6. Kết cấu của luận văn
1.3.1. Thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách
xã hội thành phố Hải Phòng
Ngày 14-1-2003, NHCSXH thành phố Hải Phòng được thành lập. Qua hơn 10 năm hoạt động, Ngân hàng triển khai 9 chương trình cho vay kết hợp với quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần quan trọng thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm bảo đảm an sinh xã hội và an toàn tín dụng. Một số vấn đề thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng của NHCSXH thành phố Hải Phòng được thể hiện dưới đây:
a) Cho vay đúng đối tượng
Chín chương trình gồm cho vay hộ nghèo; giải quyết việc làm; học sinh, sinh viên; nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở; hộ sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn; thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn; doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong đó, dư nợ cho vay hộ nghèo luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đến cuối năm 2012 đạt gần 600 tỷ đồng trong tổng dư nợ hơn 1.574 tỷ đồng của toàn tỉnh. Ngoài ra, chương trình cho vay học sinh, sinh viên giúp cho con em con mồ côi, con các gia đình nghèo, cận nghèo, khó khăn đột xuất thi đỗ vào các trường đại học, cao đẳng, trung học và dạy nghề vay tiền để học. Dư nợ cho vay của chương trình gần bằng cho vay hộ nghèo với hơn 520 tỷ đồng. Một số chương trình khác như cho vay giải quyết
việc làm cũng là hỗ trợ những người nghèo về vốn để phát triển kinh tế gia đình, tạo việc làm và tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống. Chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn nhằm cải thiện điều kiện sống cho bà con nông dân chủ yếu gồm những người nghèo, thu nhập thấp...Bởi ý nghĩa nhân đạo và đối tượng cho vay chủ yếu là người nghèo, NHCSXH được bà còn trìu mến gọi “Ngân hàng của người nghèo”.
Với mức lãi suất rất thấp, thời gian trả nợ lâu dài, một số chương trình có thời gian ân hạn trả nợ suốt quá trình học tập, nguồn vốn của NHCSXH thực sự góp phần quan trọng thực hiện mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm và bảo đảm an sinh xã hội. Nguồn vốn này cũng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn, giảm nghèo khu vực thành thị, nâng cao đời sống nhân dân; giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn thành phố từ 7,26% năm 2012, xuống còn 3,62% vào năm 2015.
b) Bảo toàn nguồn vốn vay
Theo Giám đốc chi nhánh NHCSXH Hải Phòng Lê Đình Thái, điều đáng quý là mặc dù đối tượng cho vay hầu hết là người nghèo, song chi nhánh vẫn bảo toàn được nguồn vốn, nợ xấu không đáng kể. Đến cuối năm 2012, tổng nguồn vốn của chi nhánh NHCSXH Hải Phòng đạt hơn 1.580 tỷ đồng, tăng gấp 9,7 lần so với năm 2003. Trong đó, nguồn vốn cân đối từ ngân sách Trung ương chiếm 96,4% tổng nguồn vốn, còn lại là nguồn vốn ngân sách thành phố.
Thông qua các “cánh tay nối dài” của Chi nhánh NHCSXH Hải Phòng là các tổ chức Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Đoàn Thanh niên, Hội Cựu chiến binh... nguồn vốn được chuyển tải đến các đối tượng cần vay vốn. Các tổ chức hội chỉ đạo các tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức họp bầu chọn những tổ trưởng có năng lực, có kinh nghiệm quản lý, bình xét những người đủ điều kiện được vay vốn. Bởi vậy, nợ quá hạn cho vay hộ nghèo chỉ chiếm 0,38% tổng dư nợ của chương trình cho vay hộ nghèo. Đối với chương trình cho vay học sinh, sinh viên nghèo,
nợ quá hạn chỉ chiếm 2,79% tổng dư nợ của chương trình này. Tổng số nợ quá hạn của toàn ngân hàng năm 2012 chỉ chiếm 0,62% tổng dư nợ; nợ khoanh chiếm 0,02% tổng dư nợ. Hầu hết bà con đều có ý thức trả nợ sòng phẳng ngân hàng để có nguồn vốn giúp đỡ những người khác. Bên cạnh đó, chi nhánh có hình thức huy động vốn qua các tổ tiết kiệm và vay vốn, những người được vay vốn tham gia gửi tiết kiệm qua tổ vay vốn, đề phòng quá trình sản xuất, kinh doanh không có khả năng trả nợ thì có nguồn tiền này để trả, góp phần giảm nợ quá hạn của ngân hàng. Đây là chủ trương chung của NHCSXH nhằm nâng cao ý thức tiết kiệm tạo nguồn vốn, quen dần với hoạt động tín dụng, tài chính và sử dụng đồng vốn hiệu quả cho người nghèo.
Hoạt động hiệu quả của NHCSXH, chi nhánh Hải Phòng có sự quan tâm, chỉ đạo của NHCSXH Việt Nam, Thành ủy, HĐND, Ủy ban nhân dân thành phố, Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp, sự vào cuộc của các cấp, ngành, đoàn thể tích cực tham gia hoạt động.
1.3.2. Thực tiễn về quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Thái Bình xã hội tỉnh Thái Bình
Thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Thái Bình đã bám sát định hướng chỉ đạo của Trung ương, của tỉnh, cán bộ viên chức trong chi nhánh đã khắc phục mọi khó khăn phối hợp chặt chẽ với các tổ chức Hội đoàn thể chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến các đối tượng thụ hưởng một cách nhanh chóng, kịp thời.
Từ nguồn vốn tín dụng ưu đãi, hộ nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn có điều kiện để sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống, góp phần cùng với các cấp các ngành trong tỉnh thực hiện thắng lợi chương trình mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo, giải quyết việc làm, bảo đảm an sinh xã hội, thúc đẩy nhanh quá trình xây dựng nông thôn mới.
Sau trên 13 năm thành lập và hoạt động, từ việc nhận bàn giao và triển khai 3 chương trình cho vay, đến nay, chi nhánh NHCSXH tỉnh đang thực hiện cho vay 8 chương trình tín dụng với quy mô ngày càng được mở rộng cả về khối lượng và đối tượng phục vụ, bao gồm các Chương trình: Cho vay hộ nghèo; cho vay hộ cận nghèo; cho vay hộ mới thoát nghèo; cho vay học sinh, sinh viên; cho vay giải quyết việc làm; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài và cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở. Đến 31/3/2016, tổng nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh đạt 2.278 tỷ đồng, gấp trên 8,7 lần so với năm 2003, trong đó nguồn vốn cấp từ NHCSXH Trung ương 2.138 tỷ đồng; nguồn vốn huy động tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất 120 tỷ đồng và nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư từ ngân sách tỉnh, huyện 19,6 tỷ đồng. Tổng dư nợ đạt 2.276 tỷ đồng, với trên 110 ngàn hộ còn dư nợ, trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo 49 tỷ đồng; cho vay hộ cận nghèo 704 tỷ đồng; cho vay học sinh, sinh viên 468 tỷ đồng; cho vay giải quyết việc làm 67 tỷ đồng; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 671 tỷ đồng; cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài 1,3 tỷ đồng và cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở 29,6 tỷ đồng, cho vay hộ mới thoát nghèo dư nợ 286 tỷ đồng. Chất lượng tín dụng luôn đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0,14% trên tổng dư nợ.
Ông Tạ Tiến Khẩn Giám đốc NHCSXH tỉnh cho biết: Trong 13 năm qua, ngân hàng đã thường xuyên bám sát chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước, sâu sát với cơ sở, quyết liệt triển khai các văn bản chỉ đạo của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam.
Mặt khác, giao chỉ tiêu, phân công trách nhiệm cụ thể đến các phòng giao dịch và từng cán bộ tín dụng; tranh thủ sự lãnh đạo, chỉ đạo của cấp uỷ, chính quyền địa phương, chỉ đạo các phòng giao dịch huyện phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn trong thực hiện công tác tuyên truyền, đôn đốc, nhắc nhở các hộ vay trả nợ quá hạn, thu nợ,
thu lãi đến hạn. Bên cạnh đó, ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc các biện pháp kiểm tra, giám sát, nhằm giảm những hạn chế, sai sót trong thực hiện các chương trình tín dụng.
Ngay từ đầu mỗi năm, NHCSXH các cấp đã phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội làm ủy thác cấp tỉnh, huyện, thành phố tổ chức tổng kết công tác cho vay ủy thác và triển khai phương hướng nhiệm vụ năm tiếp theo. Duy trì có chất lượng công tác giao ban trực báo định kỳ, đặc biệt là việc giao ban thường xuyên giữa các tổ chức hội cấp xã với NHCSXH huyện theo lịch trực giao dịch của NHCSXH tại xã để nắm bắt tình hình, kết quả thực hiện ủy thác cho vay, kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc phát sinh tại xã. Phối hợp chỉ đạo các tổ chức trong mạng lưới đẩy mạnh giải ngân cho vay các chương trình tín dụng và đôn đốc xử lý nợ quá hạn.
Không chỉ mở rộng về khối lượng và đối tượng phục vụ, chi nhánh NHCSXH tỉnh còn kiên trì đổi mới quy trình, thủ tục và phương thức cho vay được ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội, từ đó giúp đồng vốn đến với người nghèo một cách nhanh chóng, thuận tiện, tiết giảm được chi phí giao dịch, đồng thời tạo điều kiện lồng ghép có hiệu quả các chương trình tín dụng với các chương trình khác như: khuyến nông, khuyến công, khuyến ngư, các chương trình văn hóa xã hội, chuyển giao khoa học kỹ thuật... Đến ngày 31/3/2016, toàn tỉnh có trên 106 ngàn hộ vay vốn thông qua 3.157 Tổ tiết kiệm và vay vốn nhận ủy thác từ các tổ chức chính trị xã hội với tổng dư nợ 2.270 tỷ đồng. Trong đó Hội Nông dân 826 tỷ đồng; Hội Phụ nữ 924 tỷ đồng; Hội Cựu chiến binh 337 tỷ đồng và Đoàn thanh niên 183 tỷ đồng. Qua kiểm tra, hầu hết các hộ được vay vốn đều sử dụng đúng mục đích đã và đang mang lại hiệu quả kinh tế cao. Từ nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ thông qua NHCSXH, trong những năm qua đã mang lại hiệu quả thiết thực góp phần giúp cho trên 85 nghìn hộ thoát ngưỡng nghèo, trên 50 nghìn lao động có việc làm mới, hơn 426 nghìn học sinh, sinh viên được vay vốn để học tập,
xây dựng được trên 83 nghìn công trình nước sạch, trên 93 nghìn công trình vệ sinh bảo đảm tiêu chuẩn và trên 4 ngàn hộ gia đình nghèo được hỗ trợ xây dựng nhà ở bảo đảm an toàn trong mùa mưa bão.
Thực hiện Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011- 2020, mục tiêu từ nay đến năm 2020, chi nhánh Thái Bình phấn đấu bảo đảm cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tới 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện; nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 8% đến 10%; tỷ lệ nợ quá hạn chiếm dưới 0,3% so với tổng dư nợ; thực hiện tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến công, khuyến ngư và hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững. Trước mắt trong năm 2016, chi nhánh phấn đấu tổng nguồn vốn đạt 2.425 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,2% tổng dư nợ; góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo 1%, bảo đảm có ít nhất trên 85% dân số được sử dụng nước sạch, giải quyết việc làm cho 30 nghìn lao động/năm.
Để đạt được mục tiêu trên, trong thời gian tới, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh cần tập trung tăng cường chỉ đạo, thực hiện nâng cao chất lượng hoạt động về mọi mặt, tham mưu thực hiện tốt Chỉ thị số 40- CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí Thư về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội, Quyết định số 401/QĐ-TTg, Thông tri số 43-TT/TU, Kế hoạch số 25/KH-UBND của Chủ tịch UBND tỉnh về triển khai thực hiện Chỉ thị số 40 của Ban Bí thư về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội. Đồng thời, tiếp tục triển khai thực hiện tốt nội dung Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, theo đó, gắn vai trò quản lý Nhà nước và trách nhiệm của Chủ tịch UBND cấp xã đối với hoạt động tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn. Trong đó, đặc biệt chú trọng các giải
pháp trọng tâm, chiến lược lâu dài về hoàn thiện mô hình quản lý liên kết giữa NHCSXH, các tổ chức chính trị xã hội, các Tổ tiết kiệm và vay vốn.
Bên cạnh đó, Chi nhánh tiếp tục bám sát các định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh để tập trung đầu tư có trọng tâm, trọng điểm vào các mô hình, dự án mang tính xã hội, làng nghề truyền thống, xây dựng nông thôn mới, đồng thời tập trung nâng cao chất lượng cán bộ thông qua công tác đào tạo, tập huấn chuyên môn, nghiệp vụ, tin học, kiến thức pháp luật và kỹ năng quản lý, điều hành. Ngoài ra, Chi nhánh coi trọng hơn nữa công tác thông tin, tuyên truyền, phối hợp với các cấp, các ngành, các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác làm tốt công tác tuyên truyền về chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước để mọi người dân hiểu đúng, làm đúng các quy định về chính sách tín dụng ưu đãi để nguồn vốn của Nhà nước được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo an toàn và mang lại hiệu quả cao.