ ngân quỹ tăng 26,8% so với năm 2013. Thu dịch vụ thẻ tăng 49,7% so với năm 2013.
Trong quá trình đ u tƣ tín dụng của Agribank góp ph n hình thành mô hình liên kết giữa Nhà nông, Nhà doanh nghiệp và Agribank, tạo điều kiện đ u tƣ áp dụng công nghệ kỹ thuật mới, cho sản phẩm năng suất và chất lƣợng cao, có khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng. Cơ chế vay vốn ngân hàng ngày càng thông thoáng, thuận lợi giúp nhà nông và các doanh nghiệp tiếp cận vốn đ u tƣ của Agribank,giúp ngƣời sản xuất có đủ nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.
Agribank đã ban hành các văn bản về quản lý điều hành hoạt động, quy trình nghiệp vụ đối với từng nhóm sản phẩm dịch vụ. Định kỳ các văn bản đã
đƣợc rà soát sửa đổi bổ sung hoặc thay thế để đảm bảo sự đồng bộ, thống nhất phù hợp với các văn bản pháp luật, quy định của NHNN và mô hình kinh doanh hiện tại của Agribank.
Các văn bản hƣớng dẫn nghiệp vụ các sản phẩm dịch vụ đƣợc xây dựng theo hƣớng nêu rõ đặc tính sản phẩm, gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng, mô tả quy trình chi tiết, phân định rõ trách nhiệm của các đơn vị, cá nhân, đơn giản hoá về hồ sơ, rút ngắn thời gian giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh dễ triển khai, khách hàng dễ tiếp cận sản phẩm dịch vụ.
Trong từng sản phẩm dịch vụ, khách hàng thụ hƣởng có thể biết các quyền lợi và nghĩa vụ của mình với NH cũng nhƣ những cam kết của NH về chất lƣợng dịch vụ.
Một cơ chế nội bộ về chăm sóc khách hàng cũng đã đƣợc Agribank xây dựng để xử lý kịp thời thoả đáng những phản ảnh khiếu nại của khách hàng, về chất lƣợng, giá cả dịch vụ đối với các nhóm sản phẩm dịch vụ.
Đặc biệt, cơ chế chăm sóc khách hàng sau bán đều đƣợc chi nhánh quan tâm. Bộ phận giải pháp và xử lý khiếu nại, hỗ trợ khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ đặc biệt là đối với nhóm dịch vụ phân phối qua kênh tự động nhƣ thẻ, mobile Banking… đƣợc thực hiện bài bản.
Cùng với việc công khai niêm yết tại qu y giao dịch các yếu tố liên quan đến giá cả dịch vụ, Agribank tập trung củng cố chuẩn hoá tác phong giao dịch của cán bộ với khách hàng để cung ứng sản phẩm dịch vụ đến khách hàng một cách chuyên nghiệp hiệu quả.
Công tác điều hành kinh doanh chặt chẽ, thống nhất, kỷ cƣơng. Chấp hành nghiêm chính sách của Đảng, pháp luật của nhà nƣớc. Triển khai nghiêm túc các giải pháp của Agribank và chỉ đạo của Agribank tỉnh Thái Nguyên. Cán bộ công nhân viên đoàn kết nhất trí nỗ lực vƣơn lên phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ, vì mục tiêu ổn định và phát triển bền vững của đơn vị.
Agribank Thái Nguyên là một trong những ngân hàng có quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản lớn nhất hiện nay trên địa bàn thành phố. Thị ph n vốn huy động và tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong toàn ngành và tăng mạnh trong những năm g n đây. Lợi nhuận trƣớc thuế liên tục tăng qua các năm và vƣợt kế hoạch đề ra.
Hàng năm, Agribank cung cấp một lƣợng vốn lớn cho địa bàn, đáp ứng nhu c u đ u tƣ của mọi thành ph n kinh tế, thúc đẩy lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn phát triển, tạo ra thị trƣờng hàng hóa trong nông nghiệp với nhiều sản phẩm mũi nhọn của thành phố...
Agribank Thái Nguyên mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động đ u tƣ, kinh doanh vốn gắn với đảm bảo an toàn thanh khoản, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Lãi hoạt động kinh doanh vốn, đ u tƣ giấy tờ có giá tăng 40% so với năm 2013. hả năng thanh khoản đƣợc Agribank duy trì ổn định, các tỷ lệ an toàn hoạt động cơ bản đều đáp ứng theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc. Trong năm 2014, Agribank quyết liệt thực hiện các biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng,xử lý thu hồi, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, trích lập dự phòng, xử lý rủi ro. Các hoạt động khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đều đƣợc Agribank đẩy mạnh, đổi mới.
Nhân lực: Nguồn nhân lực của ngân hàng đƣợc đánh giá rất cao. Đội ngũ lãnh đạo có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực quản trị ngân hàng nói chung và các nghiệp vụ chủ yếu nhƣ ngân hàng bán lẻ, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng… Có kinh nghiệm khắc phục khó khăn và vƣợt qua khủng hoảng. Đội ngũ CBCNV có trình độ học vấn cao, trẻ, năng động.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt và tính chuyên nghiệp cao thông qua đội ngũ tƣ vấn tài chính cá nhân, quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
Agribank Thái Nguyên là ngân hàng có cơ cấu tổ chức theo định hƣớng khách hàng, áp dụng theo chƣơng trình quản lý tiêu chuẩn chất lƣợng ISO 9001: 2000, chƣơng trình đánh giá chất lƣợng phục vụ khách hàng MS, 5S.
Agribank thƣờng xuyên rà soát cải tiến tối ƣu quy trình sản xuất sản phẩm dịch vụ huy động vốn, tín dụng, thanh toán, mobile bankking… nhằm đáp ứng xu hƣớng phát triển của thời đại và nhu c u của khách hàng trong khuôn khổ pháp luật hiện hành đồng thời tiết giảm chi phí rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ, thời gian chờ đợi của khách hàng đến giao dịch.
Hệ thống công nghệ thông tin phát triển mạnh, làm chủ đƣợc công nghệ và vận hành hệ thống rất tốt.
Sản phẩm dịch vụ phong phú. Các sản phẩm dịch vụ từ đơn giản đến phức tạp để phục vụ khách hàng mục tiêu.
Quản lý rủi ro tốt. Công tác kiểm tra kiểm soát đã thực hiện sâu, rộng các chƣơng trình kiểm tra theo đề cƣơng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái nguyên, kế hoạch của Ban giám đốc đề ra, qua kiểm tra đã kịp thời phát hiện và uốn nắn các sai sót.
3.4.2. Một số tồn tại
Thứ nhất là về năng lực tài chính. Agribank Thái Nguyên với lợi thế là
một thành viên của Agribank Việt Nam, một ngân hàng có lịch sử lâu dài và một tiềm lực tài chính là một trong những ngân hàng mạnh nhất Việt Nam. Tuy nhiên về Hệ số CAR c n thấp so với các NHTM trên địa bàn thành phố Thái Nguyên. Ngân hàng nếu muốn tăng CAR sẽ phải tăng vốn tự có hoặc giảm tài sản có rủi ro. Nhƣng giảm tài sản đồng nghĩa với giảm quy mô, giảm hoạt động tại lợi nhuận và thu hẹp thị ph n của ngân hàng đó. Trong bối cảnh thị trƣờng hiện này việc tăng vốn tự có cũng không dễ thực hiện do d ng vốn đ u tƣ không c n dồi dào cũng nhƣ ty suất sinh lợi của ngành ngân hàng không còn hấp dẫn. Ngân hàng luôn trăn trở với câu hỏi sẽ trích lập dự ph ng cho nợ xấu tới đâu, điều chỉnh tài sản nhƣ thế nào. Việc trích lập dự ph ng rủi ro nợ xấu
một cách đ y đủ đ i hỏi sự dũng cảm và quyết tâm của ngƣời điều hành ngân hàng...Công tác quản trị tài sản Nợ - tài sản Có c n có ph n chƣa hiệu quả.
Thứ hai là về nâng cao chất lượng công tác tín dụng và phòng ngừa rủi ro tín dụng còn tồn tại một số vấn đề về chất lƣợng đăng ký thông tin
đ u vào chƣa tốt. Trình độ của một số cán bộ (kể cả cán bộ có chức danh) c n bất cập nên khi giải quyết công việc chƣa kịp thời, hiệu quả công việc chƣa cao. Việc thiết lập hồ sơ cho vay và thẩm định, nhất là thẩm định các khoản vay lớn tại một vài ph ng giao dịch chƣa tốt, thực hiện quy trình nghiệp vụ chƣa nghiêm.
Tín dụng tăng trƣởng chậm và chỉ tăng vào các tháng cuối năm nên hiệu quả chƣa tốt. Nợ xấu đang là mối đe dọa lớn của ngành ngân hàng nói chung và Agribank Thái Nguyên nói riêng, mặc dù đã nỗ lực kiểm soát song chất lƣợng tín dụng của ngân hàng bắt đ u có dấu hiệu giảm sút. Tính ổn định của thanh khoản c n yếu.
Thứ ba là về công tác huy động vốn của Agribank.Mặc dù có trong
tay lợi thế rất lớn là thƣơng hiệu mạnh đã xây dựng đƣợc sự tin tƣởng trong tiềm thức của khách hàng. Tuy nhiên công tác huy động vốn vẫn chƣa đƣợc phát huyđƣợc hết những điểm mạnh của ngân hàng đang có. Công tác phân tích khách hàng, tƣ vấn và thông tin đến khách hàng chƣa năng động và hiệu quả cao.
Mạng lƣới ph ng giao dịch chƣa “phủ sóng” trên diện rộng, chỉ tập trung tại một số khu vực trọng điểm. Hơn nữa, rất nhiều các điểm giao dịch phải đi thuê trụ sở, hạ t ng trụ sở kém; vị trí không phù hợp, nhiều điểm bố trí ở vị trí khuất, không nằm trong t m mắt của khách hàng.
Công tác quảng bá, tiếp thị triển khai các sản phẩm và dịch vụ đến khách hàng c n hạn chế, nhất là đối với địa bàn có mức độ cạnh tranh cao. Các chƣơng trình khuyến mại thu hút khách hàng cũng nhƣ để quảng bá
thƣơng hiệu chƣa đƣợc triển khai nhiều; số lƣợng, chủng loại quà tặng chƣa phong phú. Hiện tại hoạt động marketing của Agribank Thái Nguyên đã đa dạng hơn nhƣng chƣa đƣợc chú trọng nhiều. Việc thực hiện nghiên cứu thị trƣờng tìm ra sở thích của khách hàng chƣa đƣợc thực hiện một cách đều đặn. Hoạt động marketing chỉ dừng lại ở việc quảng cáo trên phƣơng tiện truyền thông, tặng quà khách hàng có logo Agribank, tài trợ một số chƣơng trình,….
Thứ tư về chất lượng dịch vụ của Agribank Thái Nguyên c n một số
điểm c n tập trung hoàn thiện và nâng cao để tăng cƣờng năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Dịch vụ là sản phẩm vô hình kéo khách hàng quay lại sử dụng sản phẩm của mình. Ý thức nâng cao chất lƣợng dịch vụ của nhân viên chƣa cao, rủi ro vận hành tại hệ thống kênh phân phối có xu hƣớng gia tăng. Agribank Thái Nguyên bắt đ u phải đối mặt với các rủi ro về đạo đức nghề nghiệp của nhân viên.
Thứ năm là về nguồn nhân lực của ngân hàng chưa đồng bộ hóa.
Một số bộ phận bộc lộ sự yếu kém trong hệ thống. Thao tác giao dịch chƣa nắm vững kiến thức và tính chuyên nghiệp. Việc tuyển chọn đ u vào của ngân hàng c n chƣa áp dụng theo tiêu chuẩn hóa để đáp ứng công việc hiện tại.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA AGRIBANK THÁI NGUYÊN
4.1. Định hƣớng phát triển của Agribank Thái Nguyên từ nay đến năm 2020 mà một số mục tiêu cụ thể năm 2015 2020 mà một số mục tiêu cụ thể năm 2015
Agribank xác định tiếp tục giữ vững vị thế, phát huy vai tr quan trọng của ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc hàng đ u tại thành phố Thái Nguyên, khẳng định vai tr chủ đạo trong phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn tại khu vực này thông qua ƣu tiên đẩy mạnh đ u tƣ tín dụng gắn với các chƣơng trình, chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc và cấp ủy, chính quyền địa phƣơng thành phố Thái Nguyên.
Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hƣớng phát triển theo hƣớng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nƣớc, vƣơn t m ảnh hƣởng ra thị trƣờng tài chính khu vực và thế giới.
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai tr ngân hàng thƣơng mại hàng đ u, trụ cột trong đ u tƣ vốn cho nền kinh tế đất nƣớc, chủ lực trên thị trƣờng tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nƣớc. Duy trì tăng trƣởng tín dụng ở mức hợp lý. Ƣu tiên đ u tƣ cho “Tam nông”, trƣớc tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng đƣợc yêu c u chuyển dịch cơ cấu đ u tƣ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dƣ nợ cho lĩnh vực này đạt trên 75,2%/tổng dƣ nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đ u cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lƣợng cao đáp ứng nhu c u của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hƣớng hiện đại hóa...
Mục tiêu cụ thể năm 2015
Agribank Thái Nguyên c n đạt mục tiêu tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt tỷ lệ khoảng 80% dƣ nợ; tăng vốn tự có, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động.
Nguồn vốn huy động nội tệ tối thiểu: tăng tối thiểu 12% so với năm 2014, trong đó tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng tối thiểu 90% trong tổng nguồn vốn
Tổng dƣ nợ tăng tối thiểu 12% so với năm 2014
Dƣ nợ ủy thác đ u tƣ: tiếp tục khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn ủy thác đ u tƣ đã đƣợc thông báo
Nợ xấu duy trì dƣới 2% trên tổng dƣ nợ
Thu dịch vụ tăng so với năm 2014 từ 15% trở lên
Công tác quản lý kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững.
4.2. Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Thái Nguyên
4.2.1. Tăng cường năng lực tài chính
Agribank Thái Nguyên là một chi nhánh thành viên của hệ thống Agribank nên không thể quyết định đƣợc việc nâng cao chỉ tiêu về vốn từ có của cả hệ thống. Tuy nhiên, Agribank Thái Nguyên c n không ngừng nâng