5. Kết cấu của đề tài
3.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tạ
qua, tác giả đề nghị ngân hàng cần đưa ra một số giải pháp tập trung vào các công tác còn yếu kém như công tác thẩm định vốn vay, công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn và công tác phòng ngừa nợ quá hạn tại chi nhánh BIDV Nam Thái Nguyên đồng thời đề xuất một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Chính phủ và các Bộ ngành liên quan.
3.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Thái Nguyên tại BIDV Nam Thái Nguyên
3.3.3.3. Nhân tố khách quan
Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng được phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đó quan hệ tín dụng cũng được mở rộng cả về đối tượng và quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng càng đa dạng và phức tạp hơn. Hiện nay, các doanh nghiệp đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, ngân hàng cũng không nằm ngoài xu thế đó. Để ngân hàng thương mại có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu và đưa nhiều sản phẩm mới vào phục vụ khách hàng, và đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng nhằm thích ứng tốt với tình hình mới. Nguyên nhân khách quan phát sinh nợ quá hạn tại ngân hàng BIDV Nam Thái Nguyên được chia thành 4 nhóm chính: (1) Do ảnh hưởng của môi trường tự nhiên (thiên tai, dịch bệnh, ...); (2) Do ảnh hưởng từ sự thay đổi trong chính sách của nhà nước; (3) Do mức độ cạnh tranh; (4) Do cơ chế, chính sách của BIDV.
Qua điều tra ý kiến đánh giá của 62 chuyên gia tại ngân hàng cho thấy yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại BIDV Nam Thái Nguyên là do cơ chế, chính sách của BIDV (lãi suất, hạn mức tín dụng, thời hạn vay,...) với mức điểm trung bình là 4,19. Tiếp theo, các cơ chế chính sách của nhà nước quan trọng thứ hai với mức điểm trung bình là 3,62 và yếu tố ít quan trọng nhất là môi trường tự nhiên (dịch bệnh, bão lũ, ...) với mức đánh giá 2,95.
Bảng 3.14. Kết quả đánh giá của chuyên gia về nợ quá hạn do tác động của môi trường kinh doanh
N Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình Phương sai Cơ chế chính sách của NN 62 2 5 3,66 0,818
Cơ chế chính sách của BIDV 62 3 5 4,19 0,487
Mức độ cạnh tranh 62 1 5 3,10 0,679
Môi trường tự nhiên 62 1 5 2,95 0,899
Nguồn: Kết quả điều tra của tác giả, 2018 3.3.3.2. Nhân tố từ phía ngân hàng
Bảng khảo sát ý kiến chuyên ra đưa ra 6 nhân tố ảnh hưởng đến nợ quá hạn xuất phát từ ngân hàng. Các nguyên nhân gây ra nợ quá hạn xuất phát từ phía ngân hàng được lấy từ ý kiến chủ quan của 62 chuyên gia về tín dụng đang làm việc tại BIDV Nam Thái Nguyên. Kết quả khảo sát tại bảng 3.15:
Bảng 3.15. Tổng hợp kết quả đánh giá của chuyên gia về nhân tố ảnh hưởng từ phía ngân hàng N Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình Phương sai Đánh giá TSĐB 62 2 5 3,35 0,790
Kiểm tra, giám sát vốn vay 62 2 5 3,00 0,820
Năng lực cán bộ 62 3 5 3,81 0,618
Sự hiểu biết về lĩnh vực TĐ 62 2 5 3,79 0,562
Thực hiện quy chế, quy trình cho vay 62 3 5 4,13 0,442
Đanh gia PAKD 62 2 5 3,31 0,806
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 2018
Từ bảng 3.15, có thể thấy các nguyên nhân đều được các chuyên gia lựa chọn ở mức thang điểm 3 trở lên tức là các nguyên nhân gây ra nợ quá hạn đều quan trọng và gây ảnh hưởng quan trọng đến nợ quá hạn của ngân hàng. Trong đó có các nguyên nhân thuộc về ngân hàng như: thực hiện quy chế, quy trình cho vay (trung bình 4,13); sự hiểu biết về lĩnh vực thẩm định (trung bình 3,79) và năng lực của cán bộ nhân viên
về chuyên môn (trung bình 3,81) là những nguyên nhân được đánh giá có ảnh hưởng nhất đối với nợ quá hạn tại chi nhánh. Yếu tố ít quan trọng nhất là kiểm tra, giám sát trước và sau khi vay vốn (trung bình 3,00).
3.3.3.3. Nhân tố chủ quan từ phía khách hàng
Ngoài các yếu tố khách quan từ môi trường kinh doanh và yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, yếu tố khách hàng cũng có ảnh hưởng rất lớn đến nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV Nam Thái Nguyên trong khâu thẩm định, đánh giá hay phân tích,… Có nhiều trường hợp nợ quá hạn phát sinh chủ yếu từ phía khách hàng vay vốn, có những khách hàng không đủ khả năng trả nợ vay cho ngân hàng nên bị chuyển sang nhóm nợ quá hạn, hay khách hàng cố không trả nợ, lừa đảo ngân hàng,...
Bảng 3.16 đưa ra kết quả khảo sát mức độ quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng đến nợ quá hạn xuất phát từ khách hàng. Kết quả được điều tra khảo sát từ 65 chuyên gia có chuyên môn về tín dụng hiện đang công tác tại BIDV Nam Thái Nguyên. Mức độ quan trọng của các nhân tố được đánh giá thống qua thang điểm từ 1 là “hoàn toàn không quan trọng” đến 5 là “rất quan trọng”, tác giả khảo sát cho ra kết quả tại bảng 3.16 như sau:
Bảng 3.16. Kết quả khảo sát từ phía chuyên gia
N Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình Phương sai
Tính trung thực của số liệu KHCC 62 2 5 3,18 0,837
Sử dụng vốn sai mục đích 62 3 5 4,13 0,508
Nhân cách của khách hàng 62 3 5 3,95 0,571
Kinh doanh thua lỗ, phá sản 62 2 5 3,71 0,734
Khả năng tài chính và TSĐB 62 2 4 3,13 0,606
Năng lực quản lý KD của KH 62 2 5 3,13 0,704
(Nguồn: Kết quả khảo sát của tác giả, 2018)
Qua bảng 3.16 có thể thấy các nhân tố ảnh hưởng tới quản trị nợ quá hạn từ phía khách hàng mà BIDV Nam Thái Nguyên cần đặc biệt quan tâm tới 3 yếu tố là:
* Nhân cách của khách hàng
Ngân hàng có thể xem xét qua nhiều năm về quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác để có cơ sở đánh giá uy tín của khách hàng. Do đó, các
chuyên gia chỉ đánh giá yếu tố này đứng ở vị trí quan trọng thứ hai với điểm trung bình là 3,95 điểm (tương ứng với mức đánh giá “Quan trọng” trong thang đo Likert).
* Kinh doanh thua lỗ, phá sản
Nguồn trả nợ cho khoản vay được đánh giá từ nhiều khía cạnh nhưng quan trọng nhất là từ hoạt động kinh doanh của khách hàng. Nếu khách hàng kinh doanh thua lỗ kéo theo nguồn trả nợ cũng bị suy giảm và lâu dài dẫn đến mất khả năng trả nợ. Theo ý kiến đánh giá của các chuyên gia, yếu tố này quan trọng thứ ba với mức điểm trung bình là 3,71 (tương ứng với mức đánh giá “Quan trọng” trong thang đo Likert).
* Sử dụng vốn sai mục đích
Mục đích sử dụng vay vốn bị chuyển hướng cũng chính là một trong những nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn tại ngân hàng BIDV Nam Thái Nguyên. Mục đích vay vốn là yếu tố không thể thiếu đối với khách hàng, ngân hàng rất quan tâm đến mục đích vay vốn và sử dụng vốn của khách hàng, trong quá trình sử dụng vốn, ngân hàng luôn có cán bộ kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn làm sao để đúng mục đích, đủ số lượng vốn vay. Vì vậy, các chuyên gia đánh giá yếu tố này là quan trọng nhất với mức điểm trung bình 4,13 điểm (tương ứng với mức đánh giá “Quan trọng” trong thang đo Likert).