5. Kết cấu luận văn
4.3.3. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Viê ̣t Nam
BIDV Thái Nguyên là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam. Hoạt động của Chi nhánh đều tuân thủ chặt chẽ các chỉ đạo của BIDV trong tất cả các lĩnh vực hoạt động. Nhận thức được sâu sắc tình hình thay đổi mạnh mẽ của thị trường tài chính tiền tệ thời gian qua, kết hợp đánh giá mục tiêu, nhiệm vụ của BIDV trong thời gian tới cũng như các kế hoạch, chỉ tiêu mà BIDV Hội sở giao cho BIDV Thái nguyên, tác giả có một số kiến nghị đối với BIDV Hội sở để góp phần nâng cao hiệu chất lượng tín dụng tại Chi nhánh cụ thể như sau:
- BIDV cần nâng cao năng lực dự báo tình hình, khả năng chủ động trước các diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ trong nước và thế giới để có quan điểm chỉ đạo rõ ràng, mạch lạc và có hiệu quả trong các chính sách tín dụng, huy động vốn và điều chuyển vốn nội bộ. Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng giúp Chi nhánh có thể tránh được rủi ro tiềm ẩn trong việc hạn chế cho vay vào các lĩnh vực có xu thế phát triển bất lợi, tránh tình trạng tập trung quá mức vào một ngành, một lĩnh vực.
- Hiện nay, BIDV đã thực hiện giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cụ thể đến từng Chi nhánh. Tuy nhiên, trong thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho Chi nhánh trong việc quy định các mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý, quyết định thực hiện các chính sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm của từng địa bàn hoạt động và phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh của từng Chi nhánh. Điều này sẽ giúp Chi nhánh chủ động hơn trong các kế hoạch huy động và cấp tín dụng của mình, đảm bảo cân đối và có hiệu quả.
- Hoàn thiện các quy trình về tín dụng, giảm thời gian xét duyệt hồ sơ khách hàng, hoàn thiện quy trình nhận TSĐB và quy trình xử lý nợ nhằm tạo điều kiện cho các Chi nhánh mở rộng tín dụng và đồng thời sàng lọc các rủi ro trong quá trình cho vay của ngân hàng. Quy trình tín dụng hiện nay đang áp dụng tại các Chi nhánh còn quá rườm rà, phức tạp, phải thông qua nhiều lần xét duyệt. Mặc dù có quy định cam kết SLA về chất lượng đối với KHDN liên quan đến thời gian từ khi nhận hồ sơ khách hàng đến khi có phê duyệt phân loại theo từng món vay và mức độ vay
nhưng quy trình phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước xét duyệt nên thời gian thực thường bị kéo dài và gây ảnh hưởng đến khách hàng.
- BIDV cần xem xét lại các văn bản quy định về định giá TSĐB của khách hàng một cách hợp lý để tránh rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay, BIDV cho phép định giá giá trị của bất động sản tối đa gấp 3 lần giá trị trong bảng giá đất của Nhà nước. Tuy nhiên, nếu cán bộ tín dụng với năng lực còn yếu kém dễ dàng định giá sai giá trị thật của TSĐB dẫn đến khó khăn trong quá trình phát mại tài sản khi khoản vay có vấn đề.
- Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trong việc xử lý các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng. Chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của NHNN về phân loại nợ quá hạn và trích lập dự phòng theo luật định.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động cơ bản, quan trọng mang lại phần lớn thu nhập và lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của các NHTM. Tuy nhiên, đi kèm với nó luôn là những rủi ro không hề nhỏ luôn tiềm ẩn. Những rủi ro đó nếu xảy ra không những có thể ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Chi nhánh mà còn có thể tác động tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó, yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng luôn là một yêu cầu cấp bách trong hoạt động của mỗi NHTM, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng như hiện nay. Nằm trong quy luật chung của các NHTM trong nước, việc nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Thái Nguyên đang là đòi hỏi bức thiết và quan trọng đối với quá trình hoạt động và phát triển của Chi nhánh. Vấn đề về nâng cao chất lượng tín dụng tại BIDV Thái Nguyên là một vấn đề cấp thiết với hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nên cần phải khẩn trương thực hiện bởi chỉ có thực hiện tốt vấn đề này mới có thể giúp Chi nhánh có được hiệu quả hoạt động, mở rộng quy mô Chi nhánh an toàn, tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận, nâng cao thu nhập cho cán bộ công nhân viên và tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm của Chi nhánh.
Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần
Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên ” tập trung và giải quyết
được các vấn đề cơ bản sau:
- Nhận diện nền tảng lý luận về tín dụng , đặc biệt là tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp; trên cơ sở đó, nhận diện chất lượng tín dụng phải đạt được như thế nào. Định nghĩa về chất lượng tín dụng cho thấy tầm quan trọng của nó đối với bên xuất vốn- chi nhánh ngân hàng BIDV- nơi tác giả đang công tác.
- Tổng hợp và đánh giá chất lượng tín dụng đối với KHDN ở BIDV Thái
Nguyên, xác định được chất lượng tín dụng đối với nhóm khách hàng này có chuyển biến tích cực (tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt tốc độ khả quan trong khi nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng giảm xuống…) thông qua các chỉ số cụ thể. Tuy nhiên, bên cạnh đó, dư nợ tín dụng tập trung vào KHDN nghiệp lớn, điều này cho thấy ảnh hưởng lan toả của tín dụng chưa cao đồng thời xử lý nợ xấu chậm và thấp hơn dự kiến. Điều này đe dọa chất lượng tín dụng , kéo theo nguy cơ nợ xấu tái diễn.
- Xác định nguyên nhân của những yếu kém còn tồn tại từ chi nhánh BIDV Thái Nguyên, từ phía KHDN cũng như một số tác động khách quan khác. Những
biện pháp mà BIDV Thái nguyên đang thực thi đối với KHDN cũng đã được xem xét từ kết quả đạt được lẫn những hạn chế. Tất cả đi đến kết luận, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp trong tương lai nhằm nâng cao không ngừng chất lượng tín dụng như: Áp dụng triệt để quy trình cho vay, Nân cao chất lượng cán bộ tín dụng, Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng, Tiến hành đánh giá, phân loại và xếp hạng khách hàng nhằm xác định mức cho vay và chính sách cho vay hợp lý, Tăng cường kiểm tra, giám sát trong và sau khi vay, …
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất
bản Thống kê, Hà Nội.
2. Phan Thị Thu Hà (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB ĐH Kinh tế
quốc dân.
3. Trần Huy Hoàng (2004), “Hạn chế nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng của các
NHTM Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế.
4. Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004.
5. Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên (2014, 2015, 2016), Báo cáo
tổng kết
6. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam
ban hành ngày 31/12/2001 về Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.
7. Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 của Thống đốc
NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN.
8. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà
nước “V/v Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng”.
9. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước “V/v sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005”.
10. Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
11. Thông tư số 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng
VND của tổ chức tín dụng
12. Website:
- BIDV: http://www.bidv.com.vn
- NHNN: http://www.sbv.gov.vn/
- Tổng cục thống kê: http://www.gso.gov.vn
- Báo đầu tư: http://www.dautu.vn