5. Kết cấu luận văn
1.2.4. Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Na m-
nhánh Thái Nguyên
Để phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi BIDV chi nhánh Thái Nguyên thực hiện các hoạt động sau:
- Chi nhánh cần có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức tín dụng này chủ yếu là các món vay nhỏ và không có tài sản bảo đảm.
- Để phát triển hình thức tín dụng này và bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng đòi hỏi Chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng và các cơ quan quản lý hành chính khác để đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng.
- Cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, đồng thời linh động trong thời hạn trả nợ cho khách hàng.
- Tùy theo khả năng tài chính của khách hàng để áp dụng các hạn mức cho vay và thời hạn tín dụng phù hợp.
- Tập trung đầu tư cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ kỹ thuật để xử lý nhanh chóng các yêu cầu vay vốn của khách hàng cũng như đánh giá chính xác hồ sơ tín dụng. Tạo tiền đề phát triển cả về doanh số và chất lượng của khoản vay.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, tác giả xây dựng những câu hỏi nghiên cứu sau:
- Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên hiện nay như thế nào?
- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
2.2.1.1. Thu thập thông tin thứ cấp
Thông tin thứ cấp được thu thập từ những tài liệu đã được công bố từ các nguồn như: thư viện, viện nghiên cứu của các trường đại học trong và ngoài nước và được thu thập từ các nguồn tài liệu tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên như:
- Tài liệu liên quan tới quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng. - Tài liệu từ phòng tín dụng của BIDV chi nhánh Thái Nguyên: kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng, doanh số cho vay từ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay hàng năm, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng của ngân hàng hàng năm, các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà ngân hàng đang cung cấp, lãi suất của từng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng so với đối thủ cạnh tranh của ngân hàng.
- Số liệu trên báo cáo tài chính để thấy được tình hình kinh doanh BIDV chi nhánh Thái Nguyên.
- Chiến lược, mục tiêu trong thời gian tới của BIDV chi nhánh Thái Nguyên. - Tài liệu từ các viện nghiên cứu, các bài báo, các tạp chí đã nghiên cứu liên quan đến phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tại các ngân hàng khác. Đây là cơ sở để tác giả tiếp cận và xây dựng các khái niệm liên quan đến đề tài: khái niệm về cho vay và cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại
các ngân hàng thương mại. Ngoài ra, tác giả còn tổng hợp các bài báo và tạp chí đề cập đến phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại, rút ra bài học kinh nghiệm cho phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên.
2.2.1.2. Thu thập thông tin sơ cấp
Thông tin sơ cấp được thu thập bằng cách lấy phiếu điều tra, khảo sát khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên. Tổng số khách hàng cho vay tiêu dùng của ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên là 1.764 khách hàng. Nếu như khảo sát tất cả các khách hàng cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Thái Nguyên thì tốn kém về thời gian và chi phí. Do đó, tác giả sẽ lựa chọn phương pháp chọn mẫu phi xác suất để nghiên cứu, dựa trên công thức chọn mẫu dưới đây:
n = N/ (1 + Ne2) Trong đó: N là tổng thể
e là sai số. Trong nghiên cứu này tác giả lựa chọn e =5%=0,05 n là cỡ mẫu.
Với công thức chọn mẫu như vậy thì cỡ mẫu tối thiểu để nghiên cứu là: N= 1764 /(1+1764 x 0,052) = 327 mẫu.
Với phương pháp tính này thì cỡ mẫu tối thiểu phải đạt được là 327 mẫu.. Trong nghiên cứu tác giả lựa chọn 400 mẫu để nghiên cứu, tổng số phiếu mà tác giả phát ra là 400 mẫu. Số phiếu thu về là 395 mẫu và có 1 phiếu không hợp lệ. Do đó, tác giả sẽ nghiên cứu với quy mô mẫu là 394 mẫu.
2.2.2. Phương pháp phân tích thông tin
2.2.2.1. Phương pháp thống kê so sánh
Phương pháp thống kê so sánh sẽ sử dụng nguồn số liệu qua từng thời kỳ, từng giai đoạn, từng năm so với năm hiện tại để so sánh xem mức độ tăng lên hay giảm xuống, mức độ phát triển hay không phát triển để kịp thời đưa ra các giải pháp. Phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích sự thay đổi của các chỉ tiêu nghiên cứu, qua đó sẽ cho thấy mức độ phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
2.2.2.2. Phương pháp phân tích và tổng hợp vấn đề
Phương pháp phân tích và tổng hợp vấn đề được sử dụng để phân tích lý thuyết liên quan đến đề tài và tổng hợp các lý thuyết lại để xây dựng thành một cấu trúc hợp lý cho luận văn, tạo được tính logic cho luận văn.
2.2.3. Phương pháp xử lý thông tin
Tác giả xử lý số liệu bằng phần mềm Excel nhằm tính toán, tổng hợp và phân tích các số liệu thứ cấp. Các số liệu liên quan đến kết quả kinh doanh, đến các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ được tổng hợp và xử lý bằng phần mềm Excel.
Ngoài ra, các số liệu sơ cấp cũng được tác giả thu thập và xử lý bằng phần mềm excel để tính ra giá trị điểm trung bình cho các phương án lựa chọn
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
2.3.1. Quy mô và tốc độ cho vay tiêu dùng
(1) Doanh số cho vay và dư nợ
Chỉ tiêu dư nợ thể hiện quy mô cho vay của ngân hàng. Dư nợ của ngân hàng có thể tính theo ngày, tháng, quý, năm. Từ dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng có thể xem xét theo kết cấu thời gian cho vay (ngắn, trung, dài hạn), cho vay theo sản phẩm, đối tượng khách hàng.
Dư nợ cho vay càng cao thì quy mô cho vay càng lớn. Điều đó chứng tỏ ngân hàng đang mở rộng cho vay.
Thông qua chỉ tiêu dư nợ có thể biết được dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng hoặc với toàn ngành ở cùng thời kỳ:
Dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng
x 100% Tổng dư nợ cho vay của toàn hệ thống
(2) Tốc độ tăng trưởng dư nợ
Tốc độ tăng/ giảm dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng của việc đầu tư tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp.
Chỉ tiêu này được xác định theo công thức: Tổng dư nợ cho vay năm nay
x 100% Tổng dư nợ cho vay năm trước
2.3.2. Lợi nhuận từ cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng và giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM là có hiệu quả và là có tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu này được xác định theo công thức: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng
x 100% Tổng lợi nhuận cho vay
Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng tăng và giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM là có hiệu quả và có tín hiệu tốt để tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng.
2.3.3. Tỷ lệ nợ xấu
(1) Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là khoản nợ mà khách hàng không trả được khi đã đến hạn thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng. Nợ quá hạn vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả, hoàn trả không đầy đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ nợ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, quý, năm).
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Dư nợ quá hạn
x 100% Tổng dư nợ
Nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng là một hiện tượng tất yếu. Song vấn đề quan trọng là phải giảm phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản than NHTM. Nguyên nhân khách quan là do khách vay không có khả năng trả được hoặc không muốn trả nợ.
NHTM có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp. Đây là chỉ tiêu hiện nay thường được sử dụng khi phân tích đánh giá chất lượng cho vay của NHTM.
Để phân tích đánh giá chất lượng cho vay người ta thường xem xét trên các khía cạnh:
Nợ quá hạn theo nguyên nhân: khách quan và nguyên nhân chủ quan.
Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế, có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm, có khả năng thu hồi hay không có khả năng thu hồi.
Nợ quá hạn theo nhóm: nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4 hay nhóm 5.
Giải quyết nợ quá hạn là mối quan tâm thường trực của tất cả các NHTM. Do vậy các NHTM ngay từ đầu phải có chính sách đầu tư, chính sách khách hàng, quy chế cho vay, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay và các biện pháp xử lý nợ quá hạn.
2.3.4 Tỷ lệ khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích
Nguyên tắc vay vốn đầu tiên là khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Để đảm bảo cho các khoản vay các NHTM rất chú trọng, thường xuyên quan tâm đến việc khách hàng vay sử dụng đồng vốn vay của mình như thế nào. Theo quy trình cho vay, ngân hàng phải thực hiện tốt chế độ kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Khi vay vốn các khách hàng phải lập đề nghị xin vay vốn trong đó trình bày tóm tắt mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn xin vay, kế hoạch trả nợ, và cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích. Trên cơ sở đó ngân hàng kiểm tra vốn vay đó có được khách hàng vay sử dụng đúng mục đích của phương án xin vay hay không.
Chỉ tiêu này được xác định như sau: Tỷ lệ KH sử dụng
vốn sai mục đích =
KH sử dụng sai mục đích
x 100% Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này sử dụng nhằm đánh giá chất lượng cho vay cả về nợ quá hạn lẫn nợ trong hạn nhưng đã chứa đựng tiềm ẩn rủi ro. Đây là chỉ tiêu hết sức nhạy cảm bởi nó đánh giá tương đối thực chất về chất lượng những khoản nợ đã cho vay.
Tỷ lệ KH sử dụng vốn vay sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại. Hiện nay, nhiều NHTM chưa coi trọng chỉ tiêu này, do đó các báo về chất lượng cho vay còn chứa nhiều mầm mống rủi ro sẽ phát sinh trong tương lai.
Tuy nhiên, để hạn chế đến mức thấp nhất khách hàng vay có chủ ý sử dụng vốn vay sai mục đích là một việc làm hết sức khó khăn trong điều kiện hiện nay.
Chương 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1. Giới thiệu về ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV chi nhánh Thái Nguyên) triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV chi nhánh Thái Nguyên)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ với chức năng ban đầu là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách phục vụ tất cả các lĩnh vực kinh tế - xã hội. Qua 55 năm trưởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong bốn NHTM lớn nhất ở Việt Nam, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nước.
Đến năm 1981, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã đổi tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam và tách khỏi Bộ Tài Chính, Trực thuộc NHNN Việt Nam theo Quyết định số 259-CP 24/6/1981, trong đó nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước.
Từ năm 1981-1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã từng bước vượt qua khó khăn, hoàn thiện các cơ chế nghiệp vụ, tiếp tục khẳng định để đứng vững và phát triển.
Ngày 26/11/1990 Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đến năm 1994 với quyết định số 654/QĐ-TTg ngày 08/11/1994 của Thủ tướng Chính Phủ về việc chuyển giao nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách và tín dụng theo kế hoạch nhà nước từ BIDV về Tổng cục của Thống đốc NHNN Việt Nam cho phép BIDV được kinh doanh đa năng như một NHTM. BIDV đã được Đảng và Nhà nước ghi nhận với danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”.
Ngày 01/09/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ra quyết định số 1974/QĐ-NHNN chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ doanh nghiệp Nhà nước thành loại hình Công ty TNHH Một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu và tiến hành cổ phần hóa theo tiến trình đã được Thủ tướng Chính Phủ phê duyệt. Ngày 28/12/2011, BIDV đã phát hành thành công cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO). Ngày 30/11/2011, Thủ tướng Chính Phủ đã ký quyết định số 2124/QĐ-TTG về việc phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Ngày 01/05/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Đến nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trở thành một trong năm ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với quy mô không ngừng mở rộng và tăng trưởng bên vững, tạo ra tiền đề để bước vào giai đoạn mới với những đổi mới rất cơ bản và những kết quả quan trọng.
Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển (BIDV) Thái Nguyên (Sau đây gọi tắt là BIDV chi nhánh Thái Nguyên) được thành lập ngày 27/5/1957. Đây là 1 trong 11 chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết đầu tiên của cả nước. Lúc đầu, BIDV chỉ là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái, TP Thái Nguyên, với số lượng cán bộ là 10 người. Đến nay, sau chặng đường gần 60 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV chi nhánh Thái Nguyên đã có sự đổi mới toàn diện, tạo ra sự phát triển vững chắc và phù hợp với thời kỳ hội nhập hiện nay.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn
- Chức năng: BIDV chi nhánh Thái Nguyên là một chi nhánh của hệ thống BIDV. Vì vậy BIDV chi nhánh Thái Nguyên cũng có chức năng như một ngân hàng