5. Kết cấu của đề tài
3.2.1. Thực trạng về hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Nam
Hình 3.3. Biểu đồ rủi ro nợ xấu của BIDV - Nam Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017
Biểu đồ trên cho thấy số dư nợ quá hạn (gồm nợ nhóm II và nợ xấu) của chi nhánh tăng dần qua các năm. Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tăng mạnh vào năm 2016 và 2017, từ 0,042% tổng dư nợ lên thành 0,88% tổng dư nợ, tương đương 12,952 tỷ đồng nợ xấu trong năm 2016. Mặc dù các tỷ lệ này vẫn dưới mức 3% tổng dư nợ mà chính phủ cho phép, nhưng điều đó cho thấy việc quản lý, kiểm soát rủi ro tín dụng là một vấn đề cần được quan tâm, chú trọng hơn nữa tại chi nhánh.
3.2. Thực trạng nợ quá hạn của khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên tư và phát triển - Chi nhánh Nam Thái Nguyên
3.2.1. Thực trạng về hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Thái Nguyên Thái Nguyên
3.2.1.1. Khái quát tình hình tín dụng
Giai đoạn 2015 - 2017, mặc dù còn nhiều khó khăn song kinh tế Việt Nam đã xuất hiện một số tín hiệu khởi sắc cho thấy dấu hiệu phục hồi kinh tế hậu khủng hoảng. Ngân hàng Nhà nước liên tục có văn bản điều chỉnh trần lãi suất cho vay, yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng, kiểm soát nợ xấu giúp bình ổn hoạt động kinh tế. Hoạt động tín dụng trong BIDV chi nhánh Nam Thái Nguyên năm 2015 - 2017 được điều hành chủ động, linh hoạt, kịp thời vừa thể hiện vai trò tiên phong trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần bình ổn thị trường tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô đồng
0.000 5.000 10.000 15.000 20.000 2015 2016 2017 1.256 12.9528 18.136 Nợ xấu
thời phù hợp với diễn biến thị trường và tình hình nguồn vốn của hệ thống. Tính đến thời điểm 31/12/2017, tổng dư nợ của BIDV chi nhánh Nam Thái Nguyên đạt 3786 tỷ đồng (tổng dư nợ này không bao gồm cho vay ODA, cho vay ủy thác đầu tư), tăng trưởng 13,79% so với thời điểm cuối năm 2016, và gấp 3,6 lần so với đầu năm 2014 khi nhận bàn giao từ chi nhánh gốc. Đóng góp kết quả chung, dư nợ tín dụng bán lẻ (của khách hàng cá nhân) đạt được 1086 tỷ đồng - chiếm 28,68% tổng dư nợ, tăng 19,8 % so với năm 2016 chứng tỏ hoạt động tín dụng của chi nhánh ở mức khá tốt và là một hoạt động mũi nhọn được chú trọng.
3.2.1.2. Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay theo thời gian:
BIDV - Nam Thái Nguyên đã rất chú trọng việc phát triển cân đối các khoản vay theo các kỳ hạn khác nhau. Tuy nhiên, sự tăng trưởng dư nợ các kỳ hạn còn phụ thuộc nhiều vào nhu cầu của KH. Kết quả dư nợ theo thời gian tại chi nhánh như sau:
Bảng 3.3.Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ
trọng Dư nợ Tỷ trọng
Dư nợ cho vay ngắn hạn 459 61,78 642 72,13 815 75,05 Dư nợ cho vay TDH 284 38,22 248 27,87 271 24,95
Tổng dư nợ cho vay KHCN 743 100 890 100 1086 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015 - 2017 của BIDV Chi nhánh Nam Thái Nguyên)
Trong cơ cấu cho vay bán lẻ tại chi nhánh Nam Thái Nguyên thì dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao. Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ luôn trên 50%, đặc biệt chạm mức 75,06 % tổng dư nợ bán lẻ năm 2017. Số dư tín dụng ngắn hạn của chi nhánh cũng tăng trưởng qua các năm. Hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại chi nhánh có xu hướng ổn định về số lượng và giảm nhẹ về tỷ trọng theo đúng định hướng tín dụng toàn hệ thống, ưu tiên tăng trưởng dư nợ ngắn hạn do tình hình biến động của nền kinh tế rất phức tạp ngày nay như: lãi suất ngân hàng luôn biến động khó
lường, thị trường tiêu thụ hàng hoá chậm đã khiến cho các ngân hàng thay đổi lại cách quản lý khoản nợ của mình theo hướng bảo toàn giá trị. Thực tế cho thấy việc quản lý các khoản vay trung, dài hạn phức tạp như chi phí quản lý tốn kém, thu hồi vốn chậm, rủi ro mất vốn xảy ra cao hơn so với cho vay ngắn hạn.
Nhìn chung việc cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay hạn mức, giúp cho ngân hàng có thể kiểm soát được luồng tiền của khách hàng và thuận lợi hơn trong việc phát hiện các rủi ro và thu hồi vốn về nhanh. Tuy nhiên, tỷ lệ cho vay ngắn hạn quá cao làm cho dư nợ tín dụng của ngân hàng không ổn định do phụ thuộc vào nhu cầu vốn vay của khách hàng theo mùa vụ, đặc biệt là vào các thời điểm cuối năm, cuối quý. Điều đó sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn, kế hoạch tín dụng ngân hàng, gây áp lực lên chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, tìm kiếm khách hàng.
Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo:
Bảng 3.4. Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%)
Dư nợ cho vay
không TSĐB 213 28,67 141 15,8 134 12,34
Dư nợ cho vay
có TSĐB 530 71,33 749 84,2 952 87,66
Tổng dư nợ cho vay KHCN
743 100 890 100 1086 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên từ năm 2015 - 2017 của BIDV Nam Thái Nguyên)
Dư nợ cho vay không có TSĐB tại chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ. Cụ thể: năm 2015 dư nợ cho vay không có TSĐB là 28,67%, 2016 giảm xuống còn 15,8% và đến năm 2017 giảm chỉ còn 12,34%. Việc tăng dần tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB giúp giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng bán lẻ.
Dư nợ cho vay theo hoạt động sử dụng:
Bảng 3.5. Tình hình dư nợ cho vay KHCN theo hoạt động sử dụng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%)
Sản xuất kinh doanh 448,029 60,3 501,792 56,381 614,194 56,556 Tiêu dùng ô tô 89,903 12,1 108,783 12,223 129,669 11,940 Nhà ở 127,796 17,2 168,691 18,954 213,225 19,634
Khác 77,272 10,4 110,734 12,442 128,912 11,870
Tổng dư nợ cho
vay KHCN 743 100 890 100 1086 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên từ năm 2015 - 2017 của BIDV Nam Thái Nguyên)
Trong hoạt động tín dụng của mình, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và chi nhánh Nam Thái Nguyên nói riêng thì luôn hướng tới mọi đối tượng khách hàng và mọi mục đích vay vốn khác nhau, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của xã hội. Tại BIDV Nam Thái Nguyên, vốn vay của khách hàng cá nhân được sử dụng vào các mục đích: Sản xuất kinh doanh; Vay tiêu dùng ô tô; nhà ở và vay tiêu dùng khác.
Trong thời gian qua mục đích vay vốn chủ yếu của khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Thái Nguyên là sản xuất kinh doanh (chiếm tỷ trọng trên 55% giai đoạn từ 2015 - 2017). Tiếp đến là vay cho nhà ở (xây dựng, sửa chữa, mua bán nhà ở) chiếm gần 20% tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong năm 2017. Tỷ trọng dư nợ của vay ô tô cũng tăng trong thời gian qua và chiếm tỷ trong trên 10% trong giai đoạn 2015 - 2017.