5. Kết cấu của đề tài
3.3.1. Thanh toán bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt tại ngân hàng
công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
Bảng 3.6. Thanh toán bằng TM và KDTM tại NHTMCPCT - Chi Nhánh Đền Hùng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/ 2012 2014/ 2013 2014/ 2012 Tổng thanh toán 24.574,3 30.262,1 41.756,5 123,1 137,98 169,92 Thanh toán bằng tiền mặt 4.020,1 5.192,0 6.106,3 129,2 117,6 151,89
Cơ cấu (%) 16,4 17,2 14,6
Thanh toán KDTM 20.554,2 25.070,2 35.650,2 122,0 142,2 173,44
Cơ cấu (%) 83,6 82,8 85,4
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
Thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Đền Hùng TTKDTM năm 2014 tăng 173,44% so với năm 2012. Năm 2012 doanh số thanh toán KDTM đạt 20.554,2 tỷ đồng chiếm 83.64% tổng doanh số thanh toán.
Năm 2014 thanh toán tại ngân hàng TMCP công thương Đền Hùng có mức tăng đột phá hơn, thanh toán không dùng tiền mặt đạt 35.650,2 tỷ đồng chiếm 85% tổng doanh số thanh toán, trong khi đó thanh toán bằng tiền mặt đạt 6.106,3 tỷ đồng chiếm 15% tổng doanh số thanh toán. Thanh toán không dùng tiền mặt đã được khách hàng từng bước được đón nhận.
3.3.2. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt phân loại theo đối tượng thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- Chi nhánh Đền Hùng
Bảng 3.7. Tình hình TTKDTM phân loại theo đối tƣợng thanh toán
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Cá nhân 6.052,10 8.700,10 13.250,10
Doanh nghiệp 14.502,10 16.370,10 22.400,10
Tổng thanh toán KDTM 20.554,20 25.070,20 35.650,20
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
Hình 3.2. Biểu đồ tình hình TTKDTM phân loại theo đối tượng thanh toán tại Vietinbank - CN Đền Hùng
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
Kết quả trên cho thấy rằng tình hình TTKDTM phân loại theo đối tượng thanh toán tại Vietinbank - Chi nhánh Đền Hùng, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp sử dụng trong thanh toán không dùng tiền mặt là tương đối tốt. Các doanh nghiệp
quy định của chính phủ các món thanh toán trên 20 triệu đồng phải qua tài khoản tiền gửi và khách hàng được khấu trừ phần thuế giá trị gia tăng. Bên cạnh việc tăng trưởng tốt đối tượng khách hàng doanh nghiệp thì tỷ trọng của khách hàng cá nhân mặc dù qua các năm cũng tăng, nhưng tỷ lệ tăng chưa cao, còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thanh toán điều này còn do tâm lý còn e ngại, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân…
3.3.3. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt theo các hình thức thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi Nhánh Đền Hùng
Bảng 3.8 Tình hình TTKDTM phân loại theo hình thức thanh toán tại Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Đền Hùng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền
Thanh toán bằng séc 1 0.500
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi 9.980 10.750,2 12.250 11.809,30 12.620 17.509,60
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu 2 1.500,10
Thanh toán bằng thẻ Ngân hàng 4.000 2.888,80 7.100 3.250,4 10.221 5.290,5
Thanh toán bằng các DV ngân
hàng điện tử 7,115 6.415,2 9.320 8.510,4 11.210 12.850,1
Tổng Thanh toán KDTM 21.096 20.554,20 28.672 25.070,20 37.051 35.650,20
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
Hiện nay tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- chi nhánh Đền Hùng đang áp dụng các hình thức thanh toán tương đối đa dạng như thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán bằng thẻ ngân hàng, thanh toán bằng séc, thanh toán bằng thư tín dụng, thanh toán bằng các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Để hiểu rõ hơn về tình hình dịch vụ thanh toán KDTM tại Vietinbank Đền Hùng chúng ta sẽ xem xét từng hình thức
3.3.3.1. Thanh toán bằng séc
Nhìn vào bảng kết quả về tình hình hoạt động dịch vụ thấy rằng hình thức thanh toán bằng séc tại vietinbank chi nhánh Đền Hùng hầu như không phát sinh, năm 2012 duy nhất chỉ phát sinh một món với giá trị 500 triệu đồng , do hình thức
này chưa được sử dụng nhiều, mặc dù ưu điểm của Séc là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm chi phí trong các khâu in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền… thì thanh toán bằng Séc vẫn còn hạn chế: Mức thu nhập của đại bộ phận những người dân còn thấp, phạm vi thanh toán Séc còn hẹp nên tính khuyến khích sử dụng Séc bị hạn chế, thời hạn hiệu lực thanh toán Séc dài gây khó khăn trong việc kiểm soát và hạn chế sự thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn. Mặt khác, khách hàng có thể lợi dụng phát hành Séc khống hoặc phát hành quá số dư (trong trường hợp Séc không được bảo chi) để chiếm dụng vốn hợp lý.
3.3.3.2. Thanh toán bằng ủy nhiệm chi
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi tại Ngân hàng TMCP công thương Đền Hùng chiếm ưu thế nhất, loại hình này được khách hàng lựa chọn. Nó được áp dụng rộng rãi trong thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay chuyển tiền của người sử dụng dịch vụ thanh toán trong cùng một tổ chức cung ứng hay giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Hình 3.3. Tình hình tăng trưởng dịch vụ thanh toán bằng ủy nhiệm chi tại Vietinbank - chi nhánh Đền Hùng
Qua số liệu trên ta thấy, tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Đền Hùng Uỷ nhiệm chi là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng nhất vì tính thuận tiện, an toàn của nó, ít phiền hà trong thủ tục phát hành, phạm vi thanh toán trên toàn quốc và phí hợp lý.
Năm 2012, tỷ trọng thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi đạt 10.750,20 tỷ đồng, số món 9.980 chiếm 52% tổng doanh số TTKDTM
Sang năm 2013 tỷ trọng thanh toán ủy nhiệm chi đạt 11.809,30 tỷ đồng chiếm 47% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Đền Hùng, tăng 1.059,10 tỷ đồng so với năm 2012
Năm 2014 doanh số thanh toán đạt 17.509,60 tỷ đồng tăng so với năm 2013 là 5.700,30 tỷ đồng, tương đương tỷ lệ tăng 48% so với năm 2013
Sở dĩ uỷ nhiệm chi là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được khách hàng ưa chuộng nhất là bởi vì:
Uỷ nhiệm chi có tính an toàn cao. Người phát hành là người ra lệnh chi tiền từ tài khoản của mình, và họ chỉ có thể lập uỷ nhiệm chi khi trên tài khoản có đủ số dư. Điều này đảm bảo tính an toàn cho cả Ngân hàng và khách hàng, tránh trường hợp khách hàng phát hành quá số dư khi sử dụng séc.
Uỷ nhiệm chi rất đơn giản khi sử dụng và đơn giản khi phát hành. Mẫu uỷ nhiệm chi có thể được Ngân hàng bán rất đễ dàng và không cần quản lý chặt chẽ để chống mất cắp, ngoài ra, người phát hành cũng có thể tự lập uỷ nhiệm chi trên giấy theo mẫu mà không cần mua của Ngân hàng.
Uỷ nhiệm chi không bị giới hạn trong phạm vi thanh toán mà có thể thanh toán trong toàn quốc. Mặt khác, việc áp dụng công nghệ thông tin vào thanh toán càng làm cho quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn
3.3.3.3 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu
Hình thức thanh toán ủy niệm thu tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Đền Hùng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thanh toán không dùng tiền mặt. Năm 2013, phát sinh 2 món uỷ nhiệm thu với doanh số phát sịnh là 1.500,1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,06% trong tổng thanh toán không dùng tiền mặt. Năm 2012,và năm 2014 không có món uỷ nhiệm thu nào phát sinh. Nguyên nhân có thể
là do thanh toán bằng uỷ nhiệm thu phức tạp, nó có được chi trả hay không phụ thuộc cả vào thiện chí và khả năng thanh toán của người trả tiền. vì thế mà giá trị bình quân thấp so với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt khác
3.3.3.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Hình 3.4. Tình hình dịch vụ thanh toán bằng thẻ tại Vietinbank - CN Đền Hùng
(Nguồn: Báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
VietinBank Đền Hùng luôn luôn triển khai hàng hoạt các các dòng sản phẩm: thẻ tín dụng quốc tế Cremium Visa/Mastercard/JCB, thẻ ghi nợ nội địa ATM E- Partner, thẻ ghi nợ Quốc tế Visa debit 1Sky, thẻ quà tặng; thẻ Corporate, thẻ Liên kết....
Đặc biệt, tiếp tục ra mắt 5 SPDV thẻ có công nghệ vượt trội: dịch vụ thanh toán thẻ MPOS (Mobile point of sale), dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến (Merchant Online), sản phẩm thẻ phi vật lý E-Fast On, dịch vụ rút tiền tại ATM không dùng thẻ, dịch vụ gửi tiền tại ATM (ATM Deposit).
Doanh số thanh toán thẻ tại chi nhánh NHTMCP công thương Đền Hùng không ngừng tăng lên cả về số món và số tiền.
Năm 2012 số món là: 4.000, năm 2013: 7.100, năm 2014 đã đạt tới 10.221 món Nhìn vào bảng số liệu thấy rằng doanh số của hình thức thanh toán bằng thẻ chiếm tỷ lệ tương đối cao trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt.
Năm 2012 doanh số đạt 2.888,80 tỷ đồng chiếm 14% trong tổng doanh số TTKDTM. Năm 2013, doanh số thanh toán qua thẻ đạt 3.250,40 chiếm 13% trong tổng doanh số TTKDTM, tăng 361,60 tỷ đồng so với năm 2012
Năm 2014 tốc độ tăng trưởng tương đối tốt đạt 5.290.5 tỷ đồng chiếm 15% trong tổng doanh số TTKDTM, tăng 2.040,1 tỷ đồng , tương ứng tỷ lệ tăng 63% so với năm 2013
Đến nay Ngân hàng TMCP Công Thương Đền Hùng đã có 10 máy ATM và 60 Pos nằm ở thành phố, các huyện, thị trấn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, các máy đều hoạt động tốt đáp ứng được nhu cầu của người dân trên địa bàn, chi nhánh có ban quản lý ATM theo dõi để tiếp tiền kịp thời đồng thời xử lý các sự cố về thẻ 24/24h. Chính vì vậy tạo được lòng tin yêu của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của chi nhánh.
3.3.3.4. Thanh toán bằng thư tín dụng
Hình 3.5. Biểu đồ tình hình dịch vụ thanh toán bằng thư tín dụng tại Vietinbank - Chi nhánh Đền Hùng
(Nguồn: báo cáo thực hiện các chỉ tiêu của NHTMCPCT-Chi nhánh Đền Hùng)
Đối với thư tín dụng (L/C), năm 2012 tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Đền Hùng mở 120 L/C nhập khẩu với giá trị 1.279 nghìn USD với 120 món.
Năm 2013 là: 3.250 nghìn USD với 250 món tăng 60,65% với năm 2012 Năm 2014 là: 4.127 nghìn USD với 360 món tăng 26.98% với năm 2013 Sở dĩ phương thức thanh toán bằng L/C chiếm tỷ trọng tương đối cao là bởi vì đây là phương thức thanh toán phù hợp với những hợp đồng mua - bán, xuất - nhập khẩu có khối lượng lớn giữa các quốc gia với nhau, tại địa bàn chi nhánh có nhiều công ty liên doanh với nước ngoài, có nhiều khu công nghiệp, nhu cầu thanh toán qua thư tín dụng tương đối lớn. Hình thức này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Vietinbank Chi nhánh Đền Hùng
Hiện Nay Vietinbank chi nhánh Đền Hùng đang sử dụng rất nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử như Vietinbank ipay, dịch vụ SMS, dịch vụ mobile bank plus, dịch vụ ví điện tử Momo nhằm giúp cho khách hàng truy vấn thông tin tài khoản và thực hiện các giao dịch tài chính tại máy điện thoại và trên các Trang Web của vietinbank.
Ngoài ra còn có dịch vụ Ngân hàng điện tử - VietinBank iPay và ứng dụng VietinBank iPay trên thiết bị di động thông minh (VietinBank iPay Mobile App) dành cho khách hàng cá nhân. Dịch vụ này cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu thực hiện những giao dịch tài chính, thanh toán các hóa loại hóa đơn. Bên cạnh đó, khách hàng cũng có thể tìm kiếm thông tin ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí và thời gian.
VietinBank iPay Mobile App nổi trội trên thị trường nhờ tính năng đa dạng, giao diện được thiết kế đẹp mắt, đặc trưng cho thương hiệu VietinBank.
Người dùng có thể tải ứng dụng miễn phí này trên các kho ứng dụng để cài đặt cho các dòng điện thoại, các thiết bị di động thông minh sử dụng hệ điều hành iOS (iPhone, iPad), Android, Windows Phone có kết nối Internet thông qua GPRS, 3G hoặc Wifi.
Ngoài ra, đây cũng là một trong những ứng dụng ngân hàng trực tuyến có dịch vụ thanh toán hóa đơn đầy đủ nhất, kết nối với hầu hết các nhà cung cấp điện/nước/viễn thông/di động… trên toàn quốc.
Với VietinBank iPay Mobile App, VietinBank mang lại cho khách hàng trải nghiệm không giới hạn với những chức năng tiện dụng vượt trội. Đây là một trong những thành công nổi trội nhờ phát triển sản phẩm, dịch vụ bán lẻ.
Chi nhánh Đền Hùng
(Nguồn Phòng dịch vụ TMCPCT Việt Nam-Chi nhánh Đền Hùng)
Thanh toán bằng dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm tỷ trọng lớn trong thanh toán không dùng tiền mặt, chỉ đứng sau hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi.
3.3.4. Khảo sát ý kiến của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
3.3.4.1. Khảo sát ý kiến của khách hàng về tính năng, tiện ích, phí dịch vụ khi sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam- chi nhánh Đền Hùng
Hình 3.7. Đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ TTKDTM của vietinbank
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát)
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát)
Hình 3.9. Đánh giá của khách hàng về sự đa dạng, đáp ứng nhu cầu của dịch vụ TTKDTM của vietinbank
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát)
Tiêu chí về đánh giá về tính năng, tiện ích của dịch vụ TTKDTM của vietinbank so với các NHTMCP khác: đa số khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Vietinbank đều thấy các tính năng ưu việt của sản phẩm, dịch vụ, tỷ lệ đồng ý là 82/150 người chiếm 54.67% , 25 người hoàn toàn đồng ý, đánh giá cao dịch vụ của Vietinbank, chiếm 16,67%, 41 người cho rằng dịch vụ của Vietinbank là chấp nhận được, không nổi bật nhưng cũng không kém các Ngân hàng khác chiếm 27.33%, có 2 người trả lời không hài lòng với dịch vụ của Vieinbank
Tiêu chí về đánh giá của khách hàng về mức phí dịch vụ TTKDTM của Vietinbank so với các NHTMCP khác: Khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Vietinbank đánh giá mức phí là khá cao 55/150 người chiếm 36.67%, số người cho là quá cao 10/150 người chiếm 6,67%, bên cạnh đó tỷ lệ cho là ngang bằng là 80 người chiếm 53.33%, số người đánh giá thấp là 5 người. Mặc dù số người cho là mức phí khá cao nhưng đều trả lời rằng chất lượng dịch vụ tương đối tốt, chuyển tiền nhanh chóng, chính xác, nên họ chấp nhận
Tiêu chí Đánh giá của khách hàng về sự đa dạng, đáp ứng nhu cầu của dịch vụ TTKDTM của vietinbank: 89/150 người hài lòng chiếm 59.33% với sự đa dạng, mức
độ đáp ứng nhu cầu của Vietinbank, 20 người đánh giá là bình thường chiếm 13.33%, chỉ có 1 người đánh giá không đồng ý lý do là giao dịch viên xử lý còn chậm.
Như vậy đánh giá của khách hàng về dịch vụ TTKDTM của Vietinbank chi nhánh Đền Hùng là tương đối tốt, đa số khách hàng đánh giá cao về sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank, mức phí hợp lý, chấp nhận được,đa dạng, có khả năng đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng và khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng TMCP.
3.3.4.2 Đánh giá mức độ sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam-Chi nhánh Đền Hùng
Bảng 3.9. Đánh giá của khách hàng về mức độ sử dụng dịch vụ TTKDTM của vietinbank
Chỉ tiêu Số lƣợng (Người) Cơ cấu
(%)
Có biết dịch vụ TTKDTM 60 40,00
Biết nhưng không hiểu hết TTKDTM 40 26,67
Không biết là có dịch vụ TTKDTM 15 10,00
Khó khăn khi sử dụng Dịch vu TTKDTM 35 23,33
(Nguồn: Tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát)
Nhìn vào kết quả khảo sát thấy rằng, số người biết về dịch vụ TTKDTM tại chi nhánh là tương đối cao 60/150 người chiếm 40% điều này là kết quả rất đáng mừng, tuy nhiên số người biết nhưng chưa hiểu hết về dịch vụ TTKDTM 40/150 người chiếm 26.67% và khó khăn khi sử dụng dịch vụ TTKDTM là 35/150 người chiếm 23.33% trên tổng số người được khảo sát, tỷ lệ này còn khá cao, điều này cũng đánh giá đúng thực tế tình hình hiện nay, số người dân lựa chọn hình thức thanh toán bằng tiền mặt là rất lớn, khách hàng đưa ra các lý do khó khăn khi sử dụng, còn