5. Kết cấu của luận văn
4.2.7. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Hiện nay, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên chủ yếu huy động nguồn vốn qua các loại tiền gửi. Mặc dù các loại hình tiền gửi tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên khá đa dạng và thu hút được nhiều sự quan tâm của công chúng, tuy nhiên NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên có thể triển khai thêm các hình thức khác để huy động vốn được nhiều hơn và hiệu quả hơn. NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên có thể áp dụng hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ... với nhiều kì hạn với mức lãi suất vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và người đi vay. Ngoài các hình thức huy động vốn bằng VND, ngân hàng thương mại phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối.
Ngân hàng chú trọng khai thác hiệu quả các nguồn vốn trung và dài hạn, vì đây là nguồn vốn rất cần thiết phục vụ cho công tác đổi mới đất nước, tranh thủ các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức tài chính quốc tế, đồng thời phải sử dụng các nguồn vốn này đạt hiệu quả cao, phục vụ cho các chương trình, dự án đầu tư.
Bên cạnh mở rộng thêm các hình thức huy động mới, ngân hàng tiếp tục củng cố và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống, cụ thể là:
Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vì người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm, mục đích của họ là để kiếm lời, tích lũy. Nắm bắt được điều này, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên đã đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn này. Tuy nhiên, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần có những giải pháp thích hợp hơn để thu hút được nguồn vốn dồi dào này:
- Áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm nhà ở... Với những hình thức này, ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung - dài hạn.
- Cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền. Nên chăng cán bộ nhân viên làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ). Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
- Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
- Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng.
Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp. Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông. Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp,
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn
tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt. Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ. Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao. Về phía ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
- Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn hơn để khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng. Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó. Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa ra, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất. Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
- Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi hai tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dư cao, ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngược lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng.
- Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng... để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường. Làm được điều này có lợi cho cả ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên. Đối với ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác. Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu.
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
- Cử nhân viên xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời có chính sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng.
- Bám sát quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình luân chuyển vật tư hàng hóa và kỳ hạn nợ của các tổ chức kinh tế để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng đúng hạn thanh toán. Với những doanh nghiệp có doanh thu lớn, NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên có biện pháp thu tại chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp trong mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng.