5. Kết cấu của đề tài
3.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công thương
Nam - Chi nhánh Đền Hùng
3.2.4.1. Đặc điểm hoạt động kinh doanh
Giai đoạn năm 2012 - 2014 nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng thương mại cổ phần công thưong Việt Nam là một Ngân hàng nói chung và chi nhánh Đền Hùng đã có những chiến lược kinh doanh cho riêng mình.
*Chính sách thu hút khách hàng
Chi nhánh Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi Nhánh Đền Hùng rất quan tâm tới việc thu hút khách hàng, không chỉ là những khách hàng truyền thống mà còn quan tâm đến khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, trong đó có một số doanh nghiệp, công ty hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế. Đối với những khách hàng này, bao giờ Ngân hàng cũng có những ưu đãi trong giao dịch tại Ngân hàng như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính toán ở mức hợp lý trên cơ sở cả Ngân hàng và khách hàng cùng có lợi, khi khách hàng có nhu cầu đều được Ngân hàng quan tâm và ưu tiên thực hiện. Hoặc trong một số trường hợp Ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, có chính sách phí dịch vụ hợp lý... nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng
*Chính sách huy động vốn
Công tác huy động vốn là một trong những công tác được quan tâm hàng đầu. Trong những năm qua chi nhánh đã có rất nhiều biện pháp, cách thức khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn, nhất là khách hàng iền gửi. Mua trái phiếu hoặc ủy thác đầu tư cho Ngân hàng. Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, trong những năm qua chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức, chương trình huy động vốn và đạt được những kết quả tốt
*Chính sách sản phẩm
Nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Chi nhánh đã đưa ra chính sách huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt. Các loại hình huy động vốn của Ngân hàng TMCp công thương Việt Nam- Chi nhánh Đền Hùng bao gồm:
-Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn: Bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn thông thường và tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư
+ Tiết kiệm không kỳ hạn thông thường: Sinh lời tối đa cho khoản tiền nhàn rỗi, đồng thời cũng có thể linh hoạt sử dụng khoản tiền này khi cần thiết, Lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; Được gửi thêm hoặc rút một phần/toàn phần tiền gửi tại bất
cầm cố vay vốn tại ngân hàng; Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND
+ Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư: Gửi tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất tăng dần theo số tiền gửi. Theo đó, bạn gửi với số tiền càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng cao; Hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi: gửi càng nhiều, lãi suất càng cao; Được gửi thêm hoặc rút một phần/toàn phần tiền gửi tại bất kỳ thời điểm và điểm giao dịch của VietinBank trên toàn quốc; Được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; Được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; Được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
+Tiết Kiệm có kỳ hạn thông thường: “Kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh”, với tiện ích: lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của Vietinbank; được bảo hiểm tiền gửi bằng VND; được cung cấp dịch vụ thu/chi tiền gửi tiết kiệm tại nhà (nếu có nhu cầu); được phép chuyển nhượng cho người khác khi có nhu cầu; có thể ủy quyền cho người khác lĩnh lãi và rút tiền tiết kiệm; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại Ngân hàng; được xác nhận số dư để tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của Vietinbank.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang: “gửi trọn niềm tin-gia tăng lợi ích”, đáp ứng nhu cầu:gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tăng dần theo số tiền gửi. Theo đó, bạn gửi với số tiền càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng cao với tiện ích: lãi suất hấp dẫn và tăng dần theo số dư tiền gửi; gửi và rút tại bất cứ điểm giao dịch nà của Vietinbank; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hang; được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; được bảo hiểm tiền gửi bằng VND
+ Tiết kiệm lãi suất linh hoạt: an toàn trong dài hạn- linh hoạt trong lãi suất, đáp ứng nhu cầu, gửi tiết kiệm kỳ hạn dài nhưng muốn hạn chế rủi ro lãi suất. Theo đó, lãi suất tiền gửi của bạn sẽ được điều chỉnh ngay khi có sự thay đổi do Vietinbạn thông báo trong từng thời kỳ với tiện ích: lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; tránh được rủi ro biến động lãi suất trên thị trường; gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của vietinbank; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của vietinbank; được bảo hiểm tiền gửi bằng VND.
+ Tiết kiệm tích lũy thông thường: “tích tiểu thành đại”.Đáp ứng nhu cầu tích lũy tiền hàng tháng để sử dụng trong tương lai với tiện ích lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; gửi và rút tiền tại bất cứu điểm giao dịch nào của vietinbank; được bảo hiểm tiền gửi bằng VND; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của vietinbank.
+ Tiết kiệm tích lũy đa năng: “Cùng vietinbank tích lũy cho tương lai” đáp ứng nhu cầu, tích lũy tiền hàng tháng và hưởng các quyền lợi bảo hiểm của công ty bảo hiểm Vietinbank với tiện ích lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh; được hưởng quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc tử vong; gửi và rút tiền tại bất cứ điểm giao dịch nào của vietinbank được bảo hiểm tiền gửi bằng VND; được sử dụng để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; được xác nhận số dư tiền gửi cho các mục đích hợp pháp; được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của vietinbank.
+ Tiền gửi thanh toán hưởng lãi suất không kỳ hạn: “giao dịch mọi lúc, mọi nơi”. Đáp ứng nhu cầu, quản lý chi tiêu mà vẫn sinh lời đồng thời giúp bạn chủ động trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán không dung tiền mặt một cách nhanh chóng, chính xác.với tiện ích lãi suất cạnh tranh và hấp dẫn; được gửi thêm hoặc rút một phần/toàn phần tiền gửi tại bất kỳ thời điểm và điểm giaod ịch của vietinbank trên toàn quốc; được phát hành séc; được bảo hiểm tiền gửi bằng VND
* Chính sách lãi suất:
Ngân hàng TMCP công thương đã xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định của NHNN từng thời kỳ và đảm bảo mức lãi suất mang tính cạnh tranh cạnh tranh. Lãi suất được xây dựng cụ thể, chi tiết cho từng loại sản phẩm theo kỳ hạn, số dư tiền gửi hay thậm chí là theo đối tượng khách hàng. Lãi suất tiền gửi thanh toán được cố định ở mức thấp nhưng lãi suất tiết kiệm và lãi suất tiền gửi có kỳ hạn lại rất linh hoạt.
+Lãi suất huy động(lãi suất đầu vào): Lãi suất huy động mức lãi tính trên số teìen mà khách hàng gửi tại ngân hàng trong một thừoi gian nhất định. Lãi suất của
ngày. Tiền lãi thực tế khách hàng được hưởng bằng số tiền gửi của khách hàng nhân lãi suất x số ngày thực tế khách hàng gửi tại Ngân hàng và chia cho cơ sở ngày tính lãi. Vietinbank áp dụng các phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ.
Lãi suất huy động áp dụng trong huy động vốn tại vietinbank Phú Thọ đều do vietinbank - Chi nhánh Đền Hùng tự quyết định trên cơ sở lãi suất điều chuyển vốn nội bộ, các quy định về lãi suất của NHNN và tham khảo lãi suất huy động đang áp dụng cảu các NHTM trên địa bàn cũng như xu hướng biến động lãi suất trong tương lai. Lãi suất huy động được quy định cụ thể cho từng nhóm khách hàng, từng loại sản phẩm, từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. các mức lãi suất huy động được công bố áp dụng chung toàn bộ các điểm giao dịch trực thuộc vietinbank- chi Nhánh Đền Hùng.
Thông qua việc nghiên cứu các mức trả lãi sau một số kỳ hạn áp dụng trong một số thời kỳ thấy rằng lãi suất huy động vốn của vietinbank- chi nhánh Đền Hùng cơ bản đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NHTM khác, có thể có một số mức lãi suất còn thấp hơn, đặc biệt là so với các NHTMCP
+Lãi suất điều chuyển vốn (giá điều chuyển vốn, lãi suất đầu ra của hoạt động huy động vốn)
Để phát triển mở rộng quy mô trở thành ngân hàng, hàng đầu ở Việt Nam và đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng vietinbank luôn có cơ chế khuyến khích các chi nhánh tăng trưởng huy động vốn, áp dụng lãi suất mua vốn với các chi nhánh tương đối cao và có cơ chế thưởng phạt khi chi nhánh tăng hoặc giảm nguồn
Vietinbank đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, tưong ứng với lãi suất huy động, giá điều chuyển vốn cũng được quyđịnh cụ thể cho từng nhóm khách hàng, từng loại sản phẩm, từng kỳ hạn gửi và theo từng loại tiền tệ. Việc quy định giá điều chuyển vốn do vietinbank thực hiện trên cơ sở lãi suất thị trường và định hướng cơ cấu tài sản nợ của vietinbank theo từng thời kỳ
Giá điều chuyển vốn là công cụ giúp hội sở chính điều hành và điều hành và định hướng cho hoạt động vốn tại chi nhánh. Để tối ưu hóa lợi nhuận thu được, các chi nhánh cần tập trung huy động vào các kỳ hạn có chênh lệch giữa giá điều chuyển vốn và lãi suất huy động là cao nhất.
3.2.4.2. Kết quả các hoạt động kinh doanh * Kết quả huy động vốn
Từ năm 2012 đến năm 2014 tổng số huy động vốn tăng từ 1.600,45 tỷ đến 1.970,85 tỷ đồng tương đương 23%. Qua đây cho thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh khá tốt, vì huy động vốn là một trong những công việc liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Để đạt được con số này cho thấy khả năng huy động của Ngân hàng, cụ thể là kết quả được tăng dần qua các năm.(bảng 3.3)
Từ năm 2012 đến năm 2014, lãi suất huy động của VND giảm xuống, trong khi đó, lãi suất huy động đối với đồng ngoại tệ giảm tương đối ít, khách hàng đã có xu hướng chuyển dần sang gửi tiết kiệm bằng đồng ngoại tệ. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, năm 2012-2014 tỷ trọng của đồng ngoại tệ trong tổng số vốn huy động đã chiếm lớn hơn VNĐ. Bên cạnh đó, các doanh nghiệp mà ngân hàng hướng đến là các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh buôn bán với nước ngoài, đó là các doanh nghiệp làm việc trong các khu chế xuất, khu công nghiệp vì vậy mà lượng vốn huy động được là ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn (bảng 3.3).
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP công thƣơng - Chi Nhánh Đền Hùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng huy động 3.138,87 3.450,73 3.731,20 1.Theo đối tƣợng 1.600,45 1.800,49 1.970,85
1.1 Tiền gửi doanh nghiệp 270,1 300,15 392,28
1.2 Tiền gửi dân cư 900,2 950,17 1.000,25
1.3 Tiền gửi khác 430,15 550,17 578,32
2.Theo ngoại tệ 1.538,42 1.650,24 1.760,35
2.1 VNĐ 820,20 900,14 960,20
2.2 Quy VNĐ 718,22 750,1 800,15
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Công thương VN- CN Đền Hùng)
Trên đây là bảng tổng hợp nguồn vốn huy động được của chi nhánh trong giai đoạn 2012 đến 2014, để thấy được số vốn huy động và tốc độ tăng trưởng vốn
3.2.4.3. Kết quả hoạt động cho vay
Bảng 3.3. Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP công thƣơng Đền Hùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tổng dƣ nợ 3.165,72 3.729,72 4.092,10 1.Theo đối tƣợng 1.583,10 1.858,90 2.045,80
1.1 Doanh nghiệp lớn 452,30 460,50 510,50
1.2 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 910,40 970,30 910,10
1.3 KH cá nhân 220,40 428,10 625,20
2.Theo thời hạn 1.582,62 1.870,82 2.046,30
2.1 Ngắn hạn 1.000,10 1.201,2 1.360,7
2.2 Trung hạn 298,20 339,50 345,40
3.3 Dài hạn 284,32 330,12 340,20
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP công thương VN- CN Đền Hùng)
Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất nhưng cũng đem lại nhiều lợi nhuận nhất với ngân hàng. Song song với chính sách huy động vốn với nhiều ưu đãi. Ngân hàng TMCP Công thương Đền Hùng cũng có những chính sách tín dụng với nhiều chương trình, sản phẩm hấp dẫn thu hút được lượng khách hàng ngày càng tăng, năm sau cao hơn năm trước.
Với mục tiêu tập trung cho việc tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh từ hoạt động tín dụng. Chi nhánh Đền Hùng đã tích cực triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất, cho vay xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay nông nghiệp nông thôn, nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm. Tiến hàng sàng lọc các khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, khách hàng vay thiếu điều kiện. Cán bộ tín dụng cần phải nắm vững các sản phẩm mới để giới thiệu tư vấn cho khách hàng, tăng cường dịch vụ cung cấp sản phẩm trọn gói và bán chéo sản phẩm. Chi nhánh Đền Hùng đã thành lập ban chỉ đạo nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên theo dõi, nắm bắt, phân tích diễn biến của nền kinh tế, của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có quan hệ với NHCT để kịp thời giải quyết mọi vấn đề phát sinh đảm bảo ổn định chất lượng tín dụng. Kết quả dư nợ tín dụng trong các năm qua được thể hiện trong bảng 3.4.
Mặc dù năm 2012 là năm có lãi suất cho vay rất cao, có những thời điểm lên đến 21% và điều này làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ở năm tiếp theo là năm 2013. Dư nợ có tăng nhưng tỷ lệ tăng chậm
Sang giai đoạn năm 2013 đến năm 2014, lãi suất cho vay giảm, chính phủ có nhiều chính sách hỗ trợ lãi suất đối với khách hàng vay nhất là khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ dư nợ đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp tăng đến 10.87% tương đương với 50 tỷ đồng( bảng 3.4)
3.2.4.4. Tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ
Do đặc điểm về vị trí và kinh tế trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, số lượng các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu chưa nhiều. Hoạt động tài trợ thương mại chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động kinh doanh, hoạt động tài trợ thương mại của chi nhánh đã đáp ứng kịp thời nhu cầu bảo lãnh, mở và thanh toán L/C cho doanh nghiệp, thực hiện nhanh chóng, hiệu quả và góp phần đa dạng các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hình ảnh của chi nhánh trên địa bàn. Kết quả doanh số tài trợ thương mại và thanh toán xuất khẩu và bảo lãnh của chi nhánh như sau:
Bảng 3.4. Tình hình tài trợ thƣơng mại và thanh toán xuất khẩu và bảo lãnh của Ngân hàng TMCP công thƣơng Đền Hùng
Đơn vị: Nghìn USD
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tài trợ thƣơng mại
Doanh số tài trợ thương mại 17.038 18.299 23.569
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu 1.279 3.250 4.127
Doanh số mua ngoại tệ 12.566 6.122 19.589
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCTVN-Chi nhánh Đền Hùng)
- Từ năm 2012 đến năm 2014 doanh số tài trợ thương mại của chi nhánh tăng từ 17.038 nghìn USD lên 23.569 nghìn USD tương đương với 6.531 nghìn USD .
- Từ năm 2012 đến năm 2014 doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng từ
-Hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong điều kiện thị trường các nguồn cung ngoại tệ đều giảm mạnh, việc đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ của doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa và nguyên liệu sản xuất gặp nhiều khó khăn. Vùng với sự hỗ trợ rất