5. Kết cấu luận văn
1.2.1. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thực hiện ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng, mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại… là 10 triệu đồng.
Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa mà ngân hàng ấn định là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp. Để đảm bảo chất lượng các khoản vay, chi nhánh thực hiện giám sát chặt chẽ tài sản khách hàng thế chấp. Theo đó, tài sản đảm bảo của khách hàng được Agribank xem xét ở 3 góc độ:
- Thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; - Thứ hai là khả năng chuyển đổi được;
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện đa dạng hóa các khoản cho vay thông qua áp dụng các thời hạn trả nợ linh hoạt. Với một số sinh viên ngoai tỉnh sau khi học xong đại học ở lại thành phố làm việc cho các công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng. Ngân hàng đã cho vay với mức cao và thời hạn dài để tạo sự khác biệt cũng như tăng thêm ưu đãi cho khách hàng, nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, tạo cơ sở để phát triển sản phẩm này.
1.2.2. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam Ngoại thươngViệt Nam
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) luôn xác định cho vay tiêu dùng là sản phẩm mang nhiều rủi ro. Do đó, để phát triển những sản phẩm này, ngân hàng đã giám sát chặt chẽ chất lượng của những khoản cho vay tiêu dùng. Theo đó, những hoạt động được thực hiện như sau:
Trước khi giải ngân khoản vay tiêu dùng cho khách hàng, ngân hàng yêu cầu khách hàng ký hai hợp đồng gồm:
- Ký kết 1 hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên quan trực tiếp đến khoản vay cá nhân này, nhằm bảo đảm được chi trả khi khách hàng qua đời trong thời hạn hợp đồng còn giá trị. Với Hợp đồng này, công ty bảo hiểm đảm nhận trách nhiệm hoàn trả cả tiền vốn và lãi còn phải trả của người đi vay cho ngân hàng.
- Ký kết 1 hợp đồng chuyển nhượng lương. Hợp đồng này là 1 giấy uỷ quyền của khách hàng, bảo đảm chuyển toàn bộ quyền lợi (thu nhập) của khách hàng vào hợp đồng bảo hiểm suốt đời. Chấm dứt hợp đồng tín dụng tiêu dùng, nếu khách hàng còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm được chuyển lại cho khách hàng.
Bên cạnh đó, để tạo điều kiện thuận lọi nhất cho việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng. Vietcombank thực hiện đầu tư, trang bị đầy đủ cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy được tính hiện đại của ngân hàng. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Ngân hàng còn quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng. Hơn nữa, để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột trong lúc chờ đợi, ngân hàng triển khai bố trí không gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về
các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng với những hình ảnh sinh động, ấn tượng. Từ đó, tạo cảm giác hài lòng tuyệt đối cho khách hàng giúp ngân hàng đạt được nhiều thành công trong phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình.
1.2.3. Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) khá đa dạng và phong phú với quan điểm tín dụng “tiếp thị năng nổ, cho vay chặt chẽ”. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp sổ tiết kiệm, cho vay du học… giúp thoả mãn nhu cầu của phần lớn đối tượng khách hàng và làm cho tổng dư nợ tín dụng của Vietinbank tăng lên nhanh chóng. Đạt được những thành công này là do đơn vị áp dụng các kinh nghiệm sau:
- Ngân hàng luôn thực hiện duy trì các mối quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống. Đồng thời, Ngân hàng cũng không ngừng phát triển thêm các khối khách hàng mới.
- Chú trọng, quan tâm đảm bảo chất lượng các khoản vay luôn ở mức cao và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp khách hàng được hưởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng.
- Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm trong loại hình cho vay tiêu dùng, nhất là các sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp như cho vay du học nước ngoài hoặc cho vay dưới dạng thẻ tín dụng ...
- Tiến hành nghiên cứu ngành hàng, phân loại thị trường và khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng tạo dữ liệu thông tin ngành hàng đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng. Đồng thời, đề ra các chính sách cũng như những vấn ñề cần lưu ý khi cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người dân.