6. Kết cấu của luận văn
1.3.3. Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú
Thọ từ thực tiễn quản lý hoạt động tín dụng của một số ngân hàng chính sách xã hội cấp tỉnh
Qua kinh nghiệm của NHCSXH thành phố Hải Phòng và NHCSXH tỉnh Thái Bình về quản lý hoạt động tín dụng, có thể rút ra một số bài học kinh nghiêm cho Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ như sau:
- Cải cách hoạt động đối với hoạt động của ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ - ngân hàng duy nhất hoạt động lĩnh vực tài chính vi mô. Theo cơ chế hoạt động, suốt những năm qua, ngân hàng đều nhận được sự trợ cấp của nhà nước. Mặt khác, người nghèo vay vốn tại ngân hàng cũng được vay với lãi suất thấp, dao động từ 0 - 10,8%/năm, thấp hơn cả lãi suất tiền gửi 12,9% tại VietBank ngày 10/12/2012, do vậy, NHCSXH tỉnh Phú Thọ rất khó khăn trong việc huy động tiền gửi; cũng như chưa nhận tiết kiệm khoản tiền nhỏ, làm cho NHCSXH tỉnh Phú Thọ không thể thu hút được khoản tiết kiệm từ người nghèo (như kinh nghiệm quốc tế, các ngân hàng rất thành công với
nhận tiết kiệm). Ngoài ra, với lạm phát cao do bất ổn kinh tế vĩ mô (năm 2008 lạm phát 22,97%; năm 2010 lạm phát 11,75%, năm 2011 lạm phát 18,13%, năm 2012 lạm phát 6,81%, năm 2013 lạm phát 6,3%, năm 2014 lạm phát 4,09%), làm giảm đi năng lực tài chính của NHCSXH tỉnh Phú Thọ. Do vậy, NHCSXH tỉnh Phú Thọ cần tái cấu trúc theo hướng gia tăng các dịch vụ tài chính vi mô, hoạt động giống mô hình Ngân hàng Grameen, cho phép nhận tiết kiệm vi mô, các khoản vay vi mô có thể không cần thế chấp và đơn giản hóa thủ tục vay, cũng như cho phép thu hồi nợ bằng nhiều giai đoạn (thay vì cuối kỳ mới thu hồi nợ gốc như hiện nay).
- Tập trung thực hiện một số giải pháp trọng tâm như tăng cường công tác tham mưu với UBND, Ban đại diện HĐQT; quyết liệt trong chỉ đạo, điều hành của Ban Giám đốc; sự phối hợp có hiệu quả với các tổ chức chính trị - xã hội; phát huy tinh thần hăng say lao động của tập thể cán bộ, nhân viên và quan tâm thực hiện công tác tuyên truyền.
- Bên cạnh tham mưu với cấp ủy, chính quyền về bổ sung nguồn vốn từ ngân sách, còn cần phải chủ động, tích cực báo cáo kết quả hoạt động để cấp ủy, chính quyền đánh giá đúng về hiệu quả các chương trình tín dụng đối với việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Thông qua đó để tăng cường sự quan tâm, chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với hoạt động tín dụng chính sách. Đối với Ban Giám đốc, những chủ trương lớn, chi nhánh đều thành lập Ban chỉ đạo để thường xuyên khảo sát từ cơ sở, kiểm tra, giám sát, nắm bắt tình hình triển khai, khó khăn, vướng mắc nảy sinh rồi từ đó kịp thời đề xuất phương án giải quyết, đánh giá, tổng kết, rút kinh nghiệm...
- Thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ. Để nâng cao năng lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng, nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên môn và quản lý rủi ro tín dụng bởi lẽ theo kinh nghiệm của NHCSXH TP Hải Phòng thì không có
phương pháp phân tích hiện đại nào có thể thay thế kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn của cán bộ ngành.
- Tổ chức Hội nghị người lao động để thống nhất ý chí tập thể; đồng thời khích lệ, động viên tinh thần cán bộ, nhân viên. Phối hợp với Công đoàn cơ sở tổ chức gặp mặt gia đình cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, chia sẻ những khó khăn, vất vả do công việc của NHCSXH có tính đặc thù để người thân, nhất là người vợ, chồng tạo điều kiện để cán bộ, nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ.
- Về công tác tổ chức cán bộ, phải luôn bố trí cán bộ phù hợp với năng lực, sở trường; tăng cường cán bộ có năng lực cho những đơn vị còn có một số mặt yếu kém. Việc khen thưởng, kỷ luật được chi nhánh thực hiện nghiêm túc theo hướng vừa khích lệ, động viên, vừa giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên.
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng.
- Bên cạnh đó phải đánh giá được thực trạng chất lượng quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ, qua đó chỉ ra được những vấn đề tồn tại cần khắc phục cũng như phân tích các nguyên nhân hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng quản lý tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ.
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu và quy trình nghiên cứu
2.1.1. Câu hỏi nghiên cứu
Để thực hiện được mục tiêu nghiên cứu đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ”, một số câu hỏi nghiên cứu đặt ra cần được làm rõ, cụ thể là:
- Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ những năm gần đây như thế nào?
- Những thành công, hạn chế và những nhân tố nào ảnh hưởng đến quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ?
- Giải pháp chủ yếu nào nhằm tăng cường quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ?
Việc đặt ra các câu hỏi nghiên cứu trên sẽ là cơ sở để tác giả xây dựng được khung lý thuyết và đề cương nghiên cứu Luận văn.
2.1.2. Quy trình nghiên cứu
Để thực hiện các mục tiêu và nội dung nghiên cứu đã đề ra, Luận văn được tiến hành theo quy trình như trong Sơ đồ 2.1. sau đây:
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ quy trình nghiên cứu
Ban đầu, tác giả tiến hành xây dựng cơ sở lý thuyết liên quan đến đề tài và cơ sở thực tiễn là các bài học kinh nghiệm trong công tác quản lý hoạt động tín
Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn.
Điều tra bằng bảng hỏi đối với lãnh đạo,cán bộ ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ Xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu quản lý hoạt động tín dụng cấp tỉnh Phú Thọ
Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng NHCS tỉnh Phú Thọ
dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ. Căn cứ vào cơ sở lý thuyết, tác giả tiến hành nghiên cứu thực trạng về công tác quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ. Tác giả tập trung vào các tiêu chí đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội thông qua tiêu chí đánh giá và thông qua nội dung của công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ. Sau khi đánh giá về công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ tác giả rút ra điểm manh, điểm yếu và hạn chế trong công tác quản lý ở tỉnh Phú Thọ. Đây là căn cứ để tác giả tiến hành xây dựng giải pháp trong Chuơng 4.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Thu thập thông tin là một trong những phương pháp khai thác dữ liệu quan trọng nhằm cung cấp số liệu cho việc phân tích đánh giá nội dung của đề tài nghiên cứu, bao gồm thu thập thông tin thứ cấp và thông tin sơ cấp. Thu thập thông tin có vai trò quan trọng trong việc cung cấp đầy đủ các thông tin về lý luận và thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý và phân tích thông tin, từ đó đưa ra đánh giá chính xác về thực trạng của vấn đề cần nghiên cứu và đề xuất các giải pháp khả thi giúp cho công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ.
a) Phương pháp thu thông thứ cấp
Số liệu thứ cấp là các số liệu liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến đề tài. Trong quá trình nghiên cứu, tác giả tiến hành nghiên cứu các số liệu sơ cấp bao gồm các văn bản hướng dẫn liên quan tới công tác quản lý tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội. Bên cạnh đó, tác giả còn tiến hành thu thập thông tin thứ cấp qua các giáo trình tài liệu và qua các bài báo, các tạp chí, báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2014-2017.
b) Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp
Để thu thập dữ liệu sơ cấp, tác giả sử dụng phương pháp điều tra, khảo sát qua bảng hỏi (phương pháp nghiên cứu định lượng).
- Đối tượng điều tra: Để thu thập thông tin về quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, tác giả tiến hành điều tra phỏng vấn đối tượng chính là cán bộ tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ thông qua phiếu điều tra được thiết kế theo những nội dung có liên quan tới mục đích của luận văn.
- Phương pháp chọn mẫu: Để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu, sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản.
- Xác định quy mô mẫu: Việc chọn mẫu điều tra nghiên cứu ảnh hưởng rất lớn tới kết quả điều tra, mẫu được chọn phải đảm bảo tính đại diện và số lượng mẫu phải đủ lớn để không làm sai lệch kết quả điều tra và thỏa mãn đảm bảo độ tin cậy. Để nghiên cứu các vấn đề nhằm nâng cao công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ, áp dụng công thức Slovin (1960) để tính toán cỡ mẫu: 2 1 . N n N e Trong đó:
n là cỡ mẫu điều tra tối thiểu N : Số lượng tổng thể
e: khoảng tin cậy (mức độ sai số)
Tác giả tập trung điều tra, phỏng vấn ý kiến của các cán bộ tại ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ là 67 cán bộ bao gồm lãnh đạo quản lý và cán bộ tín dụng. Với mức độ sai số 10% thì cỡ mẫu tối thiểu để điều tra tính toán theo công thức trên được là n = 40.
- Xây dựng phiếu điều tra: Sau khi tiến hành xác định số mẫu điều tra và địa điểm điều tra bước tiếp theo là xây dựng phiếu điều tra về Quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ. Sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu ngẫu nhiên có điều kiện. Nội dung điều tra là những vấn đề về: Công tác lập kế hoạch; công tác tổ chức thực hiện; công tác kiểm tra kiểm soát.
- Thu thập số liệu sơ cấp:
Bảng câu hỏi đã được sử dụng làm công cụ chính để thu thập dữ liệu. Phiếu điều tra bao gồm hai phần: Phần thứ nhất bao gồm thông tin của người được hỏi về giới tính, tuổi tác, trình độ học vấn, và vị trí công việc; phần thứ hai bao gồm đánh giá của người trả lời về những nội dung đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ.
Đối với các phản hồi trong nghiên cứu điều tra, thang đo 5-Likert được sử dụng và giải thích dựa trên mức trung bình của chúng.
Cấp Mức độ đánh giá Mức ý nghĩa 5 4.21 ^ 5.00 Rất quan trọng 4 3.41 ^ 4.20 Quan trọng 3 2.61 ^ 3.40 Bình thường 2 1.81 ^ 2.60 Không quan trọng 1 1.00 ^ 1.80 Rất không quan trọng 2.2.2. Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu
Số liệu thứ cấp và số liệu điều tra sau khi thu thập được tính toán, tổng hợp và sắp xếp theo các phương pháp thống kê một cách khoa học, sau đó sử dụng phần mềm Excel để tính các chỉ số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân và lập thành các bảng số liệu và phương pháp đồ thị để phân tích.
Phương pháp bảng thống kê được sử dụng trong đề tài nhằm biểu hiện các số liệu thống kê một cách có hệ thống, logic, giúp mô tả rõ ràng, cụ thể. Các số liệu được sắp xếp khoa học trong bảng thống kê có thể giúp so sánh, đối chiếu, phân tích theo nhiều phương pháp khác nhau.
Xử lý dữ liệu và phân tích dữ liệu sơ cấp: Nghiên cứu sẽ áp dụng các phương pháp thống kê mô tả như sau:
- Tỷ lệ phần trăm được sử dụng để xác định thông tin của người trả lời về giới tính, tuổi, trình độ học vấn và vị trí công việc của họ.
- Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ, thang đánh giá 5-Likert được sử dụng và giải thích dựa trên mức độ đánh giá trung bình.
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
- Tác giả chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích, thống kê mô tả để thống kê số tuyệt đối, tương đối, số bình quân của các chi tiêu thống kê để mô tả thực trạng, đặc điểm cán bộ viên chức, tình hình sử dụng cán bộ.
Trên cơ sở các tài liệu, số liệu đã thu thập được tác giả tiến hành thống kê theo từng chỉ tiêu nghiên cứu theo giai đoạn, theo đối tượng... phân tích lại toàn bộ các tài liệu, số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ trong giái đoạn 2014-2017, đối với số liệu thứ cấp và số liệu điều tra.
- Phương pháp so sánh là một trong các phương pháp rất quan trọng, được sử dụng rộng rãi và phổ biến. Phương pháp này được sử dụng sau khi số liệu đã được tổng hợp, phân tích nhằm so sánh sự biến động qua các năm về các chỉ tiêu cụ thể khi xem xét công tác quản lý hoạt động tín dụng, so sánh công tác quản lý hoạt động tín dụng giữa các năm. Từ đó, xác định được thực trạng công tác quản lý hoạt động tín dụng tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ.
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội của ngân hàng chính sách xã hội
2.3.1. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đối với ngân hàng
a) Thứ nhất, về quy mô tín dụng
- Tăng trưởng nguồn vốn; tăng trưởng dư nợ; mức vay vốn bình quân. - Việc cho vay của NHCSXH có hiệu quả sẽ tạo điều kiện để mở rộng quy mô tín dụng đối với các nội dung cho vay, được thể hiện ở số dư nợ tuyệt đối cho vay của NHCSXH qua các năm. Số tuyệt đối của NHCSXH tăng lên sẽ góp phần vào mở rộng quy mô tín dụng từ đó sẽ góp phần vào tăng cường đáp ứng nhu cầu của người vay vốn. Thông thường quy mô tín dụng thường được so sánh bằng số tương đối để thấy được sự tăng trưởng về nguồn vốn và dư nợ tín dụng qua các năm. Tỷ lệ tăng trưởng quy mô tín dụng được tính như sau:
Dư nợ tín dụng năm sau
Tăng trưởng dư nợ = ––––––––––––––––––––––––– x 100 Dư nợ tín dụng năm trước
Nguồn vốn tín dụng năm sau
Tăng trưởng nguồn vốn =––––––––––––––––––––––– x 100 Nguồn vốn tín dụng năm trước
- Nguồn số liệu: Sử dụng phương pháp thứ cấp và kết quả điều tra. b) Thứ hai, chất lượng nguồn nhân lực
- Chất lượng nguồn nhân lực của cán bộ tín dụng tại NHCSXH thể hiện qua trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và kết quả thực hiện công việc.
- Đánh giá thông qua các tiêu chí như: tỷ lệ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao; tỷ lệ cán bộ tín dụng thành thạo tin học, trình độ lý luận chính trị của cán bộ, thái độ làm việc với đồng nghiệp và người dân, ý thức tổ chức kỷ luật, kết quả thực hiện nhiệm vụ được giao,... Đồng thời để đánh giá các tiêu chí này có thể sử dụng các câu hỏi trong bảng hỏi điều tra để phân tích rõ hơn về trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và kết quả thực hiện