6. Kết cấu của luận văn
1.2.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng của ngân hàng chính
sách xã hội
a) Yếu tố chủ quan
- Thứ nhất, cơ sở vật chất. Trong điều kiện cơ sở vật chất cho hoạt động được hoàn thiện sẽ tạo tiền đề để NH mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng. Nếu cơ sở vật chất trang thiết bị thiếu vốn thì ngay bản
thân việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi đã là khó khăn, bản thân nó cũng không kích thích cán bộ nhân viên thi đua thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. Như ta đã biết, trong lĩnh vực tài chính NH có rất nhiều các loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau. Việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho phép NH tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng. Nhưng việc mở ra một loại hình dịch vụ mới đòi hỏi chi phí rất cao. Điều này đặt ra một vấn đề, là nếu như Chính phủ muốn duy trì sự hoạt động bền vững của NHCSXH để giải quyết có hiệu quả hơn các vấn đề thuộc về chính sách xã hội thì trước hết cần đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất, trang thiết bị cho NH hoạt động hiệu quả. Đó cũng là cơ sở tăng niềm tin cho các đối tượng chính sách về một sự cam kết mạnh mẽ của Chính phủ trong cuộc chiến chống đói nghèo song hành với chiến lược tăng trưởng nền kinh tế - Mức độ phức tạp của các hoạt động của ngân hàng: Các hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp tạo ra kẽ hở ngày càng lớn trong công tác quản lý hoạt động tín dụng.
- Thứ hai, phẩm chất, trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong NH. Nói chung, phong cách của cán bộ nhân viên trong NH tác động rất lớn đến tâm lý của khách hàng, vì rằng hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội chủ yếu hướng vào các đối tượng khách hàng có hoàn cảnh khó khăn và các đối tượng khách hàng thuộc diện chính sách.
- Thứ 3, uy tín của ngân hàng chính sách xã hội: Mỗi ngân hàng sẽ tạo được một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng. Đối với NHCSXH là ngân hàng do Nhà nước quản lý, chủ yếu phục vụ khách hàng là các đối tượng chính sách là các hộ nghèo, hộ cận nghèo, cho nên uy tín của ngân hàng trong các hoạt động huy động vốn, tín dụng, thanh toán và ngân quỹ, nhận vốn ủy thác được các đối tượng chính sách tin tưởng qua mức lãi suất, thời gian sử dụng vốn, nhận vốn ủy thác.
- Thứ 4, Quy mô và cơ cấu tổ chức mạng lưới cho vay Tổ Tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH. Nhiều nội
dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV thực hiện như: bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay và nợ gốc đúng thời hạn. Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHCSXH.
Nhìn chung, tâm lý của người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn, có con em theo học các trường cao đẳng, đại học, hay chính những HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ trực tiếp đến vay vốn rất dễ mặc cảm, cho nên tạo một sự quan tâm gần gũi hơn với các khách hàng của mình là rất cần thiết để người nghèo coi NHCSXH thực sự là người bạn gần gũi và họ mới thực sự muốn giữ chữ “tín” với NH. Điều này rất quan trọng khi cho vay HSSV, một sự cho vay nhưng tính đảm bảo trong tín dụng rất thấp. Do đó, bồi dưỡng, nâng cao trình độ, năng lực cũng như phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ nhân viên trong NH là rất cần thiết. Nhìn chung, trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng nhất là đối với một chương trình tín dụng khá mới mẻ như chương trình tín dụng HSSV. Mặt khác, nếu cán bộ, nhân viên lại thiếu tư cách đạo đức hay hạch sách, vòi vĩnh khách hàng thì quả là rất khó đối với NHCSXH để thực hiện mục tiêu tồn tại và phát triển bền vững của mình.
b) Yếu tố khách quan
- Các yếu tố thuộc về môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý ở đây không chỉ là hệ thống pháp luật về hoạt động NH đồng bộ và hoàn thiện, mà còn là khả năng nhận thức và ý thức chấp hành luật pháp của người dân, các chế tài phù hợp để có tác dụng răn đe. Để làm được điều này đòi hỏi công tác giáo dục ý thức chấp hành pháp luật cần được chú trọng.
Trong môi trường pháp lý, chính sách tín dụng có ý nghĩa quan trọng đến hiệu quả cho vay. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng. Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra. Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dựng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng. Nếu chính sách tín dụng đồng bộ và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho các nhà quản lý có căn cứ phù hợp và thống nhất khi lập kế hoạch quản lý và ngược lại. Do đó, môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động quản lý tín dụng của NHCSXH.
- Khách hàng
Khách hàng của NHCSXH chủ yếu là hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, sử dụng nguồn vốn vay ưu đãi về lãi suất của Nhà nước nhằm XĐGN, tổ chức sản xuất tăng thu nhập. Tại NHCSXH, mức cho vay được căn cứ trên nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ vay.
- Các yếu tố thuộc về môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của NHCSXH có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng đặc biệt là công tác quản lý hoạt động tín dụng. Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng. Một nền
kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao. Tức là các doanh nghiệp hoạt động trong một môi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển được. Hơn nữa nếu ngân hàng bỏ qua các nguyên tắc quản lý hoạt động tín dụng thì lại càng làm giảm chất lượng tín dụng. Ngược lại trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, dẫn đến chất lượng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên trong thời kỳ này có những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất cũng như khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro, ngân hàng vẫn cần chú ý vào hoạt động quản trị tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả.
Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng biến động theo. Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các ngân hàng không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế. Những tác động do môi trường kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng, phản ánh chất lượng quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Qua phân tích các yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan nói trên có ảnh không nhỏ đến quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội như
ảnh hưởng trực tiếp đến đối tượng chính sách đó là các hộ nghèo và đối tượng chính sách lại không được cận được nguồn vốn của ngân hàng. Chất lượng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng sẽ có chiều hướng gia tăng, Quy mô tín dụng có chiều hướng giảm đi, mục tiêu và sự phát triển của ngân hàng chính sách xã hội sẽ không bền vững. Vì vậy ảnh hưởng đến hiệu quả phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong thời kỳ hội nhập và phát triển, an sinh xã hội.
1.3. Thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng của một số ngân hàng chính sách xã hội cấp tỉnh