5. Bố cục của luận văn
3.2.1. Tình hình cung ứng và sử dụng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Lưu Xá
3.2.1.1. Tình hình cung ứng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá
Hiện nay, dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá được triển khai khá phong phú, gồm: Dịch vụ thanh toán tiền mặt và phi tiền mặt với hình thức nhờ thu và thư tín dụng (L/C); Mua - bán ngoại tệ; Ủy thác; Thẻ; Quản lý tiền mặt; Tư vấn và cung cấp thông tin; Ngân hàng giám sát; Bảo lãnh; Ngân hàng điện tử; Giao dịch các công cụ phái sinh; Môi giới đầu tư chứng khoán…
- Dịch vụ thanh toán trong nước: Bao gồm các dịch vụ chuyển tiền bằng lệnh chuyển tiền, ủy nhiệm chi, séc…và các dịch vụ thanh toán định kỳ như thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại trả sau, tiền internet... thông qua việc khách hàng ký với ngân hàng hợp đồng ủy quyền thu tiền. Hàng tháng, dựa trên hợp đồng đã được ký kết với khách hàng, ngân hàng sẽ thực hiện trích nợ tài khoản của khách hàng chuyển trả cho điện lực, công ty cấp nước, vinaphone, các mạng điện thoại, internet... theo hợp đồng ký kết với nhau. Ngân hàng sẽ thu tiền dịch vụ trên của người dân và gạch nợ, in hóa đơn trực tiếp dựa trên chương trình phần mềm kết nối. Điểm mà người tiêu dùng có thể nhận thấy là việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn, bảo mật. Tuy nhiên, thanh toán trong nước chủ yếu vẫn là các hình thức thanh toán truyền thống như thanh toán bằng ủy nhiệm chi, thanh toán bằng ủy nhiệm thu, thanh toán bằng séc, thanh toán bằng thẻ.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: Là dòng sản phẩm đem lại nguồn thu lớn trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú với chi phí thấp, tốc độ nhanh và độ an toàn cao, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, các định chế tài chính trong và ngoài nước.
Dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm:
+ Chuyển tiền ngoại tệ từ Việt Nam ra nước ngoài + Chuyển tiền ngoại tệ từ nước ngoài về Việt Nam + Tài trợ thương mại
- Dịch vụ thẻ: bao gốm thẻ nội địa và thẻ quốc tế
- Thẻ nội địa: Bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng. là loại thẻ thực hiện giao dịch trên hệ thống ATM và POS của các thông dụng nhất phù hợp với tất cả các đối tượng sử dụng thẻ của ngân hàng. Thẻ này chỉ sử dụng các giao dịch trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Mạng lưới giao dịch rộng khắp với hơn 150 chi nhánh, 800 điểm giao dịch và 1 Sở Giao dịch trên toàn quốc. Giao dịch tức thời, tiện lợi với 5.000 máy ATM và gần 10.000 điểm chấp nhận thẻ của VietinBank trên toàn ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn.
Thẻ ghi nợ sử dụng các dịch vụ tiện ích:
+ Thanh toán hàng hóa, hóa đơn tại các ĐVCNT
+ Vấn tin trực tuyến, nạp tiền điện thoại cho thuê bao trả trước bằng dịch vụ Vn Topup, SMS Banking.
+ Nhận kiều hối từ nước ngoài.
+ Nộp thuế, thanh toán hóa đơn điện thoại trực tuyến trên ATM
+ Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội. + Nhận lương, thu nhập từ công ty và các khoản thu nhập khác.
- Thẻ quốc tế: Bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng được sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam. Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế là một phương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM. Thẻ tín dụng quốc tế có thể được sử dụng để chi tiêu trước trả tiền sau, cơ chế thanh toán linh hoạt. Bên cạnh đó, thẻ tín dụng quốc tế thanh toán tiền hàng hóa tại hơn 15.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam và hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên toàn thế giới. Ngoải ra, thẻ có thể rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt, hơn 500 máy giao dịch tự động (ATM) trên toàn thế giới và hơn 6000 ATM hoạt động tại Việt Nam hoạt động 24h/7 ngày và có thể thực hiện giao dịch bằng bất cứ loại tiền nào trên thế giới.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước. Ngoài ra, với sự ra đời và hoạt động của Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia (Banknetvn) mà Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là thành
viên chính sẽ kết nối hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc, ngày càng cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng và đáp ứng yêu cầu phát triển thanh toán thẻ.
- Thẻ đồng thương hiệu và thẻ trả trước: bao gồm thẻ đồng thương hiệu và thẻ trả trước. Nhóm thẻ này là các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ Visa được VietinBank liên kết phát hành với các thương hiệu nổi tiếng (Vietnam Airlines, Citimart, METRO ...) và các diễn đàn (Otofun) nhằm tạo sự ưu đãi cho các khách hàng thường xuyên sử dụng các thương hiệu này hoặc là thành viên của diễn đàn. Ngoài những tiện ích cơ bản như các loại thẻ thường thì khách hàng khi sử dụng thẻ còn được nhiều ưu đãi khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của các thương hiệu trên.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử:
+ Dành cho khách hàng doanh nghiệp: Dịch vụ VietinBank eFAST là dịch vụ Ngân hàng điện tử do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cung cấp nhằm hỗ trợ cho Khách hàng doanh nghiệp thực hiện giao dịch tài chính và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi thông qua kết nối Internet. Với thiết kế giao diện thân thiện, bắt mắt, tương thích đa thiết bị cùng tiện ích dịch vụ đa dạng, VietinBank eFAST đem lại cho Doanh nghiệp trải nghiệm giao dịch ngân hàng nhanh chóng, chính xác, an toàn và tin cậy.
+ Dành cho khách hàng cá nhân: Bao gồm các sản phẩm:
\ Vietinbank Ipay: Giúp khách hàng chủ động quản lý thông tin tài khoản, giao dịch an toàn với nhiều hình thức bảo mật và xác thực, tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại để thực hiện giao dịch. Sản phẩm hỗ trợ khách hàng các dịch vụ chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm, trả nợ vay…
\ SMS Banking: Là dịch vụ truy vấn số dư tài khoản, thông báo biến động số dư tài khoản, thông báo khoản vay đến hạn, cung cấp thông tin sản phẩm và các chương trình khuyến mại thông qua số điện thoại khách hàng đăng ký.
\ Bank Plus: Ưu điểm của sản phẩm này là khách hàng có thể sử dụng mọi lúc mọi nơi với sim điện thoại Viettel mà không cần kết nối internet. Dịch vụ cung cấp các tiện ích: chuyển khoản trong hệ thống, thanh toán hóa đơn Viettel, truy vấn thông tin.
- Dịch vụ bảo lãnh: Khách hàng được sử dụng uy tín của VietinBank để đảm bảo cho việc thực hiện các nghĩa vụ đã thỏa thuận với Bên nhận bảo lãnh, giúp Bên được bảo lãnh đủ điều kiện tham gia giao dịch cơ sở. Trong từng trường hợp, khách hàng được tư vấn, lựa chọn phương thức bảo lãnh phù hợp, được tư vấn, hỗ trợ xử lý các tranh chấp khi thực hiện giao dịch cơ sở
VietinBank cung cấp các hình thức bảo lãnh: Thư bảo lãnh, Hợp đồng bảo lãnh, Thư tín dụng dự phòng.
- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Bao gồm các sản phẩm:
+ Mua bán ngoại tệ giao ngay: Khách hàng được chủ động lựa chọn đồng tiền, số lượng, phương thức thanh toán và thời gian thanh toán. Tỷ giá giao dịch được xác định là tỷ giá giao ngay tại thời điểm giao dịch. Thời hạn thanh toán của giao dịch tối đa 2 ngày làm việc tiếp theo sau ngày giao dịch. Khách hàng có thể thanh toán ngay trong ngày, thanh toán vào ngày hôm sau hoặc thanh toán trong vòng 02 ngày làm việc kể từ ngày giao dịch
+ Mua bán ngoại tệ kỳ hạn: Đây là sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ kế hoạch trong tương lai. Khách hàng chủ động lựa chọn đồng tiền, số lượng và phương thức thanh toán. Ưu điểm của hình thức này là tránh được rủi ro tỷ giá và thấy trước hiệu quả phương án kinh doanh. Tỷ giá kỳ hạn được xác định tại ngày giao dịch. Thời hạn thanh toán: từ 3 đến 365 ngày kể từ ngày ký hợp đồng giao dịch.
+ Mua bán quyền chọn: Với hình thức này, khách hàng được chọn mức tỷ giá mong muốn, được bảo hiểm rủi ro tỷ giá và thêm lợi nhuận khi tỷ giá biến động theo chiều có lợi. Tỷ giá, đồng tiền, số lượng, thời gian thực hiện được xác định tại thời điểm ký kết hợp đồng quyền chọn
Ngoài ra Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá còn cung cấp rất nhiều dịch vụ phi tín dụng khác như: dịch vụ xác nhận số dư tiền gửi, dịch vụ gửi giữ tài sản, cho thuê ngăn tủ sắt, nhận và chi trả tiết kiệm tại nhà, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, đầu tư chứng khoán…
3.2.1.1. Tình hình sử dụng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá
Tính đến thời điểm nghiên cứu, tổng số khách hàng đang sử dụng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Lưu Xá là 7.638 khách hàng. Các dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều bao gồm dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại. Hiện Chi nhánh đang đứng vị trí thứ ba về thị phần cung cấp dịch vụ phi tín dụng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên với thị phần dao động trong khoảng 18-20,5%.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là một lựa chọn thông minh và được nhiều ngân hàng lựa chọn. Nhận thức được vai trò và tầm quan trọng của phát triển dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng Vietinbank chi nhánh Lưu Xá đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm tăng cường hoạt động cung ứng và sử dụng các dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng. Song cho đến nay, mảng dịch vụ phi tín dụng tại tại ngân hàng Vietinbak chi nhánh Lưu xá tuy có đa dạng về hình thức, nhưng chất lượng chưa cao, quy mô dịch vụ nhỏ, sức cạnh tranh còn hạn chế; trong khi đó hoạt động marketing chưa thực sự hiệu quả nên tỷ lệ khách hàng cá nhân tham gia vào hoạt động phi tín dụng tại các ngân hàng còn hạn chế; việc xây dựng chiến lược rõ ràng cho phát triển dịch vụ phi tín dụng chưa được chú trọng, mà thường lồng ghép vào chiến lược phát triển chung của ngân hàng; Trình độ công nghệ và nguồn nhân lực chất lượng cao để phát triển các dịch vụ phi tín dụng ứng dụng công nghệ cao như: giao dịch các công cụ phái sinh, ngân hàng điện tử, ủy thác...còn chưa được phát huy tối đa để đem lại hiệu quả tương xứng với năng lực và lợi thế; bên cạnh đó thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam nói chung và người dân Việt Nam khu vực Thái Nguyên nói riêng cũng là một trở ngại lớn trong việc phát triển mạng lưới thẻ nói riêng và dịch vụ phi tín dụng nói chung của ngân hàng. Kết quả là nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng của các ngân hàng trong những năm gần đây dù đã được cải thiện nhưng vẫn còn khiêm tốn.