Nguyên nhân của những hạn chế

5. Kết cấu luận văn

3.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế

3.4.3.1. Nguyên nhân từ phía Chi nhánh

Chưa áp dụng triệt để quy trình cho vay

Quy trình cho vay đối với KHDN tuy có nhiều thay đổi đáng kể, song vẫn còn khá rườm rà với nhiều khâu, nhiều công đoạn... Yêu cầu về hồ sơ xin vay vốn của Chi nhánh đòi hỏi cao, nhiều thủ tục, nhiều giấy tờ. Quy trình xét duyệt hồ sơ từ lúc xin vay vốn đến khi giải ngân phải thông qua nhiều khâu, nhiều bước nên mất nhiều thời gian và gây khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn nên một số cán bộ tín

dụng chưa tuân thủ đúng quy trình tín dụng để giảm thời gian hoàn thiện tủ tục hồ sơ cho khách hàng. Khâu thẩm định tín dụng nhiều khi làm dựa trên kinh nghiệm, không được làm chặt chẽ, do áp lực về thời gian tiến độ công việc và sự vất vả trong việc quy trình liên quan tới nhiều phòng ban.

Công tác thẩm định còn phức tạp nhưng chưa thực sự hiệu quả.

Mặc dù quy trình cho vay phải trải qua nhiều khâu, nhiều bước thẩm định nhưng chất lượng công tác thẩm định còn chưa được đảm bảo, nhiều khoản vay qua thẩm định kết luận là có chất lượng đảm bảo xong kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn ở mức khá cao.

Việc kiểm tra,giám sát các khoản vay còn yếu kém.

Các nhân viên tín dụng chưa thực sự quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản đúng mục đích hay không, cũng như thẩm định lại tài sản định kỳ và nguồn thu nhập trả nợ. Việc này ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ, mất TSĐB. Tình hình nợ xấu có xu hướng tăng một phần do công tác giám sát và kiểm tra sau vay chưa được quan tâm đúng mức, thường mang tính chiếu lệ, do công tác này chưa có sự chuyên môn hoá vẫn do cán bộ tín dụng đảm nhận và chịu trách nhiệm.

Chất lượng cán bộ, nhân viên của Chi nhánh chưa đồng đều, nhiều cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm thực tiễn

Do không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh, báo cáo tài chính

một cách chính xác nên nhiều quan hệ khách hàng và thẩm định tín dụng không biết

năng lực thực sự của khách hàng, khi ho ̣ kinh doanh thua lỗ sẽ kéo ngân hàng vào cuộc cùng hứng chịu tổn thất. Trình đô ̣ của nhiều cán bô ̣ tín du ̣ng còn ha ̣n chế, phân tích thẩm định dự án kém nên nhiều khi cho vay mà không đánh giá được tính khả thi củ a dự án.

Theo quy định đánh giá TSĐB của BIDV hội sở, tài sản của khách hàng mang đi cầm cố và thế chấp tại ngân hàng được phép định giá cao gấp 3 lần so với giá của Nhà nước ban hành. Trong khi đó, kiến thức về xã hô ̣i về thi ̣ trường của một số cán bô ̣ tín du ̣ng còn ha ̣n chế cũng gây cho món vay có khả năng bi ̣ rủi ro trong trường hợp khoản vay gặp vấn đề cần thanh lý TSĐB. Hơn nữa, trong nhiều trường hợp, khách hàng đã không nắm bắt đươ ̣c thi ̣ hiếu của người tiêu dùng, không

phân tích đươ ̣c cung cầu của thi ̣ trường dẫn đến mă ̣t hàng kinh doanh bi ̣ ứ đo ̣ng. Nếu cán bô ̣ tín du ̣ng là người có kiến thức, có kinh nghiê ̣m sẽ phân tích tốt tình hình thi ̣ trường, giá cả, cung cầu, hiểu biết và có kinh nghiê ̣m sẽ tư vấn cho khách hàng tránh đươ ̣c thiê ̣t ha ̣i trong kinh doanh thì tiền vay của ngân hàng mới tránh đươ ̣c rủi ro.

Chi nhánh thiếu thông tin tín dụng về khách hàng KHDN

Để quyết định cho vay đối với một khách hàng, Chi nhánh phải có một quá trình lựa chọn, thu thập thông tin, xử lý các thông tin đó một cách xác thực. Việc thu thập, khai thác và sử dụng nguồn thông tin khách hàng tại Chi nhánh vẫn còn hạn chế. Để có thể chọn lọc, đưa ra thông tin chính xác không phải là điều dễ dàng với Chi nhánh. Bởi có nhiều doanh nghiệp che dấu tình hình tài chính hiện tại của mình, làm cho công tác thu thập thông tin của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn.

Hiện nay, quy trình thu thập thông tin khách hàng tại Chi nhánh được thực hiện bởi chính các cán bộ tín dụng của ngân hàng. Phòng phát triển khách hàng tại Hội sở sẽ cung cấp danh mục các doanh nghiệp có lịch sử hoạt động tương đối tốt cho từng Chi nhánh. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp đi tiếp cận và khai thác thông tin của khách hàng. Thông tin từ trung tâm thông tin của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) (CIC) được sử dụng ở mức độ hạn chế khi khách hàng có nhu cầu thực hiện vay vốn thực sự bởi để có được thông tin về lịch sử tín dụng từ CIC, Chi nhánh phải mất một khoản phí bắt buộc. Bên cạnh đó, KHDN chưa từng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng không có thông tin trên CIC để đánh giá. Cán bộ tín dụng buộc phải tận dụng các mối quan hệ sẵn có để thu thập thêm thông tin về khách hàng. Vì thế, thông tin khách hàng thường mang tính chủ quan. Hơn nữa, sự tìm hiểu thông tin không kỹ càng, phân tích thông tin không kỹ lưỡng làm cho công tác thu hồi nợ sau này của Chi nhánh trở nên khó khăn.

Đối tượng cho vay của Chi nhánh chưa đa dạng

Chi nhánh chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn của một số doanh nghiệp có mối quan hệ truyền thống, các công ty xây dựng, khai khoáng mà chưa mở rộng thị trường tín dụng sang các đối tượng trong khu công nghiệp. Điều này có thể gây thiệt hại cho Chi nhánh khi rủi ro tín dụng không được phân tán đều giữa các khách hàng trong các ngành nghề khác nhau.

3.4.3.2. Nguyên nhân từ phía các KHDN

Năng lực quản lý, năng lực lập dự án và thực hiện dự án của các KHDN còn hạn chế

Đội ngũ quản lý của KHDN còn nhiều hạn chế về kiến thức, chuyên môn, kỹ năng quản lý. Số lượng KHDN có quản lý giỏi, trình độ chuyên môn cao còn thấp, chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản trị kinh doanh. Do yếu về năng lực quản lý, KHDN thiếu tầm nhìn chiến lược, thiếu năng lực kinh doanh và khả năng cạnh tranh, uy tín trên thị trường... dẫn đến tình trạng SXKD, khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp không hiệu quả. Do đó nhiều KHDN khó khăn trong việc trả nợ Chi nhánh.

Ngoài ra, yếu kém và hạn chế trong lập và trình bày dự án, thực hiện dự án, làm cho KHDN khó tiếp cận được với nguồn vốn Chi nhánh và khả năng trả nợ cho Chi nhánh. Chính điều này đã làm cho các doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội vay vốn kinh doanh, làm cho Chi nhánh ngần ngại, e dè khi cấp tín dụng cho doanh nghiệp.

Đạo đức kinh doanh của KHDN chưa tốt, gây mất uy tín đối với ngân hàng

Nhiều KHDN sau khi đã vay được vốn, lợi dụng lòng tin, sự giám sát thiếu chặt chẽ của Chi nhánh đã sử dụng vốn vay vào các mục đích khác nhằm trục lợi cá nhân, hoặc đầu tư vào những dự án bất hợp pháp. Những khoản vay đó trở thành nợ khó đòi, nợ xấu nếu không có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên, chặt chẽ, và biện pháp xử lý kịp thời của cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó, có không ít KHDN lại có hiện tượng chây ì, dây dưa, chần chừ trong việc trả nợ cho Chi nhánh. Điều đó làm giảm chất lượng cho vay, ảnh hưởng đến Chi nhánh.

KHDN thiếu minh bạch trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng.

Hầu hết các KHDN không có Báo cáo tài chính hoặc có nhưng không phản ánh đúng tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp. Hệ thống sổ sách kế toán, phương pháp hạch toán của doanh nghiệp... không đầy đủ, thiếu tính minh bạch. Năng lực kế toán, kiểm toán tại KHDN còn nhiều hạn chế, yếu kém, mang tính đối phó của doanh nghiệp... gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng và thẩm định tín dụng đánh giá đúng năng lực thực sự của khách hàng để có quyết định cho vay hợp lý.

Chất lượng TSĐB của KHDN thường thấp. Chủ yếu là những máy móc thiết bị chuyên ngành, hàng tồn kho, bất động sản có tính thanh khoản thấp. Nhiều doanh

nghiệp còn phù phép TSĐB bằng cách kê khai cao hơn rất nhiều lần so với giá trị thật khiến cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong vấn đề định giá TSĐB và xác định số tín dụng được cấp trên cơ sở giá trị của TSĐB

3.4.3.3. Nguyên nhân khách quan khác

Bên cạnh những nguyên nhân kể trên, còn phải xét đến những nguyên nhân khách quan. Môi trường pháp lý, điều kiện cơ sở hạ tầng kĩ thuật trong nước, tình hình kinh tế - xã hội trong nước và thế giới... cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay KHDN của Chi nhánh trong những năm gần đây.

Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, thiếu sự đồng bộ.

Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật tuy có sự đổi mới, chỉnh sửa, cải tiến liên tục, nhưng vẫn thiếu sự đồng bộ, chặt chẽ, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của ngân hàng và KHDN. Nhà nước vẫn chưa có cơ chế, chính sách hỗ trợ tài chính thật sự hiệu quả đối với sự phát triển của KHDN. Các quy định về bảo đảm tiền vay, bảo lãnh vay vốn khi vay vốn Chi nhánh gây khó khăn cho doanh nghiệp khi tiếp cận vốn Chi nhánh. Nếu không có cơ chế chính sách linh hoạt, hỗ trợ các KHDN vay vốn, Chính phủ và các Chi nhánh sẽ làm hạn chế sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này.

Hiện nay, pháp luật đã quy định khá rõ ràng và đầy đủ về việc xử lý TSĐB các quyền lợi, nghĩa vụ của ngân hàng và bên vay trong hợp đồng bảo đảm. Theo Nghị định 163/2006/NĐ-CP thì TSĐB được xử lý theo nhiều phương thức, trong đó theo thỏa thuận giữa các bên đã quy định cụ thể trong hợp đồng là phương thức được ưu tiên nhất. Trường hợp, không thỏa thuận được thì TSĐB được bán đấu giá theo quy định của pháp luật, nhưng để phát mại được tài sản đòi hỏi nhiều thủ tục và cần có sự hợp tác của khách hàng. Mặc dù, TSĐB được thế chấp tại ngân hàng đầy đủ giấy tờ, công chứng đầy đủ... nhưng khi cần, ngân hàng vẫn không thể tự bán, đặc biệt là bất động sản do ngân hàng không đủ tư cách đại diện được ủy quyền của chủ sở hữu để bán/chuyển nhượng TSĐB vì các văn bản quy phạm pháp luật chuyên ngành (pháp luật về đất đai, pháp luật về nhà ở…) quy định bên bán/chuyển nhượng tài sản phải là chủ sở hữu hoặc người được chủ sở hữu ủy quyền.

Khi khách hàng không hợp tác, không thể thu giữ tài sản thì các ngân hàng đều phải khởi kiện khách ra Toà án Nhân dân có thẩm quyền. Nhưng quá trình này thường kéo dài, có khi tới cả năm. Đến khi bản án có hiệu lực của tòa án thì việc phát mại tài sản lại vướng vào quá trình thi hành án. Việc xử lý TSĐB bị chậm ảnh hưởng rất lớn tới nợ xấu của ngân hàng như làm tăng chi phí hoạt động trong quá trình thu hồi nợ. Để thu hồi được một khoản nợ xấu, ngân hàng tốn rất nhiều thời gian, nhân sự, chi phí tìm kiếm (trong trường hợp TSĐB là bất động sản bị tẩu tán, bán bất hợp pháp), trông coi, bảo vệ, quản lý tài sản, kéo theo tăng chi phí làm giảm lợi nhuận, thậm chí thâm hụt nhiều vào giá trị khoản vay cần thu hồi.

Ngoài ra, rất nhiều các TSĐB sẽ bị sụt giảm giá trị nghiêm trọng nếu việc phát mại bị dây dưa, như hàng hóa lưu kho (sắt thép, hàng thủy sản, nông sản…), nhà xưởng, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất…, sau khi bán đã không đủ để bù đắp cho khoản vay và lãi phát sinh. Do đó, thời gian xử lý nợ quá chậm dẫn tới làm tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng. Ngân hàng phải thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, từ đó dẫn tới lợi nhuận giảm sút cũng như ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh khác. Trong một số trường hợp nhất định, cũng tạo điều kiện cho chủ tài sản có các hành vi chây ỳ trả nợ, tẩu tán tài sản.

Tóm lại: Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với KHDN tại BIDV - Chi nhánh Thái Nguyên, đã cho thấy công tác tín dụng KHDN và chất lượng hoạt động tín dụng KHDN của Chi nhánh đã có nhiều thành tích nhất định. Tuy nhiên vẫn còn khá nhiều bất cập, hạn chế, trở ngại đối với việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh cần được tháo gỡ. Vì vậy, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn, chất lượng tốt hơn là một việc làm cần thiết góp phần hoàn thiện hơn nữa hoạt động kinh doanh và nâng cao kết quả kinh doanh tại BIDV Thái Nguyên.

Chương 4

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

Phương pháp thu thập thông tin

Các yếu tố từ phía khách hàng